胥愛(ài)歡+李紅燕

摘 要：區(qū)塊鏈技術(shù)作為數(shù)字普惠金融的重要底層技術(shù)，對(duì)于提升金融精準(zhǔn)扶貧服務(wù)效能具有重要的促進(jìn)作用。它有助于實(shí)現(xiàn)金融扶貧中幫扶對(duì)象的精準(zhǔn)識(shí)別，有助于社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益的有機(jī)統(tǒng)一，有助于參與各方形成有效合力，有助于形成多方共贏的金融精準(zhǔn)扶貧架構(gòu)和模式。但是，區(qū)塊鏈技術(shù)在金融精準(zhǔn)扶貧領(lǐng)域應(yīng)用也面臨著諸多挑戰(zhàn)，比如基礎(chǔ)設(shè)施等現(xiàn)實(shí)條件尚未完全具備、技術(shù)尚未完全成熟達(dá)到應(yīng)用要求、技術(shù)研發(fā)和應(yīng)用人才資源比較缺乏等。為此，建議建立扶貧開(kāi)發(fā)區(qū)塊鏈助困系統(tǒng)，研究制定支持“區(qū)塊鏈+精準(zhǔn)扶貧”應(yīng)用場(chǎng)景發(fā)展的優(yōu)惠配套政策，積極搭建“區(qū)塊鏈+精準(zhǔn)扶貧”應(yīng)用場(chǎng)景技術(shù)的協(xié)同創(chuàng)新平臺(tái)和機(jī)制，加快推進(jìn)“區(qū)塊鏈+精準(zhǔn)扶貧”應(yīng)用場(chǎng)景先行先試。

關(guān) 鍵 詞：區(qū)塊鏈技術(shù)；金融精準(zhǔn)扶貧；普惠金融；金融科技

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-2517（2017）05-0034-07

Abstract： Block chain technology， as an important technology of digital inclusive finance， has an important role in promoting the effectiveness of financial targeted poverty alleviation services. It is helpful to realize the accurate identification of targets of aid in financial targeted poverty alleviation， and is helpful to achieve the integration of social benefits and economic benefits. Block chain technology is also helpful in promoting the formation of multi-win-win financial targeted poverty alleviations structure and model. However， the application of block chain technology in the field of financial targeted poverty alleviation is also facing many challenges， such as incomplete infrastructure， underdeveloped technology， shortage of professional personnel. In response， it is suggested that the block chain supporting system of poverty alleviation should be established， preferential policies to support the application of “block chain + targeted poverty alleviation” should be formulated. And we should also actively build “block chain + targeted poverty alleviation” application scenario technology collaborative innovation platform and mechanism， and speed up the “block chain + targeted poverty alleviation” application scenarios pilot application.

Key words： block chain technology； financial targeted poverty alleviation； inclusive finance； financial technology

一、引言

改革開(kāi)放30多年來(lái)， 我國(guó)脫貧攻堅(jiān)取得了舉世矚目的成績(jī)，已有超過(guò)7億人擺脫了貧困。雖然我國(guó)貧困人口數(shù)量大幅減少， 但是仍有超過(guò)7000萬(wàn)人處于貧困狀態(tài)。 按照全面建設(shè)小康社會(huì)的要求， 到2020年我國(guó)現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧，貧困縣全部摘帽，解決區(qū)域性整體貧困。目前扶貧工作進(jìn)入了攻堅(jiān)拔寨的沖刺期。 精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧是新時(shí)期脫貧攻堅(jiān)的基本方略，金融扶貧是脫貧攻堅(jiān)的關(guān)鍵舉措。傳統(tǒng)的金融扶貧主要依靠金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)延伸和經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)布局完善向幫扶對(duì)象提供金融服務(wù)。這種金融扶貧方式存在著服務(wù)精準(zhǔn)性不足、 扶貧資金難以做到全程監(jiān)管、金融服務(wù)效能不高等問(wèn)題。近年來(lái)，區(qū)塊鏈等金融科技的快速發(fā)展為金融扶貧提供了新的思考角度，但如何應(yīng)用尚在探索中。

