張汗青，楊 呈

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皖江城市帶與蘇南城市群農(nóng)村金融發(fā)展比較研究

張汗青1，楊 呈2

（1.銅陵學(xué)院 經(jīng)濟(jì)學(xué)院；2.農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 銅陵分行，安徽 銅陵 244000）

通過對(duì)皖江城市帶與蘇南城市群農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀的對(duì)比，反映出皖江地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)水平較低、創(chuàng)新不足以及有效供給缺失等問題。基于兩地區(qū)的差距，進(jìn)一步提出在深耕傳統(tǒng)業(yè)務(wù)前提下，通過優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境、打造有為政府等措施，為欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供借鑒。

農(nóng)村金融；金融創(chuàng)新；普惠制；監(jiān)管

引言

皖江城市帶與蘇南城市群（簡(jiǎn)稱皖江、蘇南地區(qū)，下同）農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀，可視為發(fā)達(dá)地區(qū)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展的案例，兩區(qū)都處于本省境內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展最具活力的地帶，相比省內(nèi)其他地區(qū)，農(nóng)村開放程度最高、農(nóng)業(yè)資本積累最早且居民都擁有艱苦奮斗的開拓精神，這就決定了兩地區(qū)在農(nóng)村金融的發(fā)展方向和特征上具有一些共性，而皖、蘇兩省經(jīng)濟(jì)總量和綜合實(shí)力的較大差距，又使得發(fā)展的具體階段存在差異。關(guān)于農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化的關(guān)系，一直都是發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)和產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究重點(diǎn),學(xué)界在經(jīng)過數(shù)年研究后形成較為豐富的理論，主要包括以下兩方面觀點(diǎn)：一是林毅夫等人認(rèn)為金融內(nèi)生于經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，農(nóng)村金融能有效地動(dòng)員農(nóng)村閑置資源[1]，一些學(xué)者也通過計(jì)量手段推導(dǎo)出農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)的正向關(guān)系，如冉光和杜興端等學(xué)者分別運(yùn)用ADF單位根檢驗(yàn)[2]和格蘭杰檢驗(yàn)[3]，驗(yàn)證了農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)存在長(zhǎng)期均衡關(guān)系。然而，胡宗義等另一些學(xué)者通過對(duì)金融行業(yè)發(fā)展與城鄉(xiāng)收入差距庫(kù)茲涅茨效應(yīng)的分析研究，發(fā)現(xiàn)了金融行業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，不利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，且農(nóng)民增收的邊際效應(yīng)呈現(xiàn)不斷降低的趨勢(shì)[4]。這既與金融行業(yè)“嫌貧愛富”的逐利性有關(guān)，也與政府關(guān)于農(nóng)村發(fā)展政策的變化有關(guān)。溫濤認(rèn)為在過去，農(nóng)村金融行業(yè)服從國(guó)家發(fā)展的總體戰(zhàn)略，成為向工業(yè)部門和城市地區(qū)輸送農(nóng)村資源的管道[5]，從這個(gè)意義上來(lái)講，中國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展并非是市場(chǎng)化的結(jié)果而是一種政府主導(dǎo)行為，因而發(fā)展路徑也不可能沿著行業(yè)內(nèi)在邏輯展開，這種由政府主導(dǎo)建立起來(lái)的金融體系不僅不利于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，還可能因?yàn)橘Y源配置的扭曲產(chǎn)生抑制效應(yīng)[6]，兩種截然不同的效應(yīng)要求我們?cè)趯?duì)農(nóng)村金融發(fā)展的階段特點(diǎn)進(jìn)行梳理時(shí)，要深刻剖析農(nóng)村金融的微觀基礎(chǔ)，通過對(duì)發(fā)展背景和業(yè)務(wù)特點(diǎn)共性和特性的比較，取長(zhǎng)補(bǔ)短，為欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)如何促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與金融的聯(lián)動(dòng)發(fā)展探明道路。

