王慶偉+鄭之+劉欣

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”理念的提出及基本內(nèi)涵

2012年11月，易觀國際董事長兼首席執(zhí)行官于揚(yáng)在易觀第五屆移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)博覽會上首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”理念。他認(rèn)為，“在未來，‘互聯(lián)網(wǎng)+公式應(yīng)該是我們所在的行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)，在與我們未來看到的多屏全網(wǎng)跨平臺用戶場景結(jié)合之后產(chǎn)生的一種化學(xué)公式?！?/p>

2015年3月全國兩會上，人大代表馬化騰提交了《關(guān)于以“互聯(lián)網(wǎng)+”為驅(qū)動(dòng)，推進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)社會創(chuàng)新發(fā)展的建議》的議案，他呼吁，我們需要持續(xù)以“互聯(lián)網(wǎng)+”為驅(qū)動(dòng)，鼓勵(lì)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新、促進(jìn)跨界融合、惠及社會民生，推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)和社會的創(chuàng)新發(fā)展。

2015年3月5日十二屆全國人大三次會議上，李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中提出制定“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合，促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拓展國際市場。

2015年7月4日，經(jīng)李克強(qiáng)總理簽批，國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見》，這是推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)由消費(fèi)領(lǐng)域向生產(chǎn)領(lǐng)域拓展，加速提升產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平，增強(qiáng)各行業(yè)創(chuàng)新能力，構(gòu)筑經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展新優(yōu)勢和新動(dòng)能的重要舉措。

那么，究竟什么是“互聯(lián)網(wǎng)+”，它又能對我們的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到怎樣的積極作用呢？其實(shí)，“互聯(lián)網(wǎng)+”就是在信息通信技術(shù)支撐下，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，將互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)深度融合，將互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新成果應(yīng)用于經(jīng)濟(jì)社會各領(lǐng)域，推動(dòng)技術(shù)進(jìn)步、效率提升和組織變革，提升實(shí)體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新力和生產(chǎn)力，形成更廣泛的以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)設(shè)施和創(chuàng)新要素的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展新形態(tài)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”可以與工業(yè)、農(nóng)業(yè)、商貿(mào)、政務(wù)、醫(yī)療、教育、旅游等各個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)相結(jié)合，以其跨界、開放、創(chuàng)新等特有屬性，推動(dòng)社會經(jīng)濟(jì)列車快速前進(jìn)。

二、銀行轉(zhuǎn)型的含義及目標(biāo)

所謂銀行轉(zhuǎn)型，總的來說就是銀行為了更好地適應(yīng)外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政策、技術(shù)、理念等的變化，從自身體制機(jī)制、運(yùn)營管理、盈利模式、發(fā)展戰(zhàn)略等方面進(jìn)行的大規(guī)模、持續(xù)的調(diào)整和創(chuàng)新，使其轉(zhuǎn)變?yōu)楦衔磥斫?jīng)濟(jì)市場發(fā)展趨勢和要求的新的運(yùn)營模式。銀行轉(zhuǎn)型最核心的目標(biāo)就是尋求新的盈利增長點(diǎn)，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和收益結(jié)構(gòu)，提高綜合服務(wù)水平，打造可持續(xù)的價(jià)值創(chuàng)造能力，有效促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展。

三、銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然趨勢

近年來，國際經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境日趨復(fù)雜，金融市場不確定性空前加大，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)面臨下行壓力、結(jié)構(gòu)調(diào)整、利率市場化、增長方式轉(zhuǎn)變、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊、客戶需求多元化等諸多因素影響，銀行業(yè)發(fā)展面臨著前所未有的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。同時(shí)，經(jīng)營收入增長緩慢，利潤增長過分依賴信貸資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張，且業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)單一，銀行傳統(tǒng)發(fā)展模式已無法滿足快速多變的金融形勢發(fā)展的需要。因此，想要在競爭日益激烈的同業(yè)市場中站穩(wěn)腳跟、逐步適應(yīng)外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境與監(jiān)管政策的不斷變化，及時(shí)順應(yīng)經(jīng)濟(jì)市場未來發(fā)展趨勢，真正做到“以客戶為中心”，滿足客戶個(gè)性化、差異化金融與非金融服務(wù)需求，提升綜合競爭力，銀行業(yè)就必須實(shí)施經(jīng)營轉(zhuǎn)型，這是必然選擇，也是大勢所趨。

