占昕

銀行能否在管理部門開(kāi)展的網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)測(cè)評(píng)中達(dá)標(biāo)，將決定著它們能否拿到開(kāi)展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)的“入場(chǎng)券”

與錢寶網(wǎng)等打著互聯(lián)網(wǎng)金融旗號(hào)實(shí)施的金融詐騙、非法集資案件不同的是，如今正在規(guī)范中的網(wǎng)貸企業(yè)依托銀行存管等合規(guī)措施優(yōu)勝劣汰，發(fā)展思路逐漸清晰。

據(jù)網(wǎng)貸天眼統(tǒng)計(jì)，截至2017年末，已有46家銀行布局網(wǎng)貸平臺(tái)資金直接存管業(yè)務(wù)， 677家平臺(tái)與銀行完成直接存管系統(tǒng)對(duì)接并上線。雖然目前至少有18家上線銀行存管的平臺(tái)出了問(wèn)題，但正常運(yùn)營(yíng)的有銀行存管的平臺(tái)仍有659家，占P2P行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)總數(shù)的35.5%。

作為穿透式監(jiān)管合規(guī)的重要一環(huán)，銀行存管雖然解決了資金流管理的問(wèn)題，但不能保證項(xiàng)目的安全，而受聲譽(yù)、投入產(chǎn)出比等因素考慮，銀行參與網(wǎng)貸存管的積極性千差萬(wàn)別。數(shù)據(jù)顯示，目前開(kāi)展資金存管業(yè)務(wù)較多的銀行主要是區(qū)域性中小銀行，一般大型銀行開(kāi)展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)則較少。

中小銀行熱情最高

整改大限延期，銀行存管提速。原定2017年3月完成的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作最終延期，將2018年6月作為最后的監(jiān)管驗(yàn)收期限。屆時(shí)未完成整改的平臺(tái)將被取締，而在此期間，數(shù)百家網(wǎng)貸平臺(tái)接入銀行存管進(jìn)入了“生死時(shí)速”的賽跑。

“銀行參與網(wǎng)貸存管也要從風(fēng)險(xiǎn)和收益角度考慮，如果業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控，又能吸引網(wǎng)貸平臺(tái)沉淀資金進(jìn)入存款體系，銀行會(huì)比較樂(lè)于參與，反之則意愿較低?！睖弦晃毁Y深市場(chǎng)人士對(duì)《投資者報(bào)》記者說(shuō)，目前從對(duì)接網(wǎng)貸平臺(tái)的數(shù)量看，銀行參與網(wǎng)貸存管的深度依次由城商行、股份制銀行、民營(yíng)銀行向農(nóng)商行、大型商業(yè)銀行遞減。

據(jù)網(wǎng)貸天眼不完全統(tǒng)計(jì)，在所有開(kāi)展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行中，廣東華興銀行上線94家平臺(tái)存管系統(tǒng)居榜首；江西銀行上線84家位列第二；恒豐銀行與?？诼?lián)合農(nóng)商銀行上線52家，并列第三；而上海銀行、浙商銀行分列第四、第五，分別有45家和37家。

為什么中小銀行更熱衷存管業(yè)務(wù)呢？蘇寧金融研究院高級(jí)研究員石大龍向記者表示，受區(qū)域限制的中小銀行由于缺少用戶和數(shù)據(jù)，開(kāi)展資金存管可快速提升用戶數(shù)量、拓展業(yè)務(wù)，而大型銀行出于聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等因素考慮，對(duì)平臺(tái)的選擇則非常謹(jǐn)慎。

在零壹財(cái)經(jīng)分析師蔣慧看來(lái)，盈利、技術(shù)、監(jiān)管在銀行網(wǎng)貸合作因素中缺一不可。“《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》特別強(qiáng)調(diào)了商業(yè)銀行作為存管人的技術(shù)能力，交易筆數(shù)較大、投資頻率越高對(duì)銀行存管系統(tǒng)的安全性和穩(wěn)定性要求超高，而網(wǎng)貸監(jiān)管地區(qū)化差異也在潛移默化地發(fā)揮影響，例如上海、深圳先后明確的‘銀行存管屬地化原則，可能對(duì)部分銀行業(yè)務(wù)造成較大影響，尤其是城商行、民營(yíng)銀行和農(nóng)商行?！?/p>

存管銀行管理日趨規(guī)范

在網(wǎng)貸平臺(tái)的加速淘汰中，上線銀行存管的平臺(tái)并不意味著一定安全。根據(jù)融360數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)顯示，截至2017年12月20日，共27 家上線銀行存管的平臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題。其中，提現(xiàn)困難16家，停業(yè)7家，跑路4 家。