一、皖江、蘇南地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展的共性分析

（一）農(nóng)村商業(yè)金融資源整合起步早，發(fā)展迅速

農(nóng)村商業(yè)金融的主要形式即為農(nóng)村商業(yè)銀行，是繼政策性金融（農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國(guó)家開發(fā)銀行等）、民間金融之后，涉農(nóng)幫扶范圍最廣、規(guī)模最大、市場(chǎng)化運(yùn)行水平最高的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行的出現(xiàn)，既是商業(yè)金融經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上的巨大突破，也是對(duì)傳統(tǒng)制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的成功踐行。農(nóng)信社的股權(quán)改革，從法律上明確了企業(yè)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體地位，為建立現(xiàn)代企業(yè)制度掃除障礙。自2011年農(nóng)信社股權(quán)改革之后，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行（由農(nóng)信社改制形成）發(fā)展迅速，年新增約120家，截止2016末，全國(guó)總數(shù)突破1000家（見圖1-1），其中皖、鄂、蘇、魯四省已全面完成農(nóng)信社改制，農(nóng)村商業(yè)銀行總數(shù)占全國(guó)總數(shù)的1/4以上，其中皖江城市帶轄內(nèi)農(nóng)商行52家，蘇南城市群有16家，分別占安徽省與江蘇省總數(shù)的2/3和1/4。我們將兩個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)列表如下（截止2016年末）：

圖1-1 我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量變動(dòng)示意圖

數(shù)據(jù)來(lái)源：《2015-2020年中國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行市場(chǎng)前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》

表1-1 皖江、蘇南地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

銀行數(shù)量GDP總量（單位：億元）占本省GDP比重人口總數(shù)（單位：萬(wàn)人）占本省總?cè)丝诒戎?皖江城市帶（9市2區(qū)）5215 328.470.36%2 952.448.01% 蘇南城市群（5市）1641 73759.53%3 324.145.04%

資料來(lái)源：安徽省、江蘇省統(tǒng)計(jì)年鑒，部分?jǐn)?shù)據(jù)由作者計(jì)算所得

由圖1-1可知，皖江、蘇南地區(qū)作為本省經(jīng)濟(jì)發(fā)展最具活力的地區(qū)，其人口、國(guó)民經(jīng)濟(jì)總量的比重，與農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量的分布，基本呈現(xiàn)出集聚關(guān)系；農(nóng)信社的股權(quán)改革較早，也有利于吸收更多法人和其他經(jīng)濟(jì)組織入股，多元化的投資主體有助于提高農(nóng)村閑散資金的使用效率，推動(dòng)了農(nóng)村小微產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；而股權(quán)改革后行政管理制度的變革，則有效打破了地區(qū)間投融資活動(dòng)的限制：省內(nèi)所有農(nóng)商行統(tǒng)一管理，加速了資源整合，實(shí)現(xiàn)了競(jìng)爭(zhēng)與合作并存；又能以業(yè)務(wù)為載體，推動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)一體化，可見，農(nóng)村商業(yè)銀行的資源整合與農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是相輔相成的。

（二）依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，打造“普惠金融”

