(黑龍江大學經(jīng)管學院，黑龍江 哈爾濱 150000)

主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展分析

張君妍賈美玉

(黑龍江大學經(jīng)管學院，黑龍江 哈爾濱 150000)

主發(fā)起行制度是我國村鎮(zhèn)銀行設立的重要特征，有助于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。本文對主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展進行SWOT分析，村鎮(zhèn)銀行為了更好的發(fā)展應當借力主發(fā)起行優(yōu)勢，充分利用主發(fā)起行資源，創(chuàng)新自身經(jīng)營管理模式，加強主發(fā)起行與民間資本的合作。

村鎮(zhèn)銀行；主發(fā)起行；民間資本

一、主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行運行現(xiàn)狀

截至2016年末，我國已組建村鎮(zhèn)銀行1519家，資產(chǎn)規(guī)模合計達1.24萬億元，覆蓋全國31個省份1213個縣市，貸款余額7021億元，農(nóng)戶及小微企業(yè)貸款占各項貸款余額的93%，村鎮(zhèn)銀行引進民間資本815億元，占實收資本的72%。民間資本的引入能解決金融供給不足的問題，但要有效控制風險還需依托制度來保駕護航。主發(fā)起行便是其中一項關(guān)鍵的制度設計。

在我國設立村鎮(zhèn)銀行，必須有一家符合監(jiān)管條件，管理規(guī)范、經(jīng)營效益好的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為其最大的股東或唯一股東，該銀行業(yè)金融機構(gòu)稱為主發(fā)起行或主發(fā)起人，其持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的15%[1]。主發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行運作進行專業(yè)化指導，并全面負責風險處置工作。

我國村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行以商業(yè)銀行為主導，主要包括5家國有商業(yè)銀行、國家開發(fā)銀行、12家全國性非國有股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、外資銀行以及其他銀行業(yè)金融機構(gòu)等[2]。可以將主發(fā)起人分為四大類，即國有銀行、股份制商業(yè)銀行、區(qū)域性中小銀行機構(gòu)及外資銀行，其中城商行和農(nóng)村金融構(gòu)是主要推動力量[3]。

村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行絕對控股現(xiàn)象普遍。在現(xiàn)有1500多家村鎮(zhèn)銀行中，90%以上都引進了民間資本。但大部分主發(fā)起行持股比例超過50%，處于絕對控股地位。大中型商業(yè)銀行作為主發(fā)起行，一般持股51%以上。城商行方面，哈爾濱銀行對村鎮(zhèn)銀行持股比例保持60%，臺州銀行對村鎮(zhèn)銀行持股80%以上。農(nóng)村銀行業(yè)機構(gòu)對發(fā)起設立的村鎮(zhèn)銀行持股普遍低于40%，民間資本參與份額較高。

二、主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行SWOT分析

(一)主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展優(yōu)勢

對于村鎮(zhèn)銀行而言，大型國有銀行作主發(fā)起行優(yōu)勢在于：首先，主發(fā)起行資金實力雄厚。村鎮(zhèn)銀行能夠借助其資金優(yōu)勢保證流動性，有效控制銀行風險。其次，主發(fā)起行在產(chǎn)品服務設計、企業(yè)管理理念和方法上具有成熟的體系。村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新可以得到主發(fā)起行的技術(shù)支持，經(jīng)營管理也可借鑒主發(fā)起行經(jīng)驗。再次，國有銀行作為主發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展具有較強的政策引導作用，不易偏離村鎮(zhèn)銀行服務“三農(nóng)”、支持“小微”的設立宗旨。

中型股份制商業(yè)銀行作主發(fā)起行優(yōu)勢在于：首先，主發(fā)起行自身具有品牌優(yōu)勢和全國性特點，這有助于打造分布廣泛的村鎮(zhèn)銀行品牌。其次，主發(fā)起行自身發(fā)展戰(zhàn)略較為注重縣域地區(qū)金融市場和廣大中小企業(yè)資源。其市場定位、經(jīng)營戰(zhàn)略與村鎮(zhèn)銀行距離小，由其設立的村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品服務更契合農(nóng)村金融市場的需求。經(jīng)營方式靈活、貸款辦理流程相對簡便，快捷的服務能增強競爭力。

