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【摘要】隨著我國國民經(jīng)濟和科技的發(fā)展，我國的城鎮(zhèn)化進程不斷加快，但是在城鎮(zhèn)化的過程中，農(nóng)村的金融服務是一個重點問題。廣東省經(jīng)濟的發(fā)展推動了粵北城鎮(zhèn)化的進程，但是其農(nóng)村金融服務需求是重點內(nèi)容。因此本文就是對粵北城鎮(zhèn)化進程中農(nóng)村金融服務需求進行了具體的分析。

【關鍵詞】粵北 城鎮(zhèn)化進程 農(nóng)村金融服務需求

一、前言

人口就業(yè)、經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)和城鄉(xiāng)空間結構的變化過程就是城鎮(zhèn)化的實質(zhì)?；洷钡貐^(qū)要想使城鎮(zhèn)化進程全面推進，就要對農(nóng)村勞動力的就業(yè)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模以及農(nóng)民收入渠道等各方面的問題進行解決[1]。所以具體研究粵北城鎮(zhèn)化進程中農(nóng)村金融服務需求具有非常重要的現(xiàn)實意義。

二、粵北城鎮(zhèn)化進程中農(nóng)村金融服務的特征

（一）不斷增長的農(nóng)村金融需求總量

由于粵北城鎮(zhèn)化進程的不斷加快，逐步瓦解了傳統(tǒng)的生產(chǎn)方式，使農(nóng)戶與市場的關系更加密切，不斷提高市場把握能力，因此其對金融服務的需求量也是在不斷增長的。農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)十分支持正規(guī)金融組織的發(fā)展，主要原因是其在擴大企業(yè)規(guī)模過程中會不斷增加貸款需求量，因此粵北農(nóng)村金融需求總量的增加是其一大特征。

（二）逐步升級的農(nóng)村金融需求結構

消費性逐漸代替生存性，其明顯的發(fā)展趨勢就是城市化和多元化，這是從需求結構上來說的。在這個過程中融資、保險、租賃以及抵押等多樣化的金融服務需求都使在傳統(tǒng)的金融服務需求的基礎上得以產(chǎn)生。

（三）具有一定的風險性

當前在農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)業(yè)專業(yè)大戶和城鎮(zhèn)化進程中的金融需求存在一定的風險性和更多的貸款需求[2]。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的自然和市場風險是由較長的周期、較低的投入產(chǎn)出比和較強的季節(jié)性等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特征直接決定的。

三、分析粵北城鎮(zhèn)化進程中農(nóng)村金融服務需求

（一）農(nóng)戶生產(chǎn)和生活的金融服務需求

根據(jù)國家最新發(fā)布的貧困標準線可知，按照年收入，可以對農(nóng)戶劃分為三種類型，即貧困型農(nóng)戶，其年收入在2300元以下；小康型農(nóng)戶，其年收入在2300～14400元；富裕型農(nóng)戶，其年收入在14400元以上，以下就是對這三類農(nóng)戶的金融需求進行了詳細的說明：

1.貧困型。年收入在2300元以下的就是貧困型的農(nóng)戶。這類農(nóng)戶一般從事的是種植和養(yǎng)殖業(yè)，這兩類行業(yè)具有較高的自然風險、較大的市場波動、較低的經(jīng)濟收益、較小的經(jīng)濟規(guī)模和較低的保證程度。根據(jù)國家相關的貸款規(guī)定可知3萬元以內(nèi)是這類農(nóng)戶貸款的需求，較強的隨機性、較高的貸款頻率和以中短期為主是這類貸款的主要特點。醫(yī)療、教育和基本的生活支出是貸款的主要用途。但是一般在正規(guī)金融組織貸款范圍內(nèi)不包括這類貸款需求，主要原因是貸款者具有較大的波動收入來源和較高的貸款風險。

2.小康型。年收入在2300～14400元的是小康型的農(nóng)戶。家庭青壯勞動力常年在外打工是這類家庭獲取收入的主要渠道。由于多年的打工經(jīng)驗使其積累了一定的技能和經(jīng)驗，因此這類人大部分都會選擇創(chuàng)業(yè)[3]。生產(chǎn)性和生活性兩個方面是這類農(nóng)戶的主要金融需求，其一般是在創(chuàng)業(yè)和就業(yè)方面有貸款需求，10萬以下是其貸款需求的金額。農(nóng)村信用社主要是滿足這類資金的需求，其具有較低的覆蓋率和信貸缺口。

3.富裕型。年收入在14400元以上的就是富裕型的農(nóng)戶。這類農(nóng)戶對市場具有全面性的了解，其對金融的需求也會非常強烈，主要是因為其要對經(jīng)營規(guī)模進行擴大。較高的貸款需求額度和較長的貸款時間是這類農(nóng)戶貸款需求的特征，其也具有較高的還款保障。但是其也存在問題，如沒有足夠的抵押擔保品和較低的貸款覆蓋率等。

