文/陳琳，陜西柞水農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

中國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)的問(wèn)題及對(duì)策研究

文/陳琳，陜西柞水農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

中國(guó)銀行在最近幾年逐步發(fā)展的進(jìn)程中，其收入的總體數(shù)量在不斷的提升。中間業(yè)務(wù)的各個(gè)項(xiàng)目都保持著較快的增長(zhǎng)率，但是在中國(guó)銀行發(fā)展中，存在很多問(wèn)題，如中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱，業(yè)務(wù)服務(wù)手段落后等。因此本文通過(guò)對(duì)中國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展的現(xiàn)實(shí)狀況緊密的結(jié)合，深入的分析限制的因素，有效的提出要對(duì)人力資源建設(shè)進(jìn)行不斷的增強(qiáng)，同時(shí)對(duì)中間業(yè)務(wù)防范的機(jī)制進(jìn)行有效的構(gòu)建，以此來(lái)相應(yīng)的管理架構(gòu)不斷的完善，同時(shí)還要對(duì)中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行全面的提升，以此來(lái)對(duì)中國(guó)銀行的發(fā)展給予促進(jìn)性的作用。

中國(guó)銀行；中間業(yè)務(wù)；分析

1 引言

在2011年，國(guó)內(nèi)的貨幣政策持續(xù)緊縮的背景下，在存款的利率方面，達(dá)到了歷史的最高值，同時(shí)在市場(chǎng)中，貨幣的流動(dòng)性呈現(xiàn)出較為顯著的收緊，對(duì)信貸也產(chǎn)生了一定的影響。國(guó)內(nèi)對(duì)銀行監(jiān)管的力度逐步的提升，讓其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更為激烈，因此中國(guó)銀行在發(fā)展的過(guò)程中，面臨著較大的挑戰(zhàn)。中國(guó)銀行在收入增長(zhǎng)緩慢的背景下，通過(guò)對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的發(fā)展，以此來(lái)對(duì)利潤(rùn)進(jìn)行提升?，F(xiàn)階段國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行較多的使用戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的措施，以此來(lái)對(duì)宏觀的經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)進(jìn)行有效的減少，降低對(duì)銀行的沖擊，同時(shí)還能對(duì)銀行的資本需求進(jìn)行有效的滿足，中國(guó)銀行在對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行發(fā)展的過(guò)程中，能夠?qū)⒆陨淼母?jìng)爭(zhēng)力和自盈的能力增強(qiáng)，具有現(xiàn)實(shí)的意義。

2 中國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

2.1 品種少，結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化

通過(guò)對(duì)中國(guó)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀作為研究的立足點(diǎn)，現(xiàn)階段存在中間業(yè)務(wù)的層面，呈現(xiàn)出機(jī)構(gòu)合理性不強(qiáng)以及類(lèi)型少。依照人民銀行下發(fā)的相關(guān)要求中可以看出，中國(guó)銀行在對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行開(kāi)展的期間，僅僅只有260余種業(yè)務(wù)。而歐美等發(fā)達(dá)的國(guó)家，其商業(yè)銀行中的中間業(yè)務(wù)高達(dá)2萬(wàn)余種，充分的說(shuō)明國(guó)內(nèi)銀行的中間業(yè)務(wù)與西方國(guó)家還具有較大的距離。從結(jié)構(gòu)上看，各家中國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)不盡合理，往往某兩三項(xiàng)業(yè)務(wù)就占比超過(guò)50%以上，這一現(xiàn)象在每家中國(guó)銀行身上都體現(xiàn)了。以中國(guó)銀行和交通銀行為例：中國(guó)銀行的結(jié)算、清算及現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)；投資銀行業(yè)務(wù)；銀行卡業(yè)，三者加起就達(dá)到65.8%。交通銀行銀行卡業(yè)務(wù)和投資銀行加起來(lái)占比達(dá)55.44%。

2.2 風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱

能夠?qū)︺y行的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的分散，可以使用中間業(yè)務(wù)來(lái)完成，目前中國(guó)銀行在不良貸款的方面，為銀行的發(fā)展給予了較大的阻力。同時(shí)因中間業(yè)務(wù)具有較小的風(fēng)險(xiǎn)，能夠讓中國(guó)銀行對(duì)其擴(kuò)大發(fā)展。中間業(yè)務(wù)在開(kāi)展的過(guò)程中，能夠僅僅對(duì)客戶(hù)進(jìn)行服務(wù)的提供，就可以將利潤(rùn)獲取，同時(shí)對(duì)銀行的資金極少占用，因此特點(diǎn)的趨勢(shì)，中國(guó)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的期間較多盲目的開(kāi)展業(yè)務(wù)。也沒(méi)有關(guān)注許多中間業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。承諾類(lèi)、擔(dān)保類(lèi)等都是屬于低風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，但是還可能形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的業(yè)務(wù)都含有一定風(fēng)險(xiǎn)。比如以信用證為代表的承諾類(lèi)業(yè)務(wù)。這類(lèi)業(yè)務(wù)與銀行的信用掛鉤。再比如以保函為代表的擔(dān)保類(lèi)業(yè)務(wù)。一些工程類(lèi)的保函，對(duì)保函開(kāi)立是此項(xiàng)業(yè)務(wù)最主要的風(fēng)險(xiǎn)，其主要的原因是申請(qǐng)人在沒(méi)有能夠?qū)κ芤嫒诉M(jìn)行賠償金額期間，相應(yīng)的開(kāi)立銀行要進(jìn)行款項(xiàng)的墊資。這也為銀行增加了不良資產(chǎn)。進(jìn)而增加了銀行風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 業(yè)務(wù)服務(wù)手段落后

