(湖北工業(yè)大學(xué)，湖北 武漢 430068)

普惠金融視閾下構(gòu)建社區(qū)銀行高校模式的分析與推演
——以肇慶端州農(nóng)村商業(yè)銀行為研究本

倫肇亮

(湖北工業(yè)大學(xué)，湖北 武漢 430068)

當(dāng)前，“一帶一路”沿線國家城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、“智能制造2025”、“中國工業(yè)4.0”等一系列宏偉目標(biāo)正在積極推進(jìn)，“三去一降一補(bǔ)”促使產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向“三二一”轉(zhuǎn)變，“產(chǎn)城人”不斷融合，相面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的社會(huì)變遷，地方金融機(jī)構(gòu)應(yīng)順應(yīng)國家的普惠金融新模式，普及諸如高校等社區(qū)化銀行服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)。

社區(qū)銀行；金融機(jī)構(gòu)；高校模式

一、引言

黨的第十八屆中央委員會(huì)第三次全體會(huì)議通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》提出了“普惠金融”的概念，各地方政府相應(yīng)提出了“金融惠民服務(wù)工程”，肇慶作為粵港澳大灣區(qū)的成員，端州農(nóng)村商業(yè)銀行作為地方金融機(jī)構(gòu)將發(fā)展普惠金融及豐富金融市場層次和產(chǎn)品為己任，深入落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，立足基層，以客戶服務(wù)為中心，利用錯(cuò)時(shí)和延時(shí)的金融服務(wù)時(shí)間，為社區(qū)居民和小微企業(yè)提供個(gè)性化的金融服務(wù)。

二、社區(qū)銀行的構(gòu)建思路

(一)點(diǎn)多面廣，全市覆蓋

端州農(nóng)商銀行具有“點(diǎn)多面廣”的優(yōu)勢(shì)，通過對(duì)現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)化改造，調(diào)整布局，新增支行網(wǎng)點(diǎn)和自助銀行，增加電子銀行渠道，填補(bǔ)金融服務(wù)空白區(qū)域，實(shí)現(xiàn)“十分鐘銀行”的分布策略，即每十分鐘路程即布局一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，構(gòu)筑社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)、自助銀行、365天無間斷的立體服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)全市100%覆蓋。

(二)方便快捷，快速響應(yīng)

以社區(qū)銀行夜間延時(shí)和節(jié)假日錯(cuò)時(shí)營業(yè)、以自助銀行24小時(shí)的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)365天、24小時(shí)不間斷服務(wù)；以網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、電話銀行構(gòu)筑隨時(shí)、貼心、便捷的暢通服務(wù)渠道。

以較短的決策鏈實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶需求的快速反應(yīng)；以全面金融產(chǎn)品的社區(qū)銀行旗艦店提供“一站式”快捷服務(wù)；通過改造業(yè)務(wù)流程，縮短中間環(huán)節(jié)，提升效率，快速響應(yīng)客戶需求。

(三)特色專業(yè)，柔性服務(wù)

根據(jù)社區(qū)銀行所處區(qū)域特征提供特色化、個(gè)性化的增值服務(wù)，打造“金融的+生活的”社區(qū)銀行服務(wù)綜合體，如開展健康義診、票務(wù)代訂、生日祝福、優(yōu)惠團(tuán)購、交通罰款代繳等貼心服務(wù)，結(jié)合各級(jí)政府社區(qū)建設(shè)規(guī)劃，將社區(qū)銀行打造成所在社區(qū)的金融服務(wù)中心，針對(duì)不同的社區(qū)推出個(gè)性化的便民增值服務(wù)，滿足社區(qū)居民的金融的和生活的需求。

(四) 互惠共贏，銀企合作

逐步豐富的理財(cái)產(chǎn)品，為社區(qū)居民提供一站式的財(cái)富增值服務(wù)；以快速、專業(yè)的小企業(yè)服務(wù)以培育小微企業(yè)發(fā)展壯大實(shí)現(xiàn)銀企合作共贏。社區(qū)銀行針對(duì)服務(wù)的對(duì)象，設(shè)計(jì)了專屬的理財(cái)產(chǎn)品，在夜間服務(wù)時(shí)間推出差異化利率的理財(cái)產(chǎn)品；推出小微企業(yè)專屬貸款產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)融資需求；推出便捷的個(gè)人貸款產(chǎn)品，滿足社區(qū)居民的消費(fèi)、經(jīng)營用款需求。

