文子豪

摘要：隨著科技的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融取得了很大的進步，并在金融領(lǐng)域中占有了一席之地。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進程中，依然存在著很多不能忽略的特殊風險，比如流動性風險、技術(shù)風險、法律風險以及業(yè)務風險等等。所以應當提高法律制度對互聯(lián)網(wǎng)的制約，制定有效的防范措施，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 特殊風險 防范措施

一、互聯(lián)網(wǎng)金融簡介

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務具備透明度更強、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理論上任何涉及到了廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應用，都應該是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但是不限于為第三方支付、在線理財產(chǎn)品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務等模式。互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務的接受），自然而然為適應新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風險

（一）技術(shù)風險

互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)是在各種軟件、硬件基礎(chǔ)上建立的，大多是由國外大型的IT企業(yè)操作運行的，因此互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)會受到很大的牽制，也為我國互聯(lián)網(wǎng)帶來了一定的安全風險。很多常用軟件設(shè)計過程中可能留有后門，落后的基礎(chǔ)性技術(shù)不能為我國互聯(lián)網(wǎng)安全提供有力的支持。此外，黑客攻擊、病毒等均嚴重影響著互聯(lián)網(wǎng)的安全，相關(guān)統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)各大型企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)安全方面的投資高達百億，互聯(lián)網(wǎng)金融中存在很多金錢方面的交易，是很多不法分子攻擊的目標，所以做好互聯(lián)網(wǎng)金融的安全防范非常重要，如果不進行防范，非常容易使其陷入各種風險中，進而導致不可估計的經(jīng)濟損失。

（二）法律風險

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融還處于初期發(fā)展階段，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的法律法規(guī)還不健全，主要體現(xiàn)在：第一，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)比較落后，不能滿足逐漸發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，而保險法、證券法、商業(yè)銀行法等傳統(tǒng)的法律法規(guī)中沒有對互聯(lián)網(wǎng)進行約束的內(nèi)容，嚴重阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、可持續(xù)發(fā)展；第二，為了經(jīng)濟效益，互聯(lián)網(wǎng)金融主體違規(guī)操作，使得資源配置不合理，對他人的利益造成了損害。

（三）業(yè)務風險

互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的業(yè)務風險包括兩方面的內(nèi)容：第一，市場風險。一旦信息不對稱就會導致市場風險，這一問題特別重要，具體體現(xiàn)在：不健全的征信體系導致劣幣驅(qū)逐良幣現(xiàn)象，進而使得金融市場的秩序混亂；互聯(lián)網(wǎng)金融具有虛擬性，金融活動中存在著信息不對稱現(xiàn)象，嚴重影響著交易主體的利益。第二，操作風險。在實際的操作過程中，很容易發(fā)生操作不當現(xiàn)象，進而影響了業(yè)務流程的規(guī)范性，對交易主體造成一定的經(jīng)濟損失。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融特殊風險的防范措施

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融的風險體系

（1）建立互聯(lián)網(wǎng)金融風險的預警系統(tǒng)。在大數(shù)據(jù)背景下，非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)越來越多，應當將其與結(jié)構(gòu)型數(shù)據(jù)統(tǒng)一起來，并對其風險進行層級劃分，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變?yōu)轭A警信號，為企業(yè)提供更加有效的信息；（2）對征信系統(tǒng)進行有效的完善。在互聯(lián)網(wǎng)金融的風險管理中，建立完善的征信系統(tǒng)是最基礎(chǔ)的條件。當前我國的征信系統(tǒng)中存在著很多的漏洞，嚴重影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。征信體系不完善，就不能對借款人進行有效的管理，進而提高互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡平臺的壞賬率，嚴重時會“三角債務”這一關(guān)系導致信用風險。因此，應當對征信體系進行完善，促進信息的透明、公開，減小交易雙方存在的信息不對稱問題，進而促進互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

（二）建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系

為了提高互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全性，應當為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)建完善的運行環(huán)境，具體的措施有：第一，加大密鑰管理技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)加密技術(shù)的研發(fā)力度，盡量較小交易存在的風險，為互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全提供有力的技術(shù)支持；第二，對互聯(lián)網(wǎng)金融中的交易、信息等數(shù)據(jù)進行全面的核實，并完善金融安全體系，并充分發(fā)揮數(shù)字證書作用，來確保交易雙方的交易、個人信息安全；第三，提高網(wǎng)絡運行、硬件等的安全性能，加大硬件的研發(fā)力度，確?？梢约皶r更新硬件，并充分利用現(xiàn)代的計算機技術(shù)來防范黑客攻擊、病毒侵入，比如將登錄系統(tǒng)設(shè)置成多重身份認證方式，并對用戶訪問權(quán)限進行一定的限制。

（三）培養(yǎng)專業(yè)人才，提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)

為了擺脫對加密算法、系統(tǒng)軟件、計算機通信設(shè)備等軟硬件的的依賴，應當在國家經(jīng)濟、金融安全等方面提高其網(wǎng)絡安全。這就需要大力支持國家技術(shù)類企業(yè)的發(fā)展，比如加大國產(chǎn)中央處理器的研發(fā)力度。就互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)而言，應當高度重視技術(shù)的安全問題，利用成熟的技術(shù)制定相應的安全方案，并對其進行定期的安全評價，以確保其安全性。此外，還應當加大專業(yè)人才培養(yǎng)的力度，為互聯(lián)網(wǎng)安全提供有力的人才支持。

四、結(jié)語

總而言之，隨著科技的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為現(xiàn)代金融領(lǐng)域發(fā)展的主流，為金融業(yè)開辟了新的途徑，但是互聯(lián)網(wǎng)金融中也存在著很多不可預測的風險。所以，在推動互聯(lián)網(wǎng)金融向前發(fā)展的同時，還應當總結(jié)分析其存在的風險，以制定有效的防范措施，加大互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的研發(fā)力度、專業(yè)人才培養(yǎng)力度，并完善相關(guān)的法律法規(guī)，加強市場監(jiān)督，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供一個安全、良好的環(huán)境。endprint