四、“互聯(lián)網(wǎng)+”促進(jìn)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的路徑

“互聯(lián)網(wǎng)+”可以是“互聯(lián)網(wǎng)+各個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)”，那么，既然是促進(jìn)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展，我們就著重講一下“互聯(lián)網(wǎng)+金融”。“互聯(lián)網(wǎng)+金融”從服務(wù)形式上看，可以分為三種模式。第一種是互聯(lián)網(wǎng)公司涉足金融行業(yè)，如網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)基金、保險(xiǎn)線上銷售等；第二種是互聯(lián)網(wǎng)公司與金融機(jī)構(gòu)合作，即金融機(jī)構(gòu)作為資金或信息等金融中介的角色，最典型的模式就是第三方支付、P2P信貸、眾籌網(wǎng)絡(luò)等；第三種是傳統(tǒng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)延伸，即近年來快速發(fā)展的手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、微信銀行等電子銀行服務(wù)。近年來，隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)支付等新興技術(shù)及“互聯(lián)網(wǎng)+”理念在金融領(lǐng)域的深入應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為全球經(jīng)濟(jì)體系轉(zhuǎn)型的強(qiáng)大動(dòng)力，也是發(fā)展“普惠金融”的重要途徑。那么，互聯(lián)網(wǎng)金融將如何促進(jìn)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展呢？

（一）實(shí)現(xiàn)跨界經(jīng)營，積極搶占戰(zhàn)略制高點(diǎn)

早在2011年，中國建設(shè)銀行就提出了“跨界”的核心任務(wù)，即“以電子渠道為平臺，以開放應(yīng)用整合資源為吸引，突破經(jīng)營邊界，開展跨界的銀行金融服務(wù)”。在今天銀行業(yè)競爭高度激烈、金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的客觀形勢下，僅僅提供金融服務(wù)已無法很好地滿足客戶個(gè)性化、差異化的服務(wù)需求。銀行業(yè)必須要從生活中的衣、食、住、行、醫(yī)療、文化等多個(gè)方面入手，建立一個(gè)多角度、多層次、強(qiáng)吸引、高粘合的強(qiáng)大的非金融服務(wù)平臺，最終使客戶形成全面依賴，實(shí)現(xiàn)服務(wù)的不可替代性。金融服務(wù)可以為非金融服務(wù)提供支付渠道、安全管控等方面的支持，而非金融服務(wù)可以為金融服務(wù)提供應(yīng)用場景切入，通過平臺、系統(tǒng)的對接挖掘新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。因此，銀行業(yè)可借鑒第三方支付機(jī)構(gòu)跨界經(jīng)營的思路，利用自身的品牌優(yōu)勢及龐大的客戶基礎(chǔ)，圍繞客戶非金融服務(wù)需求，全面打造網(wǎng)絡(luò)入口和平臺，將金融服務(wù)融入到客戶現(xiàn)實(shí)生活的非金融服務(wù)場景中，依托非金融服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)，為客戶提供全量金融服務(wù)和多樣化的非金融服務(wù)，搶占業(yè)務(wù)戰(zhàn)略制高點(diǎn)。