在信息系統(tǒng)建設(shè)方面，中國(guó)銀行與國(guó)外商業(yè)銀行差距甚遠(yuǎn)，許多中間業(yè)務(wù)仍由手工操作，如果出現(xiàn)票據(jù)丟失的差錯(cuò)，而手中又無(wú)其他憑證，這就會(huì)對(duì)銀行和客戶(hù)造成損失。而且人工操作失誤可能性大，大量的單據(jù)、龐大的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)容易出差錯(cuò)，一個(gè)小數(shù)點(diǎn)的問(wèn)題都會(huì)造成管理上的失誤。不僅數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)處理的時(shí)間滯后，信息傳遞效率低下，而且保密性和安全性也無(wú)法保證，有信息流失的風(fēng)險(xiǎn)。

網(wǎng)絡(luò)服務(wù)是各行各業(yè)都在致力于發(fā)展的服務(wù)內(nèi)容。如美國(guó)美洲銀行，其支付網(wǎng)絡(luò)十分發(fā)達(dá)，1998年該行就有45萬(wàn)個(gè)間接自動(dòng)轉(zhuǎn)賬賬戶(hù)，具有多種賬戶(hù)服務(wù)，其設(shè)置的超級(jí)賬戶(hù)既方便、靈活，又便于管理。方便了客戶(hù)，也帶來(lái)效益的提升，反觀中國(guó)銀行，在這方面還欠佳。信息水平的落后導(dǎo)致了高技術(shù)含量的中間業(yè)務(wù)難以推廣，盡管業(yè)務(wù)利潤(rùn)高昂。

2.4 人才、技術(shù)缺乏

銀行的中間業(yè)務(wù)在開(kāi)展的過(guò)程中，往往涉及較多的領(lǐng)域，同時(shí)具有較為寬泛的知識(shí)面，又因其屬于金融高技術(shù)產(chǎn)業(yè)，所以對(duì)于員工的要求也就更高。開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的人員不但全面的掌握相應(yīng)的金融知識(shí)，還要有較強(qiáng)的業(yè)務(wù)能力，同時(shí)還要具備會(huì)計(jì)核算和經(jīng)營(yíng)管理的才能?，F(xiàn)階段中國(guó)銀行從事中間業(yè)務(wù)崗位的人員，較多的是從傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)服務(wù)部門(mén)調(diào)派的。中國(guó)銀行在此方面的人才依舊匱乏。雖然近幾年不斷招收高校畢業(yè)生，以及一些高水平業(yè)務(wù)的人才，但仍未滿足中國(guó)銀行對(duì)這方面的要求?，F(xiàn)在人才缺乏已經(jīng)成為制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。西方商業(yè)銀行在開(kāi)展中間業(yè)務(wù)中，對(duì)于科技服務(wù)手段程度較高。雖然我國(guó)中間業(yè)務(wù)的技術(shù)服務(wù)手段有了改善，建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等支付系統(tǒng)。但是其發(fā)展有限，需要改善的地方還很多。不能讓人才缺乏和落后的技術(shù)限制中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3 中國(guó)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)策建議

3.1 完善中間業(yè)務(wù)管理架構(gòu)

中國(guó)銀行應(yīng)當(dāng)從總行層面設(shè)立中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，對(duì)業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行有效的規(guī)劃，同時(shí)對(duì)不同部門(mén)之間的工作開(kāi)展進(jìn)行有效的協(xié)調(diào)，而且還要構(gòu)建中間業(yè)務(wù)的內(nèi)控制度，以此來(lái)改變?cè)械目傂袡?quán)利弱，而分行權(quán)利強(qiáng)的局面，能夠?qū)傂械墓芾頇?quán)威進(jìn)行有效的強(qiáng)化，對(duì)管理的效率逐步的提升，讓其對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展給予全方位的指導(dǎo)。

還要將信息反饋的途徑進(jìn)行有效的構(gòu)建，中間業(yè)務(wù)在開(kāi)展的過(guò)程中，會(huì)遇到不同的問(wèn)題，因此有效的構(gòu)建信息反饋途徑，能夠第一時(shí)間將相關(guān)的信息對(duì)總行進(jìn)行反饋，以此來(lái)為防止出現(xiàn)阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展的情況。建立總行-分行的產(chǎn)品即時(shí)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，總行應(yīng)給予切實(shí)的支持辦法，如下發(fā)創(chuàng)新方向指導(dǎo)書(shū)。而且總行的新項(xiàng)目及時(shí)與營(yíng)業(yè)部溝通，通過(guò)視頻培訓(xùn)、集中培訓(xùn)等多種培訓(xùn)方式，使每名員工迅速掌握新產(chǎn)品知識(shí)和創(chuàng)新點(diǎn)、利益點(diǎn)，有效地推介新業(yè)務(wù)。