三、肇慶端州農(nóng)村商業(yè)銀行的綜合分析

當(dāng)前，人工智能、第三方支付、利率市場化等重要因素推動(dòng)著銀行業(yè)態(tài)競爭的加劇，傳統(tǒng)的經(jīng)營模式和盈利模式備受挑戰(zhàn)。面對(duì)顛覆性的競爭業(yè)態(tài)，中小銀行加快轉(zhuǎn)型步伐順應(yīng)潮流變化，提升業(yè)務(wù)能力和核心競爭力，結(jié)合自身特色發(fā)展，方可實(shí)現(xiàn)發(fā)展的可持續(xù)。

(一)實(shí)力分析

截至2016年12月末，端州農(nóng)商銀行資產(chǎn)規(guī)模首次突破200億元，各項(xiàng)存款突破120億元。資本充足率為12.92%，符合監(jiān)管法定值不低于10.5%的要求。核心一級(jí)資本充足率和核心資本充足率均為9.51%，符合監(jiān)管法定值不低于7.5%和8.5%的要求，資本狀況良好。

以2015年為基期計(jì)算，全行資產(chǎn)總額為203.95億元，比年初增加57.31億元，增幅39.08%；各項(xiàng)存款余額122.85億元，比年初增加27.82億元，增幅29.28%；各項(xiàng)貸款余額71.91億元，比年初增加5.69億元，增幅8.59%。全年實(shí)現(xiàn)經(jīng)營利潤19359萬元，五級(jí)不良貸款余額為1.76億元，比年初減少1558萬元，不良貸款占比2.46%，比年初下降了0.44%。撥備覆蓋率169.53%，成本收入為53.22%，各項(xiàng)關(guān)鍵指標(biāo)符合監(jiān)管要求。

(二)創(chuàng)新能力分析

按照廣東農(nóng)信聯(lián)社的統(tǒng)一部署，端州農(nóng)商銀行董事會(huì)、經(jīng)營管理層分別設(shè)立了創(chuàng)新發(fā)展委員會(huì)和創(chuàng)新小組，從組織上保障各項(xiàng)創(chuàng)新發(fā)展新舉措落地實(shí)施，并取得了實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展。

1.業(yè)務(wù)創(chuàng)新

以客戶為中心，提供更多適應(yīng)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和新興業(yè)態(tài)發(fā)展需求、更多與“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代特征相契合的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不斷推進(jìn)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、序列化以及多樣化。率先在肇慶農(nóng)合機(jī)構(gòu)開發(fā)了大額存單、同業(yè)存單、房優(yōu)貸、理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款等新業(yè)務(wù)品種，推出了針對(duì)小企業(yè)融資的循環(huán)貸、優(yōu)質(zhì)貸等新的服務(wù)產(chǎn)品，大幅增強(qiáng)了客戶粘性。

2.管理創(chuàng)新

注重建立完善類別清晰、層級(jí)分明、權(quán)責(zé)明確、薪酬合理、流動(dòng)有序的崗位管理體系和包含網(wǎng)點(diǎn)差異化、人員差異化、服務(wù)差異化等在內(nèi)的差異化運(yùn)營體系。推進(jìn)服務(wù)力提升工程，凝練發(fā)展新實(shí)力，在繼續(xù)推行服務(wù)力提升工程的基礎(chǔ)上，提出了“雙服務(wù)”的服務(wù)理念，即“部門為支行服務(wù)，支行為客戶服務(wù)”，進(jìn)一步提升了部門的服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量。

(三) 管理能力分析

1.公司治理規(guī)結(jié)構(gòu)完善

端州農(nóng)商銀行積極發(fā)揮改制5年來所沉積下來的新優(yōu)勢(shì)、新做法以及新作風(fēng)，認(rèn)真履行“三會(huì)一層”職責(zé)，重新修訂“三會(huì)一層”的議事規(guī)則，充分發(fā)揮分級(jí)管理和相互監(jiān)督的作用。積極從實(shí)效管理出發(fā)，對(duì)小企業(yè)專營中心和授信審批中心兩部門合并，設(shè)立資產(chǎn)保全部，重點(diǎn)鞏固保障我行的展質(zhì)量。同時(shí)按照省聯(lián)社的要求，董事會(huì)、經(jīng)營管理層分別設(shè)立了創(chuàng)新發(fā)展委員會(huì)和創(chuàng)新小組，從組織上保障2016年的各項(xiàng)創(chuàng)新發(fā)展新舉措落地實(shí)施。

