李艷鳴

如今，“養(yǎng)老焦慮”已成國人普遍的生存狀態(tài)，人們無不在感嘆“低利率”時(shí)代如何用今天的錢為明天養(yǎng)老。那么，眼下各年齡段的百姓分別在通過哪些方式破除養(yǎng)老焦慮，讓晚年更加幸福呢？

90后：培養(yǎng)投資理財(cái)意識

似乎對于絕大多數(shù)20多歲的青年人來說，養(yǎng)老還是一個(gè)很遙遠(yuǎn)的話題，畢竟剛剛走出大學(xué)校園邁入職場的他們，眼下正處于職場拼搏奮斗期。此時(shí)，多數(shù)人更偏重于將存款用來進(jìn)行投資。

采訪中，90后小夏告訴筆者：“我每月的收入在3000元左右，由于沒結(jié)婚吃住在家，因此平時(shí)的消費(fèi)主要是服裝和化妝品，大概在1500元左右。剩下的部分我會積攢起來。一年下來加上發(fā)放的年終獎金，總共4萬元。因?yàn)樯磉叢簧偻露荚诔垂桑谑窃谒麄兊膸酉?，我也開了戶。在幾位老股民的建議下，炒股第一年我就獲利了8%。這極大地激發(fā)了我的投資信心，我希望從現(xiàn)在到出嫁能夠通過投資賺足嫁妝錢?！?/p>

相比于小夏的順利，不少青年人表示也曾有過投資經(jīng)歷，但皆以失敗告終。的確，20多歲是剛踏入社會的年齡，這時(shí)候人還很年輕，在應(yīng)對退休生活上存在著大量機(jī)會。如果只是單純從財(cái)務(wù)觀點(diǎn)來看待退休生活的話，這是一個(gè)能將幼小種子照料為資金大樹的年齡段，盡管剛參加工作不久，掙的錢并不多，但倘若在這時(shí)對于自己的退休生活建立正確的目標(biāo)，并立即著手準(zhǔn)備，未來必將能收獲到一棵資金大樹。

業(yè)界理財(cái)專家指出，對于90后年輕人來說，在適度投資的同時(shí)必須還要牢記一點(diǎn)，即不要亂花錢。應(yīng)將控制自己的虛榮心和欲望當(dāng)成20多歲這個(gè)階段必須解決的重大課題。通常而言，信用卡債務(wù)等消費(fèi)者負(fù)債比率應(yīng)控制在個(gè)人稅后收入的20%以內(nèi)。如果某人的稅后工資為10000元，在此人的財(cái)務(wù)計(jì)劃中，每月信用卡債務(wù)和其他信用借貸還款額加起來最好不要超過2000元。

80后：借基金定投積累養(yǎng)老錢

比起20多歲奮斗期的青年人而言，人過三十歲似乎對于養(yǎng)老有了更清晰的規(guī)劃，但由于這一年齡段群體大多已組建家庭或增添人口，日常開支較大，因此不少人選擇了基金定投來積累養(yǎng)老金。市民劉先生在與筆者攀談中說道：“以前對于養(yǎng)老并沒有太多概念，覺得那是很久以后的事情，可現(xiàn)在有了寶寶以后看著孩子一天天長大，父母一天天衰老，我時(shí)常在想自己老了之后是否能是父母現(xiàn)在的生活狀態(tài)呢？在咨詢銀行理財(cái)師之后，我開始每月拿出2000元分別定投4只基金，而且是‘忘記式定投，希望二十年之后是一筆可觀的收益，在滿足養(yǎng)老需求的同時(shí)，還能提高生活品質(zhì)?！辈稍L中，通過基金定投來儲備養(yǎng)老金的人絕非少數(shù)，對此多數(shù)理財(cái)師投了贊成票。

在專業(yè)人士看來，人生需要3份基金定投：一份用于養(yǎng)老，一份用于孩子教育，一份用于改善今后的生活。事實(shí)上，在長期復(fù)利計(jì)算中，有個(gè)著名的“72法則”，即以72除以收益率，可以得到本金翻倍的時(shí)間。例如，8%回報(bào)率的投資工具經(jīng)過9年以后，本金就會比原來多出一倍；如果回報(bào)率是15%，這個(gè)時(shí)間則變成了不到5年。可見，即使去定投，選好基金也非常關(guān)鍵。通常，為了養(yǎng)老的定投，可以選擇一些風(fēng)險(xiǎn)比較小的基金，比如養(yǎng)老主題基金、債券基金等。

70后：以房養(yǎng)老加商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)

