周良偉　何壁龍　陳嘉麟

摘 要 農(nóng)業(yè)政策性金融如何助力廣東脫貧攻堅(jiān)？本文基于廣東相對(duì)貧困而非絕對(duì)貧困的現(xiàn)實(shí)，在剖析農(nóng)業(yè)政策性金融助力廣東扶貧不足的基礎(chǔ)上，提出農(nóng)業(yè)政策性金融在廣東的扶貧定位上應(yīng)走國(guó)際成熟的小微金融扶貧之路，而具體的模式選擇可以是廣東本土的“小額信貸郁南模式”，中國(guó)鄉(xiāng)建院的“內(nèi)置合作金融模式”，或者是與農(nóng)戶(hù)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)相結(jié)合的“農(nóng)地金融模式”，并由此提出農(nóng)業(yè)政策性金融助力廣東扶貧的對(duì)策。

關(guān)鍵詞 農(nóng)業(yè)政策性金融 扶貧金融 小微金融

一、引言

這是一個(gè)最好的時(shí)代，這是一個(gè)最壞的時(shí)代。富，在廣東；窮，也在廣東。2016年廣東GDP達(dá)到79512.05億元，連續(xù)28年位居全國(guó)第一，然而此時(shí)，“經(jīng)濟(jì)第一大省”的廣東外強(qiáng)中干，在珠江三角洲之外的粵東、粵西、粵北等相對(duì)不發(fā)達(dá)地區(qū)，仍然有3409個(gè)貧困村，157萬(wàn)年人均純收入不足2500元的貧困人口。區(qū)域發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)貧富差距大成為“廣東之痛”，“窮廣東”之帽不摘，難建“幸福廣東”。貧窮不是社會(huì)主義，社會(huì)主義要消滅貧窮。消除貧困，共同富裕，是廣東經(jīng)濟(jì)第一大省全面建設(shè)小康社會(huì)義不容辭的責(zé)任。

改革開(kāi)放以來(lái)，廣東在加快珠江三角洲地區(qū)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí)，采取地區(qū)結(jié)對(duì)幫扶、開(kāi)發(fā)式扶貧和建立農(nóng)村社會(huì)保障制度等一系列措施，使扶貧減貧事業(yè)成效顯著，欠發(fā)達(dá)地區(qū)的貧窮落后面貌發(fā)生了很大的變化，特別是經(jīng)過(guò)兩輪“雙到”扶貧，貧困性質(zhì)已由絕對(duì)貧困轉(zhuǎn)向相對(duì)貧困，突出表現(xiàn)為城鄉(xiāng)居民收入差距日漸擴(kuò)大、地區(qū)間農(nóng)民收入差距日漸擴(kuò)大、農(nóng)村內(nèi)部農(nóng)民收入差距日漸擴(kuò)大；同時(shí)，貧困人口分布分散，精準(zhǔn)幫扶難度大?？傊瑥V東的相對(duì)貧困是“有飯吃、沒(méi)錢(qián)花”，是一種相對(duì)“珠三角”絕對(duì)發(fā)達(dá)性質(zhì)的比較落后的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。

金融扶貧作為資本輸入性質(zhì)的“造血”脫貧，在相對(duì)貧困幫扶中的作用日益凸顯?！凹哟髮?duì)脫貧攻堅(jiān)的金融支持力度，特別是要重視發(fā)揮好政策性金融和開(kāi)發(fā)性金融在脫貧攻堅(jiān)中的作用”，是以習(xí)近平總書(shū)記為核心的黨中央對(duì)農(nóng)業(yè)政策性金融扶貧的召喚。廣東要到2018年實(shí)現(xiàn)全省貧困人口全部脫貧，與全省同步率先全面建成小康社會(huì)，迫切需要金融特別是農(nóng)業(yè)政策性金融發(fā)揮杠桿示范效應(yīng)，彌補(bǔ)扶貧資金缺口，增強(qiáng)“珠三角”外的相對(duì)貧困地區(qū)的持續(xù)自我發(fā)展能力。

農(nóng)業(yè)政策性金融在廣東已經(jīng)兩輪“雙到”精準(zhǔn)扶貧的基礎(chǔ)上，如何進(jìn)一步助力廣東扶貧攻堅(jiān)？我們以為，應(yīng)該秉承廣東在改革開(kāi)放中積累的敢為人先的精神，勇于先行先試，大膽實(shí)踐探索，在扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)場(chǎng)中殺出一條血路，彰顯廣東農(nóng)業(yè)政策性金融扶貧的特色。

二、農(nóng)業(yè)政策性金融助力廣東扶貧的成績(jī)和不足

（一）農(nóng)業(yè)政策性金融助力廣東扶貧成績(jī)

1.完善了脫貧攻堅(jiān)工作機(jī)制。第一，加強(qiáng)組織部署。農(nóng)發(fā)行廣東省分行十分重視扶貧工作，多次召開(kāi)專(zhuān)題會(huì)議，對(duì)金融支持脫貧攻堅(jiān)工作進(jìn)行整體部署，把支持扶貧開(kāi)發(fā)作為政治擔(dān)當(dāng)和責(zé)任使命，提升站位、主動(dòng)作為。為全面貫徹落實(shí)脫貧攻堅(jiān)工作部署，切實(shí)加強(qiáng)省分行金融扶貧工作組織領(lǐng)導(dǎo)，成立了扶貧工作領(lǐng)導(dǎo)小組，專(zhuān)門(mén)確立了扶貧業(yè)務(wù)職能處室，做到機(jī)構(gòu)、人員、責(zé)任三落實(shí)，全力服務(wù)于廣東脫貧攻堅(jiān)。第二，建立起省行行領(lǐng)導(dǎo)包片扶貧聯(lián)系制度，省分行每位行領(lǐng)導(dǎo)分別包片負(fù)責(zé)廣東省16個(gè)省定貧困縣所在地市分行的脫貧攻堅(jiān)，組織開(kāi)展扶貧調(diào)研，了解貧困狀況及貧困人口需求、地方政府脫貧攻堅(jiān)政策措施，幫助聯(lián)系行理清脫貧攻堅(jiān)工作思路，明確工作重點(diǎn)，指導(dǎo)聯(lián)系行創(chuàng)新工作方式，破解工作難題。第三，確定定點(diǎn)掛鉤扶貧村。根據(jù)廣東省委、省政府推進(jìn)新時(shí)期精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧工作相關(guān)要求，為落實(shí)廣東省分行掛鉤扶貧村幫扶工作責(zé)任，做好“結(jié)對(duì)”扶貧，經(jīng)過(guò)省分行駐村工作隊(duì)進(jìn)村核查識(shí)別，確定掛鉤扶貧村信宜市丁堡鎮(zhèn)山背村的96戶(hù)（共268人）為省分行三年扶貧攻堅(jiān)幫扶貧困戶(hù)，明確省分行副處以上干部為幫扶責(zé)任人，“結(jié)對(duì)”扶貧干部以高度的政治責(zé)任意識(shí)，認(rèn)真落實(shí)幫扶責(zé)任，推動(dòng)貧困村、貧困戶(hù)盡快脫貧致富。

2.強(qiáng)化了農(nóng)業(yè)政策性金融扶貧措施。農(nóng)發(fā)行廣東省分行制定了支持脫貧攻堅(jiān)工作的工作思路，完善了相關(guān)金融扶貧方案和配套措施。第一，制定了支持廣東三年精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧的工作方案，提出從資本金和貸款兩頭發(fā)力，全力支持五大重點(diǎn)領(lǐng)域，包括農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展扶貧工程、貧困地區(qū)各類(lèi)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、旅游扶貧開(kāi)發(fā)、貧困地區(qū)人居環(huán)境改善、農(nóng)村教育文化扶貧等。第二，強(qiáng)化與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)合作，為進(jìn)一步創(chuàng)新和完善農(nóng)業(yè)政策性金融扶貧合作機(jī)制，充分發(fā)揮金融扶貧在脫貧攻堅(jiān)中的核心作用，增強(qiáng)貧困地區(qū)內(nèi)生動(dòng)力和發(fā)展活力，省分行與中國(guó)銀行廣東省分行簽訂了金融扶貧合作協(xié)議，雙方首批合作支持10個(gè)項(xiàng)目，金額57億元，覆蓋粵東西北地區(qū)6個(gè)地市的基礎(chǔ)設(shè)施、民生工程、義務(wù)教育等領(lǐng)域。

