朱文倩

摘 要：本文選取陜西轄內(nèi)20家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，對(duì)其銀行Ⅱ類賬戶及Ⅲ類賬戶業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行調(diào)查研究，并根據(jù)調(diào)研中發(fā)現(xiàn)的問題，提出相關(guān)政策建議。

關(guān)鍵詞：個(gè)人銀行賬戶；分類管理制度

自2015年12月以來，人民銀行陸續(xù)公布《中國(guó)人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》、《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》、《關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度的通知》等一系列關(guān)于賬戶改革的新規(guī)，拉開了我國(guó)個(gè)人銀行賬戶分類管理改革的序幕。

新的個(gè)人銀行賬戶改革，主要是通過定義Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶實(shí)行分類管理。新的賬戶管理制度的改革有積極的意義，對(duì)防范電信詐騙、減少老百姓的經(jīng)濟(jì)損失起到了很好的作用，本文在對(duì)陜西省個(gè)人銀行賬戶分類管理制度改革情況進(jìn)行調(diào)研的基礎(chǔ)上針對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題提出相關(guān)政策建議。

一、陜西省個(gè)人Ⅱ類和Ⅲ類賬戶業(yè)務(wù)開展情況

（一）Ⅱ、Ⅲ類賬戶開立及系統(tǒng)標(biāo)識(shí)情況

參與調(diào)研的20家銀行中按照是否支持Ⅱ、Ⅲ類賬戶開立及系統(tǒng)標(biāo)識(shí)情況可以區(qū)分為以下三類：

（1）5家被調(diào)研銀行目前暫不能開立Ⅱ類及Ⅲ類賬戶，且不能在系統(tǒng)中區(qū)分不同類型賬戶，占所有調(diào)研機(jī)構(gòu)的25%，其中2家為農(nóng)商行，2家為村鎮(zhèn)銀行，1家為城商行。

（2）6家銀行僅實(shí)現(xiàn)Ⅱ類賬戶開立及系統(tǒng)標(biāo)識(shí)功能，占所有調(diào)研機(jī)構(gòu)的30%。其中1家機(jī)構(gòu)為國(guó)有商業(yè)銀行，其它5家機(jī)構(gòu)均為股份制商業(yè)銀行。

（3）9家銀行已實(shí)現(xiàn)Ⅱ、Ⅲ類賬戶開立及系統(tǒng)標(biāo)識(shí)功能，占所有調(diào)研機(jī)構(gòu)的45%。

（二）Ⅱ類及Ⅲ類賬戶開立渠道及數(shù)量情況

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，各家銀行均可通過柜面渠道開立Ⅱ類賬戶，但在非柜面渠道上存在較大區(qū)別：3家銀行僅設(shè)立了一種開通Ⅱ類戶的非柜面渠道，且在該種渠道的選擇上略有分別；有10家銀行可通過兩種及其以上的非柜面渠道開立Ⅱ類賬戶，其中網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行是各家銀行支持的基礎(chǔ)方式；有一家銀行則根據(jù)Ⅱ類賬戶存在形式的不同而設(shè)計(jì)了不同的開立渠道，有效地區(qū)分了不同形式Ⅱ類戶的風(fēng)險(xiǎn)。多數(shù)被調(diào)研銀行在Ⅲ類賬戶開通渠道的設(shè)定上同Ⅱ賬戶開通渠道具有一致性：有5家銀行認(rèn)可包括網(wǎng)上銀行及手機(jī)銀行在內(nèi)的非柜面渠道開立Ⅲ類賬戶。某銀行Ⅲ類賬戶的開通渠道同Ⅱ類賬戶相比有所縮窄，取消了柜面渠道及自助柜臺(tái)機(jī)的方式，僅允許通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行及直銷銀行開立Ⅲ類賬戶。

（三）綁定他行I類賬戶驗(yàn)證渠道情況

調(diào)研顯示，小額支付系統(tǒng)和銀聯(lián)系統(tǒng)是銀行綁定他行I類賬戶時(shí)進(jìn)行客戶身份驗(yàn)證的主要渠道，超過9家被調(diào)研機(jī)構(gòu)采用這兩種渠道驗(yàn)證信息。此外，三家銀行受當(dāng)前系統(tǒng)功能限制，暫時(shí)還不支持綁定他行I類賬戶；某銀行選擇通過第三方支付公司完成本行Ⅱ類賬戶綁定他行I類賬戶的跨行驗(yàn)證。同時(shí)，所有被調(diào)研銀行均表示，在綁定他行I類賬戶時(shí)暫不收取費(fèi)用。

