文/許雯玨，香港中文大學(xué)社會(huì)科學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)系

金融互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景化趨勢(shì)下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型思考

文/許雯玨，香港中文大學(xué)社會(huì)科學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)系

隨著信息科技的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深入到生產(chǎn)生活的方方面面，從業(yè)務(wù)模式到生活方式，從經(jīng)濟(jì)活動(dòng)到衣食住行，互聯(lián)網(wǎng)無(wú)時(shí)無(wú)刻不在影響著社會(huì)的發(fā)展。2015年3月，李克強(qiáng)總理在十二屆人大三次會(huì)議上做政府工作報(bào)告,向全社會(huì)發(fā)出了“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的倡議。在政府指導(dǎo)、政策激勵(lì)，大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的形勢(shì)下，金融行業(yè)也與互聯(lián)網(wǎng)緊密結(jié)合起來(lái)，形成了互聯(lián)網(wǎng)+金融的創(chuàng)新模式，為傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展開拓了一片新的天地，并引導(dǎo)傳統(tǒng)金融逐步走向“場(chǎng)景化”互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代。在這種趨勢(shì)下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行如何順勢(shì)而為，充分依托“互聯(lián)網(wǎng)+”的有利條件，突破服務(wù)渠道邊界，突破價(jià)值邊界，拓展客戶邊界，做好場(chǎng)景化服務(wù)的轉(zhuǎn)變就成為新形勢(shì)下傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展值得思考的問(wèn)題。本文通過(guò)對(duì)螞蟻金服開放平臺(tái)、微信開放平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式進(jìn)行分析總結(jié)，針對(duì)商業(yè)銀行如何在金融互聯(lián)網(wǎng)趨勢(shì)下，依托核心競(jìng)爭(zhēng)力，打造發(fā)展生態(tài)圈，給出了自己的思考，提出了相關(guān)建議。

互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；場(chǎng)景化

1 互聯(lián)網(wǎng)金融“場(chǎng)景化”的發(fā)展背景

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇、同質(zhì)化產(chǎn)品泛濫促使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)探尋成本更低，效率更高的發(fā)展方向。場(chǎng)景化布局成為了一種解決方案?；ヂ?lián)網(wǎng)金融場(chǎng)景化使得“互聯(lián)網(wǎng)+金融”不再只是停留在提供支付、理財(cái)及信貸產(chǎn)品的層面上，而是將金融產(chǎn)品與各類生活場(chǎng)景融合在一起，為消費(fèi)者提供更加專業(yè)、便捷的服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)，依托合作伙伴的場(chǎng)景，將支付、融資、賬戶服務(wù)等優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品包裝為API、SDK開放輸出。而這種開放能力的輸出，正在從傳統(tǒng)的線下洽談模式向線上的開放輸出模式遷移。線上開放輸出模式主要是面向廣泛的小微企業(yè)和個(gè)人開發(fā)等互聯(lián)網(wǎng)用戶，這些企業(yè)和個(gè)人可以通過(guò)訪問(wèn)瀏覽平臺(tái)門戶便可以獲得服務(wù)。企業(yè)或個(gè)人作為直接客戶或中間服務(wù)商提出申請(qǐng)，在通過(guò)審批后獲得該產(chǎn)品或服務(wù)，并將該產(chǎn)品或服務(wù)嵌入有關(guān)APP。例如，平安銀行已對(duì)外輸出了線上支付、投資理財(cái)和二類賬戶服務(wù)等接口及產(chǎn)品服務(wù)；中國(guó)銀行也已經(jīng)開放了賬戶余額、貴金屬牌價(jià)、外匯行情查詢等產(chǎn)品功能。

2 互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開放平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式分析

互聯(lián)網(wǎng)金融并非是簡(jiǎn)單的金融產(chǎn)品線上化，而是以客戶為中心，互聯(lián)網(wǎng)與渠道、互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)與云計(jì)算的結(jié)合。場(chǎng)景化就是在此基礎(chǔ)上把金融的門檻降低，以簡(jiǎn)單、快速、通俗的方式將金融產(chǎn)品融入客戶的日常生活中，提高客戶的活躍度、增加客戶粘性。

2.1 阿里巴巴的互聯(lián)網(wǎng)金融場(chǎng)景化

阿里巴巴通過(guò)多年來(lái)生態(tài)金融的運(yùn)營(yíng)發(fā)展建立了完善的賬戶體系，積累了龐大的用戶基數(shù)。旗下支付寶擁有超過(guò)4億的活躍用戶，其淘寶及天貓平臺(tái)上有近千萬(wàn)賣家及數(shù)十萬(wàn)的線上商戶。并且在過(guò)去四年的探索里，阿里巴巴的互聯(lián)網(wǎng)金融場(chǎng)景化嘗試已經(jīng)初現(xiàn)成效。阿里巴巴已經(jīng)在旅行、商店、超市、醫(yī)院等眾多線下場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)覆蓋，逐漸形成了以用戶需求為核心的場(chǎng)景生態(tài)圈。其次，阿里巴巴通過(guò)掃福、服務(wù)窗、螞蟻森林等活動(dòng)促使商戶與客戶、客戶與客戶之間形成關(guān)系鏈。阿里巴巴應(yīng)用的便是線上開放平臺(tái)模式，其旗下螞蟻金服共推出包括支付、會(huì)員、店鋪、營(yíng)銷等一百多個(gè)開放API。

