陳有為+郭建峰+溫景崗+李言

摘 要：基于大數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)管理有著區(qū)別于傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的體系，因此，通過(guò)分析網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)新特點(diǎn)，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)金融各行業(yè)實(shí)際應(yīng)用的共性，提出基于大數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)金融征信和反欺詐領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理體系框架，并給出具有針對(duì)性的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策與建議。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；網(wǎng)絡(luò)金融；風(fēng)險(xiǎn)管理；征信；反欺詐

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2017）32-0136-03

引言

隨著信息化技術(shù)的快速發(fā)展和不斷普及，人類社會(huì)發(fā)展的方方面面日趨可用數(shù)字化表達(dá)，整個(gè)地球無(wú)時(shí)無(wú)刻不在加速生產(chǎn)各種數(shù)據(jù)信息，人類的“大數(shù)據(jù)時(shí)代”已然來(lái)臨。大數(shù)據(jù)對(duì)許多行業(yè)的產(chǎn)生了巨大影響和沖擊，金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的中樞，將不可避免地與大數(shù)據(jù)融合。傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)以結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)為主，而網(wǎng)絡(luò)金融海量的半結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)更是加速猛增。顯然，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)與以往傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)相比出現(xiàn)了較大改變，尤其是以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的新興網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)態(tài)，其金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題非常突出，而且產(chǎn)生的、未產(chǎn)生的各種潛在風(fēng)險(xiǎn)更為復(fù)雜多變。一旦風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，造成的影響通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)放大波及范圍有多廣、危害有多大，其最終后果往往難以估計(jì)。因此，如何設(shè)計(jì)、開發(fā)、構(gòu)建有效的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系，就成為了一個(gè)值得研究的課題。

一、金融大數(shù)據(jù)與網(wǎng)絡(luò)金融

（一）金融大數(shù)據(jù)

麥肯錫全球研究所給出的定義是：一種規(guī)模大到在獲取、存儲(chǔ)、管理、分析方面大大超出了傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)軟件工具能力范圍的數(shù)據(jù)集合，具有海量的數(shù)據(jù)規(guī)模（Volume）、快速的數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)（Velocity）、多樣的數(shù)據(jù)類型（Variety）和價(jià)值密度低（Value）四大特征[1]。

目前，金融大數(shù)據(jù)的定義并未得到準(zhǔn)確定義，百度百科中也沒(méi)有給出具體的定義，但金融大數(shù)據(jù)的稱謂卻已經(jīng)在很多報(bào)告文獻(xiàn)中出現(xiàn)。從狹義看，金融大數(shù)據(jù)首先要符合大數(shù)據(jù)的定義和特征，其次數(shù)據(jù)是在任何與金融相關(guān)領(lǐng)域，涉及銀行、證券、保險(xiǎn)、信托以及新興互聯(lián)網(wǎng)金融各個(gè)分支領(lǐng)域中積累的數(shù)據(jù)。從廣義看，有些大數(shù)據(jù)貌似與金融無(wú)關(guān)，但被金融家通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)手段獲取了其中服務(wù)于金融業(yè)務(wù)的有價(jià)值信息，那么這類大數(shù)據(jù)也將“搖身一變”成為了金融大數(shù)據(jù)的范疇。例如，現(xiàn)在微博的數(shù)據(jù)量，早在PB級(jí)以上，華爾街的金融家們從金融微博中提取“數(shù)據(jù)財(cái)富”[2]，通過(guò)些挖掘出這些數(shù)據(jù)內(nèi)含的股票投資者的情感信息，輔助決策金融市場(chǎng)投資獲取收益。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融的定義與特征

網(wǎng)絡(luò)金融，又稱電子金融（e-finance），從廣義上講，就是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，在全球范圍內(nèi)的所有金融活動(dòng)的總稱。它不僅包括狹義的內(nèi)容，還包括網(wǎng)絡(luò)金融安全、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等諸多方面。它是指?jìng)鹘y(tǒng)金融與現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)高度緊密集合而形成的一種新的金融服務(wù)形態(tài)[3]。隨著網(wǎng)絡(luò)成為人們生活中的一部分，網(wǎng)絡(luò)金融也以移動(dòng)支付、眾籌、P2P風(fēng)險(xiǎn)管理等新型金融產(chǎn)品的方式涌入大家的視線。與傳統(tǒng)金融相比，網(wǎng)絡(luò)金融在大數(shù)據(jù)操作平臺(tái)、構(gòu)建征信體系、市場(chǎng)參與者、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理、降低運(yùn)行成本等方面存在著自身一些獨(dú)有的特點(diǎn)。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)分析

