張巍+劉方可

[提要] 本文從金融服務的供給和需求兩個角度，選取每萬平方公里的銀行業(yè)金融機構數等六個指標，采用變異系數法確定各指標的權重，測算2006～2015年陜西省普惠金融指數，并進行普惠金融發(fā)展水平評價。研究表明：銀行業(yè)金融機構數量的增加以及銀行業(yè)金融機構從業(yè)人員服務廣度和服務深度的提高，可以促進陜西省普惠金融的發(fā)展。

關鍵詞：普惠金融；指數；發(fā)展水平

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A

收錄日期：2017年9月28日

一、引言

“普惠金融”的概念于2006年引入我國，其服務對象主要是小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群等特殊群體。它以商業(yè)可持續(xù)、機會平等為原則，以可負擔的成本為金融服務獲取較為困難的特殊群體提供有效的金融服務，以提高特殊群體的金融服務質量，促進經濟發(fā)展。2017年，陜西省人民政府發(fā)布了普惠金融發(fā)展的指導方案——《陜西省推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）實施方案》，從政策上再次支持和引導陜西省普惠金融的發(fā)展。本文選取了六個評價普惠金融發(fā)展的指標，構建普惠金融評價體系，對2006～2015年陜西省普惠金融發(fā)展狀況進行評價，以期為提高陜西省普惠金融的發(fā)展水平提出政策建議。

二、研究方法與數據來源

（一）普惠金融發(fā)展水平評價指標的選取。本文從金融服務的供給和金融服務的需求兩個角度選取指標構建普惠金融發(fā)展水平評價的體系。供給角度表現為地理層面金融服務的供給和人口維度金融服務的供給。其中，地理層面金融服務的供給選取每萬平方公里的銀行業(yè)金融機構數和銀行業(yè)金融機構從業(yè)人員數兩個指標；人口維度金融服務的供給選取每萬人擁有的銀行業(yè)金融機構數和銀行業(yè)金融機構從業(yè)人員數兩個指標。需求角度表現為金融機構中存款和貸款的使用狀況，因此選取金融機構人均各項存款占人均GDP的比重和金融機構人均各項貸款占人均GDP的比重兩個指標。各項指標及含義如表1所示。（表1）

（二）普惠金融指數的計算。為計算普惠金融指數，本文首先采用變異系數法確定各個指標的權重。變異系數為標準差和平均值的比值。具體做法是，先計算出這六個指標的平均值i和標準差？滓i（i=1，2，3，…，n），求出其變異系數為Vi=i/？滓i，然后求和∑Vi，最后求得各指標的權重為：

確定六項指標的權重后，計算普惠金融指數。不同量綱的指標應該先做歸一化處理。因此，第i個指標的di的計算公式為：

其中，di為指標處理結果，Ai為第i個指標的實際值，MINi即為第i個指標中的最小值，MAXi即為第i個指標中最大值。0≤di≤wi，di越大則該指標所代表的普惠金融水平越高。普惠金融狀況可以表示為n維笛卡爾空間中的點D=（d1，d2，d3，…，dn）。當D=（0，0，0，…，0）時，即為最壞情況。當D=（w1，w2，w3，…，wn）時，代表普惠金融發(fā)展水平的最好狀況。普惠金融發(fā)展指數IFI為點D到點W之間的歸一化的反歐幾里的距離：

（三）數據來源。通過計算陜西省普惠金融指數，就可以評價陜西省普惠金融發(fā)展水平。本文用于計算的數據主要來源于《中國金融年鑒》、2006～2015年間《陜西統(tǒng)計年鑒》、中國人民銀行西安分行發(fā)布的2006～2015年《陜西省金融運行報告》。其中，金融機構人均各項存款占人均GDP的比重的計算方法為金融機構人均存款和人均GDP相除得到；金融機構人均各項貸款占人均GDP比重的計算方法為金融機構人均貸款和人均GDP相除得到。

三、陜西省普惠金融發(fā)展水平評價

（一）陜西省普惠金融發(fā)展概況。通過數據整理所得如表2所示。從2006年至2015年，陜西省每萬平方公里銀行業(yè)金融機構數呈現先下降后上升的趨勢，其中2009年最低，為303.30個，2015年最高為344.85個。每萬平方公里的銀行業(yè)金融機構從業(yè)人員數呈現出上升趨勢，其中2015年最高，為4，810.74人。每萬人擁有的銀行業(yè)金融機構數呈現出先下降后上升的趨勢，其中最低的年份為2009年的1.67個，最高的年份為2015年的1.87個。每萬人擁有的銀行業(yè)金融機構從業(yè)人員數呈現出逐年上升的趨勢，最高的年份為2015年的26.10人。2006～2010年，金融機構人均各項存款占人均GDP的比重表現波動，從2011年后呈現出上升趨勢，最高的年份為2015年的1.79。2006～2010年，金融機構人均各項貸款占人均GDP的比重上下波動，但在2011～2015年呈現出上升趨勢，其中最高的年份為2015年的1.20。（表2）

