陳 蕾

（長春金融高等專科學校 宣傳部，吉林 長春 130028）

運用社會化媒體加強互聯(lián)網金融風險防范研究

陳 蕾

（長春金融高等?？茖W校 宣傳部，吉林 長春 130028）

互聯(lián)網金融是一種全新的金融業(yè)務，第三方支付平臺、P2P網絡貸款、眾籌、互聯(lián)網理財?shù)鹊湫湍Ｊ降难该桶l(fā)展，填補了我國金融市場的空白，悄無聲息地改變著我們的生活模式。同時，互聯(lián)網金融的快速發(fā)展也暴露出一些問題和風險隱患，主要包括信息安全、操作、信用、業(yè)務、法律及信譽等風險。作為同源于互聯(lián)網信息技術發(fā)展的社會化媒體，其在互聯(lián)網金融中的廣泛應用，為加強互聯(lián)網金融風險防范提供了新思路。

互聯(lián)網金融；社會化媒體；金融風險；風險防范

在被稱為互聯(lián)網金融“元年”的2013年后，顛覆傳統(tǒng)經營模式的互聯(lián)網金融迅速發(fā)展起來，P2P網絡貸款、眾籌、第三方支付平臺、互聯(lián)網理財?shù)然ヂ?lián)網和金融結合的新生金融業(yè)務模式正在給金融行業(yè)帶來巨大變革?；ヂ?lián)網金融并不是互聯(lián)網和金融業(yè)的簡單結合，而是在實現(xiàn)安全、移動等網絡技術水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務的接受），自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業(yè)務。［1］互聯(lián)網金融的主要表現(xiàn)形式，一般分為金融的互聯(lián)網化和互聯(lián)網的金融化。金融的互聯(lián)網化，即銀行、保險、證券等金融企業(yè)利用互聯(lián)網開展傳統(tǒng)金融業(yè)務；互聯(lián)網的金融化，即以互聯(lián)網的理念思維，利用“云計算”、大數(shù)據(jù)、網絡資源等從事金融活動。這也是本文所要研究的主要對象。

一、互聯(lián)網金融的典型模式

從我國互聯(lián)網技術的發(fā)展進程來看，互聯(lián)網金融不斷突破固有思維模式，逐漸從最初的第三方支付平臺衍生發(fā)展出更多的新型模式，替代或取代傳統(tǒng)金融的部分業(yè)務，以其特有的金融功能彌補金融領域空白，甚至重構金融市場。

（一）第三方支付平臺

第三方支付平臺是指和各大銀行簽約為買賣雙方提供信譽保障的第三方企業(yè)。以馬云的支付寶為例，買方在購買商品確定付款后，并沒有直接將錢款轉賬給賣方而是付給了支付寶，買方收到商品后確認收貨，支付寶才將錢款轉賬給賣方。第三方賬戶在實現(xiàn)同步交換和異步交換對接的同時，有效地規(guī)避了賣方收款不發(fā)貨和買方收貨不付款的風險?！吨袊谌街Ц懂a業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告前瞻2013—2018年》分析認為，第三方支付最大的應用領域就是網購，支付份額約占40%。除支付寶外，被普遍熟知并使用的還有微信支付、PayPal、拉卡拉、財付通、易支付等等。可以說基本上所有的電商都在建立提供免費服務的線上支付平臺，定制個性化的支付結算服務，以吸引更多的買賣雙方。我國第三方支付市場潛力大、發(fā)展快，支付業(yè)務交易規(guī)模上升迅速，截至2017年4月約有260家企業(yè)獲得央行發(fā)放的第三方支付牌照。

（二）P2P網絡貸款

P2P網絡貸款是借貸雙方在網絡信貸公司提供的平臺撮合成交、自由競價，進行資金融通的線上業(yè)務，貸款方自擔風險獲取利息收益，借款方按期償還本息，信貸公司從中收取服務費。從我國P2P的運行情況來看，網絡信貸公司有別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的實地考察，普遍利用互聯(lián)網大數(shù)據(jù)來評估分析借款方的資信情況和項目可行性，將風險完全轉嫁至貸款方。雖然如此，但網貸作為互聯(lián)網金融的重要模式，因其能夠不斷適應市場需求而有著廣闊的發(fā)展空間。據(jù)網貸之家數(shù)據(jù)資料顯示，截至2017年8月底，累計平臺數(shù)量已達5 923家，P2P網貸行業(yè)歷史累計成交量達到了53 277.54億元，去年同期歷史累計成交量為25 815.09億元，上升幅度達到了106.38%。