3.緊密開(kāi)展了農(nóng)村人居環(huán)境改善扶貧。針對(duì)廣東省相對(duì)貧困地區(qū)，按照廣東省政府提出2018年粵東西北地區(qū)完成80%自然村農(nóng)村人居環(huán)境綜合整治的工作目標(biāo)，持續(xù)加大農(nóng)業(yè)政策性金融對(duì)改善農(nóng)村人居環(huán)境建設(shè)支持力度，有效彌補(bǔ)了農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資不足的缺陷，已支持各類(lèi)農(nóng)村人居環(huán)境建設(shè)項(xiàng)目18個(gè)，貸款金額91.34億元。與省委農(nóng)辦聯(lián)合發(fā)文做好改善農(nóng)村人居環(huán)境信貸支持工作，推動(dòng)解決農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金缺乏的問(wèn)題，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)形成和提升，對(duì)縮小城鄉(xiāng)人居環(huán)境差距，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村建設(shè)根本性突破有重要意義；會(huì)同廣東省住房城鄉(xiāng)建設(shè)廳、環(huán)保廳、水利廳等部門(mén)共同推進(jìn)農(nóng)村生活污水治理、農(nóng)村環(huán)境整治、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等多方面建設(shè)，已辦理了廣東省政府部署的廣、深、佛、莞、惠五市農(nóng)村污水處理示范區(qū)內(nèi)項(xiàng)目31個(gè)，融資金額87億元，對(duì)郁南縣整縣打包污水處理PPP項(xiàng)目形成了完備的支持案例；與廣東省住房城鄉(xiāng)建設(shè)廳等七部門(mén)聯(lián)合發(fā)文《關(guān)于改善貧困村人居衛(wèi)生條件的指導(dǎo)意見(jiàn)》，將改善貧困村人居衛(wèi)生條件作為改善貧困地區(qū)農(nóng)村人居環(huán)境的首要任務(wù)，通過(guò)改善農(nóng)村飲水條件，治理農(nóng)村污染，消除人居衛(wèi)生健康隱患，穩(wěn)步提升貧困村人居環(huán)境水平。

改善廣東貧困地區(qū)農(nóng)村人居環(huán)境建設(shè)取得了階段性成效。農(nóng)業(yè)政策性金融所支持的清遠(yuǎn)英德市九龍鎮(zhèn)美麗鄉(xiāng)村建設(shè)8億元貸款項(xiàng)目，當(dāng)?shù)赝ㄟ^(guò)實(shí)施農(nóng)村人居環(huán)境綠色發(fā)展，開(kāi)展“整潔村、示范村、特色村、生態(tài)村、美麗鄉(xiāng)鎮(zhèn)”等五個(gè)方面的建設(shè)，為創(chuàng)建并實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)目標(biāo)（內(nèi)容包括環(huán)境整治、新農(nóng)村建設(shè)、鄉(xiāng)村道路及基礎(chǔ)設(shè)施、水環(huán)境整治及綠道建設(shè)、農(nóng)村危房改造、農(nóng)村飲水工程等）奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。endprint

4.積極服務(wù)于農(nóng)村貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。第一，積極服務(wù)農(nóng)村貧困地區(qū)交通建設(shè)。配合地方政府加強(qiáng)農(nóng)村交通基礎(chǔ)設(shè)施補(bǔ)短板建設(shè)，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力和農(nóng)業(yè)資源利用效率。今年共支持廣東省定貧困縣和貧困村農(nóng)村公路建設(shè)項(xiàng)目8個(gè)，金額21.2億元。第二，積極服務(wù)貧困地區(qū)涉農(nóng)安置住房改造。通過(guò)與各地政府深化棚改領(lǐng)域合作，成為2016年廣東省涉農(nóng)棚戶(hù)區(qū)改造信貸支持工作的主辦行。2016年，共支持納入年度全省棚戶(hù)區(qū)改造計(jì)劃的城中村和墾區(qū)棚改項(xiàng)目18個(gè)，貸款金額121.1億元，累計(jì)發(fā)放涉農(nóng)棚改貸款32.4億元，支持安置2.1萬(wàn)戶(hù)，安置人數(shù)達(dá)8.8萬(wàn)人。其中支持省定貧困縣的棚改項(xiàng)目1個(gè)，貸款金額4000萬(wàn)元，支持安置1470人。此外，投放貸款1.9億元修建安置住房和生活配套設(shè)施，支持陽(yáng)山縣貧困山區(qū)“兩不具備”下山移民易地扶貧搬遷項(xiàng)目。第三，加快推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化。協(xié)助地方政府全面推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，以城帶鄉(xiāng)加快推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化和新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，推動(dòng)貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)農(nóng)村貧困人群就近、就地轉(zhuǎn)移就業(yè)，以工促農(nóng)努力實(shí)現(xiàn)農(nóng)村貧困地區(qū)第一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，通過(guò)多渠道實(shí)現(xiàn)人民增收。今年已支持各類(lèi)城鄉(xiāng)一體化項(xiàng)目177個(gè)，貸款金額702億元，其中支持廣東省定貧困縣的城鄉(xiāng)一體化項(xiàng)目8個(gè)，貸款金額18.82億元。

（二）農(nóng)業(yè)政策性金融助力廣東扶貧的不足

相比商業(yè)性金融扶貧和合作性金融扶貧，農(nóng)業(yè)政策性金融扶貧具有期限長(zhǎng)、利率低、額度大、政策性強(qiáng)、擔(dān)保抵押方式靈活等特點(diǎn)，使其能夠在金融扶貧中發(fā)揮引領(lǐng)作用。農(nóng)業(yè)政策性金融在農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)中具有資金引導(dǎo)和杠桿效應(yīng)，其前期投入是商業(yè)金融后期跟進(jìn)的基礎(chǔ)。雖然廣東兩輪“雙到”已取得的減貧成就離不開(kāi)農(nóng)業(yè)政策性金融的大力支持，但農(nóng)業(yè)政策性金融助力廣東扶貧中存在諸多問(wèn)題，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.缺乏健全的農(nóng)業(yè)政策性金融法規(guī)體系支持。目前，我國(guó)仍沒(méi)有出臺(tái)健全的農(nóng)業(yè)政策性金融的法律法規(guī)。而作為廣東主要的政策性銀行，農(nóng)發(fā)行的法律權(quán)利、義務(wù)、政策性金融的邊界等問(wèn)題并沒(méi)有明確的定義，這使得農(nóng)發(fā)行在廣東執(zhí)行農(nóng)業(yè)政策性金融精準(zhǔn)扶貧時(shí)的權(quán)益缺乏法律保障。由于受自然災(zāi)害、種植技術(shù)有限等因素的影響，農(nóng)業(yè)的信貸存在高風(fēng)險(xiǎn)，再加上農(nóng)發(fā)行本著安全性原則發(fā)放貸款，這與農(nóng)業(yè)信貸的高風(fēng)險(xiǎn)相矛盾。薄弱的法律保障制度一方面限制了農(nóng)發(fā)行助力廣東扶貧發(fā)放貸款的動(dòng)力，另一方面導(dǎo)致農(nóng)發(fā)行僅僅按照中央政策統(tǒng)一開(kāi)展金融扶貧，限制了廣東地方特色的農(nóng)業(yè)政策性扶貧業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

2.風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制缺失制約著農(nóng)業(yè)政策性金融助力廣東扶貧功能的發(fā)揮。目前，廣東的農(nóng)業(yè)政策性金融扶貧仍存在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制缺失、配套政策不完善等問(wèn)題。受農(nóng)發(fā)總行保本微利經(jīng)營(yíng)原則的影響和制約，廣東地方風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)業(yè)政策性金融扶貧項(xiàng)目仍難以獲得有力支持，束縛著農(nóng)業(yè)政策性金融助力廣東扶貧，制約著扶持貧困農(nóng)戶(hù)脫貧致富功能的充分發(fā)揮。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的自然風(fēng)險(xiǎn)往往容易引發(fā)信貸違約，廣東夏季的臺(tái)風(fēng)、雷暴、瞬時(shí)大風(fēng)大雨等強(qiáng)對(duì)流天氣頻發(fā)特征更易導(dǎo)致廣東農(nóng)村的農(nóng)戶(hù)出現(xiàn)主觀和客觀上的貸款逾期。廣東農(nóng)村相對(duì)貧困使農(nóng)業(yè)政策性金融的扶貧項(xiàng)目投資期限長(zhǎng)、回報(bào)不確定、貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，且申請(qǐng)扶貧貸款的貧困農(nóng)戶(hù)基本上沒(méi)有提供抵押或質(zhì)押品的能力，扶貧貸款的發(fā)放一般采用擔(dān)?；蚵?lián)保模式。在這種情況下，一旦發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，申請(qǐng)人及擔(dān)保人或聯(lián)保農(nóng)戶(hù)基本上不具有償還貸款的能力，最終的風(fēng)險(xiǎn)損失仍要由農(nóng)發(fā)行承擔(dān)。

3.廣東貧困地區(qū)零售性農(nóng)業(yè)政策性扶貧金融投入仍然不足。為了支持建檔立卡貧困戶(hù)自立致富，國(guó)務(wù)院扶貧辦提出推進(jìn)扶貧小額信貸工作，即為建檔立卡貧困戶(hù)提供“5萬(wàn)元以下、3年以?xún)?nèi)、免擔(dān)保免抵押、基準(zhǔn)利率放貸、財(cái)政扶貧資金貼息、縣間風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”的小額扶貧信貸產(chǎn)品。假設(shè)在100萬(wàn)建檔立卡貧困戶(hù)中有半數(shù)貧困戶(hù)需要中位數(shù)3萬(wàn)元的小額信貸，那么需要的信貸資金就為150億元左右。但農(nóng)業(yè)政策性金融助力廣東扶貧開(kāi)展的基本都是對(duì)公批發(fā)業(yè)務(wù)，在廣東非連片貧困地區(qū)設(shè)置的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)普遍不足，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)了廣東扶貧小額信貸投放量的一半以上，但由于其資金規(guī)模與實(shí)力相對(duì)有限，扶貧小額信貸的服務(wù)能力還有待進(jìn)一步增強(qiáng)。

