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互聯(lián)網(wǎng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的發(fā)展研究

2017-10-25 12:18范文靜

范文靜

【摘 要】為了使互聯(lián)網(wǎng)金融以及互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系能夠健康穩(wěn)定的繼續(xù)發(fā)展下去,有效解決金融失信問題,降低金融風(fēng)險(xiǎn),互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須做好對互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的監(jiān)督和管理,建立、健全互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系。

【Abstract】In order to make the internet financial and internet financial credit system to be continued to develop healthily and stability, we should effectively solve the problem of financial dishonesty, reduce financial risks. Internet financial enterprises must do a good job on the internet financial system supervision and management, establish and improve the internet financial credit system.

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;互聯(lián)網(wǎng)金融征信;征信體系;現(xiàn)狀

【Keywords】 internet finance; internet financial credit; credit system; status quo

【中圖分類號】F431 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A 【文章編號】1673-1069(2017)09-0061-02

1 我國互聯(lián)網(wǎng)金融及互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

與國際金融相比較之下,我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的起步和發(fā)展都是相對較晚的,雖然起步很晚,但是發(fā)展的速度卻是驚人的。互聯(lián)網(wǎng)金融的融資服務(wù)產(chǎn)品眾多,依靠不同的平臺生成了各種不同形式的金融產(chǎn)品服務(wù),如借助信息平臺產(chǎn)生的眾籌融資、P2P等;借助第三方支付功能的零錢寶、余額寶;來源于電商大數(shù)據(jù)金融產(chǎn)品服務(wù)的阿里平臺小額貸款等等,正可謂琳瑯滿目、五花八門?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶動(dòng)了傳統(tǒng)的金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新,各種的金融理財(cái)產(chǎn)品也是層出不窮。

1.2 我國征信體系的發(fā)展現(xiàn)狀

我國的征信體系從開始建設(shè)到現(xiàn)在短短幾十年的時(shí)間,和西方發(fā)達(dá)國家相比是明顯滯后的。2006年個(gè)人征信體系才在中國人民銀行開始推廣使用,當(dāng)時(shí)的消費(fèi)仍然是保持著傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付模式,對信用卡的了解和使用范圍很小,人們的認(rèn)知也相對有限,信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展速度相對緩慢,更談不上普及。加之國內(nèi)一些相關(guān)的單位及金融機(jī)構(gòu)在管理制度和法律制度上都存在著很多的不足和缺失,對整個(gè)信用體系的建設(shè)存在很多的不利因素。隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來,人們思想意識的提高和金融產(chǎn)品的宣傳普及,金融征信系統(tǒng)慢慢發(fā)展起來,覆蓋范圍越來越大,使用的人數(shù)也在不斷增多。

2 我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系面臨的問題

2.1 數(shù)據(jù)簡單匯集,征信體系覆蓋不充分

通過對我國各個(gè)商業(yè)銀行進(jìn)行相關(guān)的數(shù)據(jù)調(diào)查表明,我國各商業(yè)銀行中有個(gè)人信貸記錄的數(shù)量占比不高,商業(yè)銀行對個(gè)人征信數(shù)據(jù)也只是簡單的歸集,更多的信息數(shù)據(jù)都散落在各個(gè)公共事業(yè)單位中,征信體系的覆蓋率低,非常不利于互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)的開展和推廣。

2.2 沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),很難達(dá)成數(shù)據(jù)共享

盡管我國互聯(lián)網(wǎng)金融體系在短時(shí)期內(nèi)呈現(xiàn)出爆發(fā)式發(fā)展,但是至今互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)中的信用數(shù)據(jù)仍然沒有實(shí)現(xiàn)大范圍的信息共享。各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)之間在數(shù)據(jù)信息的收集和互通上沒有形成統(tǒng)一的征信標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),非但如此,他們彼此之間還存在著非常激烈的競爭。為了保護(hù)各自的金融信貸信息和資源,防止信息泄露,設(shè)置了各種信息屏障,使信貸信用信息更加的不能共享互通,企業(yè)及個(gè)人的信貸信息情況也無從了解追蹤。還有很多的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)達(dá)不到人民銀行征信系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)要求,他們的信貸信息不能夠被接入中國人民銀行的征信系統(tǒng),導(dǎo)致很多的信貸數(shù)據(jù)無法匯總利用,更無法達(dá)成數(shù)據(jù)共享,數(shù)據(jù)共享被嚴(yán)格限制在局部區(qū)域內(nèi)。

2.3 法律法規(guī)不完善,個(gè)人隱私權(quán)益難以保障

我國的互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)能夠得以快速的發(fā)展,關(guān)鍵在于企業(yè)和個(gè)人的數(shù)據(jù)收集,關(guān)鍵在于企業(yè)及個(gè)人的數(shù)據(jù)如何被合法的機(jī)構(gòu)收集并在法律規(guī)定的范圍內(nèi)得到正常合法的使用。我國在2000年制定了各項(xiàng)法規(guī)、制度及相關(guān)的規(guī)范性文件,對各個(gè)金融征信機(jī)構(gòu)作出制約,要求對個(gè)人的權(quán)益和隱私進(jìn)行必要的保護(hù)。各項(xiàng)制度的出臺雖然在一定程度上促進(jìn)了征信業(yè)的發(fā)展,但是隨著社會的發(fā)展,這些相關(guān)的法律法規(guī)依然存在著不夠完善的地方,和西方發(fā)達(dá)國家相比差距仍然很大,征信業(yè)的健康發(fā)展有待更好、更完善的制度出臺實(shí)施。

