史丹

【摘要】面對當(dāng)今社會上各種校園貸事件的慘痛教訓(xùn)，引導(dǎo)大學(xué)生正確認識校園貸款，了解借貸平臺，正視網(wǎng)絡(luò)貸款，教育大學(xué)生經(jīng)受住金錢利益的誘惑是非常有必要的。特別是我國經(jīng)濟迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)+時代的到來，大學(xué)生清楚網(wǎng)絡(luò)貸款的利弊，建立校園貸款的預(yù)防策略構(gòu)建工作機制對校園貸問題有重要的作用。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生 校園貸

【中圖分類號】G64 【文獻標(biāo)識碼】A 【文章編號】2095-3089（2017）41-0218-02

近些年高校大學(xué)生惡性貸款事件頻繁發(fā)生，例如：裸貸、創(chuàng)業(yè)貸款、應(yīng)急貸款、貸款賭博、購買奢侈品貸款、旅游貸款等等，一時間讓校園貸款呈井噴式發(fā)展。不少大學(xué)生身陷校園貸款危機，更有甚者大學(xué)生因承受不住還債壓力而選擇自殺。校園貸的泛濫和引發(fā)的一系列問題，值得社會關(guān)注。

1.校園貸款的內(nèi)涵

所謂“校園貸”就是指持有效身份證的在校大學(xué)生通過針對大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款金融機構(gòu)和平臺在網(wǎng)上申請獲得信用貸款的方式。此類貸款針對大學(xué)生的消費特點量身打造，因其審核簡單、放款快捷風(fēng)靡校園。在其給大學(xué)生帶來生活便利的同時，其風(fēng)險難防控、費用的名目繁多、花樣百出的催款方式，讓許多貸了款的大學(xué)生悔不當(dāng)初，學(xué)生家長知情后苦不堪言。

2.校園貸款的特點

在研究中發(fā)現(xiàn)，市面上大約有100多種校園貸平臺，大致分為三大類：一是專門針對大學(xué)生的分期購物平臺，二是P2P貸款平臺，三是傳統(tǒng)的電子商務(wù)平臺。

2.1貸款門檻低

為吸引學(xué)生貸款，這些平臺審核門檻幾乎形同虛設(shè)都打著“一分鐘申請，分分鐘下款”的口號。隨機搜索校園貸的信息審核程序，只需填寫以下信息：身份證號，學(xué)校，學(xué)號，以及父母雙方的姓名，聯(lián)系方式，輔導(dǎo)員班主任的姓名，聯(lián)系方式等便可貸款。通過網(wǎng)絡(luò)操作給貸款人視覺上好像審核程序挺嚴格的，但實際在學(xué)生群體中調(diào)查發(fā)現(xiàn)，即使隨意填寫他人信息，只要確有其人，也會審核通過。這些貸款看似利息很低，手續(xù)費卻非常高，例如，借款20000元，要扣除4000元手續(xù)費，而學(xué)生在還貸時每個月的貸款利息都是按20000元來計息。經(jīng)過推算，含手續(xù)費在內(nèi)，這些貸款平臺的利息有的竟高達36%至52%，逾期不還，還要征收高額的滯納金。根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，年利率超過24%的貸款屬于高利貸，因此只要超過這個利率，法律上都不予支持。

2.2沒有法律保障

一些三無平臺大多只是一個微信公眾號，沒有APP，有的甚至連公司網(wǎng)站都沒有，但這并不妨礙他們在校園中橫行，引誘學(xué)生落入陷阱。而這類借貸平臺多數(shù)是一些小貸公司演變而成的網(wǎng)絡(luò)小貸平臺，其特點是：以自有資金放貸，貸款審核條件寬松，有些甚至宣稱“無視黑白，不查征信，是個人都能通過”。憑借其形同虛設(shè)的風(fēng)控，這些平臺極容易吸引到負債累累，已無法在正規(guī)平臺貸款的大學(xué)生。而這類高危大學(xué)生又急于拆東墻補西墻，往往安全意識薄弱，極容易落入三無平臺高利貸的陷阱，遭受暴力催收威脅，甚至發(fā)生慘案。

