張志華

摘 要 大學(xué)時(shí)代是人生的關(guān)鍵時(shí)期，而擁有合理的理財(cái)觀念及適當(dāng)?shù)睦碡?cái)能力對(duì)于大學(xué)生該階段的發(fā)展至關(guān)重要。原生家庭、同輩群體、社會(huì)環(huán)境等多個(gè)方面影響了大學(xué)生理財(cái)觀念，而理財(cái)觀念又直接影響到個(gè)人的未來發(fā)展及下一代的健康成長(zhǎng)。本文主要采用訪談法和文獻(xiàn)研究，以定性分析為主，以當(dāng)代大學(xué)生為研究對(duì)象，分析了其財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)能力培養(yǎng)的緊迫性，另外從微觀、中觀、宏觀三個(gè)層面分析了其存在的問題及原因，并加以解釋說明。實(shí)際介入過程中，本文從社會(huì)工作的角度出發(fā)，以生態(tài)系統(tǒng)理論和增能理論為支持理論，詳細(xì)介紹了社會(huì)工作在此過程中介入的原則。并分別運(yùn)用個(gè)案社會(huì)工作、小組社會(huì)工作、社區(qū)社會(huì)工作的方法對(duì)大學(xué)生理財(cái)能力培養(yǎng)的介入進(jìn)行展開探討，摸索切實(shí)可行的實(shí)務(wù)工作模式。最后，本文反思了社會(huì)工作介入該問題的優(yōu)勢(shì)與不足之處，為今后同類問題的社會(huì)工作介入提供參考與反思。

關(guān)鍵詞 個(gè)人理財(cái) 社會(huì)工作介入 大學(xué)生

中圖分類號(hào)：G455 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.16400/j.cnki.kjdkz.2018.10.084

Abstract The university age is the key period of life， and having a reasonable financial management concept and proper financial management ability is very important for the development of college students at this stage. The primary family， the peer group， the social environment and so on have influenced the college students' financial concept， and the financial concept directly affects the future development of the individual and the healthy growth of the next generation.This article mainly adopts the interview method and the literature research， with the qualitative analysis mainly， taking the contemporary college students as the research object， analyzes the urgency of their financial situation and financial ability training， and analyses the existing problems and reasons from the microcosmic， meso and macro levels in three aspects， and adds explanation.In the process of actual intervention， from the perspective of social work， this paper introduces the principles of the intervention in the process of social work in detail， with the theory of ecological system and the theory of energy increasing as the support theory. And using the methods of case social work， group social work and community social work， this paper probes into the intervention of College Students' financial ability training and explores practical work patterns.Finally， this paper reflects on the advantages and disadvantages of Social Work Intervening in this issue， and provides reference and reflection for the future social work intervention of similar problems.

Keywords personal financial management； social work； intervene； college students

1 緒論

1.1 研究背景

大學(xué)時(shí)代是大學(xué)生邁向社會(huì)、步入未來的關(guān)鍵階段，也是培養(yǎng)大學(xué)生各方面能力的重要時(shí)期。在此時(shí)期，培養(yǎng)大學(xué)生形成良好的消費(fèi)觀念和理財(cái)能力，具備一些理財(cái)知識(shí)，有助于他們即將面對(duì)的人生發(fā)展和職業(yè)生涯規(guī)劃，幫助他們更好地融入社會(huì)。但諸如“君子喻于義，小人喻于利”等傳統(tǒng)觀念的影響及不可避免的應(yīng)試教育，大學(xué)生理財(cái)教育尚未得到足夠的重視，家庭、學(xué)校、社會(huì)對(duì)于大學(xué)生理財(cái)習(xí)慣的培養(yǎng)也因此一直處于缺失狀態(tài)。由于缺乏適度的理財(cái)意識(shí)和良好的理財(cái)習(xí)慣，大學(xué)生很容易進(jìn)入消費(fèi)誤區(qū)，這直接影響了大學(xué)生的生活、學(xué)習(xí)、就業(yè)等問題，關(guān)系到學(xué)生的未來發(fā)展。由于理財(cái)意識(shí)和能力的缺乏，淪為“月光族”、“啃老族”的大學(xué)生不在少數(shù)。更加觸目驚心的是近幾年層出不窮的“校園貸”事件，顧名思義，主要的貸款對(duì)象就是我們的在校大學(xué)生。這類貸款的手續(xù)十分簡(jiǎn)單，僅需要憑借身份證就可得貸款，很多大學(xué)生財(cái)務(wù)觀念錯(cuò)誤、理財(cái)能力低下、自我保護(hù)意識(shí)差，只圖眼下的享受，而陷入了貸款的陷阱，一旦進(jìn)入貸款貸款陷阱就像進(jìn)入了沼澤地中一樣，很難自拔，甚至連累親戚朋友，致使自己家破人亡、人生艱難。而這一切的根源，只是源于大學(xué)生自身理財(cái)能力的缺失，因此，在這個(gè)背景下，進(jìn)行大學(xué)生的理財(cái)能力培養(yǎng)變得尤為重要。

1.2 研究意義

1.2.1 理論意義

第一，理財(cái)能力培養(yǎng)的社會(huì)工作介入，可以在理論方面開辟一條新的解決問題的方式。之前有關(guān)大學(xué)生理財(cái)能力及問題的研究多是從社會(huì)學(xué)、金融學(xué)、教育學(xué)或管理學(xué)等方面進(jìn)行研究，社會(huì)工作視角在這一問題方面的介入甚少。因此，社會(huì)工作的介入能夠?yàn)榻鉀Q這一社會(huì)問題提供獨(dú)一無二的視角。