（四）非柜面渠道開立賬戶管理原則

11家被調(diào)研銀行由總行或總行營(yíng)管部統(tǒng)一管理非柜面渠道開立的Ⅱ類賬戶及Ⅲ類賬戶，僅有農(nóng)業(yè)銀行和建設(shè)銀行實(shí)行屬地管理原則，對(duì)非柜面渠道開立的賬戶進(jìn)行管理。農(nóng)業(yè)銀行優(yōu)先以客戶在開戶時(shí)輸入的營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)作為Ⅱ類賬戶的管理者，若客戶未輸入營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)則會(huì)根據(jù)綁定的賬戶進(jìn)行自動(dòng)匹配。由于建設(shè)銀行存量Ⅱ類賬戶均為e賬戶，因此其依據(jù)e賬戶綁定的銀行卡開立網(wǎng)點(diǎn)確定賬戶的歸屬地。

二、個(gè)人銀行賬戶分類管理制度的優(yōu)勢(shì)

（一）個(gè)人銀行賬戶使用效率提升，冗余賬戶得到清理

個(gè)人銀行賬戶分類管理制度既是個(gè)人支付結(jié)算方式的變革，也是個(gè)人賬戶功能的深度挖掘。該管理制度從根本上控制了新開立銀行賬戶的數(shù)量，減少了非必要開戶，主要體現(xiàn)在兩類情況：一類是政府性補(bǔ)貼發(fā)放過程中的賬戶開立。以往政府每次發(fā)放惠農(nóng)補(bǔ)貼、助學(xué)補(bǔ)貼、企業(yè)見習(xí)生補(bǔ)助等資金，均是以批量開卡的形式發(fā)放，每發(fā)一次補(bǔ)貼就會(huì)新開一張卡，造成一人多卡的現(xiàn)象。個(gè)人銀行賬戶分類管理實(shí)行之后，這種現(xiàn)象得到了改善。以榆林府谷縣發(fā)放企業(yè)見習(xí)生補(bǔ)助為例，2017年1月份發(fā)放一批企業(yè)見習(xí)生補(bǔ)助涉及981人，某銀行發(fā)放補(bǔ)助前，對(duì)待發(fā)放人員的身份證信息進(jìn)行個(gè)人賬戶查詢，如確認(rèn)該客戶已開立了該銀行的借記卡，則告知客戶補(bǔ)助發(fā)放給其原有的借記卡賬戶。經(jīng)過篩查，該銀行共計(jì)避免重復(fù)開卡239人，占此次開立借記卡總數(shù)的24.3%，極大地減少了銀行資源浪費(fèi)，減少了冗余賬戶的產(chǎn)生。另一類是以銀行為完成發(fā)卡量考核的賬戶開立。自2017年以來，各銀行的考核指標(biāo)中降低了對(duì)發(fā)卡數(shù)量的要求，提高了活躍客戶數(shù)標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化了活躍客戶對(duì)銀行產(chǎn)品的購(gòu)買量，有效提高了存量銀行卡的使用率。

（二）網(wǎng)絡(luò)電信詐騙得到實(shí)質(zhì)性控制

當(dāng)前電信詐騙產(chǎn)業(yè)鏈中存在買賣賬戶、冒名開戶和虛構(gòu)代理關(guān)系開戶，法律責(zé)任不明確、違規(guī)成本低是上述行為屢禁不止的重要原因之一。個(gè)人賬戶分類管理制度要求客戶僅有1個(gè)Ⅰ類戶的限制和Ⅱ類賬戶單日累計(jì)支付限額不超過10000元，一定程度上提高了不法分子使用虛假匿名賬戶的難度，約束了不法分子進(jìn)行交易轉(zhuǎn)賬的金額，對(duì)民眾的利益保護(hù)起到了積極作用。

三、個(gè)人銀行賬戶分類管理中存在的問題

（一）部分銀行政策落實(shí)還有待加強(qiáng)

從調(diào)研結(jié)果來看，個(gè)人銀行賬戶分類管理制度已實(shí)施滿一年，但仍有超過半數(shù)銀行未完全落實(shí)該項(xiàng)政策：轄內(nèi)部分村鎮(zhèn)銀行政策落實(shí)情況較差，賬戶管理系統(tǒng)的升級(jí)改造進(jìn)展緩慢；多數(shù)股份制商業(yè)銀行雖已實(shí)現(xiàn)Ⅱ類賬戶開立及標(biāo)識(shí)功能，但Ⅲ類賬戶功能的上線及實(shí)施未有明確的時(shí)間安排；有的機(jī)構(gòu)雖已實(shí)現(xiàn)個(gè)人三類賬戶的分類管理，但系統(tǒng)還不支持綁定他行I類賬戶。政策落實(shí)情況不佳一方面體現(xiàn)出各銀行在政策理解把握上存在不足，缺少主動(dòng)作為意識(shí)，亟待加強(qiáng)深度作為，另一方面?zhèn)€人缺乏對(duì)Ⅱ類及Ⅲ類賬戶的認(rèn)知，認(rèn)為Ⅱ類及Ⅲ類賬戶無(wú)實(shí)體介質(zhì)，使用限制較多，接受意愿不強(qiáng)。endprint