2.內(nèi)部控制措施健全

不斷完善人事管理、績效管理、授權(quán)管理、內(nèi)部控制等制度體系，保障發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)的有機(jī)協(xié)調(diào)統(tǒng)一。為保障與端州區(qū)人民政府、肇慶新區(qū)管委會(huì)的戰(zhàn)略合作框架協(xié)議落到實(shí)處，建立健全考核與分配機(jī)制，形成全行一盤棋的業(yè)務(wù)營銷思路。部門間密切配合，協(xié)同作戰(zhàn)，抓好公私聯(lián)動(dòng)營銷，提高團(tuán)隊(duì)整體實(shí)戰(zhàn)能力和市場競爭能力。加強(qiáng)業(yè)務(wù)營銷和日常管理，關(guān)注財(cái)政、社保、公積金、住建系統(tǒng)等機(jī)構(gòu)類客戶以及舊城改造等資金流向，與端州區(qū)農(nóng)村集體“三資”平臺(tái)成功對(duì)接，有效防止農(nóng)村集體“三資”的流失，并通過“上門拜訪”、“總對(duì)總”等營銷活動(dòng)，維護(hù)存量客戶挖掘潛力客戶，確保各項(xiàng)存款的穩(wěn)定增長。

3.地方融合協(xié)同創(chuàng)新

在地方融合上，抓住肇慶作為“一帶一路”的重要節(jié)點(diǎn)和“三大經(jīng)濟(jì)帶”交匯點(diǎn)，享有珠三角和粵東西北地區(qū)“雙重”政策支持，后發(fā)優(yōu)勢(shì)明顯，通過與當(dāng)?shù)卣訌?qiáng)對(duì)接、創(chuàng)新形式、激活要素，進(jìn)一步加強(qiáng)營銷深度與業(yè)務(wù)合作。一是與肇慶市端州區(qū)人民政府簽訂10年的合作協(xié)議，對(duì)轄區(qū)工業(yè)園區(qū)和企業(yè)授信20億元，提供一系列優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)；二是與肇慶新區(qū)管委會(huì)簽訂合作備忘錄，重點(diǎn)支持該新區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)建設(shè)、環(huán)境保護(hù)、公共服務(wù)和社會(huì)管理等重大項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)政、銀、企全面合作。

四、當(dāng)前社區(qū)銀行的模式分析

進(jìn)入2010年，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開始下沉，終端爭奪戰(zhàn)日趨白熱化，許多金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入社區(qū)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

1.社區(qū)銀行的現(xiàn)行模式

以肇慶端州農(nóng)村商業(yè)銀行為例，端州農(nóng)商銀行率先在轄區(qū)內(nèi)主要大型社區(qū)樓盤及部分村委會(huì)設(shè)立一批社區(qū)銀行，通過開展“金融服務(wù)進(jìn)社區(qū)”等主題活動(dòng)，變“客戶走進(jìn)來”為“銀行走出去”，供差異化服務(wù)時(shí)間及集成高智能化自助服務(wù)，著力打造有特色、有活力、有較強(qiáng)盈利能力、有競爭能力和持續(xù)發(fā)展能力的基層精品銀行。較具代表性的四種模式為：一是以大龍與三茂分理處為代表的城中村城鄉(xiāng)結(jié)合模式；二是以公共資源交易中心及人社分理處為代表的行政金融服務(wù)模式；三是以工農(nóng)分理處為代表的商業(yè)型社區(qū)金融服務(wù)模式；四是以星湖灣分理處為代表的“私人定制高端金融”服務(wù)模式。

