朝輝

2018年，新型數(shù)字金融服務(wù)在中國迎來了蓬勃的發(fā)展，金融科技公司如雨后春筍般發(fā)展起來，令行業(yè)煥發(fā)出新的生命力。尤其是BATJ360系金融科技平臺在科技創(chuàng)新、場景創(chuàng)新等方面的持續(xù)探索，充分顯示出了頭部企業(yè)的責(zé)任與擔(dān)當(dāng)。

2018年12月28日，由《投資者報(bào)》評選的“2018中國數(shù)字金融公司30強(qiáng)”結(jié)果揭曉，包括360金融在內(nèi)的五家巨頭系金融科技平臺均成功入圍。同時值得注意的是，360金融旗下“360小微貸”業(yè)務(wù)，也憑借創(chuàng)新小微金融智能風(fēng)控技術(shù)，一并斬獲“2018數(shù)字金融普惠獎”。

公開資料顯示：360金融是中國領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融品牌。商業(yè)模式上，360金融以科技為驅(qū)動力，承擔(dān)起“連接借款用戶與金融合作伙伴”的橋梁角色。場景拓展方面，360金融除拳頭產(chǎn)品“360借條”外，也在今年拓展出了“360分期”分期電商平臺以及“360小微貸”等與消費(fèi)場景緊密融合的金融科技服務(wù)與產(chǎn)品。

近日，360金融成功掛牌納斯達(dá)克，成為互聯(lián)網(wǎng)巨頭系金融科技第一股。上市當(dāng)天360金融CEO徐軍曾公開表示：“我們非常清楚自身的核心競爭力——大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)。360金融將扮演好金融合作伙伴的科技助手，助力普惠金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)。”

科技賦能實(shí)現(xiàn)“雙邊效益”

2018年，360金融從360金服體系內(nèi)獨(dú)立拆分上市;京東金融改名京東數(shù)科;百度金融從百度體系內(nèi)拆分更名“度小滿”。在巨頭系的帶領(lǐng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)“去金融化”轉(zhuǎn)型趨勢明顯?？梢哉f，從金融服務(wù)向科技服務(wù)的轉(zhuǎn)型，既是監(jiān)管所認(rèn)可和鼓勵的，也是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所需要的。

金融科技企業(yè)如何厘清自身“科技”定位呢？以360金融為例，該平臺在招股書中披露，自身是一家“連接借款用戶與金融合作伙伴的科技平臺”。通俗來講，他們的服務(wù)B端的業(yè)務(wù)形態(tài)是，通過智能化的科技手段，幫助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更加高效的獲客，同時自建智能風(fēng)控體系，為金融機(jī)構(gòu)提供用戶信用評分和利率定價參考。而呈現(xiàn)給C端借款用戶的產(chǎn)品“360借條”，則是一個“低門檻、手續(xù)簡、效率高”的互聯(lián)網(wǎng)貸款渠道。經(jīng)過科技平臺撮合推薦，雙方在線完成借貸交易，360金融從中賺得一定比例的貸款服務(wù)費(fèi)。以技術(shù)連接B端和C端，金融科技平臺的“雙邊效益”得以實(shí)現(xiàn)。

對于科技平臺來說，技術(shù)創(chuàng)新是發(fā)展的核心驅(qū)動力。各家平臺技術(shù)水平孰高孰低，都會體現(xiàn)在大數(shù)據(jù)獲客的精準(zhǔn)度、風(fēng)控逾期率，以及自動化審批流程效率上。

依托360安全反欺詐大數(shù)據(jù)和領(lǐng)先全球的技術(shù)能力，360金融自主研發(fā)了基于人工智能的風(fēng)控全流程技術(shù)平臺，包括Argus智能風(fēng)控引擎、宇宙魔方（Cosmic Cube）風(fēng)險(xiǎn)定價引擎，以及Cloud Bank自動化流程系統(tǒng)。截至2018年9月30日，360金融促成貸款的M3+逾期率為0.6%，其中，由于欺詐造成的虧損率僅為0.2%。鑒于所推薦用戶的質(zhì)量良好，360金融一舉獲得了近20家傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信賴，構(gòu)建了穩(wěn)健且多元化的資金矩陣。

普惠場景探索發(fā)揮“裂變效應(yīng)”

“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，數(shù)據(jù)和技術(shù)的持續(xù)創(chuàng)新，能夠產(chǎn)生令人驚訝的“裂變效應(yīng)”。在基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)識別體系上，金融科技平臺則能夠通過“建模”的調(diào)整，探索更多類型場景的金融服務(wù)。比如近期360金融重點(diǎn)發(fā)力的“小微金融”方向，既是目前政策大力扶持的利好方向，也是小微企業(yè)亟待解決的需求痛點(diǎn)。

事實(shí)上，緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問題，一直是黨中央和國務(wù)院關(guān)注的重要問題。尤其今年年中以來，解決這些問題的利好政策更是頻頻出臺。今年6月20日，國務(wù)院常務(wù)會議確定了進(jìn)一步緩解小微企業(yè)融資難、融資貴的五大措施，主要從準(zhǔn)備金、再貸款、再貼現(xiàn)、利率等貨幣政策工具方面考慮支持商業(yè)銀行加大小微企業(yè)金融服務(wù)力度。

徐軍曾向媒體透露，360金融在小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)上做了很多嘗試，希望接下來能解決傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法滿足小微企業(yè)融資需求的這一痛點(diǎn)，用技術(shù)解決傳統(tǒng)模式中成本過高、效率不足的問題。

南方科技大學(xué)領(lǐng)軍教授、上海北外灘金融研究院院長何佳充分肯定了360金融在小微金融服務(wù)方面的探索。何佳介紹，我國存在小微企業(yè)與小微企業(yè)主不分家的特點(diǎn)，因此，360小微貸針對小微企業(yè)的授信，結(jié)合從小微企業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)和小微企業(yè)的實(shí)際控制人信用風(fēng)險(xiǎn)兩方面考量。平臺開創(chuàng)性的使用了淘寶賣家的電商經(jīng)營數(shù)據(jù)（商品數(shù)量、銷量、成交額、好評率、店鋪保證金等）作為補(bǔ)充參考，一改傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)審查“水、電、煤”繳費(fèi)記錄、銀行流水的授信方式。

對比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說，金融科技企業(yè)基于科技創(chuàng)新技術(shù)為小微企業(yè)融資提供了新思路和新方法，幫助傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋不了或滿足不好的長尾客戶。作為與商業(yè)銀行緊密合作的金融科技伙伴，360金融在幫助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)重塑小微企業(yè)信審模型與流程方面收效顯著。

金融科技中最潮流的技術(shù)加劇新金融企業(yè)競爭，業(yè)態(tài)正在重構(gòu)。面對未來業(yè)務(wù)和技術(shù)轉(zhuǎn)型的雙重挑戰(zhàn)，360金融在技術(shù)創(chuàng)新、場景融合兩個大方向上做好了準(zhǔn)備。據(jù)了解，上市后的360金融將持續(xù)在人工智能技術(shù)加大投入，并將更廣泛的應(yīng)用于拓展?jié)撛谑袌?。將繼續(xù)在全業(yè)務(wù)領(lǐng)域部署和應(yīng)用人工智能技術(shù)，以賦能金融合作伙伴，實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)和高效的獲客、更優(yōu)化的風(fēng)險(xiǎn)管理和更高效的運(yùn)營效能。（思維財(cái)經(jīng)出品）