（三）眾籌

眾籌，即大眾籌資，有創(chuàng)造能力但缺乏資金的人通過在眾籌平臺上發(fā)布項目，獲得眾籌平臺會員的關注，通過團購或預購的方式購買產品或者創(chuàng)意，為項目的發(fā)起提供資金支持，資金支持者獲得相應的回報，回報可能是分紅等資金形式，也可能是產品等實物、服務或媒體形式，亦或是股權形式等。［2］創(chuàng)作個體或小微經營者只要讓其產品或項目受到眾籌會員的關注和喜愛，“講好故事”，就能夠很容易地利用此方式獲得啟動資金。據(jù)《中國眾籌行業(yè)發(fā)展報告2017（上）》公布數(shù)據(jù)顯示，截至2017年6月底，全國共有439家眾籌平臺處于運營狀態(tài)，共獲取項目37 905個，成功項目數(shù)為31 552個，成功項目融資額達到110.16億元，與2016年同期成功項目融資總額79.76億元相比增長了38.11%。

（四）互聯(lián)網理財

互聯(lián)網理財是指投資者通過互聯(lián)網平臺購買、管理理財產品獲取資金收益的行為。從廣義上講，如P2P網絡貸款、網易現(xiàn)金寶、余額寶等，在互聯(lián)網上達成交易實現(xiàn)買賣的理財產品都是互聯(lián)網理財產品；從狹義上講，如微信理財通、華夏活期通等，由信托公司、基金管理公司或商業(yè)銀行等以資金增值為目的在互聯(lián)網上交易的理財產品才是互聯(lián)網理財產品。據(jù)《第40次中國互聯(lián)網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2017年6月，我國購買互聯(lián)網理財產品的網民規(guī)模達到1.26億，較2016年底增加用戶2 724萬人，網民使用率從13.5%升至16.8%。現(xiàn)在越來越多的人把資金轉移到互聯(lián)網理財產品上來，究其原因，不外乎互聯(lián)網普及率的大幅增漲、小額理財?shù)牡烷T檻、閑散資金重組打包的高收益、購買贖回的便捷性等等。

二、互聯(lián)網金融存在的風險

互聯(lián)網金融這一新興領域在蓬勃發(fā)展的同時也暴露出許多問題，諸如余額寶收益率一路下跌、元一創(chuàng)投運營1天就卷款跑路、中寶投資涉案金額4.6億元、攜程網客戶信息被任意訪問等相關報道層出不窮。我們不能忽略的是，互聯(lián)網金融業(yè)務的迅猛增長在帶來虛擬資產大幅增值的同時，與為滿足市場需求而過度進行的金融創(chuàng)新相伴而生的就是風險。另外，互聯(lián)網技術的特殊性也增加了互聯(lián)網金融風險擴散速度快、規(guī)模大以及交叉感染的可能性。

（一）互聯(lián)網金融的信息安全風險

深入研究我國電子支付過程可以發(fā)現(xiàn)，比較重要和常見的互聯(lián)網金融信息安全風險包括以下幾類：一是木馬軟件風險。一旦計算機遭遇木馬病毒攻擊，用戶錄入的重要信息、鼠標點擊記錄以及電腦指令等就會被監(jiān)控并泄露。伴隨多樣化的支付方式，還出現(xiàn)了“偽淘寶”“盜信僵尸”等支付類二維碼變種病毒，通過打折購物等方式誘騙消費者掃描下載。二是黑客攻擊風險。黑客們一方面通過專業(yè)工具非法遠程進入陌生人的電腦系統(tǒng)搜集保密信息；另一方面在一些網站植入隱蔽的很難被發(fā)現(xiàn)的鏈接誘騙用戶點擊，達到攻擊效果。近年較常見的是通過攻擊用戶手機植入病毒，攔截獲取用戶銀行卡或支付平臺的驗證碼短信，從而盜取用戶的賬戶資金。三是網絡釣魚風險。主要是利用消費者的慣有思維和視覺誤差，將其引誘到網址或域名都與目標網站十分相似且被精心修飾的虛假網站上來，以騙取消費者身份證號、銀行卡號、密碼等登記信息；還有一些不法分子通過偽基站在人群密集的商圈、社區(qū)、街道，發(fā)送詐騙短信或垃圾廣告至自動搜索到的手機用戶，誘導其點擊訪問虛假的銀行網站。