目前，在國(guó)外，許多金融機(jī)構(gòu)和支付清算組織正在積極探索區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用。比如，花旗銀行成功試驗(yàn)了一個(gè)稱(chēng)之為“花旗幣”的區(qū)塊鏈分布式記賬技術(shù)；德意志銀行開(kāi)展了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的可編程債券的實(shí)驗(yàn)；澳大利亞最大的兩家銀行──澳大利亞國(guó)家銀行和澳大利亞聯(lián)邦銀行探索利用區(qū)塊鏈技術(shù)改善和提升銀行業(yè)務(wù)服務(wù)效能；瑞銀集團(tuán)已經(jīng)開(kāi)展了20多項(xiàng)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的金融應(yīng)用實(shí)驗(yàn)，涉及金融交易、支付結(jié)算和發(fā)行智能債券等領(lǐng)域；新加坡資訊通訊發(fā)展局、新加坡星展銀行和渣打銀行共同開(kāi)發(fā)了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的概念證明分布式賬本；納斯達(dá)克成功建立了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的私人股權(quán)交易平臺(tái)──Linq；美國(guó)證券交易委員會(huì)首次批準(zhǔn)美國(guó)一家在線銷(xiāo)售品牌折扣商品尾貨的公司——Overstock在區(qū)塊鏈上發(fā)行公司股票； 國(guó)際信用卡組織Visa正在積極開(kāi)展基于區(qū)塊鏈技術(shù)的匯款實(shí)驗(yàn)； 網(wǎng)絡(luò)金融支付轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)平臺(tái)Ripple正在探索運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)開(kāi)展國(guó)際匯兌服務(wù)等。 在國(guó)內(nèi)，一些金融機(jī)構(gòu)也在積極開(kāi)展區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用試驗(yàn)。比如，招商銀行在國(guó)內(nèi)率先實(shí)現(xiàn)將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于全球現(xiàn)金管理領(lǐng)域的跨境直聯(lián)清算、全球賬戶(hù)統(tǒng)一視圖以及跨境資金歸集這三大場(chǎng)景；中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行攜手國(guó)際商業(yè)機(jī)器（中國(guó)）有限公司推出基于區(qū)塊鏈技術(shù)的資產(chǎn)托管系統(tǒng)。endprint

綜上所述，國(guó)內(nèi)外關(guān)于區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用試驗(yàn)正在積極開(kāi)展和努力探索。但是，將區(qū)塊鏈技術(shù)在金融扶貧領(lǐng)域的應(yīng)用研究還比較少。因此，本文將結(jié)合金融精準(zhǔn)扶貧的難點(diǎn)和區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，研究區(qū)塊鏈技術(shù)在我國(guó)金融精準(zhǔn)扶貧領(lǐng)域的應(yīng)用，以期為我國(guó)金融支持扶貧攻堅(jiān)提供參考。

二、文獻(xiàn)綜述

Brau等（2004）認(rèn)為，在欠發(fā)達(dá)地區(qū)貧困人口一般較為明顯地游離于正規(guī)金融體系之外，金融發(fā)展可以為貧困者提供多樣化的金融服務(wù)以滿(mǎn)足其金融需求[1]。Naceur等（2016）基于143個(gè)國(guó)家的金融數(shù)據(jù)進(jìn)行研究，證實(shí)了金融深化能夠降低貧困的發(fā)生率[2]。徐薈竹等（2012）和伍艷（2012）研究表明，金融發(fā)展可以促進(jìn)貧困地區(qū)脫貧，農(nóng)村金融發(fā)展與貧困率呈負(fù)向影響關(guān)系[3-4]。由此可知，大多數(shù)已有研究認(rèn)為金融能夠?yàn)樨毨У貐^(qū)、貧困人口脫貧發(fā)揮積極作用。

但是，金融精準(zhǔn)扶貧在實(shí)踐過(guò)程中也存在著不少難點(diǎn)。周立等（2002）認(rèn)為，在金融發(fā)展水平較低的地區(qū)，金融排斥現(xiàn)象制約金融在貧困地區(qū)發(fā)揮作用[5]。劉錫良（2006）發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村普遍存在較嚴(yán)重的金融抑制現(xiàn)象，認(rèn)為信息不對(duì)稱(chēng)、可抵押物缺乏是金融抑制的主要影響因素[6]。郭利華等（2017）對(duì)國(guó)際上金融扶貧進(jìn)行了比較研究，認(rèn)為貧困人口由于教育水平低、抵押資產(chǎn)缺乏、風(fēng)險(xiǎn)管理手段和能力不足，導(dǎo)致在精準(zhǔn)扶貧中面臨信息不對(duì)稱(chēng)、交易成本過(guò)高、不可持續(xù)等難題[7]。張大偉（2016）認(rèn)為，金融精準(zhǔn)扶貧的難點(diǎn)在于扶貧與商業(yè)銀行市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)目標(biāo)之間，在利率定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面存在沖突，解決辦法在于建立扶貧信息精準(zhǔn)獲取機(jī)制和構(gòu)建貧困戶(hù)金融信用信息共享機(jī)制[8]。李沁蓮等（2017）認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與金融精準(zhǔn)扶貧實(shí)踐不相適應(yīng)，主要表現(xiàn)為貧困地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)布局不完善、扶貧信息共享不充分[9]。陳長(zhǎng)民等（2017）對(duì)金融扶貧效率進(jìn)行了實(shí)證研究，認(rèn)為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量與網(wǎng)點(diǎn)布局不夠優(yōu)化制約著脫貧攻堅(jiān)，優(yōu)化扶貧資金配置能夠提升扶貧效率[10]。

由此可知，已有文獻(xiàn)認(rèn)為金融精準(zhǔn)扶貧的難點(diǎn)在于信息不對(duì)稱(chēng)、交易成本高、風(fēng)險(xiǎn)防控能力不足、金融機(jī)構(gòu)放貸動(dòng)力不足以及不可持續(xù)等方面。而對(duì)于解決的對(duì)策和途徑， 雖然研究中也給出了建議，但是主要集中在構(gòu)建信息共享機(jī)制、優(yōu)化金融網(wǎng)點(diǎn)布局、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)等方面，較少?gòu)募夹g(shù)創(chuàng)新角度提出解決思路。