3.校園貸的現(xiàn)狀

3.1大學(xué)生貸款因攀比奢侈消費旅游貸款

大學(xué)生自尊心強，跟風(fēng)嚴重，攀比現(xiàn)象層出不窮。當(dāng)不法分子把目標(biāo)瞄準(zhǔn)校園，校園貸款一度風(fēng)生水起，象牙塔的寧靜被打破，比如貸款購買高檔的化妝品，高檔電子產(chǎn)品，名牌服飾，旅游等都在大學(xué)生群體中屢見不鮮。大學(xué)生在18歲上下年齡，持有效身份證符合貸款年齡，但心智不成熟自制力差，經(jīng)不住誘惑很為常見，超前消費羞于向父母繼續(xù)要錢，不想在同學(xué)面前沒有面子，貸款能滿足一時間的欲望，并享受其中的滿足過程。同時貸款平臺不斷支持學(xué)生借貸超前消費的惡習(xí)，而催債環(huán)節(jié)惡劣手段頻出，直接導(dǎo)致分期貸款、裸貸等校園貸款出現(xiàn)。

3.2大學(xué)生貸款因賭博游戲貸款

針對大學(xué)生群體的各種網(wǎng)絡(luò)游戲，手游，賭博游戲等開發(fā)越來越盛行。大學(xué)生都是90后，家里的小皇帝小公主，無論家庭條件是否優(yōu)越父母都會盡最大可能的給予滿足。大學(xué)生不在父母身邊，學(xué)習(xí)靈活自由，多半靠個人約束，對于自理能力較差的學(xué)生而言，生活費不能滿足購買昂貴的游戲裝備，如此就會出現(xiàn)貸款購買游戲幣，貸款賭博現(xiàn)象。更有甚者自己因貸款信譽不良無法貸款，便用同學(xué)的朋友的身份證進行貸款。有的是跟同學(xué)借用身份證，同學(xué)礙于情面不好意思拒絕，有的是在同學(xué)不知情的情況下，同學(xué)室友之間防備心理較弱借用了證件等。最后逾期還款不上，自己就跑路了，這種貸款不緊影響到學(xué)生本人，也會讓不知情的學(xué)生陷入欠貸還貸的拖貸的風(fēng)險之中。

3.3大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款

大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新的時代，社會上各種鮮活的創(chuàng)業(yè)成功實例都給大學(xué)生從視覺到實踐上的沖擊。在校大學(xué)生有頭腦，有時間，有干勁，沒經(jīng)驗，沒資金，這成了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)前的主要表現(xiàn)。在沒有畢業(yè)，沒有合適贊助商，得不到家庭支持的情況下，部分大學(xué)生會選擇在三無平臺上貸款以緩沖資金不足。創(chuàng)業(yè)成功還好，如若不成功欠下巨額貸款，自己無力償還，只能靠家長幫忙還貸。

3.4貸中貸現(xiàn)象屢見不鮮

此類貸款方式多半是有貸款歷史的學(xué)生，因為自己的貸款記錄不良，自制力差，消費，游戲等不能自制。一些學(xué)生會把幫別人貸款，然后自己從中收取手續(xù)費當(dāng)成是一種賺錢的門路，長此下去就像無底的深淵，無論是放貸學(xué)生還是貸款學(xué)生都會債臺高筑，而且這種貸款形式多半沒有通過網(wǎng)絡(luò)平臺，而是手簽合同且并沒有法律效益，不受法律保護的。

以上大學(xué)生校園貸款事件的發(fā)生最大的受害者莫過于家庭。借貸公司和借貸平臺更是抓住了大學(xué)生的這一弱點，對于校園貸款合同中的違約條款、逾期付違約金等等細則，很多學(xué)生并不會認真去看，而一旦發(fā)生逾期，平臺就會扣錢和收取高額利息，還會采取各種手段催款，如給其同學(xué)、朋友群發(fā)各種不實短信，不停地給其父母，老師打電話等等。一旦平臺通過法院向借款人提起訴訟、走司法程序，逾期的借款人就可能被法院列入失信名單，進而嚴重影響大學(xué)生的正常工作和生活，更有甚者大學(xué)生承受不住壓力選擇自殺、犯罪等方式來解決問題。endprint

4.謹防校園貸在大學(xué)生思想教育中的探索及途徑

4.1充分發(fā)揮大學(xué)思想政治理論教育課在校園貸教育中的作用

大學(xué)思想政治教育理論課是大學(xué)生思想政治教育的主管道和主陣地。因此大學(xué)思政課應(yīng)該加強教學(xué)改革和翻轉(zhuǎn)課堂的建設(shè)工作。首先，大學(xué)生學(xué)前教育非常重要，很多線下放貸中各種裸條、肉償、暴力催收等等都是在大學(xué)生什么都不懂剛剛?cè)雽W(xué)的新生開始，通過校園小廣告或微博、微信、QQ群、QQ空間等渠道接近有借款需求的學(xué)生。所以學(xué)前教育和提醒非常重要。其次，在教學(xué)方法上要有所更新，翻轉(zhuǎn)課堂，視頻教育，以案說法，都是很好的教學(xué)手段，不僅僅拘泥于課本條條框框教育。將貸款案例通過舞臺劇，情景劇展現(xiàn)出來，讓學(xué)生通過案例挺高本身的警惕。第三，可以將傳統(tǒng)的思政課教學(xué)分為教學(xué)板塊，針對年級的認知不同進行不同層次教學(xué)，跟社會實踐接軌，更能增強教學(xué)效果。