第二，社會(huì)工作介入理財(cái)能力的培養(yǎng)，可以使社會(huì)工作的理論和方法更加豐富和完善。社會(huì)工作作為一門在改革開放之后才被大力發(fā)展的學(xué)科，其理論體系與實(shí)踐方法尚不完善。尤其在我國(guó)大陸，專業(yè)化走在職業(yè)化之前，導(dǎo)致該學(xué)科實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不足，理論研究受限，本土化迫在眉睫。因此，在對(duì)該問題探究的過程中，理論和實(shí)踐研究可以同時(shí)進(jìn)行，進(jìn)而可以推動(dòng)社會(huì)工作的本土化進(jìn)程。

1.2.2 現(xiàn)實(shí)意義

對(duì)大學(xué)生理財(cái)能力的實(shí)際提高具有現(xiàn)實(shí)意義，本文從社會(huì)工作角度對(duì)大學(xué)生理財(cái)能力的培養(yǎng)做了相關(guān)解釋，給出了大學(xué)生理財(cái)能力提高的具體做法及建議，這在一定程度上彌補(bǔ)了大學(xué)生渴望提升理財(cái)能力卻無從下手的窘境，因此，本文對(duì)于大學(xué)生理財(cái)能力的實(shí)際提高具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

對(duì)促進(jìn)大學(xué)生對(duì)理財(cái)重要性認(rèn)識(shí)具有重要意義，從以往的經(jīng)驗(yàn)來看，正是由于缺乏對(duì)理財(cái)重要性的認(rèn)識(shí)，導(dǎo)致理財(cái)能力缺失，進(jìn)而出現(xiàn)諸如“校園貸”、“啃老族”的亂象，本文揭示了理財(cái)對(duì)于當(dāng)代大學(xué)生的重要性，促進(jìn)了大學(xué)生對(duì)于該問題的認(rèn)識(shí)，具有現(xiàn)實(shí)意義。

1.3 相關(guān)概念界定

1.3.1 社會(huì)工作介入

介入就是運(yùn)用專業(yè)知識(shí)、技巧和方法，推進(jìn)工作計(jì)劃和適時(shí)適地修正工作方向，從而達(dá)成工作目標(biāo)。社會(huì)工作者可以協(xié)助案主抒發(fā)和調(diào)節(jié)情緒，澄清其不恰當(dāng)認(rèn)知和看法，修正其偏差行為，促進(jìn)環(huán)境改善。社會(huì)工作者需要恰當(dāng)應(yīng)變計(jì)劃外事件，根據(jù)當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)厍闆r及時(shí)調(diào)整技術(shù)；也要協(xié)助案主學(xué)習(xí)解決問題、滿足需要、發(fā)現(xiàn)和整合內(nèi)外資源的能力。包括直接介入和間接介入。

直接介入是指以個(gè)人、家庭和群體為關(guān)注對(duì)象，針對(duì)個(gè)人、家庭和群體采取的行動(dòng)，重點(diǎn)在于改變家庭或群體內(nèi)的人際交往，或改變個(gè)人、家庭和小群體與其環(huán)境中的個(gè)人和社會(huì) 系統(tǒng)的關(guān)系與互動(dòng)方式。間接介入是指以個(gè)人、家庭、小組、組織和社區(qū)以至更大的社會(huì)系統(tǒng)為關(guān)注對(duì)象，由社會(huì)工作者代表服務(wù)對(duì)象采取行動(dòng)，通過介入服務(wù)對(duì)象以外的其他系統(tǒng)以間接幫助服務(wù)對(duì)象的 行動(dòng)。間接系統(tǒng)的介入通常也稱為改變環(huán)境的工作，或中觀和宏觀社會(huì)工作實(shí)務(wù)。

1.3.2 個(gè)人理財(cái)

個(gè)人理財(cái)，又稱理財(cái)規(guī)劃、理財(cái)策劃、個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃等。個(gè)人理財(cái)是指專業(yè)理財(cái)人員根據(jù)個(gè)人（或家庭）所確定的階段性的生活與投資目標(biāo)，按照個(gè)人（或家庭）的生活、財(cái)務(wù)狀況，圍繞個(gè)人（或家庭）的收入和消費(fèi)水平、預(yù)期目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、心理偏好等情況，形成一套以個(gè)人（或家庭）資產(chǎn)效益最大化為原則的、人生不同階段的（如青年期、中年期、退休期）個(gè)人財(cái)務(wù)安排。

2 大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀及問題

2.1 大學(xué)生理財(cái)?shù)木o迫性要求

2.1.1 個(gè)人“成長(zhǎng)”的要求

個(gè)人理財(cái)能力作為當(dāng)代必須具備的生存能力之一，做借貸、買證券、購(gòu)保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)無處不在，沒有基本的理財(cái)知識(shí)，在這個(gè)時(shí)代將寸步難行。當(dāng)代大學(xué)生尚未踏足社會(huì)，理財(cái)意識(shí)薄弱且缺乏系統(tǒng)培養(yǎng)。在校園中，大學(xué)生的消費(fèi)幾乎不受外界管束，全憑自己從原生家庭及社會(huì)中培養(yǎng)起來的消費(fèi)意識(shí)進(jìn)行個(gè)人理財(cái)管理，而大學(xué)生群體又幾乎不具有創(chuàng)造財(cái)富的能力，因此，培養(yǎng)花錢有道、勤儉節(jié)約的個(gè)人理財(cái)能力極其重要。當(dāng)個(gè)人走向社會(huì)后，生活壓力倍增，那些不具備理財(cái)能力的個(gè)人將在社會(huì)中寸步難行。