（二）互聯(lián)網金融的操作風險

根據(jù)新巴塞爾協(xié)議，操作風險是指由不完善或有問題的內部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風險。［3］一是交易主體操作風險。有些不太熟悉互聯(lián)網金融業(yè)務操作方法的消費者，支付結算時出現(xiàn)交易突然中斷后，會慣性地進行多次嘗試，導致重復操作同一交易的不必要損失。另外，還有許多消費者缺乏安全意識，在一些網絡終端設備中利用未設密碼的公共WIFI進行資金轉移等操作，給黑客篡改和阻截信息留有可乘之機。二是創(chuàng)新支付方式風險。如較常見的手機移動支付方式普遍采用動態(tài)密碼作為身份認證方式，缺少網絡銀行支付時的U盾接口，加之消費者自身安全防范意識的薄弱，極易因關鍵信息的泄露造成經濟損失。三是業(yè)務關聯(lián)性風險?；ヂ?lián)網金融絕大部分業(yè)務都要依靠互聯(lián)網和計算機完成，其中任何一個程序或環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題都會引起連鎖反應。

（三）互聯(lián)網金融的信用風險

互聯(lián)網金融的交易雙方唯一的溝通渠道是虛擬的互聯(lián)網絡，交易的真實性以及雙方身份確認難度的增大導致了交易雙方信息不對稱問題的出現(xiàn)。有些不良互聯(lián)網金融企業(yè)利用信息的不對稱性，謊報項目和信用評級標準誘騙用戶投資，甚至偽造資金用途證明，違約使用資金致使投資者利益受損。以前文提到的互聯(lián)網金融典型模式之一眾籌為例，投資人按照意愿選擇投資項目后，將資金存到自己在眾籌平臺注冊的賬戶里，由眾籌平臺單獨管理投資項目資金并完成募集等后續(xù)工作，但在整個過程中并沒有第三方機構的參與、托管或擔保，一旦眾籌平臺出現(xiàn)任何問題，都會給投資者造成無可挽回的經濟損失。同樣，也是源于信息的不對稱性，互聯(lián)網金融企業(yè)很難真正了解到資金需求者的還款意愿和還款能力，也很難確定資金需求者提供的收入和資產證明、個人信用等級、身份信息等的真實性，特別是由于信用共享機制的不完善，還出現(xiàn)了有些資金需求者通過多家互聯(lián)網金融平臺拆東墻補西墻的情況，這樣的違約借款金額達到影響資金流通的程度時，就會導致互聯(lián)網金融企業(yè)的被動倒閉。

（四）互聯(lián)網金融的業(yè)務風險

由于互聯(lián)網金融是金融模式的創(chuàng)新，所以傳統(tǒng)金融業(yè)務具有的市場風險、利率風險和流動性風險等業(yè)務風險，同樣也適用于互聯(lián)網金融。市場風險和利率風險，是指互聯(lián)網金融產品受市場價格和利率的波動而發(fā)生變化的風險，比如銀行存款利率、股票價格、商品價格、匯率等的波動情況。流動性風險，簡單來講就是互聯(lián)網金融平臺的流動性資金出現(xiàn)了緊缺的情況，負債和資產的差額不能與不同資金結構、不同期限范圍的客戶相對應，比如理財通、余額寶等理財產品對客戶隨時可以贖回的承諾，并不能通過為其提供支撐的基金來兌現(xiàn)，往往都是自掏腰包為客戶買單，這無疑增加了互聯(lián)網金融平臺資金的流動性風險。