“普惠金融”（1）的概念，根據(jù)國(guó)務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》已作出明確的界定，這種以“小微互助”為基本形態(tài)的普惠制，在微觀層面可以提高生產(chǎn)效率，優(yōu)化生活方式，在宏觀上，普惠程度的高低也與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平具有同向變動(dòng)關(guān)系，且與地區(qū)收入水平、社會(huì)平等程度以及城市化率有十分緊密的聯(lián)系。普惠金融對(duì)促進(jìn)發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)的完善尤為重要，自2013年我國(guó)政府明確提出發(fā)展普惠金融的目標(biāo)后，率先完成股權(quán)改革的農(nóng)商銀行成為了推動(dòng)普惠金融的重要力量。目前，這種金融理念隨著農(nóng)商銀行的服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的推廣，逐漸形成以下三大功能：1.便利交易。運(yùn)用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和通訊技術(shù)，提供更加便捷的電子支付工具，提高了農(nóng)戶的交易頻率，解決了產(chǎn)品市場(chǎng)信息不對(duì)稱的問題，實(shí)現(xiàn)了生產(chǎn)者和消費(fèi)者的雙向選擇。如皖江地區(qū)推行的“社區(qū)e銀行”，一方面增加了農(nóng)商行的開戶數(shù)，提高了銀行賬戶的使用率；另一方面使得銀行可以吸收低成本的社會(huì)資金，同時(shí)為用戶提供了充分的商戶信息及市場(chǎng)咨詢，實(shí)現(xiàn)“精準(zhǔn)營(yíng)銷”。2.改善生活。服務(wù)“三農(nóng)”，脫貧致富仍是農(nóng)村發(fā)展最基本和重要的目標(biāo)，普惠金融的推廣，以現(xiàn)代技術(shù)為貧困地區(qū)人口克服交通、通信不暢以及生產(chǎn)力水平低下的障礙，使其也擁有平等參與市場(chǎng)活動(dòng)、獲得融資來(lái)購(gòu)買生產(chǎn)資料和生活必需品從而改進(jìn)生產(chǎn)和改善生活的權(quán)利。皖江及蘇南地區(qū)的農(nóng)商銀行，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，精確掌握農(nóng)戶的生產(chǎn)情況和財(cái)務(wù)信息并根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不同階段所對(duì)應(yīng)的資金需求的變化，主動(dòng)聯(lián)系、上門服務(wù)，實(shí)現(xiàn)“精準(zhǔn)扶貧”，保證了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的連續(xù)性；另一方面又為農(nóng)戶購(gòu)買大額耐用消費(fèi)品提供貸款（如家電、汽車等），擴(kuò)大了農(nóng)村的消費(fèi)市場(chǎng)，促進(jìn)農(nóng)村生活方式的現(xiàn)代化。3.創(chuàng)業(yè)支持。受經(jīng)濟(jì)周期以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)民工返鄉(xiāng)潮頻現(xiàn)，如何幫助返鄉(xiāng)農(nóng)民和接受了現(xiàn)代教育的“新式農(nóng)民”就業(yè)、創(chuàng)業(yè)，也成為了近年來(lái)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的新增長(zhǎng)點(diǎn)，很多農(nóng)商銀行都相應(yīng)推出了多種創(chuàng)業(yè)貸款計(jì)劃，幫助農(nóng)民結(jié)合自身工作經(jīng)驗(yàn)和技能，因地制宜發(fā)展小微事業(yè)，再通過示范效應(yīng)帶動(dòng)更多的人投身創(chuàng)業(yè)，實(shí)現(xiàn)共同富裕，從官網(wǎng)的公開業(yè)務(wù)中，為實(shí)現(xiàn)以上三大功能，皖江、蘇南兩地農(nóng)商行基本上都制定了具體的計(jì)劃（見表1-2）。

表1-2 皖江、蘇南地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)功能一覽表

交易便利改善生活創(chuàng)業(yè)支持 皖江城市帶社區(qū)e銀行、基礎(chǔ)服務(wù)村村通、金農(nóng)便民寶（全體）5311同舟計(jì)劃（馬鞍山農(nóng)商）、平安行（績(jī)溪農(nóng)商）、安居貸（肥西農(nóng)商）等“農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)服務(wù)”—助農(nóng)貸（南陵農(nóng)商）、菁英.創(chuàng)業(yè)貸（九華農(nóng)商）等 蘇南城市群手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、微信銀行（全體）Freestar生意貸、有田貸（常熟農(nóng)商）、家庭農(nóng)場(chǎng)貸款(紫金農(nóng)商)等創(chuàng)富貸系列（無(wú)錫農(nóng)商）、工會(huì)創(chuàng)業(yè)貸（宜興農(nóng)商）等

資料來(lái)源：根據(jù)各農(nóng)商行官網(wǎng)資料整理得出

注：蘇南地區(qū)16家農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)范圍已全部覆蓋以上三大功能