（二）農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的金融服務需求

粵北農(nóng)村實現(xiàn)城鎮(zhèn)化的主要因素就是農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)化企業(yè)的發(fā)展，存款、貸款和結算是其主要的金融需求。其中最主要的就是貸款需求，而且貸款需求基本上無法滿足。主要有以下幾個原因：1、與企業(yè)相比其具有較低的貸款額度，40%以下是50萬人民幣以上貸款需求占據(jù)的比例。2、向非正規(guī)金融進行貸款，但是這些組織有有限的資金支持。農(nóng)村信用社發(fā)放的貸款是正規(guī)金融主要的融資方式，其占據(jù)的比例高達80%以上。3、對企業(yè)的機器設備等固定資產(chǎn)進行購買是貸款的主要用途。4、從貸款方式上來說，抵押貸款占據(jù)的比例在65%以上，而20%以下則是信用貸款占據(jù)的比例。5、由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期和季節(jié)性決定貸款期限，一般都在1年以下。

（三）建設公共基礎設施的金融服務需求

在粵北的城鎮(zhèn)化進程中，建設的新興城鎮(zhèn)會需要大量的城市公共設施和服務，根據(jù)相關標準可知，在粵北未來10年的發(fā)展中，要想使建設城鎮(zhèn)會對公共實施的需求得以滿足，其每年在建設公共設施中需要花費的資金是500～1000億元，這主要是從兩個方面來說的：1、建設的農(nóng)田水利、醫(yī)療教育和交通通訊等與城鎮(zhèn)生活相關的基礎設施[4]。2、工業(yè)園區(qū)和商業(yè)網(wǎng)點等工業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展需要的相關設施。

（四）保險、投資和社會保障的金融服務需求

這些金融服務需求主要體現(xiàn)在三個方面：1、在粵北的城鎮(zhèn)化進程中，會有一些房屋拆遷補助費，這部分費用農(nóng)民一般希望投資在國債和信托產(chǎn)品等具有較高穩(wěn)定性和較小風險性的金融產(chǎn)品，而具有較高承受風險能力的農(nóng)民對具有較高風險性的市場也有一定的需求，如證券和外匯等。2、農(nóng)村家庭比較富裕的，對財產(chǎn)、養(yǎng)老和醫(yī)療等政策性和商業(yè)保險具有一定的需求。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)具有較多閑置資金的會對企業(yè)財產(chǎn)保險和農(nóng)業(yè)災害保險等的現(xiàn)實需求會非常強烈，其主要目的就是對企業(yè)的風險進行分散和轉(zhuǎn)移。3、就業(yè)和社會醫(yī)療保障等問題都是農(nóng)戶在城鎮(zhèn)定居以后需要面臨的實際需求。

（五）其他的金融服務需求

銀行卡、信用卡和代收代繳等業(yè)務屬于日常的金融支付服務需求；農(nóng)產(chǎn)品期貨交易、擔保、抵押和拍賣等屬于間接的金融業(yè)務，這些都屬于其他的金融服務需求，其中間接的金融服務可以使農(nóng)戶對短期、較小金額的資金進行融資，從而在一定程度上對農(nóng)產(chǎn)品的市場風險進行抵御。

四、結論

由此可見，在粵北的城鎮(zhèn)化進程中，主要是使粵北的城鄉(xiāng)進行融合，從而可以使其走向城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展趨勢，在這個過程中可以在城鎮(zhèn)中轉(zhuǎn)移更多的人口，從而使二元結構可以逐步消除，同時對三農(nóng)問題也可以進行很好的解決。但是，在城鎮(zhèn)化的中需要投入大量的資金，這就需要相應的金融服務來提供保障。因此城鎮(zhèn)化進行推進的主要問題就是對農(nóng)村資源配置問題進行合理的解決，在粵北的城鎮(zhèn)化進程中農(nóng)村經(jīng)濟進行發(fā)展的主要內(nèi)容就是對農(nóng)村的金融服務需求進行全面的了解，從而可以進一步促進粵北的城鎮(zhèn)化進程。

參考文獻

[1]李喆，吳淑景.城鎮(zhèn)化進程中農(nóng)村金融服務需求分析[J].經(jīng)濟研究導刊，2012（01），06：87-89.

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[3]黃國文.粵北城鎮(zhèn)化進程中的金融服務需求與對策研究[D].華南理工大學，2014（07）.

[4]盧靖璇，周麗佳，鐘佳敏.城鎮(zhèn)化進程中居民金融需求與農(nóng)村金融機構服務創(chuàng)新研究——以重慶農(nóng)村商業(yè)銀行為例[J].南陽師范學院學報，2014（11），10：14-17+41.endprint