2.高校模式的缺失

基于金融機(jī)構(gòu)的盈利性原則，肇慶端州農(nóng)商銀行的高校模式尚未開啟，主要是場地成本占比過高，粗略估算場地成本約占40-50萬，設(shè)施設(shè)備投入約占80-100萬。綜合平安銀行、民生銀行、農(nóng)商銀行的調(diào)查和測(cè)算，一個(gè)100平方米社區(qū)銀行的年運(yùn)營成本將達(dá)100-130萬，網(wǎng)點(diǎn)人口數(shù)至少在2萬人以上，才有希望于24-28個(gè)月內(nèi)覆蓋所有成本進(jìn)而盈利。如若納入單家社區(qū)銀行需要承擔(dān)的營銷手段、延時(shí)經(jīng)營和錯(cuò)時(shí)經(jīng)營產(chǎn)生的額外成本，實(shí)現(xiàn)收支平衡的周期將更長。

3.高校存在的“堵點(diǎn)”

以公辦應(yīng)用型高校為首的實(shí)訓(xùn)室建設(shè)，在資金與規(guī)模上面取得了一定程度上的成績，但縱觀整個(gè)大肇慶地區(qū)的財(cái)經(jīng)專業(yè)實(shí)訓(xùn)建設(shè)依然存在兩大痛點(diǎn)：一是場地充足資金持續(xù)性不充足，當(dāng)實(shí)訓(xùn)設(shè)備需與時(shí)俱進(jìn)之時(shí)，資金無法保障；二是實(shí)訓(xùn)室的定位偏教學(xué)型，與社會(huì)型仍有相當(dāng)大的差距。學(xué)生走向社會(huì)是必然歸宿，教學(xué)型的實(shí)訓(xùn)始終無法真正與社會(huì)接軌。

五、打造高校社區(qū)銀行的推演

以廣東工商職業(yè)學(xué)院為例，該校是民辦職業(yè)院校，經(jīng)管類學(xué)生占較大比重，校內(nèi)設(shè)有多家金融機(jī)構(gòu)的離行柜員機(jī)，配套設(shè)施相對(duì)完善，復(fù)合構(gòu)建“社會(huì)化”實(shí)訓(xùn)室的基本要求，合作對(duì)象選擇為肇慶端州農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司。

1.方案的提出

方案一：(圖紙略)

校方提供100平方左右的免費(fèi)場地給金融機(jī)構(gòu)免費(fèi)使用，分為兩個(gè)區(qū)域，50平方為金融機(jī)構(gòu)的社區(qū)銀行，包括：展示區(qū)、功能區(qū)、非現(xiàn)金業(yè)務(wù)區(qū)，裝修費(fèi)、水電費(fèi)、員工工資等相關(guān)費(fèi)用，由金融機(jī)構(gòu)自行承擔(dān)。

另外50平方米為雙方共建的實(shí)訓(xùn)室，功能可以設(shè)計(jì)為“二合一”，即：教學(xué)時(shí)間為學(xué)院的實(shí)訓(xùn)教學(xué)區(qū)；業(yè)余時(shí)間為金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)體驗(yàn)區(qū)和沙龍區(qū)。具體的終端設(shè)備由金融機(jī)構(gòu)購置，座椅可以學(xué)院配套，也可以由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)其統(tǒng)一品牌進(jìn)行配套；電費(fèi)按照雙方自用比例各自承擔(dān)。

方案二：(圖紙略)

校方提供50平方左右的免費(fèi)場地給金融機(jī)構(gòu)建設(shè)社區(qū)銀行，展示區(qū)、功能區(qū)、非現(xiàn)金業(yè)務(wù)區(qū)，裝修費(fèi)、水電費(fèi)、員工工資等相關(guān)費(fèi)用，由金融機(jī)構(gòu)自行承擔(dān)。

另外50平方米由學(xué)院自行構(gòu)建一個(gè)多功能課室，教學(xué)時(shí)間，允許學(xué)生到社區(qū)銀行進(jìn)行實(shí)訓(xùn)操練。

2.共建計(jì)劃

(1)廣東工商職業(yè)學(xué)院提供場地；廣東農(nóng)信(肇慶端州農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司)負(fù)責(zé)設(shè)備支持，工商系、經(jīng)管系、財(cái)會(huì)系每周一至五上午可以無償使用實(shí)訓(xùn)基地內(nèi)的設(shè)備設(shè)施，對(duì)學(xué)生進(jìn)行實(shí)訓(xùn)教學(xué)，實(shí)訓(xùn)老師可以系部制定，也可以由企業(yè)的專業(yè)培訓(xùn)師(持證)進(jìn)行指導(dǎo)。非實(shí)訓(xùn)教學(xué)時(shí)間段，廣東農(nóng)信(肇慶端州農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司)可以在學(xué)院范圍進(jìn)行社區(qū)智能銀行的品牌宣傳活動(dòng)，不涉及現(xiàn)金辦理業(yè)務(wù)。