（三）民間金融運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大了政府監(jiān)管難度

民間金融，一般指非正規(guī)金融，是游離于正規(guī)金融監(jiān)管之外，不受正規(guī)金融制度保護(hù)的金融形式。民間金融因資金獲取便利，少抵押或者不抵押在農(nóng)村地區(qū)盛行，一定程度上填補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)因覆蓋范圍不足、資質(zhì)審核嚴(yán)格造成的資金缺口，但也由于利息率過高、違約風(fēng)險(xiǎn)大甚至發(fā)展成高利貸，給農(nóng)村地區(qū)帶來(lái)了較大的不穩(wěn)定因素。皖江、蘇南地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異，使兩地民間金融呈現(xiàn)不同表現(xiàn)形式：前者主要以家庭互助、聯(lián)保為主，資金分散規(guī)模較?。欢笳哂捎诿耖g資本發(fā)達(dá)，更多地表現(xiàn)為組織程度較高的小貸公司、擔(dān)保公司和商會(huì)。無(wú)論何種形式，民間金融在發(fā)展中的先天不足使其面臨一系列內(nèi)外問題：經(jīng)營(yíng)不規(guī)范、內(nèi)控薄弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差；未得到有效監(jiān)管，同時(shí)也未得到有效的法律保護(hù)。這些問題不僅不利于自身健康發(fā)展，而且問題的累積所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，亦會(huì)擾亂農(nóng)村正規(guī)金融市場(chǎng)秩序，破壞農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)代化進(jìn)程，這就要求地方政府實(shí)施有力措施，履行相關(guān)政府職能，規(guī)范民間金融市場(chǎng)。

二、皖江、蘇南農(nóng)村金融發(fā)展差異分析

皖江、蘇南地區(qū)農(nóng)村金融的發(fā)展，雖然因地理位置較近以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的相似性，具有一定共性，但是伴隨發(fā)展水平的差異帶來(lái)的特性則更加明顯和值得重視，只有充分認(rèn)識(shí)和借鑒發(fā)達(dá)地區(qū)在農(nóng)村金融發(fā)展實(shí)踐中的優(yōu)勝之處，才能更好地取長(zhǎng)補(bǔ)短，縮小地區(qū)的行業(yè)發(fā)展差異。

（一）相比皖江地區(qū)，蘇南農(nóng)村商業(yè)金融服務(wù)理念先進(jìn)，配套更加完善

現(xiàn)代金融制度的起源與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系的研究，最早可以追溯到美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家休·T·帕特里克（Hugh.T.Patrick）在1966年發(fā)表的《不發(fā)達(dá)國(guó)家的金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)》一文，Patrick認(rèn)為，金融供給，包含了“需求追隨”和“供給領(lǐng)先”兩種形態(tài)[7]，“供給領(lǐng)先”是指金融制度的發(fā)展通常隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而深化，也就是說(shuō)，金融的發(fā)展是對(duì)金融服務(wù)有需求的市場(chǎng)參與者的被動(dòng)反應(yīng)；而“需求追隨”則指金融機(jī)構(gòu)的供給先于經(jīng)濟(jì)主體的需求而產(chǎn)生的，依據(jù)這種理論所進(jìn)行的實(shí)踐，很可能人為造成某種“熊彼特式”的創(chuàng)新，這種現(xiàn)象在發(fā)展中國(guó)家較為普遍。同樣，在農(nóng)村金融領(lǐng)域，“需求追隨”更符合發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)的特征，而“供給領(lǐng)先”偏向于欠發(fā)達(dá)地區(qū)，表現(xiàn)在皖江、蘇南地區(qū)，后者的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)拓展和細(xì)化程度伴隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)勁和外貿(mào)的繁榮而更加深入，而皖江地區(qū)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)仍然為金融管理部門僵化的規(guī)制所束縛，既不能依托地方特色對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整，又使得統(tǒng)一安排的業(yè)務(wù)體系在經(jīng)濟(jì)水平的制約下難以同步推行，各成員行強(qiáng)調(diào)步調(diào)一致既給農(nóng)民生活帶來(lái)不便，也增加了從業(yè)人員的工作難度，使得整個(gè)皖江地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行的整合尚未顯現(xiàn)出規(guī)模效應(yīng)。另外，皖江地區(qū)業(yè)務(wù)開展的滯后性也較為明顯，如很多農(nóng)村地區(qū)提供旨在便利交易的“金農(nóng)便民寶”（一種類似POS機(jī)的終端）仍然處于營(yíng)銷階段；而蘇南農(nóng)村地區(qū)常規(guī)業(yè)務(wù)，如存取、查詢、掛失、代繳代償早已實(shí)現(xiàn)了電子銀行系統(tǒng)全覆蓋。皖江地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行因傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的破局之需，亦發(fā)展部分企業(yè)業(yè)務(wù)，但是服務(wù)形式簡(jiǎn)單，起步較晚，并且因?yàn)橘Y金、管理和經(jīng)驗(yàn)不足，尚不能與實(shí)力雄厚的國(guó)有銀行和股份制銀行競(jìng)爭(zhēng)，開發(fā)優(yōu)質(zhì)客戶較為困難；而反觀蘇南地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，早已從涉農(nóng)為主轉(zhuǎn)型為涉農(nóng)、涉工、涉商三線統(tǒng)籌發(fā)展，這種轉(zhuǎn)型正是由于蘇南地區(qū)工商企業(yè)集聚、外貿(mào)發(fā)達(dá)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)提出更高要求所致。在業(yè)務(wù)上也表現(xiàn)為個(gè)人業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)和國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展并重的局面。業(yè)務(wù)體系成熟度不斷提高，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效果也愈發(fā)明顯。

