王威

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)對農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民生活的影響越來越大，借助互聯(lián)網(wǎng)通道和電子化方式降低農(nóng)業(yè)交易成本、減少“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的信息不對稱等方面的完善，“三農(nóng)”地區(qū)必將成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢下的一個藍(lán)海市場。眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融助力農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、提高和改善農(nóng)民的生活水平，一直都是政府關(guān)注的焦點?；诖耍覍\析互聯(lián)網(wǎng)金融助力“三農(nóng)”發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融 三農(nóng)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融助力“三農(nóng)”發(fā)展的現(xiàn)狀

近日，由社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社出版的《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書：中國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告（2016）》首次界定了“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融的基本內(nèi)涵，并探討了精準(zhǔn)扶貧等互聯(lián)網(wǎng)金融可以涉足的問題。這就體現(xiàn)了政府非常關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融對三農(nóng)發(fā)展的影響。今年的政府工作報告中，也提出了在“互聯(lián)網(wǎng)+”新模式下農(nóng)業(yè)的發(fā)展。每年初必下發(fā)的中央一號文件等涉及促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的文件中，也曾提出“加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，強化商業(yè)金融對‘三農(nóng)和縣域小微企業(yè)的服務(wù)能力”。

但是基于現(xiàn)實，我國現(xiàn)今的“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展規(guī)模還處于初始階段。拿P2P網(wǎng)貸平臺來說，全國有2000家運營中的P2P網(wǎng)貸平臺，能提供“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的平臺還不到10家，而且這不到10家平臺基本都是2015年新上線的，發(fā)展并不成熟。在2015年前，提供農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，大部分都是做眾籌的平臺，比如淘寶眾和宜信開發(fā)的宣農(nóng)貸等一些公益性平臺。

與此同時，為了加快互聯(lián)網(wǎng)金融助力“三農(nóng)”進(jìn)程，政府也在不斷降低農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入門檻。例如，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和一些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐漸豐富了農(nóng)村金融體系，使得農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融服務(wù)不足、競爭不充分等互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展缺陷漸漸有所改善。足可見互聯(lián)網(wǎng)金融助力“三農(nóng)”發(fā)展初始效果顯著。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)業(yè)保險的影響也在不斷加大，農(nóng)業(yè)保險逐漸由最初的五個試點（自治區(qū)、直轄市）覆蓋到全國。2006年至2016年，農(nóng)業(yè)保險的年均增速達(dá)到了57.09%，保險額也從2006年的1126億元增長到2016年的1.66萬億元，10年間提供風(fēng)險保障累計達(dá)到了5.72萬億元，向受災(zāi)農(nóng)戶（累計達(dá)1.68億戶次）支付賠款額958.62億元，對農(nóng)村農(nóng)業(yè)在災(zāi)后重建中發(fā)揮了極有力的作用?？梢哉f在總體上，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)于“三農(nóng)”的規(guī)模與影響正在日益擴(kuò)大。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融助力“三農(nóng)”發(fā)展過程的主要問題

（1）現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)有待進(jìn)一步完善，目前尚不能有效促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。信息化、網(wǎng)絡(luò)化的金融服務(wù)是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的必然趨勢，這就需更多利用互聯(lián)網(wǎng)等電子信息平臺，不斷提供全方位、網(wǎng)絡(luò)化的信息服務(wù)，從而優(yōu)化現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

（2）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融體系有待向多層次發(fā)展。例如，我國一些商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)為了追求更高的商業(yè)利潤，對農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)并不重視，主要的發(fā)展目標(biāo)多集中在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市，這就使得農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)越來越邊緣化，農(nóng)民對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)需求很大，我國其他農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)難以滿足農(nóng)村地區(qū)的需要。

（3）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的多樣性不足。農(nóng)村市場主體有多樣性的特征，農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段也有的很大的差異性，這就決定了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融必須要提供服務(wù)的多元化。。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融助力三農(nóng)發(fā)展的新趨勢

（1）預(yù)計2017年互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”將有爆發(fā)式增長

從未來發(fā)展趨勢來看，隨著阿里巴巴、京東等電商巨頭加入“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，以及2016年新出現(xiàn)的許多“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，據(jù)統(tǒng)計資料，在2016年，P2P以“三農(nóng)”領(lǐng)域為重點發(fā)展的網(wǎng)貸平臺將超過20家。

例如，阿里巴巴開展了千縣萬村計劃，通過對物流、信息流和資金流大數(shù)據(jù)的分析，開發(fā)出借唄、花唄產(chǎn)品以滿足農(nóng)民小額消費金融需求，推出余額寶、招財寶等產(chǎn)品滿足其投資理財需求，更推出旺農(nóng)貸來促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。同時，阿里也在農(nóng)村布局了近4萬個網(wǎng)點，不斷適應(yīng)農(nóng)村金融的發(fā)展需求。

京東也在201 6年全面啟動了農(nóng)村電商“3F戰(zhàn)略”，通過（Factory to Country）工業(yè)品進(jìn)農(nóng)村戰(zhàn)略、（Farm to Table）生鮮電商戰(zhàn)略和（Finance to Country）農(nóng)村金融戰(zhàn)略不斷拓展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場。以創(chuàng)新的自營式縣級服務(wù)中心和加盟式的鄉(xiāng)村合作點為基礎(chǔ)，京東開展“縣-村”兩級三農(nóng)電商布局，不斷完善電商網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)。目前京東已覆蓋了10萬重點行政村，涉及山東、安徽、江蘇、河南等省的600多個縣。像阿里推出的旺農(nóng)貸一樣，京東近期也推出農(nóng)村信貸品牌“京農(nóng)貸”，囊括了農(nóng)資信貸和農(nóng)產(chǎn)品信貸兩大產(chǎn)品線。并且憑借線下渠道和客戶基礎(chǔ)，采用數(shù)據(jù)分析模式和訂單融資模式，推出適合農(nóng)民需求的金融產(chǎn)品，使得農(nóng)民的農(nóng)資購買環(huán)節(jié)和農(nóng)產(chǎn)品收購環(huán)節(jié)更加順利。由此預(yù)計2017年“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融將有爆發(fā)式增長。

（2）“十三五”期間“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融增速或?qū)⒊^互聯(lián)網(wǎng)金融

對于“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融在“十三五”時期的發(fā)展而言，以P2P為例，有學(xué)者認(rèn)為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸會給農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融帶來極大的契機(jī)。例如，在互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會組織的首次全體培訓(xùn)會上，中國人民銀行金融研究所所長姚余棟演講時曾估計到：“十三五”期間P2P平臺數(shù)目有望達(dá)到1萬家，其余額將達(dá)到8萬億?！毖胄姓{(diào)統(tǒng)司司長盛松成在培訓(xùn)會上介紹，互聯(lián)網(wǎng)金融融資余額在社會融資規(guī)模統(tǒng)計指標(biāo)中占表內(nèi)其他項目40%之多，總額預(yù)計4300多億元，其中直接投資于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的金額也會達(dá)到30%。endprint