近年來(lái)，區(qū)塊鏈等金融科技的快速發(fā)展為金融扶貧提供了新思路。區(qū)塊鏈技術(shù)具有一系列技術(shù)優(yōu)勢(shì)，為提升金融精準(zhǔn)扶貧提供了新的可行途徑。趙揚(yáng)等（2017）認(rèn)為區(qū)塊鏈技術(shù)不僅能夠降低金融市場(chǎng)的支付成本，而且能夠避免操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)[11]。張榮（2017）以及鞏世廣等（2016）認(rèn)為，區(qū)塊鏈技術(shù)的可追溯性、不可篡改性等特征，可以為提高金融交易信息透明度提供新的解決思路[12-13]。而尹冠喬（2017）對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)在數(shù)字加密貨幣、金融交易與清算、智能合約、公司治理等領(lǐng)域的應(yīng)用進(jìn)行了探討[14]。

綜上所述，從現(xiàn)有文獻(xiàn)可以看出，區(qū)塊鏈技術(shù)作為金融科技的重要底層技術(shù)，其去中介化、去中心化、定制化等特性可以促進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新、提升金融服務(wù)效能。而對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)在金融扶貧領(lǐng)域的應(yīng)用研究比較少，本文將在分析當(dāng)前我國(guó)金融精準(zhǔn)扶貧領(lǐng)域存在的主要問(wèn)題的基礎(chǔ)上，探討我國(guó)運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)提升金融精準(zhǔn)扶貧服務(wù)效能的可行性，剖析其制約因素，提出相應(yīng)的建議。

三、當(dāng)前我國(guó)金融精準(zhǔn)扶貧存在的主要問(wèn)題

近年來(lái)，我國(guó)金融管理部門(mén)通過(guò)加大政策實(shí)施力度、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)、夯實(shí)金融基礎(chǔ)設(shè)施等方式，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)扶貧開(kāi)發(fā)金融服務(wù)的供給，普惠金融發(fā)展取得了顯著的成效，貧困地區(qū)金融服務(wù)水平得到明顯提升。但是，金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展金融扶貧過(guò)程中也存在著幫扶對(duì)象難以精準(zhǔn)識(shí)別、扶貧項(xiàng)目社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益難以平衡、扶貧參與各方難以形成有效合力等問(wèn)題，這使得我國(guó)金融扶貧在當(dāng)前脫貧攻堅(jiān)中的作用難以得到充分發(fā)揮。具體來(lái)看，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）金融扶貧的幫扶對(duì)象難以做到精準(zhǔn)識(shí)別

金融精準(zhǔn)扶貧首先要解決好幫扶對(duì)象的識(shí)別問(wèn)題。 金融機(jī)構(gòu)與幫扶對(duì)象之間的信息不對(duì)稱(chēng)， 使得金融資源與幫扶對(duì)象不能有效對(duì)接，主要原因在于： 一是金融機(jī)構(gòu)難以精準(zhǔn)識(shí)別幫扶對(duì)象。金融管理部門(mén)與政府相關(guān)部門(mén)間尚未建立較為完善的協(xié)調(diào)機(jī)制，部門(mén)間顯性和隱性的信息壁壘使得金融機(jī)構(gòu)掌握的幫扶對(duì)象信息不能實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)調(diào)整、實(shí)時(shí)跟蹤，難以有效識(shí)別幫扶對(duì)象的金融需求。二是金融機(jī)構(gòu)難以精準(zhǔn)切入扶貧項(xiàng)目。 一方面，金融機(jī)構(gòu)對(duì)貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的金融需求潛力挖掘不夠，培育特色產(chǎn)業(yè)、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的措施和手段跟不上，運(yùn)用傳統(tǒng)技術(shù)對(duì)平面數(shù)據(jù)信息進(jìn)行挖掘難以尋找到切入點(diǎn)。另一方面，地方政府制定的扶貧產(chǎn)業(yè)規(guī)劃和一些扶貧重點(diǎn)項(xiàng)目在可行性研究階段很少有金融機(jī)構(gòu)參與，金融機(jī)構(gòu)不能提前對(duì)扶貧項(xiàng)目進(jìn)行儲(chǔ)備和介入，導(dǎo)致金融在扶貧中的作用難以得到充分發(fā)揮。