2.2 騰訊微信的互聯(lián)網(wǎng)金融場(chǎng)景化

面對(duì)支付寶全面社交化和O2O化的趨勢(shì)，微信也不斷在互聯(lián)網(wǎng)金融場(chǎng)景化的方向上進(jìn)行探索。2014年微信的馬年紅包就是場(chǎng)景化的一次成功實(shí)踐。在2017年初微信小程序正式上線，張小龍強(qiáng)調(diào)，小程序的最大的入口就是各類線下的商業(yè)場(chǎng)景。微信希望可以用以二維碼為入口的小程序取代如洗車、保潔、預(yù)定等O2O業(yè)務(wù)。不同于之前的服務(wù)號(hào)或H5的成本低但用戶體驗(yàn)不佳的方式，小程序使用WebSocket通訊技術(shù)并在在本地執(zhí)行，用戶體驗(yàn)會(huì)更加流暢。微信開放平臺(tái)提供包括“移動(dòng)端應(yīng)用”、“網(wǎng)站應(yīng)用”、“公眾賬號(hào)”、“公眾號(hào)第三方平臺(tái)”四大應(yīng)用方式，兩百多個(gè)API。

3 商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融場(chǎng)景化服務(wù)建設(shè)之路

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新型業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)服務(wù)模式突破了傳統(tǒng)銀行服務(wù)渠道的邊界，顛覆了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方式。目前國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行已經(jīng)開始布局互聯(lián)網(wǎng)金融。商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融場(chǎng)景化中有其獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)。其一是各大商業(yè)銀行之間的銀企互聯(lián)系統(tǒng)，與企業(yè)直連，已經(jīng)有業(yè)務(wù)基礎(chǔ)；其二是商業(yè)銀行客戶群體大，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)建設(shè)而言是充沛的養(yǎng)料，足夠吸引合作者；其三是經(jīng)年的數(shù)據(jù)積累，商業(yè)銀行有資源優(yōu)勢(shì)并且可以提供更加專業(yè)的金融服務(wù)。商業(yè)銀行可以依托其優(yōu)勢(shì)，合作創(chuàng)新提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力、與各行業(yè)領(lǐng)域場(chǎng)景深度融合拓展客戶邊界。

互聯(lián)網(wǎng)金融場(chǎng)景創(chuàng)造對(duì)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型發(fā)展具有重要意義。銀行要建立互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景化服務(wù)的開放平臺(tái)。對(duì)內(nèi)應(yīng)積極規(guī)劃應(yīng)用場(chǎng)景，開放產(chǎn)品服務(wù)；對(duì)外應(yīng)聚焦線上客戶、加強(qiáng)跨界合作。

在拓展合作客戶方面，銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的傳統(tǒng)單位合作，如工商、稅務(wù)、財(cái)政等政府機(jī)構(gòu)公共服務(wù)網(wǎng)站；航空公司、收費(fèi)企業(yè)等線上服務(wù)平臺(tái)等等。銀行也可以聚焦用戶活躍度高，金融需求旺盛的熱點(diǎn)企業(yè)，如跨境電商中的小紅書、生活服務(wù)類的58同城、旅游服務(wù)類的攜程、去哪兒等等。

在合作方式方面，對(duì)于業(yè)務(wù)規(guī)模大、管理規(guī)范的大中型企業(yè)。銀行可以直接開放產(chǎn)品服務(wù)。合作企業(yè)可以直接將銀行產(chǎn)品嵌入自身APP、電商平臺(tái)等場(chǎng)景，為企業(yè)及個(gè)人客戶提供一站式服務(wù)。對(duì)于小微企業(yè)，如餐飲、超市等小型收單商戶，銀行可以與具有豐富互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)驗(yàn)、能夠整合機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的第三方金融科技服務(wù)公司合作，有針對(duì)地面向各行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)小企業(yè)APP或互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供開放產(chǎn)品服務(wù)。

4 結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融場(chǎng)景化就是將復(fù)雜的、關(guān)聯(lián)性強(qiáng)的、碎片化的金融產(chǎn)品和服務(wù)以快捷直觀簡(jiǎn)單的方式在移動(dòng)端呈現(xiàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，金融與生活的邊界日漸模糊，“場(chǎng)景化”趨勢(shì)日益明顯?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融+場(chǎng)景”的組合方式可以促使商業(yè)銀行在傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)上結(jié)合最前沿的技術(shù)和商業(yè)模式。商業(yè)銀行可以與不同應(yīng)用場(chǎng)景的企業(yè)合作實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新、構(gòu)建自身的金融場(chǎng)景生態(tài)圈，滿足客戶多樣化金融服務(wù)需求，形成互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)金融閉環(huán)，步入場(chǎng)景化金融的時(shí)代。