4.農(nóng)業(yè)政策性金融助力廣東扶貧產(chǎn)品單一。農(nóng)業(yè)政策性金融助力廣東扶貧仍然是以政策性信貸為主，金融產(chǎn)品的服務(wù)種類(lèi)單一，關(guān)于政策性保險(xiǎn)、擔(dān)保、保費(fèi)補(bǔ)貼等內(nèi)容涉及極少。過(guò)去，廣東農(nóng)業(yè)政策性金融信貸的領(lǐng)域基本是在糧食收購(gòu)貸款上，農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)制度尚未建立，農(nóng)業(yè)政策性金融的引導(dǎo)作用微弱。

5.農(nóng)業(yè)政策性金融助力廣東種養(yǎng)加業(yè)扶貧效果有待提升。廣東粵菜、客家菜、潮汕菜飲食文化除了在口感上對(duì)農(nóng)產(chǎn)品有進(jìn)一步的需求外，產(chǎn)品優(yōu)質(zhì)、品牌文化、綠色有機(jī)等因素也影響著農(nóng)產(chǎn)品的銷(xiāo)路。從當(dāng)下總體看，廣東地方特色的農(nóng)產(chǎn)品供給處于量大而品質(zhì)一般，存在品牌少、銷(xiāo)路不暢等問(wèn)題，究其原因是種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)的農(nóng)產(chǎn)品供給跟不上這三類(lèi)飲食消費(fèi)水平的升級(jí)。廣東的農(nóng)業(yè)政策性金融對(duì)種養(yǎng)加業(yè)的扶貧方式還是較為粗放，這種做法的危害之處在于忽略了農(nóng)戶(hù)間或者農(nóng)戶(hù)和企業(yè)間的合作。由于貧困農(nóng)戶(hù)的認(rèn)知水平和經(jīng)營(yíng)水平較低，種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)規(guī)模不大，管理產(chǎn)業(yè)的機(jī)制并不存在，發(fā)展壯大所需的規(guī)模效益不能夠形成，農(nóng)業(yè)政策性金融扶貧的投入難以取得預(yù)期結(jié)果。

6.政府主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)政策性金融扶貧還需差異化。農(nóng)業(yè)政策性金融助力廣東扶貧離不開(kāi)政府的主導(dǎo)，可以在短時(shí)間內(nèi)集中扶貧資源，使資源的利用達(dá)到最優(yōu)化，獲得明顯的扶貧效果。然而，由于廣東各個(gè)地區(qū)的貧困問(wèn)題不一，政府主導(dǎo)的統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)政策性金融扶貧難以應(yīng)對(duì)復(fù)雜的貧困問(wèn)題，最終導(dǎo)致扶貧運(yùn)行成本增加，扶貧效率降低。

三、農(nóng)業(yè)政策性金融助力廣東扶貧的模式選擇

扶貧不是“輸血”式的救濟(jì)，廣東欲徹底擺脫“有飯吃，沒(méi)錢(qián)花”的相對(duì)貧困窘境，根本還在于需要借助具有“造血”功能的金融扶貧，增強(qiáng)相對(duì)貧困群體的自我發(fā)展意識(shí)和自我發(fā)展能力，最終讓他們具有可持續(xù)發(fā)展的“內(nèi)生動(dòng)力”。農(nóng)業(yè)政策性金融是黨和政府針對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村這一“三農(nóng)”領(lǐng)域?qū)嵤┨囟☉?zhàn)略或彌補(bǔ)市場(chǎng)失靈的制度設(shè)計(jì)，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)、農(nóng)民的弱勢(shì)和農(nóng)村的相對(duì)落后使我國(guó)的農(nóng)業(yè)政策性金融天然肩負(fù)著“扶弱濟(jì)貧”的普惠金融特質(zhì)，那么，針對(duì)廣東這個(gè)發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的相對(duì)貧困，農(nóng)業(yè)政策性金融助其扶貧直至脫貧的可行模式是什么呢？endprint

脫胎于小額信貸的小微金融是國(guó)際社會(huì)多年扶貧實(shí)踐的成熟普惠金融，典型代表是印度尼西亞人民銀行和孟加拉國(guó)格萊珉銀行以?xún)?chǔ)蓄動(dòng)員為持續(xù)推動(dòng)力的小額信貸，不但被國(guó)際社會(huì)贊譽(yù)為窮人金融，更重要的是有一套自動(dòng)瞄準(zhǔn)窮人的貸款機(jī)制，開(kāi)了以窮人的信用為擔(dān)保發(fā)放貸款的先河。由于小微金融現(xiàn)在已經(jīng)成為國(guó)際主流的有效金融扶貧業(yè)態(tài)，考慮到我國(guó)的農(nóng)業(yè)政策性金融并沒(méi)有被賦予儲(chǔ)蓄動(dòng)員職能，所以，如果農(nóng)業(yè)政策性金融采用下述幾種小微金融模式對(duì)廣東的相對(duì)貧困區(qū)實(shí)施的金融扶貧，更多應(yīng)該是從事小微金融的批發(fā)業(yè)務(wù)而非一般直接面向扶貧對(duì)象的小微金融零售業(yè)務(wù)。

（一）小額信貸郁南模式

小額信貸扶貧郁南模式是廣東地方自己通過(guò)設(shè)立農(nóng)村金融改革試驗(yàn)區(qū)創(chuàng)新出的普惠金融扶貧。云浮市郁南縣是典型的粵西山區(qū)農(nóng)業(yè)大縣，也是廣東省定的12個(gè)山區(qū)貧困縣之一，乘著2010年廣東省政府批準(zhǔn)云浮為全省農(nóng)村改革發(fā)展試驗(yàn)區(qū)的東風(fēng)，以信用工程建設(shè)為基礎(chǔ)、以機(jī)制建設(shè)為根本、以政府統(tǒng)籌為保障，創(chuàng)建了適合當(dāng)?shù)匕l(fā)展的小額信貸與金融機(jī)構(gòu)結(jié)合的新型信貸扶貧模式，借助金融借入、利益引導(dǎo)建設(shè)了農(nóng)村信用體系，成功創(chuàng)新了農(nóng)村社會(huì)管理；以信用為突破口、金融為載體，創(chuàng)建信用村，開(kāi)展金融扶貧，探索建立“三農(nóng)”金融超市，并廣泛應(yīng)用征信中心數(shù)據(jù)，促進(jìn)了貧困農(nóng)戶(hù)脫貧增收，實(shí)現(xiàn)共同富裕。

郁南模式將農(nóng)村金融改革與社會(huì)管理相結(jié)合，最大的亮點(diǎn)是配套性制度創(chuàng)新與分步實(shí)施，主要可概括為以下五個(gè)方面：

1.政府主導(dǎo)信用村建設(shè)。信用是農(nóng)村金融信貸的根本保障，但長(zhǎng)期以來(lái)信用短缺成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。郁南從信用戶(hù)與信用村的評(píng)定出發(fā)，構(gòu)建信貸農(nóng)村信用體系，破解農(nóng)戶(hù)抵押、擔(dān)保缺乏的約束，降低農(nóng)村信貸成本，改善農(nóng)村信用環(huán)境。信用評(píng)定采取由政府牽頭、村委會(huì)配合、金融機(jī)構(gòu)把關(guān)相結(jié)合的形式。由村干部、黨員代表、村民代表組成信用等級(jí)評(píng)定小組，根據(jù)金融機(jī)構(gòu)關(guān)于信用戶(hù)評(píng)級(jí)有關(guān)規(guī)定收集資料，填寫(xiě)申請(qǐng)表，完成調(diào)查、初評(píng)、復(fù)評(píng)、審核、信息錄入等程序，產(chǎn)生并公示評(píng)級(jí)結(jié)果。農(nóng)戶(hù)信用是通過(guò)考核能夠綜合反映農(nóng)戶(hù)品質(zhì)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、社會(huì)評(píng)價(jià)、承債能力等真實(shí)信用狀況的三個(gè)方面20個(gè)子項(xiàng)量化評(píng)分得到，按總分確定相應(yīng)信用等級(jí)，“優(yōu)秀”、“較好”的信用戶(hù)可分享3萬(wàn)元、1萬(wàn)元的信用貸款，憑貸款證在授信期內(nèi)，“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”，而且利率相對(duì)優(yōu)惠。

2.創(chuàng)建縣級(jí)綜合性征信中心平臺(tái)。依托人民銀行總行現(xiàn)有的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，由郁南縣政府牽頭，法院、工商、稅務(wù)、供水、供電等14個(gè)單位參加，采集非銀行信用信息數(shù)據(jù)，率先創(chuàng)辦縣級(jí)綜合性征信中心，金融機(jī)構(gòu)可準(zhǔn)確查詢(xún)企業(yè)信用信息，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行全縣農(nóng)戶(hù)征信數(shù)據(jù)采集和建立電子信用檔案，開(kāi)發(fā)農(nóng)戶(hù)征信管理信息系統(tǒng)。建設(shè)征信中心及不同層次的信用查詢(xún)服務(wù)，不但有效解決了金融機(jī)構(gòu)與涉農(nóng)中小企業(yè)、農(nóng)戶(hù)間的信息不對(duì)稱(chēng)，還簡(jiǎn)化了貸前調(diào)查、資產(chǎn)評(píng)估等環(huán)節(jié)，降低了金融機(jī)構(gòu)貸款成本和貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高了貸款成功率，并且優(yōu)化了農(nóng)村信用環(huán)境，擴(kuò)大了農(nóng)村信貸覆蓋面。