(2)共建實(shí)訓(xùn)室的系部，每個(gè)系部成立一個(gè)相應(yīng)的課題小組，具體由教研室制定方案，與廣東農(nóng)信相應(yīng)部門搭配，開展相應(yīng)的課題科研工作，每個(gè)參加實(shí)訓(xùn)的班級(jí)，均開通廣東農(nóng)信的“珠江平安卡”，以及相關(guān)業(yè)務(wù)(收費(fèi)業(yè)務(wù)自愿原則)，以作為參加實(shí)訓(xùn)操作系統(tǒng)的基礎(chǔ)工具。

(3)共建實(shí)訓(xùn)室的系部，每個(gè)系部成立一個(gè)相應(yīng)的課題小組，具體由教研室制定方案，與廣東農(nóng)信相應(yīng)部門搭配，開展相應(yīng)的課題科研工作，條件成熟時(shí)，申請(qǐng)廣東農(nóng)信設(shè)立相應(yīng)的科研基金支持研發(fā)。

3.預(yù)期效果

好的構(gòu)思配以好的執(zhí)行會(huì)得出好的效果，具體如下：

一是在校內(nèi)與財(cái)經(jīng)類專業(yè)共建社區(qū)銀行實(shí)訓(xùn)室，將社區(qū)銀行的現(xiàn)金功能完全分離到ATM機(jī)上完成，其余非現(xiàn)金業(yè)務(wù)均由員工指導(dǎo)學(xué)生實(shí)操完成。此舉可以緩解大部分學(xué)院內(nèi)財(cái)經(jīng)類專業(yè)頂崗實(shí)習(xí)的實(shí)際困難，同時(shí)還能提高教師、學(xué)生的金融實(shí)操水平，達(dá)到金融知識(shí)進(jìn)校園的目的；二是聘請(qǐng)優(yōu)秀的專家學(xué)者到社區(qū)銀行的各大網(wǎng)點(diǎn)授課，普及并提高社區(qū)居民的金融理財(cái)意識(shí)；三是利用高校的科研力量，通過購買服務(wù)、合作調(diào)研等方式，獲取更多準(zhǔn)確而有價(jià)值的數(shù)據(jù)；四是通過利用學(xué)生頂崗實(shí)習(xí)的機(jī)會(huì)，鼓勵(lì)學(xué)生考取技能證書，充實(shí)各大社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)的調(diào)研人員、營銷人員的數(shù)量，為社區(qū)銀行未來發(fā)展儲(chǔ)備人才。

六、結(jié)語

高校作為一個(gè)成熟的社區(qū)，社員數(shù)量巨大、群居性強(qiáng)、素質(zhì)相對(duì)較高等特性是地方金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)選目標(biāo)市場，學(xué)生群體更是普惠金融合法的實(shí)施群體，綜上，構(gòu)建社區(qū)銀行的高校模式是社區(qū)銀行未來可持續(xù)發(fā)展的一大趨勢(shì)。

[1] 梁榮權(quán)，倫肇亮.普惠金融視閾下地方銀行社區(qū)化經(jīng)營的實(shí)證分析-以肇慶端州農(nóng)村商業(yè)銀行為研究對(duì)象[J].當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，2016(8).

[2] 郝馳.北京市社區(qū)銀行發(fā)展適用性研究[D].北京：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2014：11-13.

[3] 如何評(píng)價(jià)收益〔EB/OL〕.(2015-7-20) [2016-06-22].http：//www.cbrc.gov.cn/chinese/home/docView/7E0CF3C51001425E919F739562C350BA.html.

[4] 何永清.推進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的思考—基于模糊層次分析的經(jīng)驗(yàn)啟示[J].農(nóng)村金融研究，2015(11)：70-76.

[5] 顧青峰，丁輝，史沫.以精細(xì)化管理推動(dòng)社區(qū)金融戰(zhàn)略業(yè)務(wù)發(fā)展[J].銀行家，2016(1)：46-49.

[6] 廣東農(nóng)村信用社聯(lián)合社官方網(wǎng)站.www.96138.com.cn