4.2強化社會實踐，增強大學(xué)生的自我防范和社會責(zé)任感。

首先，大學(xué)生是未來社會的創(chuàng)造者，少年強則中國強并未被取代。所以從家庭教育學(xué)校教育等方面都要增強大學(xué)生的自身素質(zhì)拓展，開展大學(xué)生吃苦教育，中國的傳統(tǒng)文化，紅色文化的感染教育，提高對大學(xué)生黨員的要求是非常有必要的。把更多的精力放在學(xué)習(xí)上，引導(dǎo)大學(xué)生了解社會現(xiàn)象，找到自己正確的定位，自覺地維護社會穩(wěn)定。其次，增強大學(xué)生自我防范意識，注意保護個人信息和家人信息，不隨意使用他人信息，不隨意注冊網(wǎng)站，或泄露個人信息，特別是在購物注冊、傳單注冊、陌生人推銷注冊等。第三、建立一個全方位的針對大學(xué)生價值觀的常識學(xué)習(xí)機構(gòu)或課堂。當(dāng)今社會的大學(xué)生非常看重金錢利益，上大學(xué)就是為了賺更多的錢，讀書無用論，有錢才是王道等言論在網(wǎng)上層出不窮，對精神層面的滿足和追求越來越低，常此以往必將會腐蝕中國的新生代的發(fā)展，這是我國傳統(tǒng)教育和社會經(jīng)濟發(fā)展的弊端。讓大學(xué)生對金錢物質(zhì)有一個正確的定位，不拜金不奢侈不攀比不能僅僅停留于口頭教育，應(yīng)該讓大學(xué)生認識經(jīng)濟鏈的產(chǎn)生，發(fā)展，社會經(jīng)濟發(fā)展迅速的原因等，經(jīng)濟學(xué)常識要成為常識性教育機制。

4.3建設(shè)貸款網(wǎng)絡(luò)平臺合法化，國家出臺監(jiān)管新方式。

首先，涉事金融機構(gòu)發(fā)放如此巨額的貸款，在貸款人真實性審核、還款能力評估等多個方面出了紕漏，正常來看，風(fēng)控如此糟糕的貸款機構(gòu)早就應(yīng)該倒閉了。他們沒有倒閉的關(guān)鍵在于他們篤定這些學(xué)生的家長不會坐視這些學(xué)生信用破產(chǎn)、拿不到畢業(yè)證。光鮮的校園金融，最后用威脅、連坐等非常規(guī)手段來搞“風(fēng)控”，這就與高利貸無異。所以培養(yǎng)學(xué)生良好的社會信譽，增強國家征信網(wǎng)的普及使用，將個人信譽和身份證信息聯(lián)網(wǎng)，提高個人信譽在社會生活中的整體地位必將能夠改變不良貸款機構(gòu)的肆意妄為。其次，互聯(lián)網(wǎng)+促進了社會發(fā)展，同時也讓不法分子有了可乘之機。貸款網(wǎng)絡(luò)平臺的注冊和監(jiān)管必須嚴格處理。正常的校園金融生態(tài)應(yīng)該是：債務(wù)違約的大學(xué)生自己承擔(dān)責(zé)任；違規(guī)發(fā)放貸款的金融機構(gòu)自擔(dān)虧損；但金融監(jiān)管部門要做好金融教育，及時懲罰金融機構(gòu)濫發(fā)貸款于前，利用暴力、株連手段追債于后。第三，作為較為敏感的市場，校園信貸市場短時間是無法改變的，這是一個需要市場主體具有充分的風(fēng)險認知，強大的實力背景及堅守道德底線的行業(yè)。當(dāng)然，經(jīng)歷過野蠻生長后，如能充分發(fā)揮“校園貸”的作用，迎來正名后產(chǎn)生巨大的社會價值和經(jīng)濟效益，減輕學(xué)生的壓力和家庭負擔(dān)，培養(yǎng)學(xué)生的獨立和信用意識都不會太遙遠。所以大學(xué)校園監(jiān)管，常識教育任重而道遠。因為還有很多自控能力好、有兼職收入的學(xué)生，不該因為不自覺學(xué)生的負面案例而剝奪他們的權(quán)利。

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