3.創(chuàng)新扶貧擔(dān)保基金小額貸款產(chǎn)品。為化解貧困戶(hù)缺乏抵押擔(dān)保而難以融資創(chuàng)業(yè)的難題，郁南縣首創(chuàng)“扶貧基金小額擔(dān)保貸款”金融產(chǎn)品。扶貧基金采用小額擔(dān)保貸款機(jī)制實(shí)施金融幫扶，以“自愿申請(qǐng)、嚴(yán)格審批、基金擔(dān)保、按時(shí)付息、到期償還”為原則，由政府扶貧辦主導(dǎo)進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作?；饋?lái)源有財(cái)政投入、對(duì)口幫扶單位支持和社會(huì)捐助資金等，設(shè)立金融扶貧基金專(zhuān)戶(hù)。基金分為兩部分，即扶貧擔(dān)保基金與扶貧貼息基金，其中扶貧基金專(zhuān)戶(hù)資金的85%為擔(dān)保扶貧貸款基數(shù)，15%用于扣劃扶貧貸款利息；當(dāng)扶貧貼息基金專(zhuān)戶(hù)余額不足以扣劃扶貧基金擔(dān)保貸款90%的利息時(shí)，由擔(dān)?；饘?zhuān)戶(hù)劃轉(zhuǎn)資金補(bǔ)充，發(fā)放貸款總額不超過(guò)基數(shù)的5倍；單戶(hù)申請(qǐng)貸款額度不超過(guò)2萬(wàn)元，期限最長(zhǎng)不超過(guò)3年。貸款只能用作種養(yǎng)等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性項(xiàng)目、生產(chǎn)工具購(gòu)買(mǎi)、加工儲(chǔ)運(yùn)、貿(mào)易流通、助學(xué)及職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)等；貸款利息由扶貧貼息基金貼息90%，貧困戶(hù)自己承擔(dān)10%，按季付息，到期前還本。按同樣的運(yùn)作方式，郁南還設(shè)立了規(guī)模50萬(wàn)元的婦女創(chuàng)業(yè)基金，為農(nóng)村婦女提供小額擔(dān)保貸款和貼息支持。

4.農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村中小企業(yè)在資金需求的金額、期限、用途等方面均表現(xiàn)出不同行為偏好，資金需求呈現(xiàn)出多層次、多元化的特征。基于此，郁南金融機(jī)構(gòu)根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)需求，嘗試多樣化金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。一是小額信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。先后開(kāi)辦了訂單農(nóng)業(yè)、林權(quán)抵押、惠農(nóng)卡農(nóng)戶(hù)互保、聯(lián)保、村級(jí)聯(lián)絡(luò)員搭橋等小額貸款。二是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化信貸創(chuàng)新。以縣農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)信聯(lián)社為主，與溫氏集團(tuán)、富康公司等合作，發(fā)放農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款，創(chuàng)建“公司+農(nóng)戶(hù)+銀行”、“水果協(xié)會(huì)+農(nóng)戶(hù)+銀行”等信貸產(chǎn)品。

5.抵押擔(dān)保和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與信貸擔(dān)保能夠有效分散風(fēng)險(xiǎn)，尤其是在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體抵押、質(zhì)押品缺乏的情況下，是深化金融改革的前提條件。郁南在信用擔(dān)保方面，主要由政府貸款擔(dān)?；?、林權(quán)抵押及其他權(quán)屬清晰、風(fēng)險(xiǎn)可控的大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、存貨、收益權(quán)、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)等動(dòng)產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)，并創(chuàng)辦了擔(dān)保公司；在農(nóng)業(yè)方面，重點(diǎn)推廣水稻種植保險(xiǎn)、森林火災(zāi)保險(xiǎn)、新農(nóng)和醫(yī)療保險(xiǎn)、農(nóng)村住房保險(xiǎn)、母豬保險(xiǎn)等政策性保險(xiǎn)，并依據(jù)農(nóng)村種植業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，開(kāi)展了農(nóng)村小額貸款與農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的互動(dòng)機(jī)制，在一定程度上分散了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，提高了穩(wěn)定預(yù)期和投資收益率。

郁南小額信貸扶貧成績(jī)斐然，主要體現(xiàn)在： （1）公平性。擴(kuò)大了農(nóng)村金融普惠面。長(zhǎng)期以來(lái)，縣域金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的萎縮，貸款審批權(quán)限的上收，金融支農(nóng)效率的降低，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)弱化、功能缺失，農(nóng)村金融有效需求一直處于饑渴狀態(tài)。郁南模式有效改善了縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信用環(huán)境，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，引入信用等級(jí)評(píng)定，采取互保、聯(lián)保等發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額信用貸款，有效提高了農(nóng)民的金融服務(wù)需求水平。（2）效率性。金融扶貧成效和農(nóng)村信用環(huán)境顯著改善。金融扶貧為貧困戶(hù)提供小額擔(dān)保貸款和部分貼息、農(nóng)資賒銷(xiāo)、對(duì)口幫扶“訂單種養(yǎng)”等服務(wù)，并向具有區(qū)域和農(nóng)村特色的種植、養(yǎng)殖和小型農(nóng)產(chǎn)品加工工業(yè)傾斜，扶貧模式從外部嵌入式向農(nóng)村內(nèi)生型轉(zhuǎn)變，同時(shí)，還設(shè)立農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款基金，為創(chuàng)業(yè)農(nóng)村婦女發(fā)放小額擔(dān)保貸款，實(shí)現(xiàn)全縣被幫扶貧困戶(hù)100%全覆蓋。郁南模式有賴(lài)于農(nóng)村信用環(huán)境的支撐，通過(guò)開(kāi)展信用戶(hù)、信用村評(píng)定、推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，信用工程建設(shè)和信貸交易發(fā)展促進(jìn)了互助合作、誠(chéng)實(shí)信貸良好風(fēng)氣的形成，信貸資金促進(jìn)了扶貧項(xiàng)目的發(fā)展，也增強(qiáng)了貧困戶(hù)參與市場(chǎng)的能力。endprint

郁南金融扶貧模式成效突出的關(guān)鍵點(diǎn)： （1）以基金擔(dān)保方式實(shí)施金融扶貧。郁南整合財(cái)政、橫向扶貧、各界捐贈(zèng)等資金專(zhuān)門(mén)設(shè)立扶貧擔(dān)保基金，再聯(lián)合涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)（主要是農(nóng)信社）為全縣貧困戶(hù)整體授信，利用金融杠桿放大幫扶效應(yīng)。而扶貧擔(dān)?；馂樨毨?hù)實(shí)施擔(dān)保貸款是以貧困戶(hù)自主選擇的脫貧項(xiàng)目為前提，村委會(huì)、扶貧辦、捐助者、金融機(jī)構(gòu)參與項(xiàng)目的審核，既強(qiáng)化了扶貧項(xiàng)目的可行性，有效降低了項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)，又使貧困戶(hù)主動(dòng)與市場(chǎng)對(duì)接，提高了參與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和把控脫貧發(fā)展機(jī)會(huì)的能力，最重要的是改變了傳統(tǒng)單一的“撒錢(qián)”扶貧模式，使扶貧資金向具有農(nóng)村區(qū)域特色的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和中小農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)傾斜，從輸血式扶貧轉(zhuǎn)向造血式扶貧，增強(qiáng)了貧困農(nóng)村的內(nèi)生發(fā)展能力。（2）扶貧擔(dān)保基金貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。為了控制扶貧擔(dān)?；鸬膿?dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)，從程序設(shè)計(jì)上進(jìn)行五道審核：先由村初審，上報(bào)到當(dāng)?shù)劓?zhèn)政府農(nóng)辦復(fù)審，交鎮(zhèn)農(nóng)信社進(jìn)行貸前可行性調(diào)查、審查、審批，轉(zhuǎn)縣扶貧辦審核確認(rèn)擔(dān)保手續(xù)后發(fā)放貸款，然后報(bào)備縣農(nóng)信聯(lián)社；當(dāng)扶貧貸款總額不良率達(dá)到20%時(shí)，農(nóng)信社停止發(fā)放新的扶貧貸款；對(duì)本金逾期超過(guò)30天無(wú)法收回的每戶(hù)扶貧基金擔(dān)保貸款，由扶貧擔(dān)?；鹇男袚?dān)保責(zé)任，直接代還扶貧貸款本金的80%，農(nóng)信社可在扶貧基金專(zhuān)戶(hù)中直接劃扣，剩余20%由農(nóng)信社繼續(xù)追償，并承擔(dān)最終損失風(fēng)險(xiǎn)；縣扶貧辦、財(cái)政局、審計(jì)局、農(nóng)信聯(lián)社等部門(mén)每半年要對(duì)扶貧擔(dān)?；鸬馁J款進(jìn)行一次檢查，定期召開(kāi)扶貧擔(dān)保基金貸款聯(lián)席會(huì)議，這個(gè)相互銜接的運(yùn)行機(jī)制保證了對(duì)扶貧貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制，提高了扶貧貸款的違約成本，極大地降低了違約損失。