（二）金融扶貧的社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益難以平衡

金融精準(zhǔn)扶貧追求的是社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益的有機(jī)統(tǒng)一。但是，在實(shí)踐中金融精準(zhǔn)扶貧主要依靠金融機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)施，而金融機(jī)構(gòu)在關(guān)注社會(huì)效益的同時(shí)，更多地考慮經(jīng)濟(jì)效益，二者難以得到有效的平衡。一是物理網(wǎng)點(diǎn)布設(shè)成本較高。在貧困地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)的物理網(wǎng)點(diǎn)布局往往不完善，為了開(kāi)展金融扶貧就需要補(bǔ)齊物理網(wǎng)點(diǎn)不足的短板，這就需要增加較高的經(jīng)費(fèi)投入。二是人力成本投入較高。以金融扶貧中的小額信貸產(chǎn)品為例， 據(jù)對(duì)廣東省內(nèi)16個(gè)地市金融機(jī)構(gòu)的調(diào)查，金融機(jī)構(gòu)管理農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)平均每?jī)|元貸款需要44個(gè)信貸人員， 分別比住房按揭貸款業(yè)務(wù)和企業(yè)貸款業(yè)務(wù)多41人和42人。三是金融機(jī)構(gòu)參與扶貧的經(jīng)濟(jì)收益較低。由于幫扶對(duì)象較為分散、規(guī)模效益較小等原因，單位投入產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益較低。 以金融扶貧中的小額信貸產(chǎn)品為例，據(jù)對(duì)廣東省內(nèi)16個(gè)地市金融機(jī)構(gòu)的調(diào)查， 農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)平均收益率為1.43%，分別比住房按揭貸款和企業(yè)貸款業(yè)務(wù)低5.08個(gè)百分點(diǎn)和4.5個(gè)百分點(diǎn)。endprint

（三）金融扶貧的參與各方尚未形成有效合力

當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)參與金融精準(zhǔn)扶貧大多是在金融管理部門(mén)和相關(guān)政府部門(mén)推動(dòng)下參與的，缺乏多方共贏的金融精準(zhǔn)扶貧架構(gòu)和模式。 一是政府部門(mén)、金融管理部門(mén)與金融機(jī)構(gòu)在扶貧過(guò)程中，難以做到對(duì)幫扶對(duì)象的誠(chéng)信信息及時(shí)更新、扶貧項(xiàng)目及時(shí)跟蹤、融資信息及時(shí)挖掘、金融需求及時(shí)滿(mǎn)足、扶貧效果及時(shí)評(píng)估， 難以做到對(duì)扶貧項(xiàng)目的全程管理、全程監(jiān)督、全程審計(jì)，金融扶貧項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)難以得到有效的管控，金融扶貧的效率較低。二是政府部門(mén)、 金融管理部門(mén)與金融機(jī)構(gòu)在參與扶貧過(guò)程中，大多是以政府基金擔(dān)保、扶貧基金擔(dān)保等方式引導(dǎo)金融資源參與扶貧，并未解決金融機(jī)構(gòu)參與扶貧的主動(dòng)性不足問(wèn)題， 金融扶貧項(xiàng)目的可復(fù)制性、商業(yè)可持續(xù)性較差。

四、運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)提升金融精準(zhǔn)扶貧服務(wù)效能的可行性

區(qū)塊鏈技術(shù)是建立在點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上，利用鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)來(lái)驗(yàn)證與存儲(chǔ)數(shù)據(jù)，利用分布式節(jié)點(diǎn)共識(shí)算法來(lái)生成和更新數(shù)據(jù)，利用自動(dòng)化腳本代碼組成的智能合約來(lái)加工和運(yùn)用數(shù)據(jù)的一種全新的分布式基礎(chǔ)架構(gòu)[15]。它具有大數(shù)據(jù)、去中介化、信息可信透明、廣節(jié)點(diǎn)分布、可追溯、自動(dòng)形成誠(chéng)信生態(tài)系統(tǒng)等特點(diǎn)[16]?！皡^(qū)塊鏈+精準(zhǔn)扶貧”應(yīng)用場(chǎng)景的發(fā)展和推廣，對(duì)于解決當(dāng)前金融精準(zhǔn)扶貧中存在的主要問(wèn)題、提升金融精準(zhǔn)扶貧服務(wù)效能具有重要的促進(jìn)作用。

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)的共識(shí)特征，可以借助大數(shù)據(jù)進(jìn)行客戶(hù)畫(huà)像， 有助于實(shí)現(xiàn)金融扶貧對(duì)象的精準(zhǔn)識(shí)別