（二）運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析，積極踐行“以客戶為中心”理念

大數(shù)據(jù)，顧名思義，就是海量數(shù)據(jù)的集合，它的規(guī)模巨大到在存儲、管理、分析等方面無法通過傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫軟件工具進(jìn)行處理。大數(shù)據(jù)的意義并不在于海量數(shù)據(jù)資料信息的獲得，而是如何通過相關(guān)IT技術(shù)對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)地加工、處理，并采用分析、比對等方法總結(jié)出其本質(zhì)規(guī)律，從而挖掘出其蘊(yùn)藏的巨大價(jià)值，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的“增值”。作為銀行業(yè)，一是根據(jù)個(gè)人客戶的性別、年齡、職業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)偏好等當(dāng)期特征及對公客戶行業(yè)、規(guī)模、經(jīng)營模式等生命周期特點(diǎn)，對客戶進(jìn)行細(xì)分，探尋最合適的服務(wù)類別和方式，節(jié)約營銷資源，降低服務(wù)成本，提高服務(wù)效率，增強(qiáng)客戶粘性。二是通過對客戶消費(fèi)金額、頻率、品類、渠道等交易行為分析，挖掘客戶潛在需求，結(jié)合客戶工作、生活以及生產(chǎn)、經(jīng)營等方面的場景，有針對性地推送營銷信息，配置組合適銷產(chǎn)品，制定相應(yīng)的金融服務(wù)方案，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。三是招納和培養(yǎng)信息技術(shù)專業(yè)人才，提高從業(yè)人員專業(yè)知識素養(yǎng)，增強(qiáng)銀行業(yè)信息技術(shù)實(shí)力，挖掘質(zhì)量可靠地?cái)?shù)據(jù)資源，保證數(shù)據(jù)來源、加工方法、分析決策、邏輯關(guān)系正確，為更好地滿足客戶需求提供可靠依據(jù)。

（三）加大金融創(chuàng)新力度，加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型步伐

金融創(chuàng)新是銀行持續(xù)發(fā)展的第一動(dòng)力，是提升綜合競爭力的有效途徑，也是最本質(zhì)、最長久的生產(chǎn)力。金融創(chuàng)新涉及產(chǎn)品、服務(wù)、流程、體制機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管控等方方面面。一是要深挖客戶需求，將普遍受大眾歡迎的、時(shí)下最流行的商業(yè)模式與銀行專業(yè)化服務(wù)相結(jié)合，既可以滿足客戶共性需求，又可以突破銀行間壁壘及產(chǎn)品同質(zhì)化的瓶頸，滿足客戶差異化、個(gè)性化需求，實(shí)現(xiàn)規(guī)?；@客、活客。如建行推出的“善融商務(wù)”，獲得“十佳互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新獎(jiǎng)”，它既借鑒了天貓、京東等電商平臺的銷售模式，又可以為建行客戶提供貸款、融資等專業(yè)服務(wù)。二是以提升客戶體驗(yàn)為宗旨，可探尋按照客戶類別、應(yīng)用場景等設(shè)計(jì)不同的業(yè)務(wù)辦理方式和流程，為各類客戶提供最便捷、高效、安全的銀行服務(wù)，最大程度降低客戶的各類成本；設(shè)計(jì)更加舒適、友好、流暢的交互方式，借鑒微信等小程序APP多渠道入口、即掃即用、用戶常在線等特征，不斷完善和豐富服務(wù)場景，將線上與線下無縫銜接，推動(dòng)與移動(dòng)運(yùn)營商、第三方支付機(jī)構(gòu)的跨界合作，為客戶帶來工作、生活、娛樂等全覆蓋O2O模式新體驗(yàn)。今年3月28日，阿里巴巴集團(tuán)、螞蟻金服集團(tuán)和中國建設(shè)銀行簽署了三方戰(zhàn)略合作協(xié)議。螞蟻金服將協(xié)助建行推進(jìn)信用卡線上開卡業(yè)務(wù)；雙方將推進(jìn)線下線上渠道業(yè)務(wù)合作、電子支付業(yè)務(wù)合作、打通信用體系。未來，雙方還將實(shí)現(xiàn)二維碼支付互認(rèn)互掃、支付寶將支持建行手機(jī)銀行APP支付。三是樹立創(chuàng)新意識，營造創(chuàng)新的企業(yè)氛圍，提高對金融市場創(chuàng)新的敏銳度，吸納勇于創(chuàng)新、敢于創(chuàng)新的骨干人才，提高創(chuàng)新容忍度，保護(hù)員工創(chuàng)新積極性，打造一支關(guān)注創(chuàng)新、體驗(yàn)創(chuàng)新、實(shí)踐創(chuàng)新的生力軍隊(duì)伍，將創(chuàng)新思維轉(zhuǎn)化為實(shí)實(shí)在在的創(chuàng)新成果，助力銀行業(yè)加快轉(zhuǎn)型發(fā)展。endprint