（二）相比皖江地區(qū)，蘇南農(nóng)村金融創(chuàng)新程度高，金融市場(chǎng)更具活力

根據(jù)Patrick對(duì)于金融發(fā)展不同階段特征的描述，可以認(rèn)為，關(guān)于機(jī)制體制的創(chuàng)新是否能有效作用于實(shí)踐，需要一定的物質(zhì)基礎(chǔ)和技術(shù)手段，其中最重要的就是經(jīng)濟(jì)因素，行業(yè)內(nèi)創(chuàng)新的發(fā)生應(yīng)該出現(xiàn)在該行業(yè)發(fā)展的高級(jí)階段而并非中低級(jí)階段，創(chuàng)新的成功不僅包括了組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的變革，還在于這種變革是否帶來(lái)預(yù)想的社會(huì)經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。相比皖江地區(qū)，蘇南農(nóng)村金融處于更高的發(fā)展階段，其創(chuàng)新能力也明顯優(yōu)于前者，從公開資料顯示，兩地業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)有明顯差異：蘇南地區(qū)16家農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)完全轉(zhuǎn)型為具有全系列金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)，其中12家除擁有支農(nóng)專項(xiàng)業(yè)務(wù)外，還為資產(chǎn)雄厚的個(gè)人和機(jī)構(gòu)定制各類財(cái)富管理和增值方案；而皖江地區(qū)的主要任務(wù)仍是為符合資質(zhì)的農(nóng)戶和小微企業(yè)提供貸款，并無(wú)一家銀行擁有獨(dú)立的國(guó)際業(yè)務(wù)和資管業(yè)務(wù)，“扶貧脫貧”的功能定位使得商業(yè)金融帶有某種公共產(chǎn)品的性質(zhì)，雖然資源整合較早，網(wǎng)點(diǎn)多，規(guī)模大，但仍然呈現(xiàn)出“大而不強(qiáng)”的態(tài)勢(shì)，業(yè)務(wù)體系的不完善雖然與主管部門的行政安排有關(guān)，但仍然反應(yīng)出本地區(qū)經(jīng)濟(jì)規(guī)模偏小和開放度不足的缺陷，更是地區(qū)間產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和城鎮(zhèn)化程度差異的反映?？梢哉f(shuō)，產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化程度越高，居民平均收入水平越高的地區(qū)，其金融創(chuàng)新的活力就越大。

三、皖江城市帶農(nóng)村金融發(fā)展的政策建議

在具體分析了皖江、蘇南地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展的共性和差異后，文末就發(fā)展中的農(nóng)村地區(qū)如何借鑒和吸收發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展農(nóng)村金融的經(jīng)驗(yàn)提出建議。

（一）立足傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，尋找利潤(rùn)增長(zhǎng)新機(jī)遇