2.1.2 家庭和睦的要求

由于現(xiàn)階段大學(xué)生還不具備創(chuàng)造財(cái)富的能力，因此家庭為其提供了主要的生活及學(xué)習(xí)費(fèi)用?！靶@貸”事件的出現(xiàn)，讓深陷其中的大學(xué)生背后的原生家庭也遭受到了傷害和打擊，甚至家庭內(nèi)部分崩離析、家破人亡。長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，當(dāng)代大學(xué)生有朝一日也要組建自己的家庭，而在家庭中任何一方理財(cái)能力的缺失，都會(huì)為該家庭蒙上一層陰翳。因此，理財(cái)能力的培養(yǎng)，對(duì)于原生家庭和未來家庭的家人關(guān)系、家庭和睦都十分重要。

2.1.3 學(xué)校育人的要求

不論是古代的私塾還是現(xiàn)代的學(xué)校，“教書育人”都是學(xué)校的宗旨。而今，大部分的學(xué)校都是以應(yīng)試教育為主，習(xí)慣于此的學(xué)生走向社會(huì)后往往無法適應(yīng)，因此提倡素質(zhì)教育滿足了其育人的要求，在學(xué)校中尤為重要。不可否認(rèn)，高校現(xiàn)階段對(duì)于學(xué)生的理財(cái)教育仍然空白，據(jù)中國(guó)青少年研究中心的調(diào)查，2005年大學(xué)生每學(xué)期的人均消費(fèi)支出高達(dá)4819元，人均年消費(fèi)超過城鎮(zhèn)居民人均年收入，這說明當(dāng)代大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)不夠清晰，對(duì)于理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)不足。而這些都說明了學(xué)校對(duì)于大學(xué)生理財(cái)能力培養(yǎng)的重要性和緊迫性。

2.2 大學(xué)生財(cái)務(wù)基本情況

2.2.1 大學(xué)生財(cái)務(wù)主要來自家庭

由于大學(xué)生缺乏主動(dòng)創(chuàng)造財(cái)富的能力，因而其大部分“財(cái)政收入”由家庭供給，獎(jiǎng)助學(xué)金、投資收入、勤工儉學(xué)只占一小部分。根據(jù)《中國(guó)青年報(bào)》對(duì)北京地區(qū)8所高校學(xué)生財(cái)政收入的調(diào)查顯示：生活費(fèi)在400～600元之間的大學(xué)生比例為40%。家庭是大學(xué)生經(jīng)濟(jì)收入的主要來源，超過85%的學(xué)生每月能有400元以上的家庭財(cái)政支持；比例為35.59%的學(xué)生選擇兼職或勤工儉學(xué)獲得額外收入；此外，還有13.88%的學(xué)生以理財(cái)投資的形式獲得經(jīng)濟(jì)收入。

2.2.2 生活費(fèi)貧富差距較大

通過對(duì)周圍同學(xué)的觀察及訪談，發(fā)現(xiàn)有的同學(xué)每個(gè)月的生活費(fèi)高達(dá)5000元以上，而最貧困的同學(xué)每個(gè)月僅僅消費(fèi)300元以內(nèi)。有調(diào)查顯示，哈爾濱高校中，生源為大中或沿海城市的學(xué)生月均生活費(fèi)在800到1000元之間的占到31.8%；而生源為中小內(nèi)陸城市的學(xué)生中有52.3%的月生活費(fèi)在600到800元之間，來自鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村的學(xué)生月生活費(fèi)范圍平均在300到500元，占41.3%。另外由于貧富差距的存在，學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)也呈現(xiàn)出較大的差異。

2.2.3 不合理支出較多

近日，微博熱門話題“大學(xué)生一月花費(fèi)”引起了社會(huì)各界的關(guān)注。其中南開大學(xué)學(xué)生記者團(tuán)制作了一份相關(guān)調(diào)查問卷，并通過線上和線下的形式向全市本科生發(fā)放，問卷內(nèi)容涉及個(gè)人生活費(fèi)來源、消費(fèi)理念、消費(fèi)方式、生活費(fèi)支出去向等多個(gè)方面。調(diào)查顯示，天津市大學(xué)生平均每月生活費(fèi)1000到1500元的比例最大，為33.71%。調(diào)查中絕大部分的大學(xué)生認(rèn)為吃飯是主要開銷，比例為91.7%；一半以上大學(xué)生每月伙食費(fèi)就在500元以上。此外娛樂與交際也是大學(xué)生活的重要組成部分，五成以上大學(xué)生因?yàn)閰⒓由鐖F(tuán)活動(dòng)、聯(lián)歡、聚餐，正飽受社交經(jīng)費(fèi)超支的困擾。還有一部分大學(xué)生難以抵御網(wǎng)購(gòu)的誘惑，淘寶、京東、美團(tuán)、糯米網(wǎng)是他們必逛的網(wǎng)站，有時(shí)不小心就會(huì)買到超出預(yù)算的物品。而生活費(fèi)開銷也受個(gè)人情況的影響，例如找工作要租房，實(shí)習(xí)要路費(fèi)餐費(fèi)、異地戀還需要交通費(fèi)。這都成為壓在當(dāng)代大學(xué)生身上的財(cái)政重?fù)?dān)。

2.3 大學(xué)生財(cái)政主要問題及原因

2.3.1 微觀層面

問題：首先，當(dāng)代大學(xué)生過分追求時(shí)尚和名牌，攀比心理嚴(yán)重。通過訪談，筆者發(fā)現(xiàn)，當(dāng)代的大學(xué)生，普遍存在著為了買一些并不符合自己經(jīng)濟(jì)實(shí)力的高檔奢侈品，而節(jié)衣縮食的現(xiàn)象。更有甚者，少數(shù)大學(xué)生為了滿足自己的‘虛榮心，而走上校園貸的道路，最終玩火自焚。其次，當(dāng)代大學(xué)生缺乏經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)，獨(dú)立能力和理財(cái)能力均不足，他們也不懂得什么叫做“細(xì)水長(zhǎng)流”，基本上就是“月初是皇帝，月末是黃狗”的“月光族”狀態(tài)。最后，當(dāng)代大學(xué)生在維持人際交往方面消費(fèi)比較大，大學(xué)生主要的人際交往消費(fèi)體現(xiàn)在談戀愛和朋友聚會(huì)兩方面。據(jù)走訪，6人的聚會(huì)，總消費(fèi)在700元左右，人均100元左右，加上其他娛樂活動(dòng)，一場(chǎng)聚會(huì)的開銷往往達(dá)到200元左右。另外，不少大學(xué)生認(rèn)為物質(zhì)是感情的基礎(chǔ)，因此在戀愛關(guān)系中的大學(xué)生往往開銷更大。