（二）內(nèi)置合作金融模式：養(yǎng)老資金互助社

廣東粵東、粵北、粵西農(nóng)村貧困地區(qū)的一個(gè)人口學(xué)特征是典型的老人社會(huì)，而青壯年勞力為了養(yǎng)家糊口幾乎外出奔赴“珠三角”發(fā)達(dá)地區(qū)打工。中國(guó)鄉(xiāng)建院獨(dú)創(chuàng)的基于農(nóng)村貧困地區(qū)這一人口學(xué)特征的村社內(nèi)置合作金融扶貧模式——養(yǎng)老資金互助社，既發(fā)揮了鄉(xiāng)賢和老人在村社社會(huì)威望高的信用價(jià)值，又為最弱勢(shì)的農(nóng)村老人找到了一條內(nèi)生性的老有所養(yǎng)之路，對(duì)農(nóng)業(yè)政策性金融助力廣東扶貧具有極強(qiáng)的借鑒實(shí)踐性。

基于內(nèi)置合作金融模式的養(yǎng)老資金互助社根植于一個(gè)農(nóng)村熟人社會(huì)，主要成員是同屬一個(gè)村的鄉(xiāng)賢和老人，資金來(lái)源是每位入社老人固定出資2000元，村集體出資額和村外部出資額不定，已有湖北監(jiān)利縣周河鄉(xiāng)王垸村、河南信陽(yáng)市平橋區(qū)郝堂村、湖北鄂州市梁子湖區(qū)張遠(yuǎn)村三個(gè)村建立并運(yùn)作養(yǎng)老資金互助社。

1.湖北監(jiān)利縣周河鄉(xiāng)王垸村于2006年年初創(chuàng)建養(yǎng)老資金互助社——村社內(nèi)置合作金融，資本金構(gòu)成是村集體出資25萬(wàn)元、外部資金10萬(wàn)元、鄉(xiāng)賢和老人每人2000元

（260人入社），共計(jì)87萬(wàn)元；養(yǎng)老資金互助社章程由村里的老人“積極分子”、村干部等共同協(xié)商制定，并選舉了理事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，規(guī)定互助社發(fā)放貸款只給本村的年輕人，解決村內(nèi)部貸款難的問(wèn)題。貸款風(fēng)險(xiǎn)控制辦法是村里每個(gè)農(nóng)戶(hù)最高只能貸款5萬(wàn)元，并用土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押，將資金互助社入股，鄉(xiāng)賢老人編成小組，并把貸款指標(biāo)分配到老人小組，貸款由老人小組審批，根據(jù)貸款額度由n個(gè)老人擔(dān)保，貸款時(shí)夫妻倆都必須簽字蓋章。這樣即使個(gè)別貸款農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)失敗，一般也不會(huì)賴(lài)?yán)先藗兊馁~，極個(gè)別農(nóng)戶(hù)一時(shí)還不上本金，允許先還利息，再慢慢還本，貸款風(fēng)險(xiǎn)被嚴(yán)格控制。工作運(yùn)行機(jī)制和管理辦法的所有貸款期限都是1年，貸款申請(qǐng)排隊(duì)編號(hào)（先申請(qǐng)優(yōu)先得到貸款），每年臘月小年前后兩天，收回貸款——決算——再按照申請(qǐng)貸款的排隊(duì)號(hào)發(fā)放貸款——分紅大會(huì)——張榜公布。2006年互助社收入超過(guò)12萬(wàn)元，到2016年互助社資金規(guī)模超過(guò)300萬(wàn)元，收入近40萬(wàn)元，并且從2006年

以來(lái)，累計(jì)為本村村民發(fā)放貸款2000多萬(wàn)元，累計(jì)為老人們分紅107萬(wàn)元。這叫“資金互助促發(fā)展，利息收益敬老人”。

2.河南信陽(yáng)市平橋區(qū)郝堂村處于省級(jí)農(nóng)村綜合改革試驗(yàn)區(qū)，該試驗(yàn)區(qū)的核心主旨是通過(guò)土地制度創(chuàng)新讓農(nóng)戶(hù)的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和山林權(quán)能夠在金融機(jī)構(gòu)獲得抵押貸款。2008年，該村村民拿到了土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證、林權(quán)證等，同城市土地產(chǎn)權(quán)一樣都是70年，但政府動(dòng)員農(nóng)民參與林地確權(quán)，土地確權(quán)后可向任何金融機(jī)構(gòu)抵押貸款的承諾卻落空了，原因就在于土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押給銀行等金融機(jī)構(gòu)后，如果農(nóng)民違約不還貸款，它們要通過(guò)打官司等一系列非常復(fù)雜的程序才能將農(nóng)戶(hù)的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)過(guò)戶(hù)到銀行名下，代價(jià)昂貴，而銀行得到承包經(jīng)營(yíng)權(quán)后，再轉(zhuǎn)包經(jīng)營(yíng)的流轉(zhuǎn)成本也很高，轉(zhuǎn)包所獲得的收益可能還抵償不了貸款本金，這樣，銀行怎么可能接受農(nóng)戶(hù)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款呢？

那么，如何才能讓農(nóng)戶(hù)的林權(quán)和土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)獲得抵押貸款？如果在村社內(nèi)部建立互助合作金融，農(nóng)戶(hù)的林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)就能在村社內(nèi)部的合作金融里實(shí)現(xiàn)抵押貸款權(quán)，因?yàn)橥恋厥谴迳缂w所有，農(nóng)戶(hù)承包地在村社內(nèi)部的互助合作金融抵押貸款后，如果違約不還貸款，承包地可直接收回到村社集體后再發(fā)包或轉(zhuǎn)包，處置抵押貸款違約成本極低——內(nèi)部處置。所以，農(nóng)戶(hù)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)只有在村社內(nèi)部的互助合作金融——村社內(nèi)置金融里才有真正的抵押價(jià)值。

2009年10月，河南信陽(yáng)市平橋區(qū)郝堂村夕陽(yáng)紅養(yǎng)老資金互助社成立，村集體出資2萬(wàn)元，村外部出資15萬(wàn)元，7名鄉(xiāng)賢出資14萬(wàn)作為敬老基金，15個(gè)老人每人2000元共出資3萬(wàn)元，開(kāi)業(yè)時(shí)總資金規(guī)模34萬(wàn)元；互助社控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的首要條件就是土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、林權(quán)抵押貸款。2011年，郝堂村夕陽(yáng)紅養(yǎng)老資金互助社發(fā)放兩權(quán)抵押貸款650萬(wàn)元，年收入超過(guò)70萬(wàn)元；后來(lái)因兩權(quán)抵押貸款需求下降，資金規(guī)模維持在300萬(wàn)左右。自2009年以來(lái)，郝堂村的互助社累計(jì)為入社老人分紅109萬(wàn)元，積累高達(dá)76萬(wàn)元。郝堂村2009年還是一個(gè)即將消失的貧困山村，在中國(guó)鄉(xiāng)建院和夕陽(yáng)紅資金互助社的支持下，經(jīng)過(guò)土地收儲(chǔ)帶動(dòng)的新農(nóng)村建設(shè)，2013年被建設(shè)部授予“宜居示范村”，每年客流量超過(guò)百萬(wàn)人。

3.湖北鄂州市梁子湖區(qū)張遠(yuǎn)村位于丘陵淺山農(nóng)區(qū)，全村1800人，有近3000畝可耕地，林地1000畝，農(nóng)戶(hù)承包地規(guī)模小，高度分散，經(jīng)營(yíng)效率和收益低，高標(biāo)準(zhǔn)耕地每畝年租金150元左右，一般的可耕地年租金80元每畝，以老人耕種為主。大多數(shù)村民希望村集體能夠?qū)⑼恋丶衅饋?lái)后，對(duì)外發(fā)包或集中承包給種田能手耕種。那么，用什么辦法可以將分散在一家一戶(hù)手中的小塊承包地集中連片后集約化經(jīng)營(yíng)呢？endprint

中國(guó)鄉(xiāng)建院提出創(chuàng)建張遠(yuǎn)村內(nèi)置金融——養(yǎng)老資金互助社，以村社內(nèi)置金融收儲(chǔ)農(nóng)戶(hù)承包地，再實(shí)施土地規(guī)模經(jīng)營(yíng)方案。村社內(nèi)置金融——養(yǎng)老資金互助社的任務(wù)是為農(nóng)戶(hù)提供以農(nóng)地、房屋、山林等為抵押的借貸服務(wù)，為農(nóng)地、山林、房屋等金融化收儲(chǔ)及市場(chǎng)化流轉(zhuǎn)提供服務(wù)，為老人老有所依、老有所為服務(wù)，同時(shí)將老人從農(nóng)地勞作中解放出來(lái)。所謂的土地房屋等金融化收儲(chǔ)，就是農(nóng)戶(hù)的承包地、林地、房屋等可當(dāng)成“長(zhǎng)期存款”存入村社內(nèi)置金融——養(yǎng)老資金互助社里，其利息收入高于實(shí)際的農(nóng)地流轉(zhuǎn)費(fèi)，且“長(zhǎng)期存款”可以用于抵押貸款或直接變現(xiàn)。例如，一畝地的轉(zhuǎn)包流轉(zhuǎn)費(fèi)是300元，這畝地就可以1萬(wàn)元的“存款”存入村社內(nèi)置金融，存入的期限越長(zhǎng)，每年獲得的利息收入就越高，這樣就等于將農(nóng)地資產(chǎn)金融化（貨幣化）“集中”后再集約經(jīng)營(yíng)，其產(chǎn)權(quán)也可以在村社內(nèi)部“交易”。

