阮曉東

云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、移動(dòng)互聯(lián)、人工智能等一系列的新一代信息技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，讓金融科技——Fintech時(shí)代迅速來(lái)臨，這也為銀行業(yè)帶來(lái)了全新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，尤其是在銀行數(shù)據(jù)治理、系統(tǒng)架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管控、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、運(yùn)行維護(hù)等領(lǐng)域均提出新的要求。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代不是一個(gè)單打獨(dú)斗的時(shí)代，銀行業(yè)如今在發(fā)展金融科技中所秉承的開(kāi)放、合作的態(tài)度也十分明朗。在金融科技的浪潮下，銀行業(yè)主動(dòng)出擊，也開(kāi)始了新風(fēng)口下的銀行轉(zhuǎn)型之路。今天，無(wú)科技不金融已是共識(shí)，金融科技正在幫助銀行業(yè)重塑競(jìng)爭(zhēng)力。

金融和信息技術(shù)的有機(jī)融合

2017年9月14日，“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)——2017中國(guó)金融科技未來(lái)領(lǐng)袖峰會(huì)”在北京舉辦。本次峰會(huì)以“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”為核心主題，數(shù)十家企業(yè)分別針對(duì)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能風(fēng)控、信用管理、消費(fèi)金融、數(shù)字經(jīng)濟(jì)、科技保險(xiǎn)、RegTech等金融產(chǎn)業(yè)鏈核心環(huán)節(jié)極具代表性、增長(zhǎng)性的創(chuàng)新領(lǐng)域進(jìn)行了深入解讀和探討。

金融科技FinTech（Financial Technology的合并縮寫）是金融和信息技術(shù)的有機(jī)融合。

2016年3月，全球金融治理核心機(jī)構(gòu)金融穩(wěn)定理事會(huì)首次發(fā)布了關(guān)于金融科技的專題報(bào)告，并對(duì)“金融科技”進(jìn)行了初步定義。金融科技（FinTech）是指技術(shù)帶來(lái)的金融創(chuàng)新，它能創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用、流程或產(chǎn)品，從而對(duì)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)或金融服務(wù)的提供方式造成重大影響。

如果與“互聯(lián)網(wǎng)金融”比較，可以看出金融科技包含的范圍更廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一般指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。但金融科技已不再是簡(jiǎn)單地在“互聯(lián)網(wǎng)上做金融”，其技術(shù)應(yīng)用已經(jīng)擴(kuò)展到了大數(shù)據(jù)、智能數(shù)據(jù)分析（人工智能的產(chǎn)物，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能硬件等為基礎(chǔ)）、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)，并強(qiáng)調(diào)它們對(duì)于提升金融效率和優(yōu)化金融服務(wù)的重要作用。

眾多金融企業(yè)現(xiàn)在愈加關(guān)注金融科技的應(yīng)用，因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融業(yè)通過(guò)引入開(kāi)發(fā)新技術(shù)對(duì)自身進(jìn)行由內(nèi)至外的改造，可以大大提升金融服務(wù)效率。2017年8月，一年一度的銀行科技發(fā)展獎(jiǎng)評(píng)審領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議在北京召開(kāi)。人民銀行副行長(zhǎng)、金融科技委員會(huì)主任、銀行科技發(fā)展獎(jiǎng)評(píng)審領(lǐng)導(dǎo)小組組長(zhǎng)范一飛表示，銀行業(yè)要進(jìn)一步加強(qiáng)金融科技創(chuàng)新應(yīng)用，將移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、虛擬現(xiàn)實(shí)（VR）等先進(jìn)技術(shù)合理布局到各種金融服務(wù)場(chǎng)景中，為傳統(tǒng)金融注入活力，發(fā)揮金融科技創(chuàng)新應(yīng)用示范作用。同時(shí)，要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保持清醒認(rèn)識(shí)，推動(dòng)金融科技與監(jiān)管科技研發(fā)應(yīng)用。

在海外其他國(guó)家，金融科技的應(yīng)用也在迅速推廣中。

倫敦是英國(guó)的金融科技中心，也是歐洲最成功的金融科技中心。近年來(lái)，英國(guó)Fintech產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。根據(jù)安永金融科技數(shù)據(jù)庫(kù)統(tǒng)計(jì)，目前半數(shù)以上的英國(guó)金融科技公司聚焦于銀行和支付，另有約20%集中在信用和貸款行業(yè)。人工智能在英國(guó)金融業(yè)的應(yīng)用正在迅速增加，尤其是在需要大量的數(shù)據(jù)處理作出決策的過(guò)程中。比如應(yīng)用人工智能使得金融產(chǎn)品和服務(wù)能夠更個(gè)性化，如智能錢包（監(jiān)測(cè)和了解用戶的習(xí)慣和需求）、保險(xiǎn)中的承保系統(tǒng)（自動(dòng)核保和利用更詳細(xì)的信息促進(jìn)更優(yōu)的決策）和定制的投資研究（分析海量信息，提供個(gè)性化的財(cái)務(wù)建議，計(jì)算和預(yù)測(cè)）。

銀行的轉(zhuǎn)型路徑：平臺(tái)與產(chǎn)品

在新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的沖擊下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加快轉(zhuǎn)型步伐，從平臺(tái)、產(chǎn)品、內(nèi)部管理和經(jīng)營(yíng)策略等方面都在不斷進(jìn)行調(diào)整，銀行業(yè)已迎來(lái)了新一輪的金融科技革命。

面對(duì)金融科技的浪潮，銀行業(yè)主動(dòng)出擊是明智的過(guò)程，因?yàn)榇蠹叶挤浅Ｇ逦鹑诳萍嫉钠茐牧Α脑缒甑闹Ц秾毜轿⑿胖Ц对俚絼倓偙谎胄薪型５拇鷰虐l(fā)行融資，人們忽然發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)的金融經(jīng)營(yíng)理念和方式太容易被新的渠道和技術(shù)所墊付。所以銀行方面紛紛主動(dòng)擁抱金融科技。

如今，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行，再到微信銀行、直銷銀行，多渠道線上服務(wù)已成為各家商業(yè)銀行的標(biāo)配，部分商業(yè)銀行還試水搭建了一體化金融電商平臺(tái)，用以拓展服務(wù)場(chǎng)景和半徑。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2016年度中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況報(bào)告》顯示，2016年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的離柜業(yè)務(wù)率已達(dá)84.31%，同比提高6.55%；我國(guó)主要銀行機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行賬戶數(shù)已達(dá)21.6億戶，主要電子交易筆數(shù)替代率平均達(dá)到72.1%。

根據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前金融科技正在快速革新傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)模式，主要包括支付清算、融資借貸和理財(cái)服務(wù)三方面。

其中在支付清算方面，由于網(wǎng)絡(luò)支付具有能夠滿足用戶存、取、借貸、理財(cái)、記賬等多元化需求的特點(diǎn)，已經(jīng)成為主流的使用方式，商業(yè)銀行正在積極推動(dòng)數(shù)字賬戶快速融入社交、旅游、消費(fèi)等生活場(chǎng)景，提升用戶使用便利性。

在融資借貸方面，“去中介化”的網(wǎng)絡(luò)融資理念已經(jīng)逐漸被社會(huì)理解并接受，商業(yè)銀行