（二）冗余個(gè)人銀行賬戶清理緩慢

冗余賬戶一直是銀行較為棘手的問題，自2016年12月1日起，銀行有了撤銷該類賬戶的法律依據(jù)，對(duì)于個(gè)人賬戶中超過6個(gè)月不發(fā)生交易的賬戶，如要使用需要本人帶有效身份證件到柜臺(tái)進(jìn)行激活，但由于客戶對(duì)新政認(rèn)識(shí)不足、不主動(dòng)辦理業(yè)務(wù)、聯(lián)系方式變更等原因，無(wú)法徹底解決已開立多個(gè)Ⅰ類賬戶的問題。以榆林轄區(qū)某銀行為例，該銀行在撤銷客戶冗余賬戶的過程中，先撤銷個(gè)人持有Ⅰ類賬戶大于50個(gè)的客戶，對(duì)于持有Ⅰ類賬戶小于50個(gè)的客戶還沒有進(jìn)行系統(tǒng)的排查，冗余賬戶清理存在工作量大、難度高的問題。

（三）個(gè)人銀行賬戶實(shí)名制管理仍存在薄弱環(huán)節(jié)

例如個(gè)人賬戶核實(shí)工作中要求銀行對(duì)使用軍人身份證件、護(hù)照、通行證等其他身份證件開立的存量賬戶提供輔助證件進(jìn)行核實(shí)，銀行為避免新開戶再次出現(xiàn)需核實(shí)情況，現(xiàn)要求新開戶需提供相關(guān)輔助證件，客戶認(rèn)為沒有文件明確要求新開戶必須提供輔助證件，故不配合該工作，較易引起社會(huì)不良影響。同時(shí)，銀行機(jī)構(gòu)開戶時(shí)面對(duì)客戶提供的身份信息和賬戶信息，沒有一個(gè)權(quán)威的、較為完整、數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)更新的全國(guó)個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫(kù)供其核驗(yàn)，增加了辨別真?zhèn)蔚碾y度。

（四）非柜面開立賬戶管理原則模糊

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，對(duì)于非柜面渠道開立的Ⅱ類及Ⅲ類賬戶，多數(shù)銀行不具備統(tǒng)計(jì)及查詢賬戶開立情況的權(quán)限或系統(tǒng)，并由總行或總行指定機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理該類賬戶。這種總對(duì)總式的管理一方面適應(yīng)了Ⅱ類及Ⅲ類賬戶多數(shù)無(wú)實(shí)體介質(zhì)的特點(diǎn)，有利于各銀行總行統(tǒng)一制定管理和推廣政策。但另一方面，銀行分支機(jī)構(gòu)賬戶管理權(quán)限的上收也容易產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)，例如在Ⅱ、Ⅲ類賬戶涉案需要暫停其非柜面業(yè)務(wù)時(shí)，銀行分支機(jī)構(gòu)缺少對(duì)涉案賬戶進(jìn)行直接處理的權(quán)限，可能延誤相關(guān)案件辦理的時(shí)機(jī)。

（五）綁定他行卡驗(yàn)證信息道路不暢通

在個(gè)人賬戶分類管理的背景下，銀行各自抱團(tuán)形成自己的賬戶驗(yàn)證聯(lián)盟，聯(lián)盟行之間可以在線開立其他銀行的電子賬戶，實(shí)現(xiàn)跨行購(gòu)買基金、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品。Ⅱ類賬戶、Ⅲ類賬戶明確分類后，雖說各行合作聯(lián)盟內(nèi)會(huì)開放Ⅱ、Ⅲ類賬戶跨行合作，但聯(lián)盟間及未參加聯(lián)盟的諸多銀行卻無(wú)法合作。調(diào)研顯示，由于各行系統(tǒng)改造程度不統(tǒng)一，驗(yàn)證通道沒有實(shí)現(xiàn)完全暢通。工、農(nóng)、中、建、交等大行間驗(yàn)證渠道暢通，但城商行、農(nóng)商行、聯(lián)社等與他行間驗(yàn)證渠道阻塞。而銀行間賬戶共享不充分，將給Ⅱ、Ⅲ類賬戶的開立帶來麻煩。各行賬戶共享不充分的問題將會(huì)拖累賬戶分類管理新規(guī)的落實(shí)進(jìn)程。

