◎趙瓊

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管研究

◎趙瓊1，2

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，廣大消費(fèi)者的金融消費(fèi)意識(shí)的日益提高，金融行業(yè)已突破傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高經(jīng)濟(jì)效率方面發(fā)揮了巨大的作用，然而，在帶來(lái)眾多益處的同時(shí)，也隨之產(chǎn)生了一系列亟待解決的問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)的存在是互聯(lián)網(wǎng)金融不可回避的問(wèn)題?？刂骑L(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)首先要考慮的問(wèn)題。

隨著社會(huì)的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，居民的儲(chǔ)蓄存款規(guī)模擴(kuò)大，可支配收入逐步提高，越來(lái)越多的消費(fèi)者尋求更多的投資渠道，以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。然而，傳統(tǒng)金融的貸款門(mén)檻較高，一些小企業(yè)在需要資金時(shí)，無(wú)法達(dá)到要求而無(wú)法獲得貸款，但可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)快速的獲得企業(yè)發(fā)展所需要的資金。隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)的快速發(fā)展和普及應(yīng)用，催生了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融已遍及多個(gè)消費(fèi)人群，各種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生，為需求資金，尋找投資的消費(fèi)者提供了快捷、高效的平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在營(yíng)運(yùn)過(guò)程中，可以節(jié)省人力等方面的成本，可以顯著降低企業(yè)的營(yíng)業(yè)成本。商業(yè)銀行也在積極參與互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)發(fā)當(dāng)中，很多傳統(tǒng)商業(yè)銀行推出了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)的金融行業(yè)也在不斷的創(chuàng)新，推出了網(wǎng)上銀行，手機(jī)APP等各種方式為消費(fèi)者提供服務(wù)。然而，快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生事物，尚存在一些不足之處，網(wǎng)絡(luò)漏洞的存在也會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的無(wú)紙化操作，導(dǎo)致很多借助互聯(lián)網(wǎng)的交易存在潛在的安全問(wèn)題。由于信息不對(duì)稱(chēng)的原因，消費(fèi)者對(duì)一些金融平臺(tái)的產(chǎn)品沒(méi)有足夠的了解，如何分散，降低互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，成為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融需要重點(diǎn)考慮的問(wèn)題。

互聯(lián)網(wǎng)金融在快速發(fā)展的過(guò)程中存在風(fēng)險(xiǎn)，不法分子利用木馬程序等手段盜取用戶(hù)信息進(jìn)行非法集資等活動(dòng)時(shí)有發(fā)生，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越被消費(fèi)者重視。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，是相互依存，相互促進(jìn)的關(guān)系，因此互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的安全和完善也變的異常重要，互聯(lián)網(wǎng)的漏洞，會(huì)導(dǎo)致資金不安全，客戶(hù)個(gè)人隱私信息泄漏。其次，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律制度，還不成熟、不完善，一些制度還在不斷的摸索之中，制度的不健全，就會(huì)有機(jī)會(huì)讓一些不法分子有可乘之機(jī)，使相關(guān)利益者利益受到損失，企業(yè)的準(zhǔn)入制度與傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比，更為寬松。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興事物，消費(fèi)者的互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)還不普及，大眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的了解不夠，因?yàn)樾畔⒌牟粚?duì)稱(chēng)，消費(fèi)者的利益得不到可靠保障，一些互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)提高利率的辦法，吸引消費(fèi)者的投資，通過(guò)融資的資金進(jìn)行再投資，而投資就存在風(fēng)險(xiǎn)，可能導(dǎo)致最終損失的是普通的消費(fèi)者。

存在風(fēng)險(xiǎn)，必定要控制風(fēng)險(xiǎn)，把互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)降到最低，是互聯(lián)網(wǎng)金融給廣大消費(fèi)者帶來(lái)的便利的同時(shí)，消費(fèi)者利益也得到保障，對(duì)金融監(jiān)管主要從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：

首先，設(shè)置嚴(yán)格的行業(yè)準(zhǔn)入制度，對(duì)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的企業(yè)的資質(zhì)、信用、實(shí)力進(jìn)行全面核實(shí)，可以采用類(lèi)似存款準(zhǔn)備金率的形式，對(duì)進(jìn)入的企業(yè)有一定的約束力。一旦出現(xiàn)支付危機(jī)，使消費(fèi)者的利益得到保護(hù)。

其次，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融制度，做到有法可依，有法必依，違法必究，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的不法行為進(jìn)行嚴(yán)厲懲罰。

再次，提高互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全，打造高可靠性、高安全性的互聯(lián)網(wǎng)金融信息平臺(tái)軟、硬件系統(tǒng)，提高不法分子獲取互聯(lián)網(wǎng)金融信息的難度。

最后，向廣大消費(fèi)者普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)。雖然大部分消費(fèi)者沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的金融知識(shí)，但消費(fèi)者的生活都離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)，很多支付、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)都是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)來(lái)操作，但是一些理財(cái)產(chǎn)品存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，要深入了解，以做到分散投資，減少風(fēng)險(xiǎn)。因此相關(guān)部門(mén)可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、新聞媒體等渠道積極宣傳，向廣大普及必要的金融知識(shí)。

健康，綠色的互聯(lián)網(wǎng)金融為經(jīng)濟(jì)的健康、可持續(xù)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的保障，促進(jìn)了國(guó)家經(jīng)濟(jì)水平的提高和人民收入的提高和生活品質(zhì)的提高。為了保持經(jīng)濟(jì)又快又好發(fā)展，金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的問(wèn)題及時(shí)進(jìn)行全面、深入的研究，從健全法律法規(guī)制度以及向消費(fèi)者普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)等方面使互聯(lián)網(wǎng)金融更好的為大眾服務(wù)。

（作者單位：1.安徽大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院；2.安徽建筑大學(xué)財(cái)務(wù)處）