喬文琦

摘要：2013年網(wǎng)絡(luò)分期消費互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展迅速，尤其是針對在校大學生這塊，在短短的一年內(nèi)，三十多家公司相繼投入到大學生網(wǎng)絡(luò)分期消費產(chǎn)品中。隨著這種新興網(wǎng)絡(luò)消費產(chǎn)品的快速發(fā)展，大學生分期消費行為引起社會各界人士的議論。本文就網(wǎng)絡(luò)分期消費產(chǎn)品的發(fā)展進行具體分析，其中包括校園帶平臺及大學生借貸消費的發(fā)展現(xiàn)狀和迅速發(fā)展的原因，并在此基礎(chǔ)上闡述新興互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的實際意義及利弊，希望能產(chǎn)生積極影響。

關(guān)鍵詞：分期消費；互聯(lián)網(wǎng)金融；違約風險；利弊分析

伴隨我國國民經(jīng)濟水平的不斷攀升及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷成熟，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，其中開發(fā)的大學生分期消費金融產(chǎn)品被人們所熱議，例如趣分期這類針對大學生進行分期消費、購物而開發(fā)的金融服務(wù)平臺。這些平臺的出現(xiàn)迅速獲得在校大學生的青睞，其影響范圍不斷擴大，受眾群體也在不斷增多。這類金融平臺之所以能獲得大學生的認可并迅速占領(lǐng)市場，很大程度是因為我國小型銀行及相關(guān)產(chǎn)品的缺位以及我國政策的限制，使得銀行的信用卡業(yè)務(wù)難以向?qū)W生推廣。另外，隨著時間的推移，伴隨著學生的畢業(yè)，這一產(chǎn)品及平臺會隨著畢業(yè)生走向社會而拓展至社會上。

一、發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展現(xiàn)狀

早在2013年7月，我國第一家大學生分期購物網(wǎng)絡(luò)商城佰潮網(wǎng)成立，標志著我國大學生網(wǎng)絡(luò)分期消費產(chǎn)品的誕生，次年，為了更好的提升服務(wù)質(zhì)量，佰潮網(wǎng)建立了線下體驗店，全面面向大學生用戶。截止至目前，針對大學生分期消費的網(wǎng)絡(luò)平臺已超過三十家。

（二）我國大學生借貸消費現(xiàn)狀

騰訊科技針對大學生消費進行了一個詳細的調(diào)查，收集到的有效數(shù)據(jù)超過一萬二千份，其中在校大學生占七成。調(diào)查數(shù)據(jù)表明，每月生活費在500至1500元之間的學生超過六成，其中生活費在1000至1500元之間的在校大學生比例最多，占36%。每月生活費超過1500元的在校大學生占整體的29.2%，每月生活費不足500元的僅占6.4%，是所有范圍比例最低的。

學生進行網(wǎng)貸的主要用途有兩種，購買數(shù)碼電子產(chǎn)品和繳納學費。數(shù)碼電子產(chǎn)品作為大學生的主要消費產(chǎn)品，其比例超過60%，遠超其他產(chǎn)品，但由于其價格昂貴，大多數(shù)在校大學生會選擇網(wǎng)絡(luò)分期貸款購買數(shù)碼電子產(chǎn)品。除此之外，旅游、同學聚會、服裝等產(chǎn)品也是大學生進行網(wǎng)絡(luò)分期貸款的主要原因。只是由于這類產(chǎn)品的本身價格相比于數(shù)碼電子產(chǎn)品較低，因此所占比例僅有31.8%。從側(cè)面可反映出餐飲等產(chǎn)品的成本較低，這些日常支出在大學生的承受范圍之內(nèi)，不需要進行貸款支付。令人注意的是，調(diào)查數(shù)據(jù)中顯示8.3%大學生會通過貸款繳納學費，這類貸款類似于信用卡，需要開具各種證明及信用認證，其流程復雜繁瑣另大多數(shù)的學生感到厭煩，而網(wǎng)絡(luò)貸款的審核程序較為簡單，低門檻和分期還款的特性迅速獲得學生的青睞。

二、迅速發(fā)展原因

大學生網(wǎng)絡(luò)分期消費產(chǎn)品發(fā)展迅速的原因有很多，筆者就其中最主要的五大原因進行闡述。

第一，資金來源有限。絕大部分在校大學生的資金來源都依賴于父母的供給，有少部分的學生能夠通過自身的努力獲取學校的獎學金和組學金，同時利用自身的業(yè)余時間或者假期來打工賺錢。因此，大部分在校大學生每月可自由自配的錢是較少的，絕大部分在一千五以下，但這些錢絕大部分都要用于支付日常生活所必須的開銷，這很大程度的限制了大學生的消費能力，為此他們需要尋找其他獲取資金的途徑。