2013年年底，張遠(yuǎn)村養(yǎng)老資金互助社開(kāi)業(yè)，政府出種子資金100萬(wàn)元，中國(guó)鄉(xiāng)建院出資20萬(wàn)元，鄉(xiāng)賢敬老資金15萬(wàn)元，在此基礎(chǔ)上優(yōu)先老人每人2000元入社，也吸引了村民現(xiàn)金入社、土地入社（存款、股權(quán)、托管）、房屋入社（存款、股權(quán)、托管），初始資金共達(dá)189萬(wàn)元。開(kāi)業(yè)不到3個(gè)月，全村有近2000畝承包地以村民小組為單位連片“存入”村社內(nèi)置金融——養(yǎng)老資金互助社，每畝地每年平均成本220元左右，土地確權(quán)簡(jiǎn)單明晰——以“確權(quán)、確利、不確地”的方式。農(nóng)戶(hù)承包地（賬面數(shù)字）和集體成員權(quán)在互助社可以獲得抵押貸款，每畝入社的承包地可以獲得6000元～8000元不等的抵押貸款額度。在互助社完成對(duì)村民承包地收儲(chǔ)之后，鄂州市政府引來(lái)武漢市農(nóng)投公司在該村從事有機(jī)稻米規(guī)模化種植，每畝地年租金上漲到450元。2015年，張遠(yuǎn)村養(yǎng)老資金互助社資金規(guī)模400多萬(wàn)元，僅利息收入就50多萬(wàn)元，40%分配給了老人，人均分得1000元，而50%的利息收入用于積累，當(dāng)年積累超過(guò)20萬(wàn)元，互助社每年發(fā)放貸款幾百萬(wàn)，沒(méi)有發(fā)生壞賬。

（三）農(nóng)地金融模式

在城市化和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的雙重驅(qū)動(dòng)下，廣東農(nóng)村地區(qū)的土地拋荒、撂荒現(xiàn)象十分常見(jiàn)，尤其是在粵東、粵西、粵北等農(nóng)村貧困地區(qū)更為嚴(yán)重，而實(shí)際這些地區(qū)又大都山多地少，可耕地面積并不多。如何破解廣東貧困地區(qū)這一稀缺農(nóng)地資源閑置浪費(fèi)現(xiàn)象？深化農(nóng)戶(hù)的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)改革是提高我國(guó)農(nóng)地配置效率的根本動(dòng)力，而黨的十八屆三中全會(huì)提出“賦予農(nóng)民土地及土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押擔(dān)保權(quán)能”，意味著以農(nóng)戶(hù)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押擔(dān)保驅(qū)動(dòng)的農(nóng)地金融，既是促進(jìn)土地流轉(zhuǎn)的有效方式，也是一種對(duì)農(nóng)村貧窮地區(qū)的金融扶貧模式。下述幾種農(nóng)地金融方式都可直接設(shè)計(jì)成基于農(nóng)戶(hù)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的農(nóng)業(yè)政策性金融扶貧產(chǎn)品。

1.土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)收益保證貸款。為破解城鄉(xiāng)金融的二元性，解決農(nóng)戶(hù)融資難與融資貴，吉林省于2012年11月在全國(guó)率先推出農(nóng)戶(hù)“土地收益保證貸款”，即農(nóng)戶(hù)將2/3承包地的未來(lái)一定期限的收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給政府成立的公益性平臺(tái)公司——物權(quán)融資服務(wù)中心（簡(jiǎn)稱(chēng)物權(quán)中心），再由平臺(tái)公司為農(nóng)戶(hù)從金融機(jī)構(gòu)獲取貸款提供保證?！巴恋厥找姹ＷC貸款”的運(yùn)作要求是：農(nóng)戶(hù)首先將其土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給“物權(quán)中心”（隱含土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)合約），據(jù)此向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款；當(dāng)農(nóng)戶(hù)能夠正常履約而歸還金融機(jī)構(gòu)借款時(shí)，“物權(quán)中心”與農(nóng)戶(hù)此前隱含約定的流轉(zhuǎn)交易自動(dòng)解除；當(dāng)農(nóng)戶(hù)違約而不能按時(shí)償還金融機(jī)構(gòu)貸款時(shí)，“物權(quán)中心”將其土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)轉(zhuǎn)出，以流轉(zhuǎn)收入償還金融機(jī)構(gòu)貸款，并在足額結(jié)清后，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)退還給原承包農(nóng)戶(hù)。這一流轉(zhuǎn)金融化模式釋放出了農(nóng)戶(hù)2/3的承包土地資本價(jià)值，但是承包地的經(jīng)營(yíng)使用權(quán)還在農(nóng)戶(hù)手中，土地并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)真正意義上的跑起來(lái)，并沒(méi)有將農(nóng)戶(hù)真正從土地中解放出來(lái)，出于政府擔(dān)保的公信力，金融機(jī)構(gòu)可以放款，但不能阻止農(nóng)戶(hù)逆向選擇的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)戶(hù)約束力較小，是較為基礎(chǔ)的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)金融化的手段。

2.土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押。該模式有兩種形式：一種是以寧夏平羅為代表的直接抵押模式，即農(nóng)戶(hù)把承包的土地存到“土地信用合作社”獲得存地費(fèi)，需要耕種者從“土地信用合作社”貸出土地并支付貸地費(fèi)，農(nóng)民形象地將其稱(chēng)為“土地銀行”；另一種是以寧夏同心為代表的間接抵押模式，即以行政村為基本經(jīng)濟(jì)單元成立“農(nóng)戶(hù)土地協(xié)會(huì)”，農(nóng)戶(hù)家庭將自己所擁有的部分土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)向協(xié)會(huì)入股成為會(huì)員，入股會(huì)員家庭需要貸款時(shí)，需要選擇三戶(hù)入會(huì)村民和一名協(xié)會(huì)常務(wù)會(huì)員作為貸款擔(dān)保人，同時(shí)與協(xié)會(huì)和擔(dān)保人簽訂土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押轉(zhuǎn)讓協(xié)議；村民在完善抵押和擔(dān)保手續(xù)后，向農(nóng)村信用社提出貸款申請(qǐng)，并由協(xié)會(huì)再與農(nóng)村信用社簽訂總擔(dān)保協(xié)議，最后農(nóng)信社與農(nóng)戶(hù)簽訂貸款合同并放款。

“平羅模式”將農(nóng)地的生產(chǎn)資料價(jià)值進(jìn)行了不同主體之間的轉(zhuǎn)換，“貸地方”實(shí)現(xiàn)了農(nóng)地的資本化收益，“借地方”獲得了農(nóng)地的生產(chǎn)價(jià)值。這種簡(jiǎn)單的轉(zhuǎn)換已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶(hù)承包地的流動(dòng)性增值，解放了一部分農(nóng)戶(hù)，使其直接享受到了土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)金融化的收益?！巴哪Ｊ健敝械霓r(nóng)戶(hù)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)具有標(biāo)的物屬性，可以產(chǎn)生交換價(jià)值，很好地滿(mǎn)足了落后地區(qū)農(nóng)戶(hù)的小額生產(chǎn)性資金需求。標(biāo)的物對(duì)于農(nóng)戶(hù)的交換價(jià)值實(shí)現(xiàn)了，但對(duì)于金融機(jī)構(gòu)，其交換價(jià)值遠(yuǎn)沒(méi)有實(shí)現(xiàn)，所以農(nóng)戶(hù)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)間接抵押權(quán)只是金融化的中級(jí)形式。當(dāng)它的標(biāo)的物形式可以在金融機(jī)構(gòu)之間交換時(shí)，農(nóng)戶(hù)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)才實(shí)現(xiàn)了真正意義的金融化。但在福建的“明溪模式”中，抵押人是農(nóng)地使用權(quán)流轉(zhuǎn)交易中的農(nóng)戶(hù)土地的承租方，承租方將從村集體或者零散農(nóng)戶(hù)手中租賃過(guò)來(lái)的農(nóng)戶(hù)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作為抵押物向農(nóng)村信用社抵押貸款。此模式克服了寧夏“平羅模式”中“借地者”不能享受農(nóng)地流轉(zhuǎn)金融化收益的缺陷，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)地使用權(quán)作為標(biāo)的物的交換價(jià)值，增加了土地資本化的當(dāng)期價(jià)值，將農(nóng)戶(hù)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的所有者徹底從土地中解放了出來(lái)，產(chǎn)生了更高的價(jià)值溢價(jià)。

