張海云

根據(jù)公開數(shù)據(jù)、銀行自薦素材以及微信投票三個維度進行研判，《投資者報》“2017信用卡金榜”評選結果出爐，包括最具領先性信用卡銀行、年度最具成長性信用卡銀行、年度最具創(chuàng)新性信用卡銀行、年度最具服務性信用卡銀行、年度最具互聯(lián)網(wǎng)基因信用卡銀行以及年度最佳區(qū)域信用卡銀行，共有19家銀行獲得殊榮

國內(nèi)累計發(fā)卡量超過千萬張的發(fā)行機構大約在10家左右，其中工商銀行、建設銀行、招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行以及中國銀行位列國內(nèi)信用卡市場的第一梯隊。截至今年6月末，工商銀行、建設銀行累計發(fā)卡量突破1億張大關，分列第一、第二位

區(qū)域銀行也在不斷奮進。從銀聯(lián)公布的百余家區(qū)域性銀行整體情況來看，上半年累計發(fā)卡2706萬張，同比增長33%。上海銀行、哈爾濱銀行等成為其中的佼佼者

信用卡專營機構借鑒互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新理念，應用先進金融科技，不斷提升線上獲客能力，同時與阿里、京東等互聯(lián)網(wǎng)公司合作推出聯(lián)名卡。新技術、新手段的運用為信用卡攻城略地提供了更多的可能性

信用卡市場歷來是銀行的兵家必爭之地，尤其是在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，在越來越多的中青年成為信用卡消費主體的今天，信用卡是銀行與用戶建立廣泛聯(lián)系的重要工具。

因此，在消費主力日趨年輕化、競爭愈發(fā)激烈的信用卡消費市場，通過信用卡業(yè)務從場景獲客，并依托場景提高用戶體驗，對銀行而言，無疑是重要的發(fā)展機遇。

隨著支付寶、微信等第三方支付的發(fā)展，支付寶花唄、京東白條等互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務迅速進入公眾視野，個人消費者在不使用信用卡的情況下就可以享受“先消費后付款”的信用服務。這也對銀行信用卡提出了更大的考驗和要求。

為了吸引大眾的視線，銀行信用卡只有花樣不斷升級，竭盡所能提高用戶體驗，才能獲得認同。

那么面對競爭愈發(fā)激烈的市場，各家銀行到底采取了怎樣的應對措施？哪些銀行信用卡以用戶新需求和不斷變化的市場為核心著眼點，不斷嘗試創(chuàng)新？哪些銀行信用卡在新形式下發(fā)展迅速？

《投資者報》推出“2017信用卡金榜”評選，力求為用戶揭開信用卡市場的真實圖景，這也是我們自2015年連續(xù)第三年推出這個榜單的緣由。我們希望通過此次評選，真正評比出綜合實力強、口碑好、值得廣而告之的好信用卡，同時推動中國的信用卡市場更加健康地發(fā)展。

此次評選一如既往地根據(jù)公開數(shù)據(jù)、銀行自薦素材以及微信投票三個維度進行研判，三個維度各占1/3比重。特別是官方微信發(fā)布的投票環(huán)節(jié)受到了用戶的熱烈歡迎，微信點擊量超6萬，投票高達4萬多，微信留言紛至沓來，大家既給自己中意的信用卡點贊，同時也對銀行服務水平提出了更高的期望。

綜合三方評分，《投資者報》“2017信用卡金榜”評選結果最終出爐，包括年度最具領先性信用卡銀行、年度最具成長性信用卡銀行、年度最具創(chuàng)新性信用卡銀行、年度最具服務性信用卡銀行、年度最具互聯(lián)網(wǎng)基因信用卡銀行以及年度最佳區(qū)域信用卡銀行，共有19家銀行獲得殊榮。

各銀行比拼市場份額

今年的“雙11”電商購物狂歡已經(jīng)落幕，高達2500多億元的電商交易額再次刷新紀錄，這背后不乏各家銀行信用卡的推波助瀾。

電商分期支付僅是各家信用卡廝殺的戰(zhàn)場之一?！锻顿Y者報》記者注意到，經(jīng)過30多年的發(fā)展，盡管競爭激烈，但國內(nèi)的信用卡市場格局基本確定，累計發(fā)卡量超過千萬張的發(fā)行機構大約在10家左右，他們是信用卡市場的佼佼者。

其中工商銀行、建設銀行、招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行以及中國銀行位列國內(nèi)信用卡市場的第一梯隊。

以今年半年報披露的信用卡數(shù)據(jù)來評測，截至今年6月末，工商銀行、建設銀行累計發(fā)卡量突破1億張大關，分別以1.29億張、1.02億張分列第一二位；招商銀行上半年新發(fā)卡781萬張，以8812萬張的累計發(fā)卡量躋身股份制銀行首位，“插隊”五大國有行，總排名第三位。