第二，對高檔商品欲望強烈。 伴隨個人視野的不斷開闊及科技新品的不斷更新替代，大學生對于各種科技新品的渴望及對高檔商品的欲望不斷增加，例如智能手機、單反相機、筆記本電腦、iPad等等。部分學生為了購買一個高檔的數(shù)碼電子產(chǎn)品，大大縮減生活上的必須開支。因此，為了減少自身給家庭帶來的經(jīng)濟壓力。同時又能購買高檔的數(shù)碼電子產(chǎn)品，大部分大學生都會選擇網(wǎng)絡(luò)分期消費。

第三，臨時用錢需求。在高檔的數(shù)碼電子產(chǎn)品的消費之外，臨時用錢的需求也是大學生進行網(wǎng)絡(luò)分期貸款的主要原因。大學生為了更好的走向社會，絕大部分學生都會注重人際交往方面的培養(yǎng)，這也成為諸多大學生所需開拓的重要方面，其背后所隱藏的消費需求是龐大的，另外，少部分學生熱愛旅游和游學，其會選擇在假期時間和訪學期間進行出國進修和深造，這背后隱藏的消費需求也是非常巨大的。

第四，融資渠道狹窄。在傳統(tǒng)的銀行信用卡業(yè)務(wù)中，其服務(wù)主體為在學校大學生，但由于國家政策的限制，這類金融業(yè)務(wù)的門檻不斷提高，要求也不斷增多，導致這類金融服務(wù)大大減少。例如銀行為了規(guī)避風險，其信用卡業(yè)務(wù)只針對名校的優(yōu)秀學生，同時授信額度也是大幅度縮減，由最初的幾千至幾百。這種由于政策而形成的斷崖式變化，導致大學生旺盛的消費欲得不到排解。而互聯(lián)網(wǎng)上分期消費的金融產(chǎn)品很好的彌補了傳統(tǒng)銀行及相關(guān)產(chǎn)品的缺位，拓寬了大學生獲取資金的渠道。

第五，后續(xù)信貸需求。網(wǎng)絡(luò)分期消費金融平臺在2016年隨著第一批大學生進入社會而擴大影響乏味，這些經(jīng)過時間的篩選而積累下來的優(yōu)質(zhì)用戶，將會催生出新的消費需求，而這些分期消費金融平臺將會為此打造后續(xù)的信貸需求，既滿足用戶需求，同時又能為自身發(fā)展提供巨大動力。

三、違約風險可控

第一，單筆金額小。網(wǎng)絡(luò)分期消費產(chǎn)品市場發(fā)展之所以迅速，是由于大學生消費需求總量龐大，但單筆借款數(shù)額較小的原因，一般單筆額度在一萬元以下，平均額度也不超過三千，雖然這對于沒有固定收入的學生而言，其違約風險是客觀存在的，但分期付款給了學生一定的緩沖期限，有效的將風險進行分散轉(zhuǎn)移，減低至最低。因此，這既能滿足大學生自身消費需求，同時又能很好的將平臺所承擔的風險給控制。

第二，違約成本高、還款意愿強。伴隨國家對于教育的重視，大學生所接受的教育質(zhì)量逐年提高，其綜合素質(zhì)水平也是不斷提升，因此大學生在分期付款進行消費的同時，對違約的后果已產(chǎn)生較為理性的認知。同時，大學生的自尊心很大程度的決定了還款的意愿，絕大多數(shù)不會因為少數(shù)的金錢而影響自身的信譽及大好的未來，這種高成本的違約使得大部分學生都會按時還款。endprint

第三，生活圈子基本固定，“收支”穩(wěn)定。 大學生的大學生活相比于進入社會的上班族有所不同，其生活規(guī)律，范圍有限，絕大多數(shù)時間都在學校活動。因此，即使大學生違約，只要是在讀生，都能找到違約人，某消費平臺的學生客戶違約率僅占整體的1%，并在調(diào)查落實后，絕大多數(shù)違約的學生都被學校相繼退學。因此，在校大學生進行網(wǎng)絡(luò)分期消費產(chǎn)品，基本都能按時還款。