網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)主要?dú)w結(jié)為兩類：一是網(wǎng)絡(luò)金融信息化技術(shù)造成的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)；二是基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)本身帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。前者是一把“雙刃劍”，發(fā)達(dá)的信息技術(shù)既促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融繁榮發(fā)展，同時(shí)又帶來(lái)巨大的安全隱患。它會(huì)帶來(lái)網(wǎng)絡(luò)金融的數(shù)據(jù)如何保證不被泄露，支撐網(wǎng)絡(luò)金融的各項(xiàng)IT技術(shù)能否被正確選擇應(yīng)用、能否與原有系統(tǒng)保持兼容、否則會(huì)帶來(lái)怎樣的經(jīng)濟(jì)損失等問(wèn)題，例如，IT技術(shù)跨地域兼容、業(yè)務(wù)流程復(fù)雜的跨境移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)管理等問(wèn)題[4]。后者同樣有利有弊，總體看利大于弊。網(wǎng)絡(luò)金融打破了原有金融既定模式，推動(dòng)了整個(gè)金融業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施迅速奔向混業(yè)經(jīng)營(yíng)，各種金融創(chuàng)新眼花繚亂，金融全球一體化發(fā)展呈現(xiàn)不可逆轉(zhuǎn)之勢(shì)。由于網(wǎng)絡(luò)金融數(shù)據(jù)信息傳遞高速、海量且不受地域時(shí)空限制，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)會(huì)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生產(chǎn)生放大作用，一旦控制不力，造成的危害范圍之廣、程度之深，以至于其后果可能難以估計(jì)。網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出新的形式和內(nèi)容，在大數(shù)據(jù)與云計(jì)算、數(shù)據(jù)挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)與人工智能開始盛行于金融領(lǐng)域的今天[5]，顯然我們要積極利用這些先進(jìn)技術(shù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警、評(píng)估、控制，這不僅能管控網(wǎng)絡(luò)金融新風(fēng)險(xiǎn)，又能對(duì)傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理方式進(jìn)行優(yōu)化和升級(jí)。

三、基于大數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系

各種金融行業(yè)內(nèi)部業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)與互聯(lián)網(wǎng)融合交織在一起，構(gòu)成了復(fù)雜、多維、實(shí)變、跨域的網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境。置身于如此復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，金融業(yè)務(wù)如何實(shí)施有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，保障金融資產(chǎn)和業(yè)務(wù)的安全運(yùn)營(yíng)，無(wú)疑是網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的核心關(guān)鍵。本著“化繁就簡(jiǎn)，去粗取精”，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)管理主要是處理好兩方面的問(wèn)題：一是網(wǎng)絡(luò)金融的征信風(fēng)險(xiǎn)管理；二是網(wǎng)絡(luò)金融的反欺詐行動(dòng)。征信與反欺詐幾乎貫穿了所有的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)態(tài)的需要，征信主要起到了評(píng)估借款人信用高低以及其及時(shí)還款的可能性；而反欺詐則是要辨識(shí)申請(qǐng)人的身份真?zhèn)?、申?qǐng)材料是否真實(shí)有效，以及是否為有組織的團(tuán)伙欺詐犯罪的作用。因此，反欺詐和征信對(duì)于降低借貸平臺(tái)信貸風(fēng)險(xiǎn)起到了互補(bǔ)的作用。目前，解決征信和反欺詐風(fēng)控問(wèn)題的最新、最高效的辦法，就是引入大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并付諸于實(shí)施。

（一）基于大數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)金融征信風(fēng)險(xiǎn)管理體系

征信就是指專業(yè)化、獨(dú)立的第三方征信機(jī)構(gòu)通過(guò)依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，為放貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理提供信息支持的活動(dòng)。盡管央行征信系統(tǒng)不對(duì)外開放，但從官方表態(tài)來(lái)看，央行是支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的，央行并不阻止民間非官方組織發(fā)展征信業(yè)務(wù)。因此，從公司開發(fā)應(yīng)用征信系統(tǒng)的角度出發(fā)，本文研究設(shè)計(jì)基于大數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系，該體系并非是類似央行的征信系統(tǒng)，央行的征信體系作為國(guó)家機(jī)密是無(wú)法獲知的。該體系主要針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)的，通過(guò)采取事前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、事中風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、事后風(fēng)險(xiǎn)分析三階段一體化風(fēng)險(xiǎn)管理方式，從而實(shí)現(xiàn)全覆蓋、可預(yù)測(cè)、聯(lián)防聯(lián)控的大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系，詳見圖1所示。endprint