區(qū)塊鏈技術(shù)的共識(shí)特征包括共識(shí)算法、不依賴(lài)人和機(jī)構(gòu)建立信任關(guān)系[17]，可以在金融扶貧參與各方的信息錄入、篩選對(duì)比、識(shí)別真實(shí)信息等領(lǐng)域應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，并結(jié)合指紋識(shí)別技術(shù)將身份信息印證上鏈，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)幫扶對(duì)象的精準(zhǔn)識(shí)別。具體來(lái)說(shuō)：一是區(qū)塊鏈技術(shù)有助于打破金融機(jī)構(gòu)與幫扶對(duì)象之間信息不對(duì)稱(chēng)的瓶頸，實(shí)現(xiàn)對(duì)幫扶對(duì)象金融需求的精準(zhǔn)識(shí)別。區(qū)塊鏈技術(shù)的信息共享、持續(xù)跟蹤等特點(diǎn)，有助于消除金融管理部門(mén)、政府相關(guān)部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)與幫扶對(duì)象之間的信息壁壘，將幫扶對(duì)象的各類(lèi)信息在數(shù)據(jù)庫(kù)中進(jìn)行篩選比對(duì)，以便能夠及時(shí)、 精準(zhǔn)地識(shí)別出有真實(shí)金融需求的幫扶對(duì)象。同時(shí)，在區(qū)塊鏈技術(shù)架構(gòu)下，可以對(duì)幫扶對(duì)象的數(shù)據(jù)資料進(jìn)行實(shí)時(shí)存儲(chǔ)和分析，可以將其嵌入到政府幫扶政策和金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)幫扶體系中，對(duì)幫扶對(duì)象的金融需求進(jìn)行精準(zhǔn)識(shí)別和充分挖掘。二是區(qū)塊鏈技術(shù)有助于對(duì)扶貧項(xiàng)目進(jìn)行精準(zhǔn)識(shí)別和全程管理。在區(qū)塊鏈技術(shù)架構(gòu)下，可以建立基于貧困對(duì)象數(shù)字資產(chǎn)的價(jià)值管理平臺(tái)和貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，及時(shí)梳理與幫扶對(duì)象相關(guān)的數(shù)據(jù)資料，培育貧困地區(qū)有價(jià)值的特色產(chǎn)業(yè)，采用價(jià)值導(dǎo)向、信用鏈接來(lái)激發(fā)個(gè)人或地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展的潛能，提升金融精準(zhǔn)扶貧的服務(wù)效能。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)的開(kāi)放特征，可以降低扶貧資金的綜合成本，有助于實(shí)現(xiàn)金融扶貧的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益的有機(jī)統(tǒng)一

區(qū)塊鏈的開(kāi)放特征包括去中介化、開(kāi)源算法、可擴(kuò)展、多中心等[18]，可以依托區(qū)塊鏈智能合約技術(shù)， 與扶貧項(xiàng)目資金進(jìn)行有效匹配，對(duì)扶貧資金運(yùn)用的各個(gè)階段實(shí)現(xiàn)全程跟蹤，有效解決各項(xiàng)金融扶貧政策落實(shí)、資金到村到戶(hù)“最后一米”的問(wèn)題，有助于解決金融資源在扶貧過(guò)程中廣覆蓋帶來(lái)的投入成本高的問(wèn)題，從而實(shí)現(xiàn)金融扶貧中社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益的有機(jī)統(tǒng)一。 一是在區(qū)塊鏈技術(shù)架構(gòu)中，諸多節(jié)點(diǎn)構(gòu)成了金融扶貧的分布式網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，不需要傳統(tǒng)上承載金融資源的物理中介，可以在實(shí)現(xiàn)金融資源廣覆蓋的同時(shí)，有效降低物理中介布局的成本。二是在區(qū)塊鏈技術(shù)架構(gòu)下，金融機(jī)構(gòu)在扶貧過(guò)程中可以自動(dòng)建立信息開(kāi)放、可信的誠(chéng)信生態(tài)環(huán)境， 實(shí)現(xiàn)運(yùn)用多維數(shù)據(jù)來(lái)描述幫扶對(duì)象的誠(chéng)信問(wèn)題，降低金融扶貧過(guò)程中信息不對(duì)稱(chēng)產(chǎn)生的識(shí)別信息、篩選信息、跟蹤信息等所耗費(fèi)的成本[19]。

（三）區(qū)塊鏈技術(shù)的安全特征，可以實(shí)現(xiàn)金融扶貧的全流程管理，有助于調(diào)動(dòng)參與各方的積極性

區(qū)塊鏈技術(shù)的安全特征包括可追蹤歷史、防止篡改、不可撤銷(xiāo)等，可以實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈信息與行為的全流程存證， 精準(zhǔn)扶貧全周期的階段追溯與審計(jì)，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)金融扶貧網(wǎng)絡(luò)參與各方的全程管理、跟蹤監(jiān)督、有效監(jiān)管[20]，避免人為因素降低金融資源扶貧效率的同時(shí)， 更能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)提供控制風(fēng)險(xiǎn)、判斷金融扶貧效果的手段，有助于實(shí)現(xiàn)金融扶貧中參與各方形成有效合力。同時(shí)，將區(qū)塊鏈技術(shù)嵌入金融精準(zhǔn)扶貧系統(tǒng)，通過(guò)建立誠(chéng)信積分、智能合約管理資金、扶貧應(yīng)用服務(wù)平臺(tái)等，降低金融機(jī)構(gòu)參與的成本和風(fēng)險(xiǎn)， 使得金融管理部門(mén)、政府相關(guān)部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)、幫扶對(duì)象之間實(shí)現(xiàn)共贏的可能性明顯增加， 在實(shí)現(xiàn)金融精準(zhǔn)扶貧的同時(shí)，也為金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)備了一批有前景的項(xiàng)目資源，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)由被動(dòng)參與變?yōu)橹鲃?dòng)參與，增強(qiáng)了金融扶貧項(xiàng)目在實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中的可持續(xù)性。

五、運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)提升金融精準(zhǔn)扶貧服務(wù)效能的制約因素