原因：首先，大學(xué)生出于一個(gè)人的青年向成年階段的逆轉(zhuǎn)，內(nèi)心迫切需要他人的認(rèn)同。他們錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)，通過展示自己的消費(fèi)能力和外面的穿著更容易獲得他人的認(rèn)同，更容易獲得他人的尊重。其次，可以歸因于從眾心理和求異心理的作祟。他們認(rèn)為別人擁有的東西，自己一定要擁有，甚至有的還要比別人好，這樣才能夠體現(xiàn)自己的特別之處，所以在消費(fèi)的過程中，大學(xué)生們考慮的不是產(chǎn)品的實(shí)用性和性價(jià)比，更多的是不是能給自己賺足眼球和面子。最后，當(dāng)代大學(xué)生的自制能力比較差。大學(xué)階段正在處于一個(gè)依賴向獨(dú)立轉(zhuǎn)型的階段，一方面大學(xué)生需要家里的經(jīng)濟(jì)援助和支持，另外一個(gè)方面，他們可以自由支配自己的生活費(fèi)。然而，在支配的這個(gè)環(huán)節(jié)，如果缺少必要的指導(dǎo)，就會(huì)造成消費(fèi)行為不良的現(xiàn)象。

2.3.2 中觀層面

問題：首先家庭缺少對(duì)孩子的理財(cái)教育，并且部分家庭自身的理財(cái)觀念不合理。其次，學(xué)校缺少有關(guān)引導(dǎo)學(xué)生樹立正確消費(fèi)意識(shí)和培養(yǎng)學(xué)生理財(cái)能力的課程，并且學(xué)校過分重視應(yīng)試教育，忽略實(shí)際應(yīng)用能力的提高。最后，大學(xué)生受同輩群體影響較大，容易沾染不良消費(fèi)習(xí)慣。

原因：首先，家庭作為社會(huì)化的第一場(chǎng)所，是一個(gè)人樹立正確價(jià)值觀的前提，當(dāng)父母本身就對(duì)缺少理財(cái)意識(shí)或疏于對(duì)孩子的理財(cái)能力培養(yǎng)時(shí)，孩子就容易在理財(cái)方面出現(xiàn)偏差行為。其次，學(xué)校為了追求業(yè)績(jī)，過分追求應(yīng)試教育，相應(yīng)的素質(zhì)教育在學(xué)校就有所缺失。并且學(xué)校普遍缺少專業(yè)的老師對(duì)學(xué)生進(jìn)行理財(cái)教育。最后，當(dāng)代的大學(xué)生消費(fèi)觀念普遍有所偏差，在大學(xué)生朋輩群體的長(zhǎng)時(shí)間接觸下，容易將其偏差行為擴(kuò)大化。

2.3.3 宏觀層面

問題：首先社會(huì)缺少對(duì)大學(xué)生理性消費(fèi)正確宣傳和引導(dǎo)，鋪天蓋地的是娛樂文化與鼓勵(lì)消費(fèi)。其次社會(huì)上充斥著亞文化，且常以小視頻等過于碎片化的形式進(jìn)行亞文化傳播，容易誤導(dǎo)尚處于青少年階段的大學(xué)生。

原因：首先在這個(gè)賺錢至上的時(shí)代，社會(huì)各界缺少對(duì)大學(xué)生的關(guān)心與愛護(hù)，反而常常把大學(xué)生當(dāng)作賺取利潤(rùn)的目標(biāo)群體，這就導(dǎo)致現(xiàn)代社會(huì)的媒體頭條和輿論平臺(tái)充斥著娛樂文化與鼓勵(lì)消費(fèi)，大學(xué)生往往被引導(dǎo)過度消費(fèi)。此外抖音、快手等在大學(xué)生群體中的爆款軟件上充斥著亞文化內(nèi)容，大學(xué)生容易受其影響。如前段時(shí)間，一夜爆火的網(wǎng)紅“溫婉”，將品牌和名車作為自己博得關(guān)注的重要工具，為了捧紅自己，不惜將自己錯(cuò)誤的價(jià)值觀念進(jìn)行傳播，這直接影響了部分消費(fèi)判斷力較弱的大學(xué)生。

3 社會(huì)工作介入

3.1 相關(guān)理論支撐

3.1.1 生態(tài)系統(tǒng)理論

生態(tài)系統(tǒng)理論認(rèn)為，行為、人、環(huán)境三者合而為一，而且是持續(xù)交錯(cuò)的關(guān)連程序，三者相互依賴，行為是依場(chǎng)所特定的，生態(tài)體系各部分之間關(guān)連是有次序、有結(jié)構(gòu)、有定律的且彼此有決定性影響，每個(gè)個(gè)體都有特定的位置與地位，生態(tài)的基本功能單位含有生物與環(huán)境，交流指人針對(duì)經(jīng)?；蚩赡芙簧娴母黝愺w系而作的安排，互動(dòng)是個(gè)體之間在行動(dòng)反應(yīng)序列中形成關(guān)聯(lián)的過程，整體觀指人與環(huán)境的整體形貌，調(diào)適指生物長(zhǎng)期的適應(yīng)與妥協(xié)，能力指?jìng)€(gè)人所能運(yùn)用的全套技能。