3.土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)信托。農(nóng)戶(hù)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)信托模式有兩類(lèi)：一類(lèi)是湖南“益陽(yáng)模式”，即在堅(jiān)持土地集體所有和保障農(nóng)戶(hù)承包權(quán)的前提下，由政府出資建立信托機(jī)構(gòu)接受農(nóng)戶(hù)家庭委托，按照農(nóng)地使用權(quán)市場(chǎng)化需求，通過(guò)規(guī)范程序，將農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)在一定期限內(nèi)依法、自愿、有償轉(zhuǎn)讓給其他公民或法人進(jìn)行農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。而浙江“紹興模式”也在上述原則的基礎(chǔ)上，建立縣、鎮(zhèn)、村三級(jí)服務(wù)體系，縣里成立土地信托服務(wù)中心，鎮(zhèn)中設(shè)立土地信托服務(wù)站，提供綜合性、跟蹤性的農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)服務(wù)。另一類(lèi)是安徽的“宿州模式”，其突破了前兩者以政府作為信托主體的模式，引入了中信信托商業(yè)信托公司。具體操作方式如下：由宿州埇橋區(qū)政府作為A類(lèi)委托人，將其從農(nóng)戶(hù)手中流轉(zhuǎn)的5400畝土地作為標(biāo)的物對(duì)應(yīng)5400萬(wàn)份信托單位，中信信托用這一標(biāo)的物發(fā)行“中信·農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)集合信托計(jì)劃1301期”信托產(chǎn)品，在信托市場(chǎng)上募集資金，中信信托同時(shí)將5400畝土地交由帝元農(nóng)業(yè)公司開(kāi)發(fā)，實(shí)現(xiàn)了委托方、受托方、服務(wù)方三者之間的分離。農(nóng)戶(hù)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)信托流轉(zhuǎn)打破了自農(nóng)村改革以來(lái)只有勞動(dòng)力的自由流動(dòng)而沒(méi)有農(nóng)地的市場(chǎng)化金融流動(dòng)的狀況。endprint

4.土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)股權(quán)化。農(nóng)戶(hù)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)股份化是在科學(xué)評(píng)估和自愿參與的基礎(chǔ)上，依據(jù)新的土地承包關(guān)系長(zhǎng)久不變政策的指引對(duì)農(nóng)戶(hù)的承包土地進(jìn)行折價(jià)后按折價(jià)計(jì)算股份的一種資本化流轉(zhuǎn)方式。而農(nóng)地的投資者以現(xiàn)金參股或以某項(xiàng)技術(shù)入股，由多戶(hù)農(nóng)戶(hù)與企業(yè)或投資者組成農(nóng)業(yè)股份公司，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、銷(xiāo)售等經(jīng)營(yíng)。投資者分享農(nóng)地經(jīng)營(yíng)收益，農(nóng)戶(hù)獲得保低收入、紅利，還可在股份公司務(wù)工。目前，在重慶、四川、廣東等地這種模式均已實(shí)行多年并產(chǎn)生了較好的效果。

農(nóng)戶(hù)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)股份化流轉(zhuǎn)直接將農(nóng)地使用權(quán)作為標(biāo)的物在市場(chǎng)上進(jìn)行股權(quán)投資，用市場(chǎng)的價(jià)格機(jī)制將農(nóng)戶(hù)的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值顯性化。這種股份化的流轉(zhuǎn)保證了農(nóng)戶(hù)收益的可持續(xù)性，相對(duì)于土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)保證貸款和抵押，其產(chǎn)生的價(jià)值可持續(xù)性較強(qiáng)，農(nóng)戶(hù)在此過(guò)程中既能享受當(dāng)期的收益，又能從未來(lái)土地價(jià)值增值過(guò)程中分享增值收益。另外，它還能減少土地頻繁流轉(zhuǎn)的交易費(fèi)用，使土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)的金融化效應(yīng)達(dá)到最大。

5.土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)電子商務(wù)流轉(zhuǎn)：耕地寶。在安徽績(jī)溪由阿里與浙江眾合電子商務(wù)公司聯(lián)合推出的“耕地寶”，將農(nóng)戶(hù)的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)以分為單位在電子商務(wù)平臺(tái)上向全國(guó)各地有土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)需求的投資者開(kāi)放，目前的流轉(zhuǎn)期限為一年，投資者可以得到標(biāo)的土地上的實(shí)物報(bào)酬。在這種極其新穎的電子商務(wù)流轉(zhuǎn)形態(tài)中，農(nóng)戶(hù)通過(guò)讓渡其土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的生產(chǎn)價(jià)值而獲得相應(yīng)的資本價(jià)值，并且能夠優(yōu)先利用資本的價(jià)值來(lái)反哺其承包地的生產(chǎn)價(jià)值；而投資者則通過(guò)相應(yīng)的資本投入得到土地的生產(chǎn)價(jià)值。在這個(gè)通過(guò)交易“耕地寶”的過(guò)程中，農(nóng)戶(hù)的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)被分割量化為更適宜投資者投資的類(lèi)似債券性質(zhì)的短期金融產(chǎn)品，破解了諸種流轉(zhuǎn)形態(tài)中承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)產(chǎn)品難以標(biāo)準(zhǔn)化的問(wèn)題。更為重要的是，農(nóng)戶(hù)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的金融交易屬性在“耕地寶”中得到了明確體現(xiàn)，也給未來(lái)大規(guī)模、大范圍的農(nóng)戶(hù)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)金融化流轉(zhuǎn)提供了范例。

四、農(nóng)業(yè)政策性金融助力廣東扶貧的對(duì)策

當(dāng)前，廣東農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)工作已經(jīng)進(jìn)入攻克相對(duì)貧困階段，更需要發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性金融在金融造血扶貧中的主導(dǎo)和引領(lǐng)作用。對(duì)農(nóng)業(yè)政策性金融助力廣東精準(zhǔn)扶貧面臨的問(wèn)題提出如下對(duì)策：

（一）實(shí)施立法保障，明確農(nóng)業(yè)政策性金融法律地位

扶貧開(kāi)發(fā)任務(wù)的重要性與長(zhǎng)期性需要法制保障?！吨袊?guó)農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)綱要（2011-2020年）》指出，扶貧開(kāi)發(fā)事關(guān)鞏固黨的執(zhí)政基礎(chǔ)，事關(guān)國(guó)家長(zhǎng)治久安，事關(guān)社會(huì)主義現(xiàn)代化大局。“扶貧開(kāi)發(fā)是長(zhǎng)期歷史任務(wù)”，扶貧開(kāi)發(fā)的重要性和長(zhǎng)期性決定了這項(xiàng)工作要用法制來(lái)保障其順利推進(jìn)，取得實(shí)效，實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。

國(guó)家應(yīng)盡早出臺(tái)農(nóng)業(yè)政策性金融的法律法規(guī)，從法律上明確其扶貧開(kāi)發(fā)的地位、扶貧幫困的社會(huì)責(zé)任，確立農(nóng)業(yè)政策性金融的法律地位，規(guī)定農(nóng)發(fā)行作為其經(jīng)營(yíng)主體的法定權(quán)利、義務(wù)、經(jīng)營(yíng)范圍，明確農(nóng)發(fā)行的經(jīng)營(yíng)邊界，保障農(nóng)發(fā)行合法權(quán)益，減少農(nóng)發(fā)行政策性貸款發(fā)放受農(nóng)業(yè)信貸高風(fēng)險(xiǎn)的障礙性影響。同時(shí)，用法治思維推進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性金融扶貧開(kāi)發(fā)，有利于強(qiáng)化領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，形成一級(jí)抓一級(jí)、層層抓落實(shí)的工作格局，有利于保證農(nóng)業(yè)扶貧政策的連續(xù)性、扶貧資金運(yùn)行的安全性和投入使用的有效性，以及階段性扶貧開(kāi)發(fā)成果的鞏固和提升，為農(nóng)業(yè)政策性金融提供一個(gè)比較寬松、和諧的法制環(huán)境。

（二）結(jié)合廣東扶貧工作特點(diǎn)與資金運(yùn)用規(guī)律，從“六個(gè)精準(zhǔn)”入手，提高脫貧成效

為了實(shí)現(xiàn)“精準(zhǔn)扶貧”，習(xí)近平總書(shū)記提出“六個(gè)精準(zhǔn)”的要求，即扶貧對(duì)象精準(zhǔn)、項(xiàng)目安排精準(zhǔn)、資金使用精準(zhǔn)、措施到戶(hù)精準(zhǔn)、因村派人精準(zhǔn)、脫貧成效精準(zhǔn)。應(yīng)該說(shuō)，“六個(gè)精準(zhǔn)”是做好精準(zhǔn)扶貧的關(guān)鍵所在。應(yīng)該發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性金融的職能作用，持續(xù)加強(qiáng)對(duì)廣東貧困落后地區(qū)的信貸支持。通過(guò)扶貧職能部門(mén)開(kāi)展的貧困村、貧困戶(hù)建檔，使農(nóng)業(yè)政策性金融支持的扶貧對(duì)象精準(zhǔn)化；利用農(nóng)業(yè)政策性金融依托國(guó)家信用籌集資金的優(yōu)勢(shì)，以批發(fā)資金轉(zhuǎn)貸形式，與主要扎根基層、服務(wù)廣東地方貧困落后地區(qū)的中小金融機(jī)構(gòu)合作，降低扶貧開(kāi)發(fā)資金成本，加快貧困地區(qū)人民脫貧致富。