雖然“區(qū)塊鏈+精準(zhǔn)扶貧”應(yīng)用場(chǎng)景發(fā)展具有較為明顯的技術(shù)優(yōu)勢(shì)， 并且也存在一定的可行性，但是還存在不少制約因素需要突破，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用于金融精準(zhǔn)扶貧的現(xiàn)實(shí)條件尚未完全具備

把區(qū)塊鏈技術(shù)大規(guī)模應(yīng)用于金融精準(zhǔn)扶貧場(chǎng)景的現(xiàn)實(shí)條件要求較高，對(duì)貧困地區(qū)及精準(zhǔn)扶貧相關(guān)方都具有一定的挑戰(zhàn)。主要表現(xiàn)為：一是初始投入成本較高。區(qū)塊鏈技術(shù)在金融扶貧領(lǐng)域大規(guī)模應(yīng)用需要滿(mǎn)足一定的硬件條件，比如較為發(fā)達(dá)的信息通信網(wǎng)絡(luò)、性能較高的信息處理設(shè)備、較為完善的電力網(wǎng)絡(luò)設(shè)施等，這都需要大規(guī)模的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入，會(huì)給貧困地區(qū)帶來(lái)一定的資金壓力。二是大容量存儲(chǔ)空間也對(duì)應(yīng)用提出了挑戰(zhàn)。將區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用于金融精準(zhǔn)扶貧領(lǐng)域，減少信息不對(duì)稱(chēng)對(duì)金融扶貧帶來(lái)的不利影響，需要建立一個(gè)較為完善的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，記錄金融扶貧領(lǐng)域發(fā)生的每一條涉及政府部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)、扶貧對(duì)象的信息，并且在這個(gè)信息系統(tǒng)中的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)都要成為一個(gè)數(shù)據(jù)模塊，有足夠的信息存儲(chǔ)空間實(shí)時(shí)傳輸、下載、存儲(chǔ)和更新數(shù)據(jù)信息。如果考慮到各個(gè)節(jié)點(diǎn)或參與者傳輸、下載、存儲(chǔ)和更新數(shù)據(jù)的同步性，對(duì)信息存儲(chǔ)要求將會(huì)更高。三是基于區(qū)塊鏈構(gòu)建的金融精準(zhǔn)扶貧網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)需要具備較強(qiáng)的抗壓能力。金融精準(zhǔn)扶貧想要達(dá)到金融機(jī)構(gòu)與扶貧各方多贏的目的，需要大量數(shù)據(jù)的記錄和共享，同時(shí)由于貧困戶(hù)及貧困地區(qū)等部分節(jié)點(diǎn)不可避免地存在較為薄弱環(huán)節(jié)，一旦在某個(gè)時(shí)點(diǎn)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)交易量超過(guò)其容納能力，那么整個(gè)系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)進(jìn)入堵塞狀態(tài)，運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)提升金融精準(zhǔn)扶貧服務(wù)效能就會(huì)大打折扣。endprint

（二）金融精準(zhǔn)扶貧場(chǎng)景的參與者運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行對(duì)接的難度較大

在當(dāng)前金融精準(zhǔn)扶貧中，各個(gè)參與方的信息尚未實(shí)現(xiàn)共享，也沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的系統(tǒng)可以集合各個(gè)參與方的信息。各個(gè)部門(mén)非標(biāo)準(zhǔn)化和差異性較大的系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對(duì)接原本就存在較大的難度，然而，如果要應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)形成各個(gè)參與方信息可以互通的金融精準(zhǔn)扶貧網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，每個(gè)參與方形成的各個(gè)節(jié)點(diǎn)都必須進(jìn)行對(duì)接。金融精準(zhǔn)扶貧領(lǐng)域存在著扶貧對(duì)象、金融機(jī)構(gòu)、政府部門(mén)、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)構(gòu)以及參與企業(yè)等各類(lèi)主體。確保涉及各個(gè)參與主體的接口能夠平穩(wěn)運(yùn)行和順暢對(duì)接， 具有一定的挑戰(zhàn)。另外， 當(dāng)前金融精準(zhǔn)扶貧領(lǐng)域存在著數(shù)量較大、網(wǎng)絡(luò)連接困難的貧困對(duì)象，并且在許多扶貧項(xiàng)目中也存在著數(shù)量眾多、利益交織的參與主體。如何在“區(qū)塊鏈+精準(zhǔn)扶貧”場(chǎng)景中實(shí)現(xiàn)眾多參與主體順利對(duì)接基于區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建的金融扶貧網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，并且確保系統(tǒng)中的節(jié)點(diǎn)涵蓋所有參與方，也是需要突破的現(xiàn)實(shí)難題。

（三）區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于金融精準(zhǔn)扶貧場(chǎng)景尚存在技術(shù)、人才等障礙