2.4 懲戒制度不夠健全,失信違約行為屢屢發(fā)生

在我國的金融系統(tǒng)中,征信方面沒有制定出健全的懲戒制度,對于征信過程中出現(xiàn)的一系列違約失信問題沒有做出有效的預(yù)防,也沒有實(shí)施有效的管理和懲戒行為。由于征信條件寬松,很多的借款人拖欠款項(xiàng)、失信違約、惡意欺詐等等一系列的惡劣失信現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

2.5 社會信用認(rèn)知度不高,信用意識淡薄

因?yàn)槲覈恼餍艠I(yè)起步較晚,人們對其的認(rèn)知程度較差,加之征信機(jī)構(gòu)對其宣傳力度不夠,很多的群眾根本不了解信用的重要性,對個(gè)人信用問題不予關(guān)注、漠不關(guān)心,信用意識淺薄,有些甚至對其還心存戒備,不相信征信的事實(shí),更不愿意參與,使得資源白白浪費(fèi),最終導(dǎo)致信用信息無法采集,數(shù)據(jù)匱乏。

3 我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系發(fā)展淺析

3.1 完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系若要穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展下去沒有健全的互聯(lián)網(wǎng)金融征信法律和法規(guī)作為根本保障是不行的,完善互聯(lián)網(wǎng)執(zhí)行的體系法律法規(guī)必須包含對個(gè)人信息進(jìn)行必要的保護(hù);要對政府、企業(yè)和其他信息使用者的行為進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范;還必須要制定征信業(yè)管理法;這些必要的法律必須盡快出臺,在征信體系的法律法規(guī)當(dāng)中缺一不可?;ヂ?lián)網(wǎng)金融對用戶的隱私和商業(yè)機(jī)密必須做好保護(hù),不可泄露或者進(jìn)行違法的商業(yè)信息買賣。法律、法規(guī)的制定要為征信業(yè)的發(fā)展提供完整的行為規(guī)范,使得征信活動(dòng)各參與方的行為都能有法可依。

3.2 統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),完善懲戒機(jī)制

目前我國的征信體系的權(quán)威機(jī)構(gòu)是中國人民銀行,實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享的前提,就是角色轉(zhuǎn)換,使其由“管理者”轉(zhuǎn)變?yōu)槠脚_提供方,開放系統(tǒng)數(shù)據(jù)與其他的接入系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)互通,成立統(tǒng)一的社會信用體系,制定出統(tǒng)一、一致的標(biāo)準(zhǔn),從根本上真正實(shí)現(xiàn)銀行征信與新型大數(shù)據(jù)征信的信息互通。對于失信和守信的行為作出明確的數(shù)據(jù)匯總,成立懲戒和獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制,促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)的完善和發(fā)展,同時(shí)也要避免利用守信鼓勵(lì)與失信懲戒干預(yù)私人生活范圍。

3.3 明確互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)間信息共享規(guī)則

要解決行業(yè)間、地方間以及中央與其他部門間的信息共享難現(xiàn)狀,需盡快對個(gè)人、企業(yè)及政府部門間的信用信息共享?xiàng)l件、共享程度加以明確,并制定違背上述規(guī)定的懲戒機(jī)制。統(tǒng)一信息采集標(biāo)準(zhǔn)、打破各互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)間的信息壁壘才能促使互聯(lián)網(wǎng)金融征信業(yè)務(wù)更好更快的發(fā)展。

3.4 明晰征信體系模式

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融征信業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展需要有一個(gè)明確的征信體系,首先政府要充分發(fā)揮好立法的職能,管理好信用信息的共享,做好互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的協(xié)調(diào)工作,還必須做到有效的監(jiān)督管理;其次征信體系離不開市場,市場化的征信機(jī)構(gòu)要不斷的加以完善;各個(gè)征信機(jī)構(gòu)的征信系統(tǒng)要達(dá)到統(tǒng)一,基本內(nèi)容要保持一致性;最后征信系統(tǒng)要有法可依,要依照法律建設(shè),也不能脫離社會和市場?;ヂ?lián)網(wǎng)金融征信體系若要建設(shè)的更加全面、科學(xué)就要給自己定好位,在明確自身定位的基礎(chǔ)上,成立行業(yè)協(xié)會規(guī)范行業(yè)準(zhǔn)則,讓行業(yè)有所依靠,有所指導(dǎo),有明確的發(fā)展方向,使得互聯(lián)網(wǎng)金融征信行業(yè)達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)化,而且制度和技術(shù)能夠不斷的加強(qiáng),前景更加光明[1]。

4 結(jié)論

總而言之,對于征信體系來說,在其不斷的發(fā)展中也會對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有所推動(dòng)。目前,我國互聯(lián)網(wǎng)還處于一種快速發(fā)展的初級階段,對于互聯(lián)網(wǎng)的征信體系還是處于一種發(fā)展不完善的階段;要使互聯(lián)網(wǎng)金融及社會整體經(jīng)濟(jì)快速的發(fā)展,需要不斷地對互聯(lián)網(wǎng)征信體系進(jìn)行創(chuàng)新及改正,不斷地完善其對互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的重要推動(dòng)作用。

【參考文獻(xiàn)】

【1】陸岷峰,吳建平.長尾理論指導(dǎo)下的“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”發(fā)展路徑研究[J].長春金融高等??茖W(xué)校學(xué)報(bào),2016(06):5-14.