在該問題中，正是由于微觀、中觀、宏觀三者的共同作用下，大學(xué)生個(gè)體才會(huì)出現(xiàn)例如理財(cái)觀念偏差、理財(cái)能力不足等情況。而相應(yīng)的，在社會(huì)工作介入的過程中，始終遵循行為、人、環(huán)境三者合而為一的原則，在整體層面進(jìn)行社會(huì)工作介入。

3.1.2 優(yōu)勢(shì)視角

“優(yōu)勢(shì)視角”是一種關(guān)注人的內(nèi)在力量和優(yōu)勢(shì)資源的視角。意味著應(yīng)當(dāng)把人們及其環(huán)境中的優(yōu)勢(shì)和資源作為社會(huì)工作助人過程中所關(guān)注的焦點(diǎn)，而非關(guān)注其問題和病理。優(yōu)勢(shì)視角基于這樣一種信念即個(gè)人所具備的能力及其內(nèi)部資源允許他們能夠有效地應(yīng)對(duì)生活中的挑戰(zhàn)。

也許問題依然客觀存在，但是在優(yōu)勢(shì)視角下，關(guān)注點(diǎn)不再是問題，而是大學(xué)生有資格、有能力獨(dú)自面對(duì)生活中的挑戰(zhàn)。當(dāng)代大學(xué)生人格已經(jīng)完善，個(gè)人能力日趨強(qiáng)大，尤其在面對(duì)理財(cái)能力這類問題時(shí)，相信通過中觀和宏觀的改善，大學(xué)生自身有能力在其微觀層面做出相應(yīng)改變。

3.2 社會(huì)工作介入的原則

3.2.1 個(gè)別化原則

個(gè)別化認(rèn)為人類都有權(quán)利做一個(gè)活生生的個(gè)人，每一個(gè)人都是獨(dú)特的個(gè)體。案主需要被當(dāng)作一個(gè)人看待。每個(gè)人的遭遇不同，不能凡事只有一種解決的辦法。依據(jù)每一個(gè)案主不同的問題、需求及目標(biāo)，運(yùn)用不同的原則和方法，協(xié)助案主做最好的適應(yīng)。

造成大學(xué)生理財(cái)能力不足的原因因人而異，遭遇的環(huán)境也不盡相同，社會(huì)工作者需要在充分了解案主周遭環(huán)境，針對(duì)每位案主的不同環(huán)境進(jìn)行介入，介入的方式不能千篇一律，要針對(duì)每一種情況對(duì)癥下藥。

3.2.2 接納原則

接納指真心誠(chéng)意對(duì)待案主的一種行為，包括接納案主的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，適當(dāng)和不適當(dāng)?shù)奶刭|(zhì)，消極或積極的情緒，建設(shè)性或破壞性的態(tài)度和行為。接納與接受不同使案主覺得人格受到尊重，能夠自我接納，再經(jīng)一番自我搜索與審查之后，可以從新培養(yǎng)信心去處理自己?jiǎn)栴}。

理財(cái)能力不足的大學(xué)生，往往對(duì)自己的評(píng)價(jià)不高、缺乏信心與勇氣，尤其是那些深陷校園貸的大學(xué)生，他們往往情緒悲觀，無法完全接納自己。因此，社會(huì)工作者在面對(duì)此類案主時(shí)，應(yīng)當(dāng)接納案主的全部，包括優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，注意個(gè)人言行舉止。

3.2.3 非評(píng)判原則

社會(huì)工作者主動(dòng)對(duì)于案主提供服務(wù)，基于案主的需要，而不是依據(jù)案主是否值得服務(wù)。應(yīng)暫時(shí)放下自己放在案主的處境，投入其內(nèi)心世界，并從對(duì)方的觀點(diǎn)和立場(chǎng)，設(shè)身處地去體會(huì)和諒解案主的主觀感受。

理財(cái)能力不足的大學(xué)生對(duì)周遭的環(huán)境往往敏感，對(duì)社會(huì)工作者的言語(yǔ)和行為極其在意，所以社會(huì)工作者在處理該問題時(shí)，應(yīng)當(dāng)放下自己的價(jià)值觀，站在案主的角度考慮問題，不對(duì)案主的行為做主觀臆斷的評(píng)價(jià)，保持價(jià)值中立。

3.2.4 保密原則

對(duì)于案主在專業(yè)關(guān)系中所告知或透露的私人資料，有保守秘密的職務(wù)或義務(wù)。保密不僅是社會(huì)工作的一種專業(yè)倫理，也是社會(huì)工作者與案主建立互信關(guān)系的重要因素。

當(dāng)案主在將自己的秘密告知工作者時(shí)，工作者有義務(wù)和職責(zé)為其保密，但是當(dāng)保密與生命沖突時(shí)，工作者應(yīng)首先堅(jiān)持“生命至上”原則，并將緣由向案主說明，并尋求諒解。

3.3 服務(wù)介入

3.3.1 個(gè)案工作方法介入

個(gè)案工作指在協(xié)助過程中，個(gè)案工作者與案主之間維持著面對(duì)面或一對(duì)一的專業(yè)關(guān)系，運(yùn)用專業(yè)知識(shí)、理論、方法與技巧協(xié)助失調(diào)的個(gè)人改善環(huán)境，增進(jìn)生活適應(yīng)能力。由于理財(cái)能力不足的大學(xué)生心智尚不成熟，社會(huì)閱歷較淺，因此在面對(duì)困難時(shí)，往往容易陷入低潮與自我否定。個(gè)案工作講究與案主建立一對(duì)一的專業(yè)關(guān)系，這樣的專業(yè)關(guān)系有助于尊重案主的個(gè)別化，使工作者制定出對(duì)癥下藥的個(gè)案計(jì)劃。對(duì)于理財(cái)能力不足的案主，通過個(gè)案方案，逐步挖掘案主自我理財(cái)?shù)臐摿Γ囵B(yǎng)案主自我理財(cái)?shù)哪芰?，鼓?lì)案主在今后的生活中獨(dú)立自主地面對(duì)理財(cái)問題。