一是智能合約在金融精準(zhǔn)扶貧領(lǐng)域的應(yīng)用需要進(jìn)一步驗(yàn)證。運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)提升金融精準(zhǔn)扶貧服務(wù)效能的一個(gè)重要工具就是智能合約，而智能合約的良好運(yùn)用需要依靠數(shù)字貨幣點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易信息的智能化互動(dòng)作為重要支撐。但是，目前智能合約應(yīng)用于精準(zhǔn)扶貧領(lǐng)域缺乏數(shù)字貨幣作為基礎(chǔ)，并且也沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)化合約范本可以應(yīng)用，這就使得智能合約在金融精準(zhǔn)扶貧領(lǐng)域應(yīng)用尚需進(jìn)一步地開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)。二是現(xiàn)有金融基礎(chǔ)設(shè)施與區(qū)塊鏈技術(shù)的對(duì)接也需要技術(shù)上的突破。當(dāng)前金融精準(zhǔn)扶貧工作推進(jìn)中已經(jīng)投入了規(guī)模較大的金融基礎(chǔ)設(shè)施，比如助農(nóng)取款點(diǎn)、 綜合金融超市和農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)等，如何以最低成本實(shí)現(xiàn)與現(xiàn)有金融基礎(chǔ)設(shè)施的對(duì)接也是當(dāng)前面臨的重要難題。三是研究和應(yīng)用人才資源缺乏。當(dāng)前貧困地區(qū)甚至全國(guó)范圍內(nèi)，既懂區(qū)塊鏈又懂金融且懂法律的跨界人才比較少，成為區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于金融精準(zhǔn)扶貧領(lǐng)域的一大障礙。

六、運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)提升金融精準(zhǔn)扶貧服務(wù)效能的建議

（一）探索建立扶貧開(kāi)發(fā)區(qū)塊鏈助困系統(tǒng)

未來(lái)，可以由地方政府部門(mén)牽頭，探索建立包含政府部門(mén)、金融管理部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)、扶貧對(duì)象、新聞媒體、獨(dú)立監(jiān)督人員等主體組成的扶貧開(kāi)發(fā)區(qū)塊鏈助困系統(tǒng)，把區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于扶貧對(duì)象識(shí)別、項(xiàng)目安排、資金使用和成效評(píng)估?？梢韵冗x擇在部分省市的貧困地區(qū)作為試點(diǎn)，探索建立扶貧開(kāi)發(fā)區(qū)塊鏈助困系統(tǒng)，先從扶貧對(duì)象識(shí)別、扶貧資金使用監(jiān)督等領(lǐng)域開(kāi)始，逐漸拓展到扶貧項(xiàng)目挖掘和匹配、扶貧成效實(shí)時(shí)評(píng)估等更深入的領(lǐng)域。比如，利用區(qū)塊鏈的信息篩選對(duì)比、識(shí)別真實(shí)信息等功能以及指紋識(shí)別技術(shù)，通過(guò)扶貧對(duì)象和扶貧干部對(duì)扶貧對(duì)象的信息進(jìn)行雙指紋確認(rèn)，并將上述信息印證上傳至扶貧開(kāi)發(fā)區(qū)塊鏈助困系統(tǒng)，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)扶貧對(duì)象的精準(zhǔn)識(shí)別；利用區(qū)塊鏈可追溯、交叉驗(yàn)證等特性，政府部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)等主體在將扶貧資金投給扶貧對(duì)象時(shí)，其每一個(gè)步驟的信息都要上傳至扶貧開(kāi)發(fā)區(qū)塊鏈助困系統(tǒng)，形成完整、公開(kāi)、不可篡改的信息鏈條，系統(tǒng)中每一個(gè)節(jié)點(diǎn)都有義務(wù)驗(yàn)證和監(jiān)督信息鏈條中每一條信息的真?zhèn)?，從而?shí)現(xiàn)對(duì)扶貧資金使用的全程管理、全程監(jiān)督。

（二）研究制定支持“區(qū)塊鏈+精準(zhǔn)扶貧”應(yīng)用場(chǎng)景發(fā)展的優(yōu)惠配套政策

發(fā)揮好財(cái)政政策的引導(dǎo)作用，加大政策配套和落實(shí)的力度，推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)在精準(zhǔn)扶貧領(lǐng)域的應(yīng)用。一是綜合運(yùn)用財(cái)稅減免、獎(jiǎng)勵(lì)和補(bǔ)助等配套政策，支持金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)研發(fā)和推廣“區(qū)塊鏈+精準(zhǔn)扶貧”應(yīng)用場(chǎng)景的各項(xiàng)技術(shù)，對(duì)涉及“區(qū)塊鏈+精準(zhǔn)扶貧” 應(yīng)用場(chǎng)景技術(shù)研發(fā)的金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)給予財(cái)政補(bǔ)貼，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)參與“區(qū)塊鏈+精準(zhǔn)扶貧”應(yīng)用場(chǎng)景發(fā)展的積極性。二是引導(dǎo)社會(huì)資本加大對(duì)“區(qū)塊鏈+精準(zhǔn)扶貧”應(yīng)用場(chǎng)景技術(shù)試驗(yàn)性、商業(yè)性應(yīng)用的投入。引導(dǎo)和鼓勵(lì)各類(lèi)天使投資、創(chuàng)業(yè)投資等社會(huì)資本與“區(qū)塊鏈+精準(zhǔn)扶貧” 應(yīng)用場(chǎng)景技術(shù)研發(fā)的金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)實(shí)現(xiàn)有效對(duì)接，完善研發(fā)和應(yīng)用領(lǐng)域的投融資模式，為“區(qū)塊鏈+精準(zhǔn)扶貧”應(yīng)用場(chǎng)景發(fā)展提供長(zhǎng)期可持續(xù)資金支持。三是大力推動(dòng)貧困地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為“區(qū)塊鏈+精準(zhǔn)扶貧”場(chǎng)景的應(yīng)用夯實(shí)硬件基礎(chǔ)；強(qiáng)化貧困地區(qū)群眾的互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)普及教育和誠(chéng)信教育，為促進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展奠定群眾基礎(chǔ)。