四、加強(qiáng)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶分類管理的政策建議

（一）加強(qiáng)個(gè)人銀行賬戶實(shí)名制管理

個(gè)人賬戶分類管理機(jī)制落地實(shí)施應(yīng)盡快形成統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。一是在行業(yè)內(nèi)統(tǒng)籌建立客戶生物識(shí)別基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，并在一定的安全防控措施下實(shí)現(xiàn)共享。二是不斷完善身份注冊(cè)和身份鑒別技術(shù)方案，提高身份認(rèn)證確信等級(jí)，為真正實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程開戶提供技術(shù)支撐。三是充分整合利用政府部門數(shù)據(jù)庫(kù)、金融系統(tǒng)賬戶信息、其他商業(yè)化數(shù)據(jù)庫(kù)等資源，通過大數(shù)據(jù)應(yīng)用及解決方案，開展多重交叉驗(yàn)證，構(gòu)建全方位的客戶身份識(shí)別機(jī)制。

（二）積極確立打通銀行間賬戶信息共享機(jī)制

積極促進(jìn)銀行間以及與非銀行支付機(jī)構(gòu)之間信息的互聯(lián)互通。一是可由中國(guó)銀聯(lián)和中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)聯(lián)合組織各銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行“銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶互聯(lián)互通合作”，制定共同遵守的協(xié)議以及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)、差錯(cuò)爭(zhēng)議解決方案及市場(chǎng)推廣計(jì)劃等一系列配套服務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀行間賬戶的互聯(lián)互通，為推動(dòng)賬戶虛擬化進(jìn)程創(chuàng)造基礎(chǔ)設(shè)施和前提條件。新規(guī)要求Ⅱ、Ⅲ類賬戶的使用必須要綁定一個(gè)Ⅰ類賬戶。二是促進(jìn)銀行機(jī)構(gòu)和第三方支付機(jī)構(gòu)之間的互聯(lián)互通。新規(guī)發(fā)布后，銀行Ⅲ類賬戶業(yè)務(wù)開展緩慢，但作為第三方支付機(jī)構(gòu)開發(fā)的支付寶、微信支付等移動(dòng)支付卻擁有龐大的客戶群，如果二者聯(lián)合，取長(zhǎng)補(bǔ)短，必然能為客戶提供安全、便利的支付體驗(yàn)，有利于銀行機(jī)構(gòu)和第三方支付機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)雙贏，也能更好地落實(shí)個(gè)人賬戶分類管理新規(guī)。

（三）優(yōu)化完善人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)

現(xiàn)階段，人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)未實(shí)現(xiàn)Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類賬戶標(biāo)識(shí)功能，日常管理中無(wú)法在賬戶系統(tǒng)中區(qū)分Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，可以增加系統(tǒng)報(bào)備選項(xiàng)，便于今后開展分類查詢和各類檢查。同時(shí)建議對(duì)Ⅱ、Ⅲ類賬戶是否進(jìn)行屬地劃分建立明確的標(biāo)準(zhǔn)，便于提高賬戶數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的準(zhǔn)確性。

（四）建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管控體系

賬戶分類管理改革是移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的里程碑，基于交易風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施遠(yuǎn)程身份認(rèn)證正在成為主流趨勢(shì)，此次改革必將對(duì)銀行業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)跨地域拓展起到極大的促進(jìn)作用。因此為了保障移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的安全與快捷，應(yīng)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，在制度上明確由開戶信息真實(shí)性問題引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事件責(zé)任認(rèn)定規(guī)則。對(duì)于因銀行責(zé)任導(dǎo)致的客戶損失，應(yīng)及時(shí)觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)處置和賠償機(jī)制，有效控制可能引發(fā)的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

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The Problems and Policy Recommendations on the Reform of Personal Bank Accounts Classification Management System in Shaanxi Province

ZHU Wenqian

（Xian Branch PBC， Xian Shaanxi 710075）

Abstract：The paper selects 20 financial institutions， including five state-owned commercial banks， six share-holding commercial banks， three city commercial banks， two rural commercial banks， one postal savings bank and three rural banks. The paper mainly conducts the investigation and research on the operation of Ⅱ bank account and Ⅲ bank account， and puts forward relevant policy suggestions according to the problems found in the research.

Keywords： personal bank account classification； existing problem； policy suggestion

責(zé)任編輯、校對(duì)：謝華軍endprint