個(gè)案工作的一般遵守通用實(shí)務(wù)過程模式，包括接案與建立關(guān)系、研究與收集資料、預(yù)估與服務(wù)計(jì)劃、服務(wù)與干預(yù)、結(jié)案與追蹤五個(gè)階段。

在接案與建立關(guān)系階段，是個(gè)案過程的開始階段，也是工作者與案主的第一次見面，在見面之前，要清楚案主是否是轉(zhuǎn)介而來或是否是自覺自愿而來，要盡量收集案主信息，對(duì)案主進(jìn)行初次分析和評(píng)估。在初次面談時(shí)，要盡量緩解案主的緊張情緒，為案主營(yíng)造一個(gè)舒適的環(huán)境，并通過會(huì)談向案主傳遞社會(huì)工作的理念與原則，和案主初步建立和諧、融洽、互相信任的專業(yè)關(guān)系。面談時(shí)，工作者要收集的信息包括案主的年齡、專業(yè)、家庭背景等基本情況。在收集信息的過程中，工作者要把握好談話的范圍、說話的尺度，避免問一些有害于專業(yè)關(guān)系的問題。此外，工作者要充分利用提問的技巧，不要不斷發(fā)問，要在建立溫暖環(huán)境的基礎(chǔ)上適當(dāng)提問，特別要注重接納與傾聽。社工還需要察覺案主情緒的變化并及時(shí)做出反應(yīng)。與理財(cái)能力不足的大學(xué)生案主建立良好的專業(yè)關(guān)系，這是計(jì)劃第一步的開展。

在研究與收集資料階段，除了收集案主的基本問題，工作者還應(yīng)當(dāng)收集與案主相關(guān)的更詳細(xì)的資料。包括案主與環(huán)境的關(guān)系及互動(dòng)、與案主關(guān)系密切的人對(duì)案主的影響，找到案主原生家庭、案主的學(xué)校、所在地區(qū)的消費(fèi)氛圍等對(duì)案主理財(cái)能力問題造成影響的因素。除了與受助者會(huì)談了解資料，工作者還可以與案主相關(guān)的重要他人會(huì)談，或由家庭探訪直接觀察問題情境。

預(yù)估時(shí)，對(duì)收集到的案主資料進(jìn)行初步判定、整理和分析。并根據(jù)判定初步制定服務(wù)計(jì)劃與介入手段，初步診斷不可看作定論，工作者與案主需要通過多次會(huì)談，深入了解，并不斷修正和改進(jìn)服務(wù)計(jì)劃。對(duì)理財(cái)能力欠佳的案主，工作者應(yīng)對(duì)案主問題進(jìn)行清晰的診斷，根據(jù)其問題制定詳細(xì)的個(gè)案計(jì)劃書。制定計(jì)劃書時(shí)，工作者要以案主為中心，讓案主參與計(jì)劃書的制定，且計(jì)劃書的服務(wù)目標(biāo)和服務(wù)步驟要盡量詳細(xì)。目標(biāo)制定后，確定介入的基本方法，進(jìn)入計(jì)劃實(shí)施階段。

在服務(wù)與干預(yù)的過程中，社會(huì)工作的角色可以是教育者、使能者、聯(lián)系人、治療者、促進(jìn)者等。社會(huì)工作者應(yīng)整合多方資源，為案主帶來個(gè)人系統(tǒng)和環(huán)境系統(tǒng)的改變。對(duì)于理財(cái)能力不足的案主來說，其微觀層面可以采用理性情緒療法，幫助案主建立起對(duì)于理財(cái)?shù)睦硇哉J(rèn)知，可以教授案主一些簡(jiǎn)單的理財(cái)技巧，讓案主自己為自己的行為打分，讓其認(rèn)識(shí)到求異心理和攀比心理的不合理行，幫助案主在個(gè)人的努力下提高理財(cái)能力。對(duì)于其中觀層面，可以主動(dòng)聯(lián)系案主的學(xué)校或朋友，在班級(jí)中讓案主主動(dòng)講授自己的理財(cái)技巧、或在學(xué)校直接開展有關(guān)理財(cái)能力培養(yǎng)的巡講，或主動(dòng)與其家人聯(lián)系，通過與家人的會(huì)談一方面使家人認(rèn)識(shí)到理財(cái)及教育的重要性，另一方面家人也要盡力對(duì)其進(jìn)行勸說和教育。

結(jié)案階段面臨的最大問題就是如何結(jié)束工作者與案主的服務(wù)關(guān)系。工作者要讓案主鞏固自己在這一過程中取得的改變，增強(qiáng)案主解決問題的能力。對(duì)于理財(cái)能力欠佳的大學(xué)生，工作者應(yīng)當(dāng)確保其理財(cái)能力確實(shí)得到了提高，在確定案主可以自己解決自己的問題或問題已經(jīng)得到解決時(shí)，工作者可以結(jié)束與案主的專業(yè)服務(wù)關(guān)系。最后，評(píng)估案主在這一過程中取得的改變，評(píng)估是否達(dá)到了計(jì)劃中的預(yù)期效果。

