金鷺++魏堅++孟雨亮++李紹敏

摘 要：獨立學院是高等教育的重要組成部分，相比一般高校學生，獨立學院學生具有其特殊性，具有消費意愿強，消費能力弱的消費特征，因而導致校園信貸事故頻發(fā)。本文立足于分析湖南省2所獨立學院校園信貸的調研數(shù)據(jù)，了解校園信貸問題的現(xiàn)狀，探析問題產生的原因，并提出解決校園信貸問題的有關對策與建議。

關鍵詞：獨立學院；校園信貸；安全隱患

從2015年起，隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展，大學生分期消費市場成為“紅?！保姸啻蛑鵁o抵押信用貸款的各類“校園貸”在高校中“跑馬圈地”，然而由于市場的不規(guī)范，加上某些機構設置高利貸陷阱及五花八門的“催收”手段，校園貸不時爆出“裸條”、“騙貸”、“暴力催收”、“欠款自殺”等惡性事件。如2016年3月，南某高校大學生小鄭因無力償還近百萬元欠款而跳樓自殺的事件；湖北某高校大學生柳某貸款3萬，2個月時間就欠款70多萬等。這些惡性事件的出現(xiàn)暴露了“校園信貸”的安全隱患，也讓人們開始擔心大學校園不再是一片安寧凈土。

獨立學院作為第三批本科高校，錄取分數(shù)低于第一批本科和第二批本科，就讀的學生中有部分自控力較差，更容易被“校園信貸”的各種誘人宣傳打動，陷入校園貸款陷阱中。為此，湖南省2017年度大學生研究下學習和創(chuàng)新性實驗計劃項目《湖南省獨立學院校園信貸安全隱患及對策研究》團隊，在湖南農業(yè)大學東方科技學院等2所獨立學院中開展了調查研究，以了解湖南省獨立學院的校園信貸安全隱患現(xiàn)狀。

一、研究設計

（一）問卷設計

項目團隊設計的調查問卷主要包含了三個層面的群體，一是未聽過的校園貸的群體，只需要填寫基本信息；二是聽說過但未使用過校園貸的群體，需回答前兩部分問題；三是聽說過且使用過校園貸的群體，需回答全部問題。問卷主要問題見下表。

（二）樣本情況

本文以湖南省獨立學院的大學生為研究對象，隨機抽取了兩個院校，分別為湖南農業(yè)大學東方科技學院和湖南理工學院南湖學院。調研過程中采用線上和線下結合取樣的方式，在不同學院的不同區(qū)域進行多點調查，盡可能的保證樣本具有代表性和隨機性。經過統(tǒng)計， 發(fā)放紙質問卷500份，電子問卷1043份，共1543份?；厥諉柧?476份，其中紙質問卷回收433份，電子問卷全部回收?？傆嬘行柧頌?186份，有效問卷率為76.9%。

二、問卷分析

（一）湖南省獨立學院大學生對校園信貸的了解程度

表一是湖南省獨立學院學生對校園信貸相關情況的了解程度，其中包括對利率、手續(xù)費和可能導致的危害事件的了解?？梢钥闯觯蟛糠值耐瑢W只是聽說過校園信貸及產生的惡性案件，但是對其具體的利率、操作流程、還款時間等基本信息都缺乏了解。

（二）湖南省獨立學院學生對校園信貸的優(yōu)勢和使用后發(fā)現(xiàn)的問題等情況的認知

通過表二可以看出，74.2%的獨立學院大學生認為校園信貸門檻低，程序少，55.3%認為其審核快，放款快，還有19.1%的認為利息低。然而，在實際生活中，某些校園貸平臺為吸引大學生，往往只夸大宣傳分期產品或者現(xiàn)金小額貸款的低門檻、零首付、零利息、免擔保等，卻弱化其高利息、高違約金、高服務費的分期費用。使用過校園貸的同學表示，吸引其使用校園貸的主要原因是放款快、門檻低、程序少和利率低。然而，他們大多在使用過程中發(fā)現(xiàn)的問題是利率高、還款時間短和易泄露個人

資料。

（三）湖南省獨立學院學生使用校園信貸的消費方向

可以看出：湖南省獨立學院學生使用校園信貸的主要消費方向是新興電子產品和緩解生活壓力，用到學習培訓和創(chuàng)業(yè)方面的只是較少的一部分。大學生群體是容易沖動消費和超前消費的群體，易被校園貸誘惑。

