文/陳曉君，浙江臨海農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

大數(shù)據(jù)時代背景下的的普惠金融探究

文/陳曉君，浙江臨海農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

我國普惠金融正迎來發(fā)展的黃金時期，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)日益廣泛的應(yīng)用，將互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用到普惠金融領(lǐng)域，既帶來了機(jī)遇，也帶來了挑戰(zhàn)。大力發(fā)展普惠金融，是我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的必然要求，既有利于促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，又能推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級，增進(jìn)社會公平和社會和諧。

大數(shù)據(jù)；大數(shù)據(jù)金融；普惠金融

2016年年初，國務(wù)院發(fā)布了我國首個普惠金融發(fā)展的國家級戰(zhàn)略規(guī)劃《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃2016—2020年》，《規(guī)劃》確立了我國未來發(fā)展普惠金融的指導(dǎo)思想、基本原則和發(fā)展目標(biāo)。同時特別提出了互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)技術(shù)對普惠金融發(fā)展的重要推動作用，《規(guī)劃》中提出:要積極引導(dǎo)普惠金融服務(wù)主體借助互聯(lián)網(wǎng)金融等新興技術(shù)，降低金融交易成本，延伸金融服務(wù)半徑，拓展普惠金融服務(wù)的廣度和深度；鼓勵各類金融機(jī)構(gòu)運用大數(shù)據(jù)、云計算等新興技術(shù)手段，打造互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，為更多的客戶提供信息、資金、產(chǎn)品等全方位金融服務(wù)。

1 普惠金融的緣起

“普惠金融”是2005年聯(lián)合國在宣傳小額信貸年時廣泛運用的詞匯。聯(lián)合國把普惠金融定義為：能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。普惠金融包括以下幾個層次的內(nèi)涵：1）每個個體（個人、家庭、企業(yè)）

都能以合理的成本獲取較廣泛的金融服務(wù)；2）穩(wěn)健的金融機(jī)構(gòu)需要有嚴(yán)格的內(nèi)控、市場監(jiān)督和健全的監(jiān)管體系等；3）金融業(yè)要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，確保能提供長期的金融服務(wù)；4）增強(qiáng)金融服務(wù)的競爭性，為消費者提供更多選擇。

普惠金融的概念進(jìn)入我國后也一直被高度重視，2013年黨的十八屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》中正式提出“發(fā)展普惠金融”；2015年的《政府工作報告》中也提出“要大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖”；2016年國務(wù)院《關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）的通知》中更加詳盡具體的給出了我國發(fā)展普惠金融的具體思路，同時也給出了普惠金融的定義：“立足機(jī)會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)”。

2 我國普惠金融發(fā)展情況

2.1 普惠金融在我國的發(fā)展歷程

雖然，普惠金融的概念在2005年才進(jìn)入我國，但具有普惠性質(zhì)的金融形式早已存在。在20世紀(jì)70年代出現(xiàn)的農(nóng)村信用社就是普惠金融的萌芽形式，到了90年代，真正意義上的普惠金融開始出現(xiàn)，即扶貧金融模式。這一階段主要是依靠政府和國際組織提供的資金，以扶貧為主，對有針對性的項目發(fā)放小額信貸，主要用于減緩農(nóng)村地區(qū)的貧困狀況，推動了我國扶貧事業(yè)的發(fā)展。隨著我國貧困狀況的好轉(zhuǎn)，人們對金融服務(wù)的需求開始趨向多元化和精細(xì)化，單一的小額信貸遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需求，因此應(yīng)運而生了微型金融模式，微型金融模式主要是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在政府的支持下開展的小額信貸業(yè)務(wù)，它的服務(wù)范圍從“扶貧”領(lǐng)域擴(kuò)展到“為農(nóng)戶和小微企業(yè)服務(wù)”的廣闊領(lǐng)域。

2.2 我國普惠金融發(fā)展的特點

近年來，我國普惠金融發(fā)展迅猛，對經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展產(chǎn)生了積極的效果，它不僅滿足了底層次消費群體的金融需求，還促進(jìn)了我國金融體系的不斷完善。目前我國普惠金融的發(fā)展呈現(xiàn)以下幾個特點：