值得一提的是亞軍建設銀行，經(jīng)過多年的穩(wěn)步發(fā)展，較上年末新增756萬張信用卡， 累計發(fā)卡量1.02億張，首次突破1億張大關。農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、交通銀行緊隨“三甲”其后，累計發(fā)卡量處于5000萬張到1億張之間，分別為7823萬張、6427萬張、5610萬張。它們是此次評選“年度最具領先性信用卡銀行”的競選者。

第二梯隊的信用卡銀行，包括中信銀行、光大銀行、華夏銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行、興業(yè)銀行以及郵儲銀行，累計發(fā)卡量均超千萬。

相比第一梯隊的銀行，第二梯隊的銀行加大了營銷力度，由于基數(shù)相對較小，同比增速迅猛。浦發(fā)銀行和興業(yè)銀行是其中的黑馬。

浦發(fā)銀行保持了令業(yè)界驚嘆的發(fā)卡速度，同比漲幅高達55%，截至6月末，累計發(fā)卡量超越平安銀行、民生銀行，排名從去年同期11位上升至第9位。興業(yè)銀行以42%的同比增幅緊隨其后，累計發(fā)卡量2000萬張，上半年新增發(fā)卡量407萬張，同比提升103%。

不過，第二梯隊的銀行之間差距比較大，中信銀行、光大銀行的累計發(fā)卡量在4000萬左右，郵儲銀行才剛過千萬。但是它們都有一個共同點，信用卡業(yè)務的開展都非常靈活，不管是營銷活動，還是高科技應用，都在努力擴張市場。第二梯隊中信用卡增速排名靠前的銀行自然成為本次評選“年度最具成長性信用卡銀行”的入圍者。

區(qū)域性銀行也在不斷奮進。從銀聯(lián)公布的百余家區(qū)域性銀行整體情況來看，上半年累計發(fā)卡2706萬張，同比增長33%，新增發(fā)卡同比增長37%。例如上海銀行、哈爾濱銀行等區(qū)域性銀行的發(fā)展都非常迅速，哈爾濱銀行提出將信用卡業(yè)務發(fā)展為全行新的業(yè)務增長點，并著力打造“城商行第一信用卡品牌”的戰(zhàn)略。上海銀行與貴陽銀行也在大力發(fā)展信用卡業(yè)務，其上半年信用卡收入所占大零售份額均超過10%。

招數(shù)頻出 跑馬圈地

面對激烈的市場競爭，各家銀行信用卡只有各出奇招爭搶客群，從這些招數(shù)中，可以看到一家銀行信用卡是否真的是從用戶利益出發(fā)，從而不斷創(chuàng)新。

各家銀行信用卡都在試圖深耕客戶經(jīng)營，構建多維消費場景。那些積極創(chuàng)新的銀行在信用卡經(jīng)營上越來越靈活，面對市場熱點和消費者的動向都能快速反映。例如共享單車、人氣游戲、漫畫卡通、明星偶像、外賣餐飲、線上娛樂等等都成了合作對象，精準定位客群、獨特專屬權益、高顏值的卡面都成為吸引客戶的亮點。

其中發(fā)力年輕客群是最重要的策略。例如今年首度發(fā)卡量突破億張的建設銀行與騰訊合作推出龍卡騰訊游戲信用卡；民生銀行攜手同道大叔、花千股手游等熱門IP打造聯(lián)名卡，不僅在卡面實現(xiàn)“年輕化”，同時也針對年輕白領客戶定制了頗多專屬權益；興業(yè)銀行推出桃花卡、萌萌卡、愛奇藝聯(lián)名卡等一系列新產(chǎn)品，滿足年輕、運動、時尚人群需求偏好；浦發(fā)銀行發(fā)行95后專屬信用卡等。

國有大行紛紛與與阿里、京東、百度、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司牽手推出聯(lián)名信用卡，這也是發(fā)力年輕客群的一個具體體現(xiàn)。對于銀行而言，跨界聯(lián)姻可以借助互聯(lián)網(wǎng)平臺擴大獲客渠道，同時增添消費場景，提高信用卡用戶的活躍度。在聯(lián)合獲客和營銷方面，銀行利用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)流量入口、消費場景優(yōu)勢，通過大數(shù)據(jù)精準營銷，結合人工智能技術，建立以數(shù)據(jù)為驅動、模型為核心的自動化、智能化、全方位、多渠道的營銷模式提升營銷效率；在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)深度融合，結合自身的優(yōu)勢實施差異化發(fā)展策略，發(fā)展各類在線嵌入消費場景的消費金融產(chǎn)品。

在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，銀行信用卡如果不觸網(wǎng)、不加速互聯(lián)網(wǎng)轉型的話，那只能被市場淘汰。很多信用卡專營機構在發(fā)揮自身優(yōu)勢的同時，借鑒互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新理念，應用先進金融科技，不斷提升線上獲客能力。