3.2 建立健全中間業(yè)務(wù)防范機(jī)制

建立健全內(nèi)控制度。中國(guó)銀行要對(duì)觀念進(jìn)行轉(zhuǎn)變，同時(shí)對(duì)宣傳教育不斷加強(qiáng)，讓行內(nèi)的員工對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性進(jìn)行有效的認(rèn)知，同時(shí)還要構(gòu)建中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)體系。在對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行推廣的期間，要對(duì)各異類(lèi)型和區(qū)域的情況實(shí)施有效的分析研究，使用可行的方式，來(lái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)制定有效的防范，特別是要對(duì)金融衍生品方面的中間業(yè)務(wù)提升重視度。除此以外，還要對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行不斷的加強(qiáng)，要將中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控，有效的納入相應(yīng)的工作范圍，依照中間業(yè)務(wù)的特征擬定風(fēng)險(xiǎn)管控的相應(yīng)措施。

3.3 提升中間業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量

中國(guó)銀行實(shí)現(xiàn)一對(duì)一、一條龍服務(wù)，針對(duì)不同的人群，采取不同的業(yè)務(wù)推介方案。在推介中間業(yè)務(wù)時(shí)，要全面了解客戶(hù)的實(shí)際消費(fèi)水平和人口特征，推薦必備品，搭配附加品，這便是產(chǎn)品組合的差異化了。異業(yè)聯(lián)盟也是分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的有效方式，與信托、保險(xiǎn)、基金等結(jié)成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，克服分業(yè)經(jīng)營(yíng)的障礙，為客戶(hù)提供跨市場(chǎng)的產(chǎn)品、服務(wù)和規(guī)劃，制定合理全面的業(yè)務(wù)管理計(jì)劃。

銀行應(yīng)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，此外還利用客戶(hù)的交易數(shù)據(jù)，研究其交易習(xí)慣，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)，提出了個(gè)性化的宣傳方式。同時(shí)，側(cè)重客戶(hù)的個(gè)性化選擇，開(kāi)發(fā)“手機(jī)信息超市”等信息化服務(wù)手段，提高信息的實(shí)用性及針對(duì)性。

3.4 加強(qiáng)人力資源建設(shè)

中國(guó)銀行在招聘、選拔過(guò)程中引入素質(zhì)模型，注冊(cè)資產(chǎn)評(píng)估師考試是以專(zhuān)業(yè)能力來(lái)評(píng)估，那么素質(zhì)模型則更為全面。素質(zhì)模型在突出專(zhuān)業(yè)化的同時(shí)，也考慮到從業(yè)人員的動(dòng)機(jī)和價(jià)值觀。只有一個(gè)人具備良好的心理素質(zhì)和強(qiáng)烈的服務(wù)動(dòng)機(jī)，才能有探究新技術(shù)、新業(yè)務(wù)的欲望，推動(dòng)自身不斷進(jìn)步，提高專(zhuān)業(yè)化水平。

同時(shí)加強(qiáng)內(nèi)部培訓(xùn)，提升員工專(zhuān)業(yè)素質(zhì)。只有高素質(zhì)的員工才能為客戶(hù)提供更為專(zhuān)業(yè)的服務(wù)，才能提高客戶(hù)滿意度。所在在培訓(xùn)上，要讓員工深入、透徹的了解傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)和新型中間業(yè)務(wù)等這些創(chuàng)業(yè)務(wù)知識(shí)；可以請(qǐng)基金公司、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)等給員工做提升專(zhuān)業(yè)能力的培訓(xùn)，如從業(yè)人員的職業(yè)操守與合規(guī)準(zhǔn)則、行業(yè)狀況、中間業(yè)務(wù)分析能力、業(yè)務(wù)規(guī)定、壓力測(cè)試等方面。

4 結(jié)論

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，中國(guó)銀行在發(fā)展的過(guò)程中也面臨著較多的挑戰(zhàn)，因此中國(guó)銀行在未來(lái)對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行發(fā)展的過(guò)程中，要以現(xiàn)實(shí)的角度出發(fā)，同時(shí)根據(jù)其業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，深入的進(jìn)行分析，以此來(lái)對(duì)銀行的發(fā)展給予全面的推進(jìn)。同時(shí)中國(guó)銀行還要從認(rèn)識(shí)的層面不斷的提升，將員工的危機(jī)意識(shí)進(jìn)行增強(qiáng)，才能對(duì)中間業(yè)務(wù)不斷的發(fā)展。目前國(guó)內(nèi)在中間業(yè)務(wù)的層面具有較大的發(fā)展空間，因此中國(guó)銀行在未來(lái)會(huì)在此方面取的更好的成績(jī)。

[1]張?jiān)婍担疁\析中國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題[J]．現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2016(9)：154

[2]毛靖良．淺談中國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展[J]．商，2016，(9)：24-28

[3]陳胡青.中國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展研究[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2015(6)：74-77

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