2.2.1 普惠資金總量不斷增加。

2016年我國各類銀行繼續(xù)加強(qiáng)對“三農(nóng)”

“小微企業(yè)”“保障性安居工程”等各類關(guān)系民生發(fā)展的重點領(lǐng)域的金融服務(wù)。截至2016年末，全國金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額28.2萬億元（不含票據(jù)融資），同比增長7.1%；全國涉及小微企業(yè)的貸款余額26.7萬億元，同比增長13.8%；涉及信用卡消費、保障性安居工程等領(lǐng)域貸款同比分別增長23.4%和58.7%，分別高于各項貸款平均增速10.6和45.9個百分點。

2.2.2 普惠服務(wù)主體和服務(wù)內(nèi)容不斷豐富。

近些年，隨著我國普惠金融的不斷推進(jìn)，各類金融機(jī)構(gòu)紛紛調(diào)整經(jīng)營理念和工作重心，加大了對“三農(nóng)”“中小微企業(yè)”“下崗失業(yè)人群”和“大學(xué)生創(chuàng)業(yè)”等弱勢群體的信貸投入，并有針對性的對有特色的產(chǎn)業(yè)和行業(yè)加大專營機(jī)構(gòu)的建設(shè)，如農(nóng)業(yè)銀行設(shè)立的“三農(nóng)金融事業(yè)部”各類銀行設(shè)立的“小微企業(yè)信貸中心”或“信貸部”等，甚至有的金融機(jī)構(gòu)根據(jù)設(shè)立了專項的支行。

2.3 我國普惠金融發(fā)展存在的問題

雖然我國普惠金融經(jīng)過50多年的發(fā)展壯大，已經(jīng)取得了長足的進(jìn)步，但仍存在較多的問題。從宏觀層面看，主要表現(xiàn)在：1）信用體系建設(shè)還不夠完善，導(dǎo)致金融基礎(chǔ)設(shè)施不足以支撐普惠金融的覆蓋；2）相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)相對滯后，金融創(chuàng)新缺乏立法做支撐；3）缺乏多層次的覆蓋面，針對某些群體的專業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，業(yè)務(wù)單一；4）金融市場的開放度還有待擴(kuò)展，要打破壁壘，形成良性競爭性市場還需要較長的時間。從微觀層面上看，主要表現(xiàn)為：1）各類貸款仍占普惠金融的主體地位，導(dǎo)致風(fēng)險過于集中，許多新的融資方式發(fā)展較為冷清；2）眾多的融資創(chuàng)新方式并不被需求者所了解，需要加強(qiáng)宣傳和普及的力度；3）客戶信息無法在各類金融體中實現(xiàn)共享，造成在客戶甄別過程中的資源浪費；4）許多較小金融主體缺乏抵押物，在資金的獲得上受到限制等。

3 大數(shù)據(jù)對我國普惠金融發(fā)展的影響分析

近年來，普惠金融的快速發(fā)展與大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的出現(xiàn)有密切的關(guān)系，大數(shù)據(jù)技術(shù)通過對用戶上網(wǎng)痕跡的捕捉和統(tǒng)計，在產(chǎn)品或服務(wù)的提供方面大有作為，同時，使我國的金融業(yè)也就此進(jìn)入“大數(shù)據(jù)金融”時代。

3.1 移動金融業(yè)務(wù)擴(kuò)大了普惠的范圍

移動金融主要包括移動（手機(jī)）銀行、移動支付、移動理財?shù)冉鹑谛问剑诖髷?shù)據(jù)金融的時代背景下，移動金融的發(fā)展勢不可擋。截至2014年底，我國移動智能終端使用規(guī)模達(dá)10.6億臺，比2012年增長了14倍多。移動智能終端使用規(guī)模的大幅擴(kuò)張，拉動了人們對移動金融業(yè)務(wù)的需求。

3.2 大數(shù)據(jù)技術(shù)提高了普惠的可得性

“開立賬戶”一直被認(rèn)為是能否獲得金融服務(wù)的重要標(biāo)志，許多國家和地區(qū)都通過稅收優(yōu)惠、財政補(bǔ)貼等措施，鼓勵銀行為城市低收入者、農(nóng)村居民等弱勢群體開設(shè)賬戶。開立賬戶在傳統(tǒng)方式下受硬件條件限制，成本高、效率低。而現(xiàn)代金融的發(fā)展對金融賬戶的管理和服務(wù)有了更高的要求，需要有簡便易用、成本低廉、廣泛連接、用戶體驗好、信任感強(qiáng)的產(chǎn)品。

