◎霍漢暉

我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀點滴談

◎霍漢暉

在目前機制下運行的商業(yè)銀行面對激烈的市場競爭如何提高金融創(chuàng)新逐漸地被學(xué)術(shù)界和經(jīng)濟領(lǐng)域的精英們所關(guān)注。本文在深刻地詮釋了我國商業(yè)銀行的市場和經(jīng)營現(xiàn)狀的同時，也討論了新的市場環(huán)境下金融創(chuàng)新的前景，并且指出了金融創(chuàng)新的可行性途徑，在意識形態(tài)上對商業(yè)銀行如何加強金融創(chuàng)新來應(yīng)對強大的市場競爭給出了參考意見。

金融環(huán)境的改變和銀行業(yè)務(wù)涉及的領(lǐng)域越來越廣，競爭日趨激烈，促使各大商行所依賴的營業(yè)利潤從傳統(tǒng)的借貸利率的差額和存款，向各種不同的多樣化模式轉(zhuǎn)變，不同種類新開發(fā)的產(chǎn)品所產(chǎn)生的利潤在各大商行的收入中所占有的比例在不斷提升。提高金融創(chuàng)新已經(jīng)成為行業(yè)間必不可少的手段之一。目前各商行在創(chuàng)新中都存在著或多或少的問題，所以對金融創(chuàng)新的研習(xí)凸顯其緊迫性和重要性。

我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀

我國的金融業(yè)穩(wěn)中求變，逐步發(fā)展，現(xiàn)有非長期政府債券、同業(yè)拆借、商業(yè)票據(jù)，及各種短期融資渠道的貨幣型流通市場，各商行間有序的外匯批發(fā)、企業(yè)與銀行的外匯貨幣零售業(yè)務(wù)以及央行與具有操作資質(zhì)的銀行公開外匯業(yè)務(wù)市場。隨著科技的不斷進步，信息化的應(yīng)用程度愈發(fā)提高，在逐步實現(xiàn)辦公信息化自動化的同時，也提高了各種業(yè)務(wù)的操作效率及可行性。盡管我國各商業(yè)銀行在創(chuàng)新中取得了比較大的進步，但在某些方面還存在著些許瑕疵，亟待改進。

金融創(chuàng)新目的不夠明確。在社會主義市場經(jīng)濟的框架內(nèi)，各商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的改革依然要與經(jīng)濟利潤緊密結(jié)合在一起。在爭奪市場份額的大前提下，獲得更多資源途徑以及調(diào)整各商業(yè)銀行的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)成為一個不爭的事實。也因此出現(xiàn)了對所實施的創(chuàng)新活動在設(shè)計上存在著各種認識不足的問題。在沒有仔細分析自身的實際狀況和所面臨的金融市場的形勢就盲目的去搶占所謂的金融制高點，影響了利潤的增長。目前看來，各商業(yè)銀行還不能完全擺脫政府介入的影響，在運作中還有行政金融的特點。

我國金融創(chuàng)新產(chǎn)品在銀行整體業(yè)務(wù)中所占比例較小。各大商業(yè)銀行目前的主要業(yè)務(wù)還停留在經(jīng)營存貸款、信用卡各種代理業(yè)務(wù)和電子匯兌層面上，受限于社會公眾的傳統(tǒng)消費思維和薄弱的理財意識，銀行的各類創(chuàng)新性金融產(chǎn)品不多。已開通的銀行各項產(chǎn)品發(fā)展速度還不夠快，在整體中所占份額太少，這就影響了資本的的運作和積累，對于形成規(guī)模還有很大的距離。

金融創(chuàng)新缺乏特色各大商業(yè)銀行在創(chuàng)新上沒有自身特色，這嚴重制約了其在市場中的競爭力。綜觀現(xiàn)狀，各行基本是在借鑒國外的金融業(yè)務(wù)和從已被創(chuàng)新的產(chǎn)品中獲取靈感，沒有經(jīng)過仔細的市場調(diào)研就推出了并不是很切合大眾需求的各種理財產(chǎn)品，缺少獨立自主的研發(fā)模式，一味地追捧國外的先進經(jīng)驗，而失去了具有中國特色的金融創(chuàng)新的本能性和唯一性。