（五）互聯(lián)網金融的法律及信譽風險

互聯(lián)網金融的法律及信譽風險與傳統(tǒng)金融并無本質區(qū)別，一般認為就是互聯(lián)網金融業(yè)務違反了相關法律法規(guī)，或者交易主體違反了互聯(lián)網交易的有關權利義務規(guī)定。近年來，我國雖已針對互聯(lián)網金融出臺了《非金融機構支付服務管理辦法》《網上證券委托管理暫行辦法》《網上銀行業(yè)務管理暫行辦法》《電子簽名法》等法律法規(guī)，但是在交易者的身份認證、個人信息披露、電子合同的有效性、投資借貸、資金監(jiān)管等方面法律規(guī)定還需進一步厘清明確。互聯(lián)網金融交易中存在的相關法律法規(guī)欠缺的隱患，極易損害交易的主體的利益，進而形成影響持久且不易消除的互聯(lián)網金融信譽風險。

三、運用社會化媒體加強互聯(lián)網金融風險防范的可行性

社會化媒體是互聯(lián)網用戶分享信息、意見、觀點和經驗的交互平臺，是一種給予用戶極大參與空間的新型在線媒體，核心是“關系”與“通信”，最具代表性的社會化媒體諸如微信、微博和APP客戶端等等。

（一）社會化媒體在互聯(lián)網金融中的應用

近年來，隨著互聯(lián)網的發(fā)展，受國家政策大力支持的互聯(lián)網金融行業(yè)異軍突起。作為新興行業(yè)，其信息傳播需要一個去中介化的平臺，而社會化媒體及時、多元、共享的傳播特性，讓迫切需要話語權與自主權的互聯(lián)網金融企業(yè)在社交網絡中獲得了歸屬感。［4］社會化媒體在互聯(lián)網金融營銷中占有獨特優(yōu)勢，一方面，社會化媒體為其開拓了新的傳播模式和渠道，利用信息技術對其擁有的用戶數(shù)據(jù)進行偏好與行為分析，有助于互聯(lián)網金融企業(yè)制定有針對性的營銷策略；另一方面，社會化媒體形式多樣的在線平臺可以與互聯(lián)網金融企業(yè)的自有應用APP對接，直接將超大流量的媒體受眾轉化為金融用戶。因此，社會化媒體在互聯(lián)網金融行業(yè)應用時間雖然不長，但其普及率與影響力卻很高，以其獨特的滲透力迅速成為了互聯(lián)網金融傳播應用的重要平臺。

以立志構建一個有溫度的金融生態(tài)圈的上海綠地金融信息服務有限公司（以下簡稱綠地金服）為例，創(chuàng)立初期利用微信公眾號和朋友圈打開市場，靠圖文并茂的微信推廣塑造企業(yè)的良好形象和口碑，逐漸將微信上熟悉的用戶聚集、轉移到自有APP客戶端“綠地廣財”，并且不定期地針對新老用戶推出個性化的產品信息介紹和福利活動以吸引用戶的持續(xù)關注。通過聚合機制，建立討論產品信息、分享投資秘訣、隨意交流共同話題的好友圈，并通過用戶的真實人際關系不斷擴充這個“大家庭”，逐步細化為白領群、辣媽群等不同的社群。同時，綠地金服還投入了一定的人力和時間，不定期更新官方網站和微博信息，保持用戶的關注度和熟識度。從綠地金服的業(yè)績來看，其對社會化媒體的廣泛應用是卓有成效的。

（二）運用社會化媒體加強互聯(lián)網金融風險防范的建議

傳播學研究認為，人們是通過媒介所塑造的擬態(tài)環(huán)境來對現(xiàn)實的社會環(huán)境做出調整的，其顯著特點是：人所采取的行動最終是作用于現(xiàn)實環(huán)境的。［5］如圖1所示，媒體有意或無意地在現(xiàn)實世界與我們之間嵌入了一個虛擬的、間接的環(huán)境，除了實現(xiàn)引導受眾“想什么”，還有可能決定受眾“如何想”。