至2016年，雖然我國(guó)中東部地區(qū)已全部完成對(duì)農(nóng)信社、小貸互助協(xié)會(huì)和村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)改制工作，但農(nóng)村金融系統(tǒng)的資源整合在一些地區(qū)仍然顯示出了政策意義大于經(jīng)濟(jì)效應(yīng)的形勢(shì)，以皖江地區(qū)為例，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的上升并沒有帶來(lái)凈資產(chǎn)規(guī)模、資本充足率和盈利水平的提高，究其原因，主要是由于落后社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件造成農(nóng)村金融資源的有效供給嚴(yán)重不足。據(jù)銀監(jiān)會(huì)估計(jì)，城鄉(xiāng)兩極可支配金融資源分布很不均勻，農(nóng)村地區(qū)僅為20%左右，優(yōu)質(zhì)客戶群和業(yè)務(wù)量都較小，部分農(nóng)村群體又由于無(wú)法提供符合資質(zhì)的抵押品而喪失獲得正規(guī)貸款的渠道，造成農(nóng)村地區(qū)資金需求缺口較大。為了彌補(bǔ)缺口，進(jìn)一步完善和強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)銀行的主體地位即是未來(lái)發(fā)展的關(guān)鍵，首要措施就是在立足傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的前提下，細(xì)分客戶群，提高金融產(chǎn)品的種類和品質(zhì)。皖江地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行可以借鑒蘇南同行，大力發(fā)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)和對(duì)公業(yè)務(wù)，從服務(wù)鄉(xiāng)村逐漸擴(kuò)大到城市地區(qū)，從在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中尋找業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)到服務(wù)城鎮(zhèn)居民衣食住行，進(jìn)而擴(kuò)展到為城鎮(zhèn)工商企業(yè)乃至地區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供資金支持。這種發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)商行的業(yè)務(wù)發(fā)展路徑也是欠發(fā)達(dá)地區(qū)正在探索或經(jīng)歷的，事實(shí)證明這一路徑不僅有助于扎根農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)，提高資本充足率和信貸擴(kuò)張的能力，還能促進(jìn)農(nóng)金系統(tǒng)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的創(chuàng)新，使其進(jìn)一步向市場(chǎng)化和國(guó)際化邁進(jìn)。其次，農(nóng)村商業(yè)銀行在完善自身業(yè)務(wù)體系的同時(shí)，不僅要注重服務(wù)范圍的廣度，還要拓展其深度，也就是說(shuō)，為了更好地實(shí)踐服務(wù)“三農(nóng)”的基本目標(biāo)，還應(yīng)積極加強(qiáng)與地方政府、農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的合作，參與農(nóng)村“民生工程”的建設(shè)，為農(nóng)村居民在扶貧安居、教育醫(yī)療、社會(huì)保障、生態(tài)環(huán)境以及基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)中提供金融支持，真正將銀行經(jīng)濟(jì)效益與地區(qū)發(fā)展相聯(lián)系。這種更深層次的涉農(nóng)服務(wù)，能夠有效地延長(zhǎng)信貸業(yè)務(wù)鏈，提高資金利用率和受眾面，促進(jìn)農(nóng)村人口素質(zhì)和精神文明的發(fā)展，使更多農(nóng)村居民有能力有精力開展生產(chǎn)，增強(qiáng)創(chuàng)富能力，反過來(lái)促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。

（二）發(fā)展多種金融服務(wù)體系，構(gòu)建農(nóng)村生態(tài)金融閉環(huán)

欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融有效供給不足，包括金融設(shè)施、服務(wù)和經(jīng)營(yíng)理念的相對(duì)落后，主要是農(nóng)村地區(qū)的信息缺失造成經(jīng)營(yíng)成本高，風(fēng)險(xiǎn)大，雖然農(nóng)金系統(tǒng)因政策調(diào)控等因素，有意擴(kuò)大了在農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營(yíng)范圍，但同時(shí)眾多國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行仍在逐步縮小業(yè)務(wù)量甚至完全退出農(nóng)村地區(qū)，這就要求我們探索新的投融資渠道，來(lái)彌補(bǔ)農(nóng)村資金缺口。比較值得皖江地區(qū)借鑒的做法，是政府允許和鼓勵(lì)民營(yíng)資本在金融政策與法律規(guī)范的框架內(nèi)，依托互聯(lián)網(wǎng)及現(xiàn)代物流技術(shù)參與農(nóng)村金融活動(dòng)，以更加靈活的資金投放方式，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)銷一體，提高資金流動(dòng)性和借貸彈性。在此思維下，蘇浙發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)以及魯、川等農(nóng)業(yè)大省已較早地同阿里、京東等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)農(nóng)村金融事業(yè)部簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，快速推進(jìn)以“阿里模式”和“京東模式”為代表的“電商+供應(yīng)鏈金融”：一方面為農(nóng)戶生產(chǎn)提供小額低息、無(wú)抵押貸款，通過自有電商資源解決農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道問題；另一方面利用自有電子支付工具和自有物流，解決農(nóng)戶消費(fèi)品“最后一公里”的運(yùn)輸問題，將農(nóng)村地區(qū)打造成一個(gè)以“農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城”“工業(yè)品下鄉(xiāng)”為核心的農(nóng)村金融生活閉環(huán)。這種全新的金融服務(wù)體驗(yàn)，加速了產(chǎn)品和資金在城鄉(xiāng)間的流動(dòng)，提高資金利用的邊際收益，有利于實(shí)現(xiàn)“精準(zhǔn)扶貧”和“精準(zhǔn)營(yíng)銷”雙重目標(biāo)，同時(shí)也具有普惠金融的性質(zhì)。

