文/李海龍

在江蘇，超過70%的小微企業(yè)周轉資金不足50萬元，平均資金缺口達到了70萬，數(shù)量過半的企業(yè)融資需求未能獲得有效滿足。

隨著國家和地方不斷深化改革，進一步簡政放權，建立市場準入負面清單制度，為小微企業(yè)減負增效，在引導推進 “互聯(lián)網(wǎng)+”行動和推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的背景下，小微企業(yè)“春風十里全民幫扶”的境遇是前所未有的，不禁反思，小微企業(yè)發(fā)展究竟還缺什么？政策、人才、技術、市場……最缺的可能還是資金。融資難的問題仍是橫在小微企業(yè)發(fā)展道路上邁不過去的坎。

得其癥結——信息不對稱

小微企業(yè)資產(chǎn)實力不足、信用積累少、公司治理不成熟、財務信息失真等問題是普遍存在的，受限于發(fā)展水平和自身規(guī)模無法采取發(fā)債、上市等手段獲取資金，相較其他融資方式，綜合成本最低的銀行貸款依然是小微企業(yè)的首選。

對于銀行而言，小微企業(yè)貸款業(yè)務數(shù)量大、金額小，是典型的“長尾”市場特征，碎片化程度很高，而央行征信系統(tǒng)和各省公共信用信息系統(tǒng)字段信息尚不完善，銀行為了獲取和了解小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況以及真實的貸款用途需要做大量詳細的調查工作，雙方之間存在著明顯的信息隔閡。

小微企業(yè)貸款業(yè)務相較大企業(yè)銀行需要付出更高的成本，風險高、收益低，降低了銀行服務小微的主動性和積極性，許多企業(yè)畏難不得已選擇民間融資，形成了“企業(yè)不想貸，銀行不敢貸”的局面。

在當前的環(huán)境下，一是需要充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術的作用。銀行可以通過提取融合征信、工商、稅務、司法、水電、物流等信息，構建大數(shù)據(jù)模型進而客觀全面的評價客戶資質并判斷其融資額度需求，實現(xiàn)小微企業(yè)申貸、審批、授信的線上處理和智能決策?；诖髷?shù)據(jù)平臺的貸款業(yè)務線上化可以適應小微企業(yè)融資“短、小、頻、快”的特點，同時也降低了銀行的業(yè)務成本，彌補了風控人員憑借經(jīng)驗判斷的不足，使銀行批量化開展小微信貸業(yè)務成為可能；

二是政府以財政手段加大支持力度。促進小微企業(yè)發(fā)展是政府經(jīng)濟性公共服務職能的要求，在資金獎勵、稅收減免、貸款貼息等手段之外，還應擴充風險補償基金、專項引導基金、轉貸基金等資金池的規(guī)模，發(fā)揮財政資金的杠桿放大作用，加快建設政策性融資擔保體系，完善小微企業(yè)貸款的風險分擔機制，提高小微企業(yè)的申貸獲得率，用真金白銀為小微企業(yè)的發(fā)展補給輸血。

對癥下藥——小微企業(yè)專項貸款

開展融資服務，加快構建促進小微企業(yè)成長機制，積極主動全方位支持小微企業(yè)的發(fā)展是近年來江蘇經(jīng)濟轉型升級的重要工作內(nèi)容，緩解小微企業(yè)融資難更是重中之重。

江蘇省內(nèi)銀行推出了不同風格、針對性強的金融服務，小微企業(yè)和工商業(yè)主可以多選多看，總有一款適合。在各項促進政策推動和銀行業(yè)的共同努力之下，江蘇省小微企業(yè)貸款實現(xiàn)了長足發(fā)展。根據(jù)江蘇銀監(jiān)局提供的數(shù)據(jù)，截至2017年6月末，江蘇省銀行業(yè)金融機構小微企業(yè)貸款余額達到29278億元，占各項貸款余額的29.19%；小微企業(yè)貸款較年初增加2203億元，同比增長13.46%，高于各項貸款增速0.6個百分點；小微企業(yè)貸款戶數(shù)87.30萬戶，同比增加了6.97萬戶；小微企業(yè)申貸獲得率達到93.25%，同比提高了0.84個百分點，階段性實現(xiàn)了“三個不低于”目標，小微企業(yè)用自己的雙手把希望票投給了銀行。

基于大數(shù)據(jù)技術的銀行小微金融產(chǎn)品更加的靈活、高效，是數(shù)量眾多的小微企業(yè)和個體工商戶發(fā)展的好幫手。比如，主要從事教育領域交互智能平板電視及內(nèi)置軟件開發(fā)銷售的蘇州華育智能科技有限公司短時間內(nèi)接到了許多新訂單，急需補充流動資金，在缺乏抵押資產(chǎn)、知識產(chǎn)權質押融資受阻的情況下，得知江蘇銀行“稅e融”只要納稅就能申請純信用貸款后，即刻網(wǎng)申，經(jīng)系統(tǒng)核實短短五分鐘就獲得了100萬元的貸款額度，很快完成了訂單任務，公司發(fā)展再上新臺階。在蘇州吳中南環(huán)橋市場經(jīng)營海鮮生意的張先生，今年與當?shù)貛准揖频杲⒘碎L期供貨關系，進貨資金便緊張起來，新訂單遲遲不敢接，看到建行“小微快貸”的信息后聯(lián)系銀行咨詢，經(jīng)客戶經(jīng)理上門指導，即時申請當場就獲得118萬元的貸款支持，免除了他的后顧之憂。