“網(wǎng)貸資金存管系統(tǒng)的核心作用在于將客戶資金與平臺(tái)資金隔離，使平臺(tái)無(wú)法直接挪用投資人資金，而間接挪用則難以規(guī)避，偽造借款人、關(guān)聯(lián)方借款等等都是常用做法。更進(jìn)一步看，即使網(wǎng)貸平臺(tái)不存在挪用資金的非法行為，若對(duì)投資人無(wú)任何保障措施，則網(wǎng)貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)將一一傳遞至投資端，逾期和壞賬可能無(wú)法避免?！笔Y慧表示。

雖然監(jiān)管部門一再要求，平臺(tái)不得以銀行存管作為宣傳和增信手段，但在存管業(yè)務(wù)中踩雷不良P2P的銀行多少令市場(chǎng)失望，為此，在監(jiān)管、銀行、平臺(tái)三方的磨合之中，網(wǎng)貸平臺(tái)銀行存管政策頻出，存管銀行的白名單制度逐漸建立，加之部分地區(qū)的屬地化政策，存管規(guī)范對(duì)存管銀行的要求更加具體，最終將篩選出合規(guī)的存管銀行和網(wǎng)貸平臺(tái)。

與此同時(shí)，銀行對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的準(zhǔn)入規(guī)則也在不斷完善?！耙话銇?lái)說(shuō)，銀行在篩選可以存管的網(wǎng)貸平臺(tái)時(shí)，有以下門檻：一是注冊(cè)資本和實(shí)繳資本規(guī)模，比如華興銀行要求實(shí)繳資本在1000萬(wàn)元以上，上海銀行要求實(shí)繳資本不低于2000萬(wàn)元；二是平臺(tái)運(yùn)營(yíng)年限，大多數(shù)銀行會(huì)要求P2P平臺(tái)運(yùn)營(yíng)滿3年以上，華興銀行的存管客戶多數(shù)運(yùn)營(yíng)年限在2年以上；三是平臺(tái)業(yè)務(wù)模式是信息中介，不能設(shè)資金池，不涉及非法集資等是銀行篩選P2P平臺(tái)的核心考量指標(biāo)。其余諸如要求平臺(tái)具有專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)和完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，高管必須具有金融從業(yè)背景，平臺(tái)月交易量規(guī)模等等也都是銀行選擇P2P平臺(tái)的考慮因素?！笔簖埍硎?。

存管銀行測(cè)評(píng)注入變數(shù)

“銀行的角色是資金管理者，本身是不給平臺(tái)提供背書(shū)的。平臺(tái)因經(jīng)營(yíng)性問(wèn)題出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的與存管銀行無(wú)關(guān)。只有在存管資金是由于銀行的系統(tǒng)、人員等方面出現(xiàn)紕漏，導(dǎo)致投資人受到損失，銀行才有責(zé)任，但該情況發(fā)生的概率較小?！鄙鲜鍪袌?chǎng)人士表示。

但即便如此，逐漸完善的監(jiān)管政策對(duì)目前開(kāi)展存管的銀行監(jiān)管也日益趨嚴(yán)。

2017年12月，網(wǎng)貸整治辦下發(fā)《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作的通知》，要求對(duì)接網(wǎng)貸平臺(tái)資金存管的銀行必須測(cè)評(píng)過(guò)關(guān)。因此，銀行能否在網(wǎng)貸專項(xiàng)整治領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室組織開(kāi)展的網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)測(cè)評(píng)中達(dá)標(biāo)，將決定著它們能否拿到開(kāi)展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)的“入場(chǎng)券”。這也就意味著，以后不再是所有銀行都有資格去操作網(wǎng)貸資金的存管工作。

另?yè)?jù)了解，截至2017年11月30日，新網(wǎng)銀行、民生銀行、包商銀行、廈門銀行、上海銀行、恒豐銀行、浙商銀行、江西銀行等10家銀行已經(jīng)報(bào)名申請(qǐng)參加測(cè)評(píng)。

石大龍建議：“投資者應(yīng)盡量選擇與報(bào)名參加測(cè)評(píng)的銀行合作的網(wǎng)貸平臺(tái)。相對(duì)來(lái)說(shuō)，這些平臺(tái)在銀行存管合規(guī)性這塊的進(jìn)度會(huì)稍微快點(diǎn)?！?