區(qū)域性銀行業(yè)機構(gòu)作主發(fā)起行優(yōu)勢在于：首先，主發(fā)起行熟悉當?shù)亟鹑诃h(huán)境，能準確了解當?shù)亟鹑谑袌龅男枨螅擃惔彐?zhèn)銀行的產(chǎn)品服務具有額小、量多、面廣的特點，更易被當?shù)剞r(nóng)戶和小微企業(yè)所接受。其次，村鎮(zhèn)銀行與主發(fā)起行在地域上較近，壓縮了管理半徑，節(jié)約了管理成本，方便主發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行監(jiān)督管理。且立足于本地開展業(yè)務，能體現(xiàn)決策連短、決策效率高以及服務快捷的優(yōu)勢。再次，村鎮(zhèn)銀行股權(quán)集中度較低，很多主發(fā)起行沒有絕對控股村鎮(zhèn)銀行，有利于引進民間資本、實現(xiàn)產(chǎn)權(quán)多元化。例如，由石嘴山銀行設立的石銀系列的村鎮(zhèn)銀行，發(fā)起行持股大多只占20%，充分利用了當?shù)孛耖g資本。該類村鎮(zhèn)銀行更重視民營企業(yè)和自然人股東的作用，給予其較大的話語權(quán)，有利于協(xié)調(diào)股東利益、改善股東關(guān)系、完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，更加吸引民間資本的參與。

(二)主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展劣勢

大型國有銀行作主發(fā)起行劣勢在于：首先，村鎮(zhèn)銀行獨立性弱，股權(quán)集中度高，股權(quán)結(jié)構(gòu)缺乏制衡性。其村鎮(zhèn)銀行的董事長、監(jiān)事長和高管人員基本由主發(fā)起行委派或擬定選舉人員，其他股東缺乏話語權(quán)，易導致公司治理機制缺失。重要事項的逐級上報易造成決策鏈過長、業(yè)務管理效率低下，管理成本較高。其次，主發(fā)起行市場定位、企業(yè)文化以及日常經(jīng)營與村鎮(zhèn)銀行差距大。國有銀行市場定位和經(jīng)營理念是“做大、做強”，村鎮(zhèn)銀行的設立宗旨是“支農(nóng)、支小”。這種差異使非涉農(nóng)的大型國有銀行不能因地制宜的依據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展具體需求來設計金融產(chǎn)品、創(chuàng)新金融服務。

中型股份制商業(yè)銀行作主發(fā)起行的劣勢在于：首先，主發(fā)起行經(jīng)營布局以城市為主，設計的產(chǎn)品和服務是為滿足城市金融市場的需求。其設立的村鎮(zhèn)銀行，也存在對農(nóng)村金融市場不夠了解的問題。其次，這類股份制商業(yè)銀行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的目的側(cè)重于擴充業(yè)務、增加網(wǎng)點覆蓋率來實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，“支農(nóng)、支小”目的性體現(xiàn)不強。

區(qū)域性銀行業(yè)機構(gòu)作主發(fā)起行的劣勢在于：首先，主發(fā)起行綜合實力較弱，在品牌、資金、技術(shù)等方面無法與全國性大中型銀行比擬，村鎮(zhèn)銀行得到的支持有限[4]。其次，主發(fā)起行持股比例較低，當內(nèi)部協(xié)調(diào)遇到問題時，可能會出現(xiàn)其他股東抵制發(fā)起行影響，使其不能較好履行發(fā)起人職責。再次，該類銀行機構(gòu)在異地設立會受到嚴格監(jiān)控，若變相的借助設立村鎮(zhèn)銀行來增加經(jīng)營范圍，跨地域開展業(yè)務，很可能由于規(guī)避監(jiān)管而引發(fā)風險。

(三)主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展機遇

主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展機遇，主要體現(xiàn)為：第一，國家政策支持給村鎮(zhèn)銀行籌建、經(jīng)營創(chuàng)造機會。主發(fā)起行起中心軸作用，集中當?shù)亓闵①Y本，為村鎮(zhèn)銀行組建提供了資金基礎。國家關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的很多扶持政策是在主發(fā)起行制度的基礎上發(fā)揮作用的。例如，“東西部掛鉤”政策，依靠主發(fā)起行提供資金支持，可以在當?shù)刎斄Σ蛔愕牡貐^(qū)設立村鎮(zhèn)銀行，促進了西部欠發(fā)達地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行組建。第二，在客戶偏好方面，百姓傾向于選擇熟悉的品牌。在判斷村鎮(zhèn)銀行實力時，習慣考慮其出資人狀況。主發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行的品牌建設起到支撐作用，使其更易得到市場認可，被客戶接受。百姓由于對新鮮事物陌生，往往懷疑其實力。因此，實力雄厚的主發(fā)起行是村鎮(zhèn)銀行品牌保證，能提高公信力。在后續(xù)發(fā)展中，有實力的主發(fā)起行能夠設立多家村鎮(zhèn)銀行，打造一個品牌，如建信村鎮(zhèn)銀行、浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行等。這類自成品牌的村鎮(zhèn)銀行更容易開拓客戶群發(fā)展業(yè)務。