（二）陜西省普惠金融指數測算。對六項指標編號，按照普惠金融發(fā)展指數的計算方法確定出各個指標所占權重。結果如表3所示。（表3）

然后計算出各個指標的最大值和最小值，求出di和IFI，結果如表4所示。（表4）

（三）結果分析。金融服務的供給方面，整體看來d2（每萬平方公里的銀行業(yè)金融機構從業(yè)人員數）水平較高，同時d4（每萬人擁有的銀行業(yè)金融機構從業(yè)人員數）水平較高。說明銀行業(yè)金融機構從業(yè)人員數提高了普惠金融的發(fā)展水平。相對于銀行業(yè)金融機構地理位置固定的局限，銀行業(yè)金融機構從業(yè)人員更具有靈活性，可以為特定群體更好地提供金融服務。d2（每萬平方公里的銀行業(yè)金融機構從業(yè)人員數）從2006年的0.000（小數點后保留三位）上升至2015年的0.118，d4（每萬人擁有的銀行業(yè)金融機構從業(yè)人員數）從2006年的0.000（小數點后保留三位）上升至2015年的0.110，說明近十年陜西省金融機構從業(yè)人員數量的增加提高了陜西省普惠金融發(fā)展水平。d1（每萬平方公里的銀行業(yè)金融機構數）呈現出先下降后上升的趨勢，最低值出現在2009年，其后上升幅度較大，截至2015年上升到0.040。d3（每萬人擁有的銀行業(yè)金融機構數）同樣呈現出先下降后上升趨勢，從2006年的0.010下降至2009年的0.000（小數點后保留三位），其后呈現上升趨勢，截至2015年上升到0.110。金融機構數量的變化在一定程度上影響了陜西省普惠金融的發(fā)展水平。endprint

金融服務需求方面，d5（金融機構人均各項存款占人均GDP的比重）和d6（金融機構人均各項貸款占人均GDP的比重）在2006～2010年期間呈現出波動的趨勢。其中d5（金融機構人均各項存款占人均GDP的比重）在2007年和2008年最低，近似為0.000；d6（金融機構人均各項貸款占人均GDP的比重）在2008年最低，近似為0.000。分析可能受到國際金融危機影響，銀行業(yè)金融機構存貸款表現略為疲軟，在一定程度上影響了陜西省普惠金融的發(fā)展。但是2011～2015年，d5（金融機構人均各項存款占人均GDP的比重）有所上升，d6（金融機構人均各項貸款占人均GDP的比重）也有所上升，最高值均在2015年，分別為0.061和0.102。說明隨著2009年我國采取適度寬松的貨幣政策以及國際金融危機影響的消散而有所改變。在一定程度上促進了陜西省普惠金融水平的發(fā)展。

陜西省普惠金融指數IFI從2006年至2015年呈現出先下降后上升趨勢。2008年普惠金融指數IFI最低為0.019。2006～2008年普惠金融指數有所下降，這與人均各項存貸款的使用、每萬人擁有的金融機構數、每萬平方公里金融機構數的下降以及金融機構從業(yè)人員的減少等因素相關?！蛾兾魇〗鹑谶\行報告》顯示，2006～2008年陜西省金融發(fā)展受到國際金融危機，國內經濟下行壓力較大的影響。因此，金融機構和金融從業(yè)人員的減少，以及存貸款的使用狀況，在一定程度上影響了2006～2009年陜西省普惠金融的發(fā)展水平。2010～2015年，陜西省普惠金融指數呈現出上升趨勢，金融服務的供給和需求兩個方面的六個指標均對陜西省普惠金融發(fā)展做出了貢獻。金融服務的供給方面，金融機構數量和金融機構從業(yè)人員的增加在一定程度上促進了陜西省普惠金融的發(fā)展。銀行業(yè)金融機構數和銀行業(yè)金融機構從業(yè)人員在地域范圍和人口維度的增加使金融服務更加容易獲取，從而在一定程度上促進了陜西省普惠金融的發(fā)展。金融服務的需求方面，金融機構存貸款的使用狀況也促進了陜西省普惠金融的發(fā)展。

四、結論及政策建議

本文通過選取六項指標構建普惠金融指數，對2006～2015年的陜西省普惠發(fā)展狀況評估后，發(fā)現陜西省普惠金融于2006～2015年期間整體發(fā)展水平較好。雖然在2006～2009年出現了下降趨勢，但是2010～2015年期間陜西省普惠金融的發(fā)展水平穩(wěn)中有升，呈現出良好的發(fā)展態(tài)勢。

在陜西省普惠金融指數的構成中，所占比例較高的前三位分別是d2（每萬平方公里的銀行業(yè)金融機構從業(yè)人員數）、d4（每萬人擁有的銀行業(yè)金融機構從業(yè)人員數）、d6（金融機構人均各項貸款占人均GDP的比重）。由此可以看出，增加銀行業(yè)金融機構從業(yè)人員數，擴大銀行業(yè)金融機構從業(yè)人員的地理分布，對于陜西省普惠金融的發(fā)展更具有現實意義。d6（金融機構人均各項貸款占人均GDP）該項指標占普惠金融指數的比重較大，對于陜西省普惠金融發(fā)展水平存在一定的影響，因此增加對小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群等特殊群體的貸款，提高其享有的金融服務的質量對陜西省普惠金融的發(fā)展水平具有一定的促進作用。

綜上所述，銀行業(yè)金融機構數量以及銀行業(yè)金融機構從業(yè)人員服務廣度和服務深度的提高，可以促進陜西省普惠金融的發(fā)展。在全面建成小康社會的決勝階段，完善普惠金融保障體系，提高金融服務水平，增強人民群眾獲得感，將會顯著提升陜西省普惠金融發(fā)展水平。

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