（三）積極搭建“區(qū)塊鏈+精準(zhǔn)扶貧”應(yīng)用場(chǎng)景技術(shù)的協(xié)同創(chuàng)新平臺(tái)和機(jī)制

加強(qiáng)對(duì)國(guó)際上區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用在扶貧領(lǐng)域創(chuàng)新趨勢(shì)的跟蹤研究，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)加大在相關(guān)研究領(lǐng)域的投入。一是推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)、清算組織、高等院校、科研院所等組建協(xié)同攻關(guān)、開(kāi)放共享的“區(qū)塊鏈+精準(zhǔn)扶貧”應(yīng)用場(chǎng)景技術(shù)創(chuàng)新研發(fā)平臺(tái)，在區(qū)塊鏈、新一代互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、新一代信息存儲(chǔ)等共性、基礎(chǔ)技術(shù)研發(fā)上集中發(fā)力，力爭(zhēng)相關(guān)技術(shù)及早取得突破。二是將與“區(qū)塊鏈+精準(zhǔn)扶貧”應(yīng)用場(chǎng)景相關(guān)的技術(shù)研發(fā)列入政府重點(diǎn)資助的課題研究范圍， 盡快組織相關(guān)研究力量聯(lián)合攻關(guān)，為“區(qū)塊鏈+精準(zhǔn)扶貧”應(yīng)用場(chǎng)景發(fā)展和推廣提供智力支持。三是借鑒國(guó)際區(qū)塊鏈聯(lián)盟的經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)特別是服務(wù)“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)組建“區(qū)塊鏈+精準(zhǔn)扶貧”合作聯(lián)盟，作為推動(dòng)“區(qū)塊鏈+精準(zhǔn)扶貧”應(yīng)用場(chǎng)景技術(shù)研發(fā)和推廣的核心載體，積極研發(fā)數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的核心技術(shù)，積累數(shù)字普惠金融應(yīng)用試驗(yàn)的經(jīng)驗(yàn)，為區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于扶貧領(lǐng)域提供支撐。

（四）加快推進(jìn)“區(qū)塊鏈+精準(zhǔn)扶貧”應(yīng)用場(chǎng)景先行先試

按照“先試點(diǎn)后推廣、由點(diǎn)及面、逐步實(shí)施”的原則，穩(wěn)步推動(dòng)“區(qū)塊鏈+精準(zhǔn)扶貧”應(yīng)用場(chǎng)景的發(fā)展和推廣。一是鼓勵(lì)具備條件的金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)發(fā)起設(shè)立“區(qū)塊鏈+精準(zhǔn)扶貧”應(yīng)用場(chǎng)景創(chuàng)新發(fā)展孵化基金、產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，率先開(kāi)展“區(qū)塊鏈+精準(zhǔn)扶貧”應(yīng)用場(chǎng)景試驗(yàn)。一旦相關(guān)應(yīng)用條件成熟后，可以在全國(guó)范圍逐步推廣。二是在發(fā)展“區(qū)塊鏈+精準(zhǔn)扶貧”應(yīng)用場(chǎng)景過(guò)程中，加強(qiáng)區(qū)塊鏈技術(shù)與現(xiàn)有征信系統(tǒng)平臺(tái)、農(nóng)村綜合金融服務(wù)站等金融基礎(chǔ)設(shè)施對(duì)接的研究，充分發(fā)揮現(xiàn)有金融基礎(chǔ)設(shè)施的作用。三是在“區(qū)塊鏈+精準(zhǔn)扶貧”應(yīng)用場(chǎng)景技術(shù)研發(fā)中，加強(qiáng)“區(qū)塊鏈+精準(zhǔn)扶貧” 應(yīng)用場(chǎng)景發(fā)展與現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目的對(duì)接，將金融精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目發(fā)展成為可持續(xù)發(fā)展項(xiàng)目。四是建議政府相關(guān)部門(mén)、金融管理部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)及其應(yīng)用人才的培養(yǎng)，研究推動(dòng)“區(qū)塊鏈+精準(zhǔn)扶貧”與現(xiàn)有貧困地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施的無(wú)縫對(duì)接，為“區(qū)塊鏈+精準(zhǔn)扶貧”應(yīng)用場(chǎng)景發(fā)展和推廣夯實(shí)基礎(chǔ)、創(chuàng)造條件。endprint

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（責(zé)任編輯、校對(duì)：龍會(huì)芳）endprint