摘 要：21世紀(jì)，互聯(lián)網(wǎng)開始走進(jìn)我們的生活，經(jīng)濟(jì)社會也在不斷發(fā)展。無論是在融資、支付還是投資理財方面，互聯(lián)網(wǎng)金融都給傳統(tǒng)銀行帶來了非常明顯的影響。由于現(xiàn)階段中國的傳統(tǒng)銀行理財業(yè)務(wù)還處于起步階段，其后市的發(fā)展存在不確定性，所以本文以互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行理財業(yè)務(wù)影響的調(diào)研為題，調(diào)查在互聯(lián)網(wǎng)的大環(huán)境下銀行理財業(yè)務(wù)在現(xiàn)階段的發(fā)展?fàn)顩r，并對調(diào)查結(jié)果進(jìn)行分析，并指明互聯(lián)網(wǎng)金融是如何影響著銀行的理財業(yè)務(wù)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行理財；影響；產(chǎn)品

在互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展背景下，一種新的金融模式——互聯(lián)網(wǎng)金融，一步一步打破了傳統(tǒng)金融模式的壟斷地位。這使得銀行理財業(yè)務(wù)等金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍變得廣闊，銷售渠道更為便捷，與此同時，信息的傳播變得更為廣泛，完整和便捷。但也對銀行理財業(yè)務(wù)等領(lǐng)域也帶來了一定的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通?？煞譃榱箢悾罕娀I融資、第三方支付、大數(shù)據(jù)、垂直財經(jīng)門戶、網(wǎng)絡(luò)平臺和金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化。伴隨著國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)與理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，現(xiàn)在中國互聯(lián)網(wǎng)金融的前景良好，吸引了多方參與者積極進(jìn)入，市場競爭也越來越激烈。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)膬?yōu)勢分析

1.投資門檻低

互聯(lián)網(wǎng)金融相比于傳統(tǒng)理財業(yè)務(wù)，其最大的優(yōu)勢就是投資門檻低。通常情況下互聯(lián)網(wǎng)金融門檻比較低，而傳統(tǒng)銀行理財業(yè)務(wù)進(jìn)入門檻較高，這就無疑導(dǎo)致銀行理財業(yè)務(wù)所占金額較重。而當(dāng)收益率幾乎一樣時，人們更傾向于投資互聯(lián)網(wǎng)金融理財，因此可以說，在某種程度上人們更青睞于互聯(lián)網(wǎng)金融。

特別是2013年6月，支付寶推出的“余額寶”理財產(chǎn)品就是將互聯(lián)網(wǎng)與金融二者結(jié)合起來。用戶把錢轉(zhuǎn)到“余額寶”中實(shí)質(zhì)就等于購買了天弘基金產(chǎn)品。不同于通常意義中的基金，用戶想什么時候使用余額寶里的資金就可以什么時候使用，相當(dāng)于是T+0日實(shí)時贖回貨幣市場資金。支付寶運(yùn)用余額寶通過這樣的方式將互聯(lián)網(wǎng)與理財完美結(jié)合，實(shí)行“碎片化理財”的新模式。與人們投資傳統(tǒng)的基金理財平均為七八萬元相比，余額寶平均投資的只有1912.67元。從這說明了在一定程度上，余額寶將理財產(chǎn)品客戶與銀行的活期存款相分流。雖然在2017年8月14日，余額寶將用戶個人賬戶額度上限調(diào)為10萬元，但基本不會影響到大多數(shù)用戶的互聯(lián)網(wǎng)金融投資。

2.操作便捷

互聯(lián)網(wǎng)金融的主要優(yōu)勢在于其成本低、流動性強(qiáng)、投資門檻低，且操作方便?；ヂ?lián)網(wǎng)理財利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行電子支付，申購和贖回均不需要實(shí)際的交易場所，只需耗費(fèi)少許網(wǎng)絡(luò)流量，交易快速便捷，成本低。而且可以隨時申購和贖回，比傳統(tǒng)銀行的活期存款利息高，又方便，可以有效利用客戶的閑散資金?，F(xiàn)階段，年輕人是掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的主流。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行理財業(yè)務(wù)的影響分析