第四，開戶驗證手續(xù)比較完善。分期付款金融平臺擁有專業(yè)化的團隊，在推廣服務(wù)中分為專職團隊及兼職團隊。分期消費產(chǎn)品的購買流程一般為實名注冊、下單、審核、將拍下的商品發(fā)至校園經(jīng)理手中，最后在與學生辦理有效的證件檢驗，拿到貨品。

分期付款金融平臺的所有環(huán)節(jié)都是相聯(lián)系的，這能有效的規(guī)避絕大部分風險。同時，深入學校進行地面推廣服務(wù)，這對傳統(tǒng)金融機構(gòu)來說是很難的，因此，將線上線下服務(wù)進行有效結(jié)合并產(chǎn)生新型的分期消費模式，這對適應(yīng)大學生群體做出巨大貢獻。

四、大學生分期消費產(chǎn)品的利弊分析

（一）有利的方面

第一，能夠有效地解決大學生短期的資金需求。大學生自身的價值觀、思維導向及性格特征很大程度的決定了其對分期消費的需求及渴望，而絕大部分分期消費金融平臺的誕生有效地滿足了現(xiàn)在大學生的需求，從某種角度上來說，這有效地解決了他們的問題

第二，為大學生提供了方便快捷的消費模式。 伴隨互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的高速發(fā)展，絕大多數(shù)的電子購物平臺與金融服務(wù)機構(gòu)合作，在智能移動設(shè)備的支持下，大學生能夠在移動設(shè)備上完成廢棄消費注冊、下單、購物等全過程，這很大程度的為大學生提供了便捷優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這也是迅速獲得大學生青睞的原因之一。

第三，滿足大學生多元需求。大學生群體隨著視野的不斷提升，其消費的多元性也在不斷增多，大學生對于品牌、款式、價格、創(chuàng)新等方面的要求都有著不懂的執(zhí)著追求，因此，互聯(lián)網(wǎng)的分期消費產(chǎn)品及平臺所具有的優(yōu)勢是傳統(tǒng)實體店及金融模式所不能比擬的。

第四，加強大學生理財觀念。在大學生進行分期購買、提前消費時，學生必須要對自身的生活費進行有效的規(guī)劃管理，這有這樣才能在確保正常日常開支下按時還款，這能有效地促使學生樹立良好的理財觀念，對自身所擁有的資金做到心中有數(shù)、合理規(guī)劃。

（二）不利的方面

第一，助長學生的攀比心理。分期消費金融平臺所提供的便捷服務(wù)大大的刺激了學生的消費欲，在面對巨大誘惑的同時，潛移默化地增長了大學生的攀比心。部分學生由于家境較為富裕，家庭的供給能有效地滿足自身需求，但部分較為貧困的學生，在攀比心的驅(qū)使下，以犧牲未來生活質(zhì)量的代價選擇分期付款，這種不理智的做法是不可取的。

第二，增加家庭負擔。由于大學生處于較為特殊的階段，很多大學生都不知道賺錢的辛苦或者在現(xiàn)實的大學生活中迷失自我，花父母的錢理所應(yīng)當、大手大腳。尤其是分期付款的性質(zhì)使得大部分學生陷入其中，在無法承擔時尋求家里的幫助，這種不理性的消費雖然能為消費提供便捷的服務(wù)，但同時也給大部分家境增加了巨大的經(jīng)濟壓力。

第三，影響大學生的信用觀。大學生在分期消費金融平臺進行實名注冊時，只需要利用自身的身份證、學生證進行抵押與平臺簽訂協(xié)議。 因此，大學很容易陷入分期消費的怪圈，進入無止境的還款模式，部分甚至做出違反法律的事情，這無疑不利于大學身形成良好的信用觀，極大的影響了社會的穩(wěn)定。

五、結(jié)語

大學生處于一個特殊的階段，雖然很多理論知識、道德法律都知曉，但由于社會經(jīng)驗、理財觀念、心理承受能力及價值觀的不穩(wěn)定，很容易受到新事物的影響。因此，政府應(yīng)該加大分期消費金融平臺的支持力度，在提升該類公司抗風險能力的同時，間接的降低大學生分期消費的成，同時，該類平臺可以吸引民間資本，使平臺規(guī)?；?，在提升平臺效益的同時，降低運營成本。另外，學?？梢猿浞掷帽娀I等捐贈款項的形式建立相關(guān)基金，同時與該類平臺、實體店、電商進行商業(yè)合作，為學生提供優(yōu)質(zhì)廉價的商品，從而有效的降低學生違約的風險。

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