文/陳小紅，中國人民銀行荊州市中心支行

保險業(yè)金融機構近年來發(fā)展迅猛，已成為地方金融體系龐大的生力軍，與此同時，保險業(yè)金融機構反洗錢工作的開展情況參差不齊，特別是客戶身份識別，在一定程度上仍停留在留存客戶身份資料的層面，缺乏充分的盡職調(diào)查。本文在了解保險業(yè)金融機構客戶身份識別操作流程、識別方式的基礎上，揭示保險業(yè)金融機構客戶身份識別存在的問題，并提出建議。

1 保險業(yè)金融機構客戶身份識別模式

保險業(yè)金融機構客戶身份識別主要通過銀行柜面人員、保險代理人、核保員、保全員、理賠員來實現(xiàn)，從保險公司的整個運作模式來看，可以將客戶身份識別分為以下2個模式：

1.1 新契約、保全、理賠客戶身份識別模式。

由保險代理人提交客戶填寫的投保單，與客戶身份資料一起

交柜面接單初審人員或保全、理賠人員進行初步審核，達到客戶身份識別標準的，留存客戶身份資料。發(fā)現(xiàn)客戶身份信息與身份資料不一致、不完整、不準確的，需對客戶進行重新識別，補充客戶信息及身份證明資料。

1.2 中介（銀郵代理）客戶身份識別模式。

近年來，保險營銷方式已逐步向銀郵代理方式發(fā)展，保險公

司70%以上的新契約業(yè)務通過銀郵代理方式辦理。與新契約、保全、理賠客戶身份識別模式相比，中介（銀郵代理）客戶身份識別模式增加了銀郵代理網(wǎng)點客戶身份識別程序。

2 保險業(yè)金融機構客戶身份識別存在的問題

2.1 責任意識缺失。保險公司作為金融機構，以追求利潤最大、業(yè)績最高為目標，履行反洗錢義務增加了核保、監(jiān)管、報告等成本，不但失去一筆可觀的保費收入，而這些成本并不能得到直接的補償，因此，許多保險公司的客戶身份識別工作只是以表面形式存在。保險代理人與經(jīng)紀人作為直接參與經(jīng)營和銷售的人員，以銷售保險產(chǎn)品為目標，與客戶直接接觸時并未對客戶進行完全的盡職調(diào)查。

2.2 缺乏有效監(jiān)督。特別是銀郵代理，客戶身份識別責任存在相互推諉。雖然目前保險公司二級公司與省級金融機構簽訂了銀郵代理協(xié)議，但該協(xié)議從某種程度上來講，在操作上存在許多問題。一是保險公司派出的客戶經(jīng)理過分依賴簽定的代理協(xié)議及銀行工作人員，由銀行代為進行客戶身份識別，保險公司只進行事后監(jiān)督。二是銀行柜面人員對客戶身份資料的審核不嚴，未有效核對投保人、被保險人、受益人的有效身份證明文件，存在未留存客戶身份資料的現(xiàn)象。

2.3 缺乏有效手段。對客戶的持續(xù)盡職調(diào)查難以開展。一是客戶采取銀行自動轉(zhuǎn)賬的方式繳納保費，沒有發(fā)生面對面業(yè)務，保險工作人員不會主動開展持續(xù)識別。二是客戶以躉交方式繳納保費的，保險合同一般都是10年以上的保險期限，客戶首期躉交保費后，保險持續(xù)期間保險公司不會主動開展持續(xù)識別。