2013年至今，互聯(lián)網(wǎng)金融的突然間流行給傳統(tǒng)銀行理財業(yè)務(wù)造成沖擊，具體來講：

1.客戶資源問題

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對傳統(tǒng)銀行理財客戶資源存在一定程度的沖擊，從總體來看可分為兩類。第一類是對于大額投資的固定客戶來客戶來講，影響并不大，他們還是愿意選擇相信傳統(tǒng)銀行理財業(yè)務(wù)，因為銀行可以提供更多面對面，更全面的幫助。而對于潛在客戶或者理財額度較低的個人客戶，在一定程度上會削減他們在銀行理財?shù)臒崆?，對于傳統(tǒng)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展新客戶有一定的沖擊。

2.銀行卡使用率問題

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，目前人們?nèi)粘Ｉ钪械乃⒖l率急劇下降?？梢哉f，電子支付業(yè)務(wù)和投資理財是互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行造成的主要影響。像支付寶、微信銀行這樣的通過第三方平臺來支付，是結(jié)合了新模式、新技術(shù)還有市場需求；同時也在不斷改變?nèi)藗冝k理金融業(yè)務(wù)的習(xí)慣。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，有將近四分之三的用戶會在日常中參與到互聯(lián)網(wǎng)金融里。所以互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品會一步步的滲入人們的生活，出門支付也不再使用銀行卡轉(zhuǎn)而使用第三方平臺，使人們的生活習(xí)慣發(fā)生變化。

支付方式的轉(zhuǎn)變，意味著用戶零散金額的儲存位置改變。雖然第三方支付的金額最終還是回到銀行中，但金額短期還是會在支付平臺有所暫留。而且很多用戶為了方便，會在微信錢包、支付寶余額寶中存入部分余額一共使用。積少成多，用戶多了之后，這部分閑散金額就從銀行的短期儲蓄中消失了。

3.傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品的營銷壓力

傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，通常短期理財?shù)男б鏇]有優(yōu)勢，而一些長期的、效益高的理財產(chǎn)品，投資門檻又較高。為此，很多銀行針對效益高的理財產(chǎn)品門檻高的缺陷，推出了一些年化收益率在6%以上的新款理財產(chǎn)品，且大多數(shù)起步金額只需5萬元或10萬元，而曾經(jīng)這樣高收益的理財產(chǎn)品往往門檻都是在幾十萬以上；針對投資期限的問題，推出了交銀添利系列理財產(chǎn)品，擁有不同的投資期限，從一個月到十二個月，可以方便客戶選擇適合自己的選項。同時，很多銀行也大力支持客戶下載手機(jī)客戶端，可以直接通過手機(jī)操作定期理財或者活期理財。而且，部分銀行開通的貨幣基金T+0實(shí)時提現(xiàn)業(yè)務(wù)與余額寶非常類似，門檻低至1元，網(wǎng)上交易，隨時申購和贖回。這些一系列的舉措都有效吸引了大量對傳統(tǒng)銀行信任的客戶。然而由于宣傳問題，在實(shí)際中這些新型的理財產(chǎn)品并不能有效推廣至年輕的用戶群體中，主要還是一些一直在傳統(tǒng)銀行進(jìn)行投資的客戶，難以實(shí)現(xiàn)真正擴(kuò)大客戶群的需求。

三、傳統(tǒng)銀行理財?shù)膽?yīng)對措施

1.發(fā)展網(wǎng)上營銷

對于大多數(shù)人來說，當(dāng)前在傳統(tǒng)銀行理財業(yè)務(wù)所占投資的比重還是較大，更傾向于銀行投資。因此要抓住這一優(yōu)勢，開展更便捷的投資方式。近幾年來，德國、荷蘭等一些歐洲國家出現(xiàn)了完全依托于網(wǎng)絡(luò)和自助設(shè)備實(shí)現(xiàn)理財產(chǎn)品銷售和服務(wù)的“直銷銀行”，以十分低的成本快速擴(kuò)張業(yè)務(wù)，這也給了我們很大的啟示。這表明，互聯(lián)網(wǎng)金融正在影響著傳統(tǒng)銀行的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行應(yīng)當(dāng)抓住這個機(jī)遇，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，擴(kuò)大銷售渠道，發(fā)展銀行理財業(yè)務(wù)的網(wǎng)上營銷，實(shí)現(xiàn)規(guī)模報酬遞增和邊際成本遞減，從而創(chuàng)造出更多的價值，讓銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展更上一層樓。endprint

