曾楨

一、前言

小微企業(yè)在我國國民經(jīng)濟體系中占有重要地位，特別是在服務業(yè)、小件商品供應、與大企業(yè)配套方面更是不可或缺，它在我國經(jīng)濟實體中扮演著越來越重要的角色，對解決居民就業(yè)、促進萬眾創(chuàng)新具有重要意義，它的成長極大地影響著國民經(jīng)濟的發(fā)展。近年來，我國經(jīng)濟一直處于下行通道，大大削弱了小微企業(yè)的抗風險能力，也加劇了商業(yè)銀行小微企業(yè)及個人授信風險高發(fā)、頻發(fā)，給銀行帶來了巨大的損失。本文通過授信后早期的預警和分類管理，以名單驅(qū)動為抓手，細化小微貸款早期的分類場景和維護策略，以期能幫助商業(yè)銀行主動作為、提前防控，有效遏制小微逾期向不良的轉(zhuǎn)化。

二、小微早期逾期管理范疇

小微授信存量客戶早期逾期管理工作是指小微客戶經(jīng)理針對已授信小微存量客戶，通過采集分析影響資產(chǎn)風險的各類信息、扣息扣款前提示、貸款到期前管理（包括續(xù)授信管理）以及30天以內(nèi)逾期催清收等一系列活動，盡早發(fā)現(xiàn)風險隱患、努力遏制臨時性逾期、積極利用30天以內(nèi)黃金催收期及時防范風險下遷的持續(xù)性動態(tài)管理行為。有條件的銀行建議將30天以上的逾期貸款交由專職催清收團隊承接處理。

三、小微早期逾期分類管理

筆者將小微早期逾期分為貸款利息管理、和授信到期管理兩類進行分類，制定早期標準化管控措施。

（一）貸款利息管理

（1）結(jié)息日前3日、前1日由總行統(tǒng)一向客戶發(fā)送有關利息繳存的提醒短信。

（2）每月扣息高峰期前2日，如遇周末或節(jié)假日，日期前置一個工作日），分行早期逾期管理部門應向轄內(nèi)經(jīng)營機構(gòu)集中發(fā)送T+5日內(nèi)，還款賬戶余額不足以歸還當期扣款金額的客戶名單，經(jīng)營機構(gòu)應指派客戶經(jīng)理或?qū)Ｈ酥饝綦娫捥崾究蛻艏皶r足額存入款項，了解客戶還款能力和意愿，同時做好預警記錄和資金到賬情況監(jiān)控。如客戶失聯(lián)應酌情采取現(xiàn)場回訪。

（3）分行管理部門應每日監(jiān)控本行授信客戶利息償付情況，T+1日下發(fā)欠息名單通知經(jīng)營機構(gòu)，督促其開展利息催收工作。

（4）經(jīng)營機構(gòu)收到名單后應實時敦促客戶經(jīng)理致電客戶償還欠息，對于欠息15天的信用類、保證類貸款，欠息20天的抵押、質(zhì)押類貸款，客戶經(jīng)理須上門進行現(xiàn)場催收，并結(jié)合現(xiàn)場檢查情況決定是否調(diào)高催清收級別。

（5）小額信用貸等業(yè)務品種可采取集中電話催收及集中委外清收。

（二）授信到期管理

（1）以續(xù)授信為抓手有效防范逾期新增。授信業(yè)務到期前90天，分行應統(tǒng)一向經(jīng)營機構(gòu)發(fā)送客戶到期名單，經(jīng)營機構(gòu)接到名單后應完成下戶調(diào)查、資料收集、授信方案的制定，在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)風險的，應及時報送相關管理部門啟動退出或重整程序。

規(guī)范本行續(xù)授信申報、授信審批、額度啟用或貸款發(fā)放時間節(jié)點，對于有經(jīng)營能力、有配合意愿、正常還息的客戶，各分行應做到“應續(xù)盡續(xù)”，并提早處理，嚴格杜絕因人為因素造成貸款銜接不暢而新增逾期。同時，對于風險類客戶，應明確退出或重整方案的制定和落地執(zhí)行時間節(jié)點及要求。

（2）還款通知及跟蹤。未獲批“轉(zhuǎn)期續(xù)貸”服務的，授信業(yè)務到期前1個月，支行責任人應敦促客戶經(jīng)理提示客戶準備還款，除提前提供還款資金來源和到賬計劃外，還應提交相應還款來源的佐證；對于已審批的續(xù)授信可建議客戶提前還款，并積極協(xié)助客戶落實續(xù)授信啟用條件。

（3）扣款提醒。到期日前30日、前5日、前1日，由總行統(tǒng)一向客戶發(fā)送有關本金及相應利息繳存的提醒短信；

（4）下發(fā)逾期名單。分行應每日監(jiān)控本行授信客戶本金償付情況；T+1天下發(fā)逾期名單通知經(jīng)營機構(gòu)，督促其立刻開展本金催收工作；

（5）上門催繳。經(jīng)營機構(gòu)收到本金逾期名單后，應及時上門催繳，同時將有關情況報送分行牽頭部門，對于存在重大風險的，應及時采取資產(chǎn)保全或清收處置措施（具體的分類處置方式詳見下一項要求）。

四、按客戶維度細分場景、洞察風險，制定差異化維護策略

在日常的客戶管理工作中，各經(jīng)營機構(gòu)應做好客戶分類分析，有效甄別臨時性欠息客戶，及時發(fā)現(xiàn)風險客戶，并根據(jù)客戶分類制定不同的維護策略。

（1）針對首次欠息的。收到欠息名單后，客戶經(jīng)理應立即致電客戶進行催收，督促客戶即刻轉(zhuǎn)入資金以歸還欠款，不能立即還款的應確認預計還款時間和還款金額，持續(xù)關注到賬情況。同時應了解客戶欠息原因，并根據(jù)情況區(qū)別處理：

（2）針對多次欠息、多期欠息以及本金逾期、有過代償和重整記錄等情況的?？蛻艚?jīng)理接到名單后應立即上門催繳借款人（及保證人），確認客戶還款意愿及還款能力，現(xiàn)場指導客戶轉(zhuǎn)賬還款或確認預計還款時間和還款金額，并持續(xù)關注到賬情況。根據(jù)情況將客戶分成三類區(qū)別處理：

五、數(shù)據(jù)驅(qū)動、技術管控，加強系統(tǒng)工具的推廣運用

（1）分行管理部門應按照上述標準化管理要求規(guī)定的時點和頻次，加強本行續(xù)授信名單、到期提醒名單、還款提醒名單、逾期客戶名單等數(shù)據(jù)的精準化推送，充分利用系統(tǒng)工單、郵件、微信、電話及時向經(jīng)營機構(gòu)、客戶經(jīng)理進行全方位、多觸點、多頻次的推送和業(yè)務管理措施的培訓與督導。

（2）總行相關管理部門應持續(xù)強化管理制度、系統(tǒng)、流程的支持，完善相關數(shù)據(jù)平臺和銷售管理系統(tǒng)的建設和優(yōu)化。endprint