（三）依托政府信用創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，保障信貸資金安全

農(nóng)業(yè)政策性金融扶貧資金風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因之一，是由于貧困戶(hù)難以提供一定量或固定的抵押品作為獲得政策性扶貧金融資金支持的擔(dān)保，從而使農(nóng)業(yè)政策性扶貧資金在使用中安全性欠缺?？梢酝ㄟ^(guò)支持貧困地區(qū)設(shè)立政府出資的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)開(kāi)展扶貧擔(dān)保業(yè)務(wù)；在繼續(xù)實(shí)施固定資產(chǎn)抵押擔(dān)保的基礎(chǔ)上，推行應(yīng)收財(cái)政補(bǔ)貼資金質(zhì)押擔(dān)保、應(yīng)收政府服務(wù)費(fèi)質(zhì)押擔(dān)保、企業(yè)聯(lián)合擔(dān)保、林地使用權(quán)擔(dān)保、特許權(quán)抵押等新型抵押擔(dān)保方式；探索設(shè)立扶貧開(kāi)發(fā)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。通過(guò)多種有效措施，確保信貸資金貸得出、用得好、還得上，更好地解決廣東相對(duì)貧困地區(qū)扶貧信貸投入的瓶頸問(wèn)題。

（四）找準(zhǔn)適合“造血”的途徑

廣東相對(duì)貧困地區(qū)普遍經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、經(jīng)濟(jì)條件差，僅僅依靠財(cái)政補(bǔ)貼，送財(cái)送物的“輸血”方式只能解決一時(shí)之急。“輸血”方式直接關(guān)系到民生，它為扶貧提供原始動(dòng)力。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，“造血”才能鍛造持續(xù)活力，讓這些相對(duì)貧困地區(qū)有致富項(xiàng)目，才是使當(dāng)?shù)刎毨丝趶氐酌撠毜母局?。發(fā)揮當(dāng)?shù)刭Y源優(yōu)勢(shì)、地理優(yōu)勢(shì)等，積極發(fā)展各具特色的產(chǎn)業(yè)扶貧，這樣既可減少農(nóng)村勞動(dòng)力外流，也能為貧困地區(qū)資源持續(xù)利用提供保障。發(fā)展各具特色的產(chǎn)業(yè)扶貧，首先需要根據(jù)國(guó)家區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略和廣東省扶貧規(guī)劃，選好產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目，綜合考慮資源稟賦、產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)、生態(tài)環(huán)境等因素，選擇適合當(dāng)?shù)匕l(fā)展的特色產(chǎn)業(yè)，制定科學(xué)脫貧規(guī)劃、目標(biāo)和進(jìn)度，有利于長(zhǎng)期穩(wěn)定推進(jìn)。完善和健全貧困鄉(xiāng)村的農(nóng)民培訓(xùn)制度和農(nóng)技推廣體系，加大農(nóng)村科技人才輸入措施。清遠(yuǎn)作為國(guó)家扶貧改革實(shí)驗(yàn)區(qū)，廣東扶貧開(kāi)發(fā)“雙到”的策源地，積極整合涉農(nóng)財(cái)政資金，開(kāi)創(chuàng)“銀行+財(cái)政+農(nóng)戶(hù)”的模式，積極發(fā)展如英德茶葉、陽(yáng)山麻雞等一系列特色產(chǎn)業(yè)。

（五）加強(qiáng)與政府戰(zhàn)略協(xié)作，不斷探索農(nóng)業(yè)政策性金融扶貧方式

鑒于我國(guó)扶貧開(kāi)發(fā)實(shí)行“中央統(tǒng)籌、省總負(fù)責(zé)、縣抓落實(shí)”的體制，各省級(jí)政府搭建省級(jí)投融資平臺(tái)，統(tǒng)一承接扶貧資金，整合優(yōu)質(zhì)政府資源，因此，農(nóng)業(yè)政策性金融更應(yīng)加強(qiáng)與廣東及地方政府和扶貧牽頭部門(mén)的溝通與對(duì)接。同時(shí)積極推動(dòng)農(nóng)業(yè)政策性金融扶貧實(shí)驗(yàn)示范區(qū)建設(shè)，按照“積極創(chuàng)新、先行先試、風(fēng)險(xiǎn)可控、健康發(fā)展、因地制宜、重點(diǎn)突破、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、穩(wěn)步推進(jìn)”的原則，與扶貧主管部門(mén)支持一批扶貧攻堅(jiān)意識(shí)強(qiáng)、扶貧任務(wù)重、近年來(lái)扶貧基礎(chǔ)和效果較好的地市政府，創(chuàng)建農(nóng)業(yè)政策性金融扶貧實(shí)驗(yàn)示范區(qū)。探索推動(dòng)涉農(nóng)財(cái)政資金與農(nóng)業(yè)政策性金融扶貧資金的協(xié)同配合，農(nóng)業(yè)政策性金融扶貧、財(cái)政扶貧、社會(huì)扶貧三方融合的相關(guān)機(jī)制，為廣東提供可復(fù)制、可推廣的經(jīng)驗(yàn)。endprint

（六）充分利用農(nóng)業(yè)政策性銀行享受人民銀行PSL政策品種的優(yōu)勢(shì)，不斷創(chuàng)新廣東地方特色的信貸產(chǎn)品和信貸模式

近年來(lái)，人民銀行等部門(mén)通過(guò)改進(jìn)和增強(qiáng)貨比信貸政策指引，利用多種政策工具，積極推動(dòng)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新，進(jìn)一步完善金融服務(wù)機(jī)制。此外，人民銀行積極推動(dòng)各金融機(jī)構(gòu)結(jié)合貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和扶貧項(xiàng)目融資需求，創(chuàng)新推出符合貧困地區(qū)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。在全力做好異地扶貧搬遷貸款工作的基礎(chǔ)上，適當(dāng)推出貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、貧困地區(qū)生態(tài)保護(hù)貸款、特色產(chǎn)業(yè)扶貧貸款、教育扶貧貸款、旅游扶貧貸款等業(yè)務(wù)品種。

農(nóng)業(yè)政策性銀行除了直接貸款的方式之外，還可以通過(guò)批發(fā)貸款方式，與廣東相對(duì)貧困地區(qū)的地方中小銀行、合作金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司等同業(yè)和社會(huì)資本合作，促進(jìn)社會(huì)資金回流到這些貧困地區(qū)；開(kāi)展扶貧到戶(hù)轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)，向小型金融機(jī)構(gòu)提供批發(fā)性貸款，積極支持PPP模式扶貧，探索農(nóng)業(yè)政策性金融與社會(huì)資本協(xié)作扶貧模式，對(duì)參與扶貧項(xiàng)目的地方民營(yíng)農(nóng)業(yè)或涉農(nóng)龍頭企業(yè)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行給予配套1～4倍的低息貸款，從而引導(dǎo)更多社會(huì)資金參與扶貧。

（七）對(duì)新型涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體給予農(nóng)業(yè)政策性金融傾斜與支持

廣東相對(duì)貧困地區(qū)出現(xiàn)的新型涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體是帶動(dòng)當(dāng)?shù)刎毨?hù)就業(yè)增收的重要力量。為進(jìn)一步發(fā)揮新型涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體的帶動(dòng)作用，農(nóng)業(yè)政策性金融對(duì)其支持與傾斜時(shí)，要著力引導(dǎo)其與貧困戶(hù)建立穩(wěn)定帶動(dòng)關(guān)系，不但能夠提高產(chǎn)業(yè)增值能力和吸納貧困勞動(dòng)力就業(yè)，而且還能提高貧困戶(hù)組織程度和市場(chǎng)參與能力。

（八）厘清涉農(nóng)財(cái)政資金整合思路，農(nóng)業(yè)政策性金融加快與之聯(lián)動(dòng)

以清遠(yuǎn)涉農(nóng)財(cái)政資金整合試驗(yàn)區(qū)為契機(jī)，進(jìn)一步厘清財(cái)政扶貧開(kāi)發(fā)的思路，緊緊圍繞政府購(gòu)買(mǎi)服務(wù)、投融資平臺(tái)建設(shè)、財(cái)政擔(dān)保等入手，農(nóng)業(yè)政策性金融要加快與之全方位、多層次的扶貧對(duì)接聯(lián)動(dòng)，如在新農(nóng)合醫(yī)療財(cái)政補(bǔ)貼、農(nóng)村社保兜底保障等防范“因病致貧、因病返貧”財(cái)政扶貧上做好有效銜接。在涉農(nóng)財(cái)政資金整合后的扶貧投入強(qiáng)度不斷提高下，農(nóng)業(yè)政策性金融要強(qiáng)化與之聯(lián)動(dòng)形成的扶貧資金使用的精準(zhǔn)度。

（周良偉作者單位為農(nóng)發(fā)行廣東省分行；何壁龍單位為農(nóng)發(fā)行廣東省分行；陳嘉麟單位為廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）

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