（二）基于大數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)金融反欺詐體系

金融欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)有著本質(zhì)的不同，欺詐風(fēng)險(xiǎn)具有主觀性，是客戶由故意采取的主動(dòng)行為帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。本文研究的是基于大數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)金融反欺詐體系，同理，配套上述的網(wǎng)絡(luò)金融征信風(fēng)險(xiǎn)管理體系也采取事前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、事中風(fēng)險(xiǎn)防控、事后風(fēng)險(xiǎn)處理與分析三階段一體化的風(fēng)險(xiǎn)管理方式，通過(guò)教育客戶安全預(yù)防、風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)防控、風(fēng)險(xiǎn)模型防控、風(fēng)險(xiǎn)處理與分析層層防控，以大數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ)手段，采取智能化面對(duì)復(fù)雜化計(jì)算模型，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)金融的反欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理體系，詳見下圖2所示。

四、政策建議

（一）大力加強(qiáng)我國(guó)金融科技自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)

知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)是為了更好地應(yīng)用科技成果轉(zhuǎn)化，為此必須要加強(qiáng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)應(yīng)用機(jī)制的合理有效運(yùn)行。知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)機(jī)制的強(qiáng)化，一定離不開對(duì)侵權(quán)行為的打擊，打擊盜版侵權(quán)行為是對(duì)創(chuàng)新創(chuàng)造者權(quán)益者最有效的保護(hù)。要積極開展知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融服務(wù)來(lái)真正幫助創(chuàng)新主體降低技術(shù)轉(zhuǎn)讓成本，提升轉(zhuǎn)化效率。另外，加強(qiáng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)來(lái)吸引人才，本身也是一種激勵(lì)機(jī)制，通過(guò)調(diào)整專利資助政策，切實(shí)提升專利含金量。

（二）構(gòu)建依托互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能數(shù)據(jù)挖掘等新金融科技體系

新金融科技體系中最為突出的是互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融服務(wù)機(jī)構(gòu)渠道和模式上的創(chuàng)新工具。隨著金融機(jī)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)企業(yè)等快速進(jìn)入移動(dòng)支付領(lǐng)域，其配套政策環(huán)境將逐步完善，移動(dòng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在行業(yè)大發(fā)展的拐點(diǎn)已初露端倪；大數(shù)據(jù)、云計(jì)算在金融生產(chǎn)環(huán)境中的深度應(yīng)用，更具創(chuàng)新力的云管理服務(wù)平臺(tái)將在金融行業(yè)成為大勢(shì)所趨。因此，通過(guò)構(gòu)建依托互聯(lián)網(wǎng)+、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能數(shù)據(jù)挖掘等新金融科技體系[5]，推動(dòng)金融新服務(wù)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，借助新金融科技體系的支撐，可以實(shí)現(xiàn)借船出海，引領(lǐng)金融創(chuàng)新發(fā)展。

（三）加強(qiáng)基于大數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)金融應(yīng)用人才和監(jiān)管人才培養(yǎng)

基于大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融應(yīng)用人才方面的需要，不但包括領(lǐng)軍人才、頂尖科研團(tuán)隊(duì)的吸引與培養(yǎng)，更應(yīng)該關(guān)注能夠幫助技術(shù)擴(kuò)散、落地而必需的職業(yè)培訓(xùn)、專業(yè)技能全方位的人才培養(yǎng)。具體措施包括：（1）加快創(chuàng)新型科技人才培養(yǎng)與引進(jìn)，完善創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)人才培養(yǎng)支持體系[6]；（2）建立市場(chǎng)為主體的人才合作機(jī)構(gòu)；（3）積極引進(jìn)政策重點(diǎn)支持領(lǐng)軍及各類高端人才；（4）強(qiáng)化金融職業(yè)培訓(xùn)、金融工程分析師、金融科技管理人才培訓(xùn)。endprint