70后的黃先生是一位典型的“以房養(yǎng)老”代表，在他看來，地段好的房子長期升值潛力依然巨大，且坐擁幾套房產(chǎn)并源源不斷地收取房租更是養(yǎng)老的強(qiáng)大后盾?！拔液推拮右恢倍紱]要孩子，并準(zhǔn)備繼續(xù)這樣‘丁克下去。我在國企工作，年收入約20萬元，各項(xiàng)養(yǎng)老和醫(yī)療等社保齊全，工作相對比較忙，無暇照看家庭財(cái)務(wù)狀況。我妻子在一家事業(yè)單位工作，年收入約9萬元。1998年至2003年期間，我便在自己所住商品房之外又購置了兩套住房，分別為90平方米和120平方米。我們夫妻倆的想法很簡單，就是‘以房養(yǎng)老。初步盤算，由于房價(jià)的攀升帶動了房租的提高，我現(xiàn)有的這兩套住房的租金每年能達(dá)到10萬元左右?！?/p>

筆者在采訪中發(fā)現(xiàn)，即便是一些“非丁克族”也表示會偏重于“以房養(yǎng)老”的方式。今年43歲的肖女士告訴筆者說：“孩子現(xiàn)在還小，等她長大成家之后，我不指望她能夠給我們多少養(yǎng)老錢，畢竟社會競爭激烈，孩子的壓力以后會更大。因此我和丈夫商量，將手頭現(xiàn)有的一套150平方米的房子先出租，以后再考慮賣掉后購買一些合適的理財(cái)產(chǎn)品，估計(jì)到時(shí)候加上我們的退休金及商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，足夠過一個(gè)安逸的晚年。”

的確，“以房養(yǎng)老”另加商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的模式普遍為40多歲的群體所偏愛。應(yīng)該說，隨著我國居民投資意識的不斷增強(qiáng)，人們不僅注重資金的升值，而且在通脹背景下更重投資。于是，商業(yè)保險(xiǎn)便不再局限于單一的養(yǎng)老功能，而是順應(yīng)市場補(bǔ)充了很多新功能，如分紅功能、最低保障收益、設(shè)立投資賬戶。與此同時(shí)，商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)在購買的同時(shí)還可附帶很多諸如醫(yī)療、意外、健康等其他功能的附加險(xiǎn)，使消費(fèi)者可以得到更為全面的保障規(guī)劃，在滿足養(yǎng)老需求的同時(shí)，還可兼顧其他各種可能的風(fēng)險(xiǎn)，使其可以根據(jù)自身需求的不同側(cè)重點(diǎn)進(jìn)行選擇。

50后、60后：養(yǎng)兒防老同時(shí)不忘藏金

對于50歲以上的這部分群體而言，絕大多數(shù)已經(jīng)步入養(yǎng)老階段。采訪中，他們中間不少人正在“以房養(yǎng)老”，但更多人則依舊維持著“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念。今年59歲的吳大爺在采訪中表示說：“我辛苦了大半輩子，唯一值得欣喜和驕傲的是把我的兒子培養(yǎng)成了博士，他現(xiàn)在在一家研究所搞科研項(xiàng)目，也經(jīng)常出國，拿著很高的年薪。我的退休費(fèi)在兒子看來，就當(dāng)是我的零花錢了。平時(shí)我和老伴的花銷都不大，再加上兒子經(jīng)常給我們孝順錢，可以說這讓我們的晚年生活過得很富足?！痹趨谴鬆斂磥?，“養(yǎng)兒防老”并不一定需要子女給老人多少接濟(jì)，只是讓老人們在需要幫助的時(shí)候能夠有所依靠就足夠了。的確，如今我國第一代獨(dú)生子女的父母已經(jīng)開始步入老年。雖說傳統(tǒng)意義上的“養(yǎng)兒防老”觀念已在時(shí)代變遷中悄然發(fā)生著變化，但卻依舊根深蒂固于多數(shù)中老年人的頭腦中。但唯一不同的是，這種“防老”如今已更多的是精神層面渴望得到的一份援助與安心。除了房產(chǎn)，中短期銀行理財(cái)產(chǎn)品也是他們處置閑置資金的主要方式。

業(yè)界理財(cái)師認(rèn)為，在進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃時(shí)需要秉承一大思路，這其中包括五方面：首先是設(shè)置清晰的規(guī)劃目標(biāo)，包括長期目標(biāo)、中期目標(biāo)和短期目標(biāo)；其次是設(shè)定目標(biāo)時(shí)，要依據(jù)自身的具體情況；第三是要周全考慮各項(xiàng)因素，根據(jù)退休年齡、生活標(biāo)準(zhǔn)、需要贍養(yǎng)的人員等來制定全面的計(jì)劃；第四是要及時(shí)實(shí)施既定的規(guī)劃；第五是定期檢視規(guī)劃并根據(jù)需要做出相應(yīng)的調(diào)整。endprint