（三）明確政府職能，加強(qiáng)監(jiān)管，做“有為政府”

欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展農(nóng)村金融時(shí)應(yīng)效仿蘇南，明確政府定位，打造“有為政府”：首先，政府是“服務(wù)者”而非直接參與者。在發(fā)展農(nóng)村金融前，政府應(yīng)大力發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)，吸引外來(lái)投資，擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)容量為包括農(nóng)村金融在內(nèi)的各個(gè)行業(yè)提供物質(zhì)基礎(chǔ)，此外政府還需完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提供優(yōu)質(zhì)的公共服務(wù)和完善的人才培養(yǎng)體系，為農(nóng)村金融的發(fā)展提供良好的經(jīng)營(yíng)和創(chuàng)新環(huán)境，以市場(chǎng)選擇代替行政干涉。其次，政府是“監(jiān)督者”。政府應(yīng)履行義務(wù)，為農(nóng)村金融的發(fā)展走上合規(guī)健康道路而努力，包括加快建立適應(yīng)民間金融發(fā)展的準(zhǔn)入機(jī)制和操作規(guī)范，加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)的教育和宣傳，在農(nóng)村地區(qū)實(shí)施金融知識(shí)掃盲等。最后，政府是“聯(lián)絡(luò)人”，政府要重視與本地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)信息共享，為農(nóng)村發(fā)展加強(qiáng)合作；要牽線搭橋，鼓勵(lì)本地農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)走出去，參與跨區(qū)跨省競(jìng)爭(zhēng)，提高經(jīng)營(yíng)能力和影響力，要發(fā)揮紐帶作用，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)“四位一體”（民間金融、合作金融、商業(yè)金融、政策性金融）金融格局的資源整合與優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供多層次、全方面的服務(wù)。

注釋：

（1）普惠金融，是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當(dāng)前我國(guó)普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。

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The Comparative Study of Rural Financial Development between Wanjiang Urban Belt and South of Jiangsu Urban Agglomeration

ZHANG Han-qing，YANG Cheng

(Tongling college，Agricultural Development Bank of China Tongling branch Tongling 244000)

By comparing the present situation of the rural financial development between Wanjiang urban belt and the South of Jiangsu urban agglomeration, this paper reflects the low level of rural financial services, the lack of innovation and effective supply in the Wanjiang region. Based on the gap between the two areas,this paper proposed the measures ,rooted in the deep traditional business, about how to optimize the rural financial ecological environment and create a promising government ,which are provide reference for promoting economic development in underdeveloped rural areas .

rural finance; financial innovation; generalized system of preferences; supervision

10.14096/j.cnki.cn34-1044/c.2017.05.23

F832.2

A

1004-4310（2017）05-0120-06

2017-08-10

安徽省教育廳重點(diǎn)項(xiàng)目“安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展機(jī)制研究：目標(biāo)選擇與政策效應(yīng)分析”（SK2017A0530）。

張汗青（1988- ），女，安徽銅陵人，銅陵學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)院助教，上海社會(huì)科學(xué)院世界經(jīng)濟(jì)研究所博士研究生，研究方向：發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)、宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)；楊呈（1988- ），男，安徽馬鞍山人，供職于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行銅陵分行，金融碩士。