3.3 大數(shù)據(jù)等技術(shù)提高了普惠服務(wù)的精準(zhǔn)性和靈活性

由于許多非標(biāo)準(zhǔn)化的金融業(yè)務(wù)會大幅度地增加金融服務(wù)企業(yè)的各種成本，因此傳統(tǒng)金融業(yè)的服務(wù)往往是標(biāo)準(zhǔn)化的。隨著大數(shù)據(jù)、云計算和互聯(lián)網(wǎng)移動技術(shù)等的高速發(fā)展，如今，借助大數(shù)據(jù)等的技術(shù)力量，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)完全可以為各類客戶設(shè)計更精準(zhǔn)的、更靈活的、更個性化的、更高效的金融服務(wù)方案和產(chǎn)品。一方面，金融機(jī)構(gòu)可以更加靈活地制定自己的財務(wù)和服務(wù)規(guī)劃；另一方面，整個國家和地區(qū)的金融體系的服務(wù)效率也會因此獲得大大提升。

4 對我國普惠金融未來發(fā)展的幾點建議

雖然大數(shù)據(jù)金融降低了普惠金融交易成本、提升了信用風(fēng)險管理體系、提高了金融覆蓋范圍，但仍存在一些不足。例如，我國的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施還未能形成廣覆蓋；大數(shù)據(jù)技術(shù)的深度發(fā)展還有待提高；新技術(shù)在應(yīng)用中仍存在一定的技術(shù)風(fēng)險、商業(yè)風(fēng)險和政策風(fēng)險；依托大數(shù)據(jù)等技術(shù)開發(fā)的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品種類還有待進(jìn)一步豐富，深度還需要進(jìn)一步推廣等等。為此，提出以下幾點建議：

4.1 加強(qiáng)政府引導(dǎo)和監(jiān)管，激活各類市場主體的活力。

要建成“全面覆蓋、重點滲透、層次多樣、安全便利、信用完善、權(quán)益保障”的普惠金融體系，就需要加強(qiáng)政府的引導(dǎo)和監(jiān)管，還要緊緊圍繞全面深化改革，激活各類市場主體的活力，發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用。

4.2 加強(qiáng)大數(shù)據(jù)金融風(fēng)險防范。

在大數(shù)據(jù)時代，最需要防范和保護(hù)的是隱私；因此，大數(shù)據(jù)發(fā)展中需要監(jiān)管的重點就是對隱私的保護(hù)。在現(xiàn)實生活中頻頻出現(xiàn)因為個人隱私被泄露而發(fā)生的金融事故，為此，要加強(qiáng)對大數(shù)據(jù)金融的風(fēng)險防范措施，具體做法是：（1）加快立法進(jìn)程、加強(qiáng)行業(yè)自律，要明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)與各職能部門間的權(quán)責(zé)，只有權(quán)責(zé)界限清晰才能減少監(jiān)管的漏洞；（2）實現(xiàn)隱私數(shù)據(jù)的保護(hù)與應(yīng)用之間的平衡，用戶的隱私數(shù)據(jù)會被多部門使用，在使用過程中必須有一定的措施來保證用戶隱私在進(jìn)行商業(yè)應(yīng)用時的安全性。（3）整合數(shù)據(jù)資源，由于大數(shù)據(jù)的特性決定了企業(yè)無法單獨享有一些數(shù)據(jù)信息，許多企業(yè)對數(shù)據(jù)共享的需求都很迫切，因此需要由第三方機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)企業(yè)間關(guān)系，制定數(shù)據(jù)使用規(guī)則，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)的使用效率。

[1]焦瑾璞，廖理，等.互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融理論與實踐[M].北京：電子工業(yè)出版社，2016：3.

[2]宣傳部.銀監(jiān)會發(fā)布2016年四季度主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)[EB/OL].(2017-02-22)[2017-03-05]

[3]丁淑娟，張曉燕.山東省普惠金融發(fā)展報告2015[M].山東：山東人民出版社，2015：36-37.