(四)主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展威脅

村鎮(zhèn)銀行后續(xù)發(fā)展風險，主要體現(xiàn)為：第一，競爭對手的潛在威脅。村鎮(zhèn)銀行受到民間資本的競爭，主發(fā)起行制度限制村鎮(zhèn)銀行對民間資本的吸收，民間資本與主發(fā)起行利益、理念沖突，易導致民間資本撤資。隨著金融創(chuàng)新和發(fā)展，民間資本可能通過民間借貸變相的在農(nóng)村開展業(yè)務，對村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生競爭。第二，經(jīng)濟環(huán)境的潛在威脅。在經(jīng)濟衰退時期，農(nóng)村金融市場前景不好，村鎮(zhèn)銀行盈利能力差，容易成為主發(fā)起行業(yè)務轉(zhuǎn)移的對象，打擊了其進行自主創(chuàng)新，市場拓展的動力，偏離服務“三農(nóng)”宗旨。第三，行業(yè)政策變化的潛在威脅?，F(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行長期受主發(fā)起行的影響，競爭能力不足。隨著金融改革深化，存在政策上取消主發(fā)起行制度的可能性，發(fā)起人主體多元化將對現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行生存產(chǎn)生威脅。

三、村鎮(zhèn)銀行充分利用主發(fā)起行優(yōu)勢政策建議

(一)借鑒主發(fā)起行經(jīng)驗的同時加強自主創(chuàng)新

村鎮(zhèn)銀行應該充分發(fā)揮獨立法人職能，有取舍的借鑒主發(fā)起行經(jīng)驗，但不能依賴主發(fā)起行，盡量避免直接嫁接主發(fā)起行的經(jīng)營管理模式。明確自身市場定位，積極熟悉當?shù)亟鹑谑袌鲂枨蟆＝柚靼l(fā)起行的資金優(yōu)勢和技術(shù)支持，自主創(chuàng)新，設計契合當?shù)匦枨蟮慕鹑诋a(chǎn)品和服務。村鎮(zhèn)銀行應該形成自身的企業(yè)文化，銀行高管應該加強學習，廣泛聽取當?shù)厝瞬诺慕ㄗh，創(chuàng)新管理模式，及時與主發(fā)起行溝通，全面詳細的反應當?shù)貭顩r。村鎮(zhèn)銀行應積極提出訴求，在主發(fā)起行幫助下建立獨立的綜合網(wǎng)絡平臺、支付結(jié)算系統(tǒng)，逐步健全自身設施，為自主創(chuàng)新打好基礎。

(二)加強村鎮(zhèn)銀行與主發(fā)起行的聯(lián)動機制

為解決主發(fā)起行制度下，村鎮(zhèn)銀行由于決策鏈過長而導致的經(jīng)營效率低下的問題，應該加強村鎮(zhèn)銀行與主發(fā)起行之間的聯(lián)動機制，體現(xiàn)在溝通協(xié)調(diào)和信息反饋方面，加強部門協(xié)作，實現(xiàn)快速反應。村鎮(zhèn)銀行應與主發(fā)起行協(xié)調(diào)，要求權(quán)力下放，擴大自主決策范圍。需要主發(fā)起行決策部分，主發(fā)起行可以將決定權(quán)交給當?shù)胤中?，當?shù)胤中袘ｉT部門負責處理村鎮(zhèn)銀行相關(guān)事宜，盡量縮短批復時間，簡便手續(xù)，提高村鎮(zhèn)銀行運營效率，為客戶更快捷的提供金融服務。此外，村鎮(zhèn)銀行和主發(fā)起行應建立定期溝通反饋，使主發(fā)起行全面了解村鎮(zhèn)銀行面臨的市場環(huán)境、產(chǎn)品需求情況，主發(fā)起行進行決策時應充分聽取村鎮(zhèn)銀行管理者和其他股東的建議。

(三)加強主發(fā)起行與民間資本的協(xié)調(diào)合作

為解決村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行與民間資本的沖突問題，應該完善村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部的溝通協(xié)調(diào)機制，加強主發(fā)起行與其他股東交流合作，提高管理效率。村鎮(zhèn)銀行管理者應當定期聽取各位股東的意見，并反饋給主發(fā)起行。增加民間資本的話語權(quán)，鼓勵民間資本參與公司的經(jīng)營決策中，在銀行高管人員中增加民間資本代表比例。兼顧主發(fā)起行和民間資本的利益，積極增加盈利能力。此外，在村鎮(zhèn)銀行資源整合能力、入股股東素質(zhì)方面應當堅持審慎原則，這也是保障主發(fā)起行和民間資本能否良好結(jié)合的前提。

[1] 何辛銳.對主發(fā)起行控股村鎮(zhèn)銀行的思考[J].內(nèi)蒙古金融研究，2013，(07)：36-37.

[2] 胡琳.主發(fā)起人對村鎮(zhèn)銀行設立的影響分析[D].西南財經(jīng)大學，2012.

[3] 柴瑞娟.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展研究[J].理論探索，2012，(04)：69-72.