3.3.2 小組工作方法介入

小組工作也稱為團(tuán)體工作。指以團(tuán)體或小組為對(duì)象，并通過小組或團(tuán)體的活動(dòng)為其成員提供社會(huì)服務(wù)的方法。其目的是促進(jìn)團(tuán)體或小組及其成員的發(fā)展，使個(gè)人能借助集體生活加快自身的社會(huì)化；協(xié)調(diào)和發(fā)展個(gè)人與個(gè)人、個(gè)人與團(tuán)體和團(tuán)體與團(tuán)體之間的社會(huì)關(guān)系；發(fā)揮團(tuán)體或組織的社會(huì)功能，促進(jìn)社會(huì)的進(jìn)步與健康發(fā)展。大學(xué)生往往還處于青少年時(shí)期，該時(shí)期的青少年往往容易受到環(huán)境的影響。對(duì)于理財(cái)能力不足的大學(xué)生，其行為的改變往往較容易通過群體內(nèi)人際影響發(fā)生改變。另外，在團(tuán)體中解決問題，使理財(cái)能力不足的大學(xué)生相互交流、培養(yǎng)解決問題的能力。能夠?yàn)榍嗌倌陝?chuàng)造出一個(gè)更加輕松自由的環(huán)境，使其在同輩群體中容易產(chǎn)生認(rèn)同感與歸屬感。

小組社會(huì)工作往往分為計(jì)劃階段、開始階段、中間階段、結(jié)束階段和評(píng)估階段。

工作者在計(jì)劃階段要評(píng)估贊助機(jī)構(gòu)、逐步完善小組目的，小組目的要涵蓋微觀和中觀層面的改善，小組目的要逐步形成，并且隨著活動(dòng)的展開，小組目的要不斷具體化。招募成員的形式多樣，訪談、問卷、電話、家訪等可以綜合使用。招募時(shí)還要考慮小組成員的數(shù)量、背景、對(duì)于理財(cái)能力不足的大學(xué)生一定要有問題的相似性。工作者在該階段還可以安排一次見面會(huì)，在見面會(huì)中教導(dǎo)小組成員有效的談話技巧，在這個(gè)過程中，工作者要善于發(fā)現(xiàn)小組中有明顯差異的人，對(duì)其盡早進(jìn)行處理以免對(duì)活動(dòng)的進(jìn)行產(chǎn)生干擾。

開始階段較為困難，首次會(huì)面尤為重要。工作者在這個(gè)階段的角色可以處于小組中心即帶領(lǐng)者，尤其要注意表現(xiàn)得過于謹(jǐn)慎和過于活躍的成員。總之，工作者在該階段要對(duì)成員的情緒更加敏感，要盡量關(guān)注到每一位成員。工作者要很好地設(shè)計(jì)活動(dòng)以帶出“改善理財(cái)能力”的主題。

在小組的中間階段，工作者的任務(wù)以引導(dǎo)和協(xié)助為主，而非開始階段的帶領(lǐng)。為了幫助理財(cái)能力不足的案主達(dá)成小組目的，大致需要處理以下工作。首先，組織小組聚會(huì)十分重要，由于成員都是對(duì)提高理財(cái)能力有所訴求的，因此在活動(dòng)策劃時(shí)，工作者不能偏離小組主題，應(yīng)在主題范圍內(nèi)做更多準(zhǔn)備，以備不時(shí)之需。其次，工作者要為小組過程提供內(nèi)容框架，一般而言，本階段會(huì)為每一計(jì)劃所用物資、時(shí)間，工作者要做到有計(jì)劃地系統(tǒng)地介入活動(dòng)，做到有備無患。再次，掌握微觀工作技巧是工作者在該階段的重要部分，使其最大限度的參與、促使目標(biāo)的有效達(dá)成、提高成員能力、處理成員情緒等都需要工作者具備微觀技巧。最后，對(duì)成員進(jìn)行監(jiān)督與評(píng)估非常關(guān)鍵，工作者要在每次小組結(jié)束后聽取成員的意見和看法，口頭和書面二者皆可，總之就是要不斷修正小組過程，不斷促使其微觀與中觀層面的改善。

結(jié)束階段的處理會(huì)影響到小組的整體效果，工作者可以分幾次來完成。對(duì)于理財(cái)能力改善小組，工作者要設(shè)計(jì)一些貼近生活真實(shí)情景的場(chǎng)景，讓成員設(shè)身處地地進(jìn)行場(chǎng)景體驗(yàn)，不斷演練整個(gè)過程，鼓勵(lì)成員的能力提升，強(qiáng)化成員已經(jīng)培養(yǎng)出理財(cái)能力。另外，結(jié)束階段的成員感受性強(qiáng)烈，讓成員進(jìn)行意見發(fā)表及討論十分重要，也可以鼓勵(lì)案主做關(guān)于未來的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃。

評(píng)估旨在了解小組成效與價(jià)值，指引實(shí)務(wù)工作和研究治療性元素，尤其要注重其嚴(yán)謹(jǐn)性。評(píng)估分為成效評(píng)估和過程評(píng)估，成效評(píng)估關(guān)注小組成員的行為轉(zhuǎn)變，過程評(píng)估關(guān)注導(dǎo)致成員行為轉(zhuǎn)變的因素。對(duì)于理財(cái)能力提升小組，工作者要詳細(xì)記錄工作過程中的關(guān)鍵事件，特別注重成員心理過程的轉(zhuǎn)變。

3.3.3 社區(qū)工作方法介入

社區(qū)工作是以社區(qū)為對(duì)象的專業(yè)社會(huì)工作的一種基本方法，它通過發(fā)動(dòng)和組織社區(qū)居民參與集體行動(dòng)，了解并確定社區(qū)問題，挖掘社區(qū)資源，有目的、有計(jì)劃地解決社區(qū)問題，以提高社區(qū)福利，促進(jìn)社區(qū)進(jìn)步。針對(duì)大學(xué)生理財(cái)能力不足的問題，工作者就是要充分利用社區(qū)資源，系統(tǒng)且有組織的進(jìn)行理財(cái)意識(shí)宣傳教育，提高社會(huì)各界對(duì)大學(xué)生理財(cái)能力不足問題的關(guān)注。大學(xué)生往往還處于人生的青少年階段，往往在發(fā)現(xiàn)問題后容易內(nèi)疚自責(zé)但又缺乏解決問題的途徑，社區(qū)工作的方法則很好的解決了這個(gè)問題，工作者可以把擁有相似困惑的大學(xué)生群體組織起來，積極參與社區(qū)活動(dòng)，并為大學(xué)生建立一個(gè)相互交流的平臺(tái)，鼓勵(lì)其積極向上地面對(duì)困難、面對(duì)未來。社區(qū)工作是大學(xué)生理財(cái)能力培養(yǎng)的重要工作手法，包括以社區(qū)為平臺(tái)的的理財(cái)宣傳和直接針對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育。

