桑晶+王一斌

摘要：本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行闡述，分析互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)發(fā)展中應(yīng)用的必要性，并以實(shí)際案例說明互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用，最后對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境中的發(fā)展提出對(duì)策。以期對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村環(huán)境中的應(yīng)用有所助益。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)；積極作用

中圖分類號(hào)： F724.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A DOI編號(hào)： 10.14025/j.cnki.jlny.2017.23.026

互聯(lián)網(wǎng)金融是在信息技術(shù)支持下發(fā)展起來(lái)的一種金融模式，以互聯(lián)網(wǎng)為主要媒介，集合社會(huì)閑散資金，進(jìn)行P2P、小額貸款等金融業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融在融資方面具有快速、高效、便捷、收益高等特點(diǎn)，已經(jīng)成為目前我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展中不可小覷的力量，不僅能夠幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)快速融資，也為家庭投資以及消費(fèi)的發(fā)展做出了貢獻(xiàn)。分析互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的積極作用，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的擴(kuò)大發(fā)展以及農(nóng)民收入的提高都有非常重要的價(jià)值。

1農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)目標(biāo)之一，然而，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受生產(chǎn)條件和生產(chǎn)力的限制，較城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)緩慢。很多農(nóng)村家庭的經(jīng)濟(jì)來(lái)源還很單一，提供收入的主力還是青壯年勞動(dòng)力。鼓勵(lì)農(nóng)村家庭進(jìn)行農(nóng)場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)、發(fā)展第二、三產(chǎn)業(yè)和農(nóng)副業(yè)，是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本方式，由于農(nóng)村家庭缺乏資金，要改換農(nóng)機(jī)設(shè)備、提高生產(chǎn)效率，或進(jìn)行其他方面的經(jīng)營(yíng)，也存在著一定的困難和阻礙。我國(guó)的“三農(nóng)”政策為農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供貸款服務(wù)，然而受抵押條件限制，很多農(nóng)村家庭不能進(jìn)行貸款，使得生產(chǎn)力低下——收入低——缺少生產(chǎn)成本，形成一個(gè)惡性循環(huán)。互聯(lián)網(wǎng)金融以民間借貸和小額貸款公司為主，放款少、回收快，能夠滿足農(nóng)村家庭生產(chǎn)的需要，是目前促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展不可忽視的金融力量。

2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用

2.1 滿足農(nóng)村家庭融資需求

互聯(lián)網(wǎng)金融通過線上網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)了資金融通，使得金融具有普惠性。農(nóng)村家庭要進(jìn)行生產(chǎn)投資，需要向銀行借款，而農(nóng)村生產(chǎn)受自然環(huán)境影響較大，農(nóng)村家庭可以用于抵押的物品不足。例如，一戶農(nóng)村家庭在春播時(shí)期需要2萬(wàn)元的資金作為生產(chǎn)成本，銀行需要對(duì)農(nóng)村家庭的房屋、土地價(jià)值進(jìn)行評(píng)估后才會(huì)放款，而互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)只需要提供貸款者年收入證明即可，且放款速度快，不需要額外的擔(dān)保手續(xù)。這樣農(nóng)村家庭因生產(chǎn)所產(chǎn)生的融資需求能夠很快滿足，互聯(lián)網(wǎng)金融也可以迅速打開農(nóng)村市場(chǎng)。

2.2 使家庭融資活動(dòng)更便捷

我國(guó)廣大農(nóng)村普遍存在金融發(fā)展不健全的問題，農(nóng)村居民對(duì)閑散資金的處理大多數(shù)存在銀行，而傳統(tǒng)銀行對(duì)農(nóng)村金融的忽視，使得農(nóng)村居民即使有閑置資金，也難以找到合適投資項(xiàng)目，社會(huì)資金配置處于低效率狀態(tài)；在融資方面，即使農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄等銀行可以滿足農(nóng)村家庭融資需求，能辦到貸款，但農(nóng)村居民必須到金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)手續(xù)，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，極不方便。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，相關(guān)平臺(tái)的集聚效應(yīng)能產(chǎn)生巨大的市場(chǎng)新能量，家庭農(nóng)場(chǎng)可與任何公眾通過相關(guān)平臺(tái)參與金融交易，且任何金融交易活動(dòng)足不出戶可完成。這樣既降低了投資者的準(zhǔn)入門檻，又縮短了資金匹配期限，激活了社會(huì)閑散資本的投資熱情，也為家庭農(nóng)場(chǎng)融資提供了交易便利。

2.3 刺激農(nóng)村家庭消費(fèi)

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不足的主要原因是內(nèi)需不足及消費(fèi)不夠。除了基本的衣、食、住、行需求外，農(nóng)村居民花費(fèi)在個(gè)人發(fā)展以及文化娛樂方面的消費(fèi)特別少，這使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中資金流動(dòng)鏈短、市場(chǎng)流動(dòng)資金少，因此，經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢。互聯(lián)網(wǎng)金融的參與能夠刺激農(nóng)村家庭消費(fèi)，例如，支付寶的螞蟻花唄功能，可以在某種程度上滿足年輕人的需要，而為了補(bǔ)齊所消耗的資金，青年消費(fèi)者更愿意尋找機(jī)會(huì)去工作，主動(dòng)獲得收入，這也是促進(jìn)農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)可靠渠道。

3互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的策略

3.1 建立農(nóng)村居民征信系統(tǒng)

目前，城市居民的信用檔案已經(jīng)完全建立，有些地區(qū)實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)金融和實(shí)體金融互通，使信用檔案更具體和真實(shí)，這種情況下，金融機(jī)構(gòu)更愿意提供融資幫助。而農(nóng)村居民沒有信用檔案，要實(shí)現(xiàn)融資目的也比較困難。在擔(dān)保與征信系統(tǒng)合并建設(shè)的過程中，建立農(nóng)民信用檔案是關(guān)鍵，這需要農(nóng)村地區(qū)各級(jí)政府和現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)協(xié)同努力，先構(gòu)建信用檔案的基本框架，再隨著金融發(fā)展和融資活動(dòng)的開展逐步加以完善。

3.2 對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用進(jìn)行宣傳

應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融宣傳推介工作，強(qiáng)化農(nóng)戶的金融意識(shí)和法律意識(shí)，形成對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的正確認(rèn)知，夯實(shí)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的群眾基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)開發(fā)農(nóng)戶友好型的操作軟件，以培養(yǎng)用戶的消費(fèi)習(xí)慣。同時(shí)培養(yǎng)一批熟悉業(yè)務(wù)的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)人員，避免發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)。

4結(jié)語(yǔ)

綜上所述，造成農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)發(fā)展困境的主要原因是融資困難、流動(dòng)資金不足等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的特征在解決問題的同時(shí)，還能夠刺激農(nóng)村家庭消費(fèi)的增長(zhǎng)，使農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)的來(lái)源增多。全面發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，應(yīng)先建立農(nóng)村居民征信系統(tǒng)，以便維護(hù)金融秩序，再進(jìn)行宣傳，使互聯(lián)網(wǎng)金融的作用進(jìn)一步擴(kuò)大。

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作者簡(jiǎn)介：桑晶，在讀本科生，研究方向：金融學(xué)。

通訊作者：王一斌，助教，研究方向：俄羅斯社會(huì)文化、思想政治教育。