2.實(shí)施戰(zhàn)略合作

從銀行的角度來說，最擔(dān)心的就是風(fēng)險把控；用數(shù)據(jù)說話是互聯(lián)網(wǎng)金融至關(guān)重要的一點(diǎn)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行順應(yīng)時代潮流的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略既是運(yùn)用這些大數(shù)據(jù)以及其他可利用的優(yōu)勢將業(yè)務(wù)范圍增大。例如，華融證券股份有限公司和華夏銀行于2014年7月24日在互聯(lián)網(wǎng)金融、資產(chǎn)管理、資金存管還有資產(chǎn)托管等方面開展合作并簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議。雙方由其是在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，將聯(lián)手開啟“銀證合作3.0時代”：在基于為客戶提供互通的電子賬戶和證券賬戶，慢慢的開拓更多像移動終端這樣的線上渠道，通過對接雙方平臺，實(shí)現(xiàn)賬戶平臺互通，讓雙方客戶享有更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

3.發(fā)揮自身優(yōu)勢，降低劣勢

傳統(tǒng)銀行有互聯(lián)網(wǎng)金融所望其項背的安全性和風(fēng)險低的優(yōu)勢，以及資金靈活度不足的劣勢。2013年由于貨幣資金沒有足夠的流動性，銀行采取通過較高的成本來吸引互聯(lián)網(wǎng)公司“寶寶”的資金。然而，2014年的情況已經(jīng)發(fā)生了變化。央行比較寬松的貨幣政策及當(dāng)時的貨幣環(huán)境都給市場資金利率帶來了影響，使其有緩慢的下降趨勢，此外考慮到銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的大環(huán)境，銀行更青睞于先將同行資金吸收過來，達(dá)到提高銀行系“寶寶”的收益率的目的。并且互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的安全性一直以來都備受爭議，而對于有著更完善的理財體制、更高的流動性還有安全性也更高的銀行類“寶寶”來說，這樣的選擇更加穩(wěn)妥。因此，目前很多投資者開始將“寶寶”賬戶的錢用來購買銀行的理財產(chǎn)品。

4.發(fā)展靈活多變的理財業(yè)務(wù)

雖然傳統(tǒng)銀行在時代的背景下，發(fā)展了一些互聯(lián)網(wǎng)金融理財業(yè)務(wù)，但從調(diào)研結(jié)果來看，收效不甚理想。比如，傳統(tǒng)銀行可以效仿互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展一些靈活多變、選項多的理財業(yè)務(wù)，比如交通銀行的交銀添利1個月、交銀添利2個月、交銀添利3個月、交銀添利6個月；穩(wěn)添利提升專享9、穩(wěn)添利新享45天、穩(wěn)添利新享44天、穩(wěn)添利新享37天等。還有交通銀行近期推出的天添利，可每天24小時隨時調(diào)配資金，方便靈活且比活期利率要高。客戶可以結(jié)合自身情況，選擇不同時間、不同投資風(fēng)險的理財業(yè)務(wù)。

四、結(jié)論

總之，無論是在2015年的兩會上還是在博鰲亞洲論壇年會上，互聯(lián)網(wǎng)金融十足是一個熱詞，這無疑與因其發(fā)展迅速有關(guān)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢主要在于其操作便捷、存取靈活，而傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢在于風(fēng)險較低，更加安全，產(chǎn)品透明、用戶體驗好等。兩者各有千秋。傳統(tǒng)銀行理財業(yè)務(wù)歷史更久遠(yuǎn)，人們也對其更加信任，所以銀行如果想在當(dāng)今潮流下發(fā)展自己，應(yīng)該充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，一方面，可以實(shí)施戰(zhàn)略合作，另一方面也可以揚(yáng)長避短，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，增強(qiáng)安全性與資金流動性，使消費(fèi)者能更多地傾向于傳統(tǒng)銀行理財業(yè)務(wù)。

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作者簡介：劉智（1996.12- ），女，安徽六安人，安徽財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院endprint