以社區(qū)為平臺(tái)的理財(cái)宣傳首先應(yīng)當(dāng)傳遞合理的理財(cái)觀念，社會(huì)工作者不僅要發(fā)揮工作者個(gè)人的能力以傳遞正能量、激發(fā)大學(xué)生自我改善的潛能，還要充分利用社區(qū)內(nèi)的正式資源與非正式資源。工作者可以與社區(qū)協(xié)商，通過例如海報(bào)、宣傳欄向社區(qū)居民宣傳理財(cái)?shù)闹匾?，讓社?huì)各界重視大學(xué)生理財(cái)問題。并在周末或特殊日期定期開展理財(cái)能力體驗(yàn)活動(dòng)、理財(cái)技巧課堂等針對(duì)大學(xué)生的社區(qū)活動(dòng)，讓社區(qū)居民和大學(xué)生在休閑之余了解理財(cái)?shù)闹匾?，提升理?cái)能力。直接針對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育。一方面，工作者積極聯(lián)系媒體大力報(bào)道理財(cái)?shù)闹匾院屠碡?cái)技巧。來倡導(dǎo)理性消費(fèi)、適度理財(cái)?shù)纳鐣?huì)價(jià)值觀。另一方面，工作者積極聯(lián)系學(xué)校，改變學(xué)校教育應(yīng)試教育的過分重視，可以直接在學(xué)校開展理財(cái)能力提升計(jì)劃，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的直接教育。社區(qū)工作旨在改善影響大學(xué)生的宏觀環(huán)境，真正做到促“境”美好。

4 研究反思

4.1 社會(huì)工作介入的優(yōu)勢(shì)

4.1.1 社會(huì)工作價(jià)值觀以案主為中心

社會(huì)工作的重要理論和實(shí)踐基礎(chǔ)之一就是以人為本，在該范式的指導(dǎo)下，社會(huì)工作充分尊重個(gè)人之間的差異性，根據(jù)“人在情境中”的原則制定服務(wù)策略與介入計(jì)劃。

在大學(xué)生理財(cái)能力提升問題中，目標(biāo)群體是在讀大學(xué)期間的大學(xué)生，他們往往正處于青少年時(shí)期。該時(shí)期的特征往往以自我為中心、具有抽象思維能力、并且朋輩群體是其檢驗(yàn)自我概念的場(chǎng)所等。社會(huì)工作的介入充分尊重了目標(biāo)群體該時(shí)期的特征，個(gè)案工作的介入充分考慮到案主的個(gè)人的環(huán)境，以案主為中心制定介入策略。在小組社會(huì)工作中，工作者為有相似問題的大學(xué)生招募小組，以有相似特征的朋輩群體為“鏡子”，可以反映成員自身的能力提高和行為改變。

4.1.2 介入方法靈活多樣

社會(huì)工作的三大方法就是個(gè)案社會(huì)工作、小組社會(huì)工作和社區(qū)社會(huì)工作，其中吸取了心理學(xué)、社會(huì)學(xué)、倫理學(xué)等多個(gè)學(xué)科的理論與實(shí)踐。

針對(duì)大學(xué)生理財(cái)能力不足問題，社會(huì)工作介入突破單一視角、單一方法的界限。社會(huì)工作者最基本的能力之一就是“通才”能力，針對(duì)大學(xué)生的微觀和中觀層面，運(yùn)用個(gè)案工作方法和小組工作方法、針對(duì)宏觀層面，運(yùn)用社區(qū)工作方法。在此過程中，心理咨詢、團(tuán)體心理輔導(dǎo)等不同手法貫穿其中，社會(huì)學(xué)、倫理學(xué)等相關(guān)理論為實(shí)踐提供指導(dǎo)。此外，社會(huì)工作為需要幫助的大學(xué)生鏈接各方資源、提供不同服務(wù)，真正做到多角度、全方位地幫助到有理財(cái)能力提升需求的大學(xué)生。

4.2 社會(huì)工作介入的不足

首先，社會(huì)工作者的個(gè)人專業(yè)素養(yǎng)有待提高，包括服務(wù)理念和介入手法。在服務(wù)的過程中，社會(huì)工作者是否能全程保持“個(gè)別化”、“非評(píng)判”、“個(gè)別化”和“保密”的原則、在小組工作中是否能從容應(yīng)對(duì)成員的突發(fā)狀況、社區(qū)工作中是否能妥善處理好與社會(huì)各界的關(guān)系等，這些對(duì)于每一位社會(huì)工作者都是不小的挑戰(zhàn)。此外，要想真正解決大學(xué)生理財(cái)能力不足的問題需要長(zhǎng)時(shí)間、綜合性的項(xiàng)目，而問題的真正解決往往遵循螺旋式上升和波浪形發(fā)展，就目前來看，當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)問題依然嚴(yán)峻，而社會(huì)各界依然對(duì)該問題不夠重視，這些都要求社會(huì)工作者在未來的時(shí)間里繼續(xù)重視該問題，以飽滿的熱情、專業(yè)的理念來應(yīng)對(duì)未來的一切情況，并相信問題終將得到改善和解決。

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