金融創(chuàng)新缺乏健全的法規(guī)監(jiān)管。“無規(guī)矩不成方圓”，但在各商行積極探索金融創(chuàng)新的同時，我國現(xiàn)有的一些金融管理法律法規(guī)卻遠遠沒有跟上金融實踐的腳步，出現(xiàn)了不少“灰色地帶”，對金融機構(gòu)難以進行有效的監(jiān)管，違規(guī)者趁機作案，不利于金融市場的秩序穩(wěn)定，造成金融市場的不透明的亂象。

加強商業(yè)銀行對金融進行創(chuàng)新的方法和途徑

更新金融創(chuàng)新理念思想意識決定了意識形態(tài)上的行動，具有指導(dǎo)性和先驗性。各商業(yè)銀行首先要明確獨立自主的個性來對本行金融創(chuàng)新做出指導(dǎo)。在產(chǎn)品的設(shè)計上，不是植入的子門類越多就越好，而是要在產(chǎn)品的功能與應(yīng)用上去繁就簡。過多的金融創(chuàng)新的井噴并不利于合理的行業(yè)發(fā)展，比如金融危機期間，買賣雙方都不能對產(chǎn)品的功能做出全面的解釋，人云亦云，只是覺得銀行的產(chǎn)品就是穩(wěn)賺不賠，但金融投資也是風(fēng)險投資，有失有得。

隨著金融市場競爭的殘酷性的暴露和社會群眾思想覺悟的提升，金融創(chuàng)新注定要先滿足在新環(huán)境下的意識形態(tài)的轉(zhuǎn)變，跟上時代的步伐。在資源合理分配的背景下，合理調(diào)控金融創(chuàng)新產(chǎn)品的堅實性和透明性，讓其產(chǎn)生的資本價值符合市場的發(fā)展規(guī)律，以此來逐步豐富產(chǎn)品的衍生產(chǎn)品種類，促進金融市場和諧的發(fā)展。

注重科技創(chuàng)新與金融創(chuàng)新的同步發(fā)展。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新需要科技的進步作為基礎(chǔ)，科技的不斷進步，也帶來了各商業(yè)銀行的信息革新，在盡力提高新技術(shù)應(yīng)用程度的同時，還要加大信息科技研發(fā)的腳步，擴展信息化在發(fā)展中的應(yīng)用范圍。 在推出電子信息商務(wù)后還要發(fā)揮網(wǎng)上銀行的實時作用，打碎時間距離等對金融業(yè)務(wù)的束縛，在系統(tǒng)化、模塊下的科技手段中提高工作效率和產(chǎn)品營銷模式，在數(shù)字鏈條的時代做好每個信息模型的分析檢測評估等一系列相關(guān)的功能服務(wù)，讓客戶真實的感受到信息化的強大和自身資產(chǎn)的安全。

同時，政府也應(yīng)支持鼓勵銀行業(yè)的電子信息化發(fā)展，進一步加強民眾了解和學(xué)習(xí)電子金融產(chǎn)品，使用網(wǎng)上支付平臺，推動金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新。

注重創(chuàng)新型人才培養(yǎng)。要在儲備人才、培養(yǎng)人才上加大投入力度?，F(xiàn)階段我國各商業(yè)銀行推出的各種金融產(chǎn)品還比較單一，而新的產(chǎn)品從前期的概念形成到研發(fā)到使用到后期維護管理，當中有金融、法律、管理、信息技術(shù)等不同范疇。各商業(yè)銀行在自身規(guī)模不斷膨脹的同時，更要注意引進和培養(yǎng)具有創(chuàng)新意識的專業(yè)性復(fù)合型人才，并且要對現(xiàn)有員工做定期培訓(xùn)，增強企業(yè)內(nèi)部的競爭意識，健全各項創(chuàng)新激勵制度，建立德才兼?zhèn)涞牧夹匀瞬艃錂C制，在精英人士的引領(lǐng)下不斷開發(fā)出新的金融產(chǎn)品，在合理的風(fēng)險評估框架內(nèi)，各商業(yè)銀行才可能輸出更大的自身能動力，也為自身發(fā)展提供一個良性循環(huán)的渠道和企業(yè)上升的環(huán)境。

各商業(yè)銀行越演越烈的市場競爭中，金融創(chuàng)新無疑是企業(yè)能夠再發(fā)展的主要驅(qū)動力，要在市場上站住腳跟，就要求各商業(yè)銀行在產(chǎn)品的研發(fā)、產(chǎn)品的特色和人才的儲備上早做準備，結(jié)合我國的實際國情去提升競爭優(yōu)勢，推進我國經(jīng)濟建設(shè)的步伐。

江門新會農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）