圖1 大眾傳播時代人與環(huán)境的互動關系

由此可見，運用社會化媒體加強互聯(lián)網金融風險防范是可行的。一是發(fā)揮優(yōu)勢，促進風險防范意識的提高。微博、微信、APP客戶端等社會化媒體具有及時、互動等優(yōu)勢，在吸引越來越多互聯(lián)網金融企業(yè)加入的同時，也有著穩(wěn)定的受眾群體，適合隨時隨地、潛移默化地進行金融風險防范意識的培養(yǎng)和自身金融風險防范認知度的教育，確保用戶在安全的網絡環(huán)境下使用安全的方式進行網絡支付。二是完善技術，實現(xiàn)互聯(lián)網金融精準營銷。隨著大數(shù)據(jù)技術的不斷完善，出現(xiàn)的實時分析數(shù)據(jù)庫以內存數(shù)據(jù)庫為代表，承擔起“互聯(lián)網+”時代用戶分析的主要技術手段。受眾在社會化媒體平臺留下的個人信息、地理位置、交友記錄、購買記錄等行為數(shù)據(jù)比較真實可靠，運用大數(shù)據(jù)將其進行統(tǒng)計分析，有助于互聯(lián)網金融企業(yè)根據(jù)用戶需求實施精準營銷，同時也能有效避免跑路、詐騙等風險。三是重視服務，打造有影響力的品牌。社會化媒體善于使用流行語與熱點話題等網絡文化，用接地氣的詼諧幽默的網絡語言傳播信息，引起受眾共鳴，在習慣成自然的依賴中增強用戶黏性。經過長期良好的口碑積累后，逐漸打造功能齊全的應用社區(qū)，讓用戶來拉動用戶，利用用戶的社交關系實現(xiàn)信息傳播的互動分享，從而為互聯(lián)網金融企業(yè)擴大用戶規(guī)模、帶來自然流量。四是加強宣傳，構建良好的監(jiān)管氛圍。媒體輿論監(jiān)督是現(xiàn)代監(jiān)督機制的重要組成部分，于2014年成立的互聯(lián)網金融媒體監(jiān)督委員會旨在利用全媒體力量構建行業(yè)自律規(guī)則與體系。社會化媒體在加強對已有互聯(lián)網金融監(jiān)管的法律法規(guī)宣傳的同時，也要主動履行監(jiān)督職責，嚴防不良企業(yè)利用法律的“灰色地帶”打擦邊球，確?；ヂ?lián)網金融健康持續(xù)發(fā)展。

總之，互聯(lián)網金融風險防范任重而道遠，社會化媒體在互聯(lián)網金融行業(yè)中的傳播應用，為加強互聯(lián)網金融風險防范提出了一條跨領域、跨學科的新思路，在一定程度上彌補了研究空白，但仍有待于付諸實踐。

［1］曹玲燕.基于模糊層次分析法的互聯(lián)網金融［D］.合肥：中國科學技術大學，2014.

［2］王丹丹.我國互聯(lián)網金融的發(fā)展研究［D］.長春：吉林大學，2015.

［3］張雪.互聯(lián)網金融的風險與監(jiān)管研究［D］.北京：首都經濟貿易大學，2015.

［4］操文婷.社會化媒體在互聯(lián)網金融行業(yè)中的傳播應用［D］.南寧：廣西大學，2016.

［5］喻國明，李彪.媒體如何報道好當前的金融危機［J］.新聞與寫作，2009，（4）.

［責任編輯：楊曉丹］

Research on Using Social Media to Strength Internet Financial Risk Prevention

Chen Lei
（The Publicity Department,Changchun Finance College,Changchun 130028,China）

Internet finance is a new financial business.The rapid development of the third party payment platform,P2P network loans,crowd funding,online investment and other typical patterns making up for the financial market gaps of China and changing our lifestyle quietly.But at the same time,the rapid development of internet finance also exposed some problems and risks,just like information security,operation,credit,business,law,reputation and so on.As a social media emerging from the development of internet information technology,its extensive application in internet finance provides new ideas for strengthening internet financial risk prevention.

internet finance；social media；financial risk；risk prevention

F724.6；F832；G206

A

2017－09－18

1671-6671（2017）06-0045-05

陳蕾（1986－），女，吉林梨樹人，長春金融高等?？茖W校宣傳部編輯，校報編輯室副主任，研究方向：新聞傳播學。