如農(nóng)業(yè)銀行對線上線下一體化發(fā)卡營銷渠道進行完善；招商銀行全面提升掌上生活APP的經(jīng)營能力，構建基于大數(shù)據(jù)的個性化推薦功能，持續(xù)提升數(shù)據(jù)驅動獲客的能力；民生銀行自主研發(fā)了“一頁網(wǎng)申”平臺，更多字段由填寫改為選擇，有效提升客戶體驗；興業(yè)銀行穩(wěn)步推進“織網(wǎng)工程”，促進發(fā)卡產(chǎn)能顯著提升。

在信用卡服務形式方面，交通銀行的視頻客服與“手機信用卡”、招商銀行的客服直播、浦發(fā)銀行的AR黑科技等，都是以移動APP作為載體所推出的全新服務體驗。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)趨勢的不斷深入，微信、手機銀行、APP、網(wǎng)上銀行等E渠道的服務占比將進一步提升。充分運用新科技、新手段優(yōu)化移動平臺，為持卡人提供更為優(yōu)質(zhì)的服務，將是行業(yè)一大發(fā)展趨勢。

在各種招數(shù)當中，還有一種是深入內(nèi)部交叉營銷，這種方式多適用于大型集團。例如平安集團旗下的平安銀行，今年上半年通過集團交叉銷售渠道的獲客，在新發(fā)卡量中占比約36.5%，新發(fā)卡量同比增長44.9%。今年平安銀行還將直銷銀行、借記卡、信用卡APP“三合一”，新口袋銀行APP功能更趨完善，著力打造了自有平臺流量入口。

當然，各家銀行信用卡爭搶市場顯然不僅僅是這些舉措，在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，新技術、新手段的運用為信用卡攻城略地提供了更多的可能性。

信用卡迎接外在挑戰(zhàn)

盡管信用卡整體市場在增長，但仍然遇到不少挑戰(zhàn)者。譬如近兩年迅速崛起的各種消費金融公司和現(xiàn)金貸企業(yè)。

近段時間，拍拍貸、和信貸、趣店、融360、信而富等消費金融企業(yè)紛紛奔赴美國上市，受到資金的熱烈追捧。面對外部環(huán)境的沖擊，傳統(tǒng)銀行的信用卡業(yè)務也在求新、求變，以適應新的市場競爭環(huán)境。

銀行和監(jiān)管部門也意識到了信用卡增量用戶被互聯(lián)網(wǎng)消費金融給“截和”的現(xiàn)狀。去年央行發(fā)布了《關于信用卡業(yè)務有關事項的通知》，以透支利率上下限的管理方式取代統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標準，以違約金取代滯納金等規(guī)定都使得銀行在設計和管理信用卡服務時獲得更多自主權，從而獲取更多的客戶和市場。工行、建行、農(nóng)行、光大、興業(yè)、平安、廣發(fā)銀行先后發(fā)文將透支取現(xiàn)每日累計限額上調(diào)為1萬元，而興業(yè)銀行的每日透支取現(xiàn)限額則是普通卡高達2萬元、白金卡高達5萬元。多數(shù)銀行的信用卡取現(xiàn)金額已經(jīng)萬元起步。在銀行利潤增速趨緩的時代，銀行紛紛瞄上了信用卡取現(xiàn)等中間業(yè)務收入這塊肥肉。

值得注意的是，央行的信用卡新規(guī)明確規(guī)定，持卡人可將信用卡內(nèi)資金劃轉到本人銀行結算賬戶和第三方支付機構開立的支付賬戶。這不僅增加了信用卡的使用場景，更重要的是給信用卡、線上支付、消費金融彼此合作協(xié)同發(fā)展留下了政策空間。

隨著消費與信用卡的融合，國內(nèi)信用卡高速增長的態(tài)勢并未結束。一位業(yè)內(nèi)人士告訴《投資者報》記者，盡管消費金融來勢洶洶，但是仍存在市場短板，其覆蓋的消費場景更多還是小額、高頻的日常消費，信用卡仍然有廣泛的客戶群體和使用場景。不斷發(fā)展的銀行信用卡也在逐步覆蓋消費金融公司的客群，相信發(fā)卡量和交易額在未來仍會快速增長。

國家金融與發(fā)展實驗室最新發(fā)布的《中國消費金融創(chuàng)新報告》顯示，2016年末，居民消費信貸總量估計在6萬億元左右，約占消費支出的19%。如果按照20%的增速預測，我國消費信貸的規(guī)模到2020年可超過12萬億元，可見消費信貸在中國市場有極為廣闊、龐大的消費需求。不斷規(guī)范化的政策保障以及互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展與普及，為信用卡業(yè)務發(fā)展提供了強勁動力和更多的可能性。銀行應利用自身優(yōu)勢，把握時機積極應對，從戰(zhàn)略布局到戰(zhàn)術應用，打造不可替代的核心競爭力。這也是《投資者報》進行信用卡金榜評選的初衷。