（四）湖南省獨立學院大學生校園信貸參與度的地域差別

數(shù)據(jù)調查顯示，湖南農業(yè)大學東方科技學院學生使用校園信貸的人數(shù)占比17.5%，湖南理工學院南湖學院學生使用校園信貸的人數(shù)僅占比2.2%。湖南農業(yè)大學東方科技學院坐落在長沙，湖南理工學院南湖學院坐落在岳陽市。

長沙市是湖南省的省會城市，交通條件和經濟實力都比岳陽市高，該地的大學生對校園信貸的了解更多，使用者也更多，這說明大學生對校園信貸的參與度可能存在地區(qū)差異。校園信貸在大學校園的風行程度和覆蓋面積也受到多種因素的影響，其中的關鍵因素是高校所處的地理位置和其所在地的經濟發(fā)展水平。因為這兩者極大程度的影響了其院校大學生的消費水平，大學生所接觸到物質方面的刺激存在層次的差別。相比而言，經濟落后地區(qū)的大學生身邊“校園貸”的風氣不強，總體參與度會比經濟發(fā)達地區(qū)的大學生低。

三、結論與建議

（一）獨立學院學生要樹立合理健康的消費觀念

獨立學院學生有旺盛的購買意愿，卻只有有限的資金來源，這兩者的嚴重不匹配，極易引發(fā)盲目攀比和面子消費。大學生超前消費的心理促使他們因為想要更好的生活方式，而在校園信貸平臺上貸款。某些校園信貸平臺又誘導大學生惡意消費，故意放寬貸款條件，這在一定程度上加劇了大學生的錯誤消費觀念。

獨立學院在校大學生應該更多地接受安全教育，強化理財教育，培養(yǎng)財商，提高風險意識，樹立正確消費觀，做到理性借貸，安全借貸。此外，在此基礎上，應該加入家長和學校這雙重“把關人”的角色，在學生借貸的同時，加入家長和學校的意見。

（二）各獨立學院要加強監(jiān)護，積極引導

通過調查可以發(fā)現(xiàn)，目前湖南省的獨立學院并沒有針對校園信貸制定相應的監(jiān)管措施，沒有及時讓大學生深入了解校園信貸的具體情況和可能產生的惡劣后果，這在一定程度讓校園信貸在校園里有了萌發(fā)的機會。

基于消費者保護和金融監(jiān)管原則，雖然大學生已經具備民事能力，但大學生沒有獨立、穩(wěn)定的經濟能力與還款能力，需引入監(jiān)護人制度，對大學生進行消費者特別保護。在此過程中，學校有責任對校園貸平臺進行一定程度上的監(jiān)管。校方應積極主動地總結各方研究成果，通過輔導員和各班班主任及班干部向大學生普及校園貸知識，讓大學生對校園信貸有理性認知。同時，學校保衛(wèi)處或相關部門，應加大對在校園里進行推廣的校園信貸APP的管制力度，安排專門人員進行監(jiān)管，并嚴格控制“校園貸”入駐學校周邊的情況，減少其對學生群體的危害。

（三）政府相關部門要創(chuàng)新監(jiān)管方式，降低和減少校園信貸的危害

通過走訪發(fā)現(xiàn)，受到校園信貸危害的大學生，想尋求相關管理部門的幫助，而各部門相繼推責；想尋找相關法律維權，又無法可依。因此，政府應該具化法律制度、完善金融服務體系、引導平臺正確搭建、建立用戶供需匹配機制和確定專門管理校園貸平臺的部門。同時加大對校園信貸危害的宣傳，特別是在農村加大宣傳力度，讓更多農村地區(qū)的學生和家長了解相關知識。

整改亂象頻出的“校園貸”，需要政府統(tǒng)籌，學校配合，學生拒絕，只有多方配合、通力合作，才能形成立體、多維、全方位的監(jiān)管約束機制，才能避免悲劇的重復上演。不管是大學生還是校方，亦或是政府相關部門，都應該充分重視校園信貸的存在并積極預防其可能帶來的各種安全隱患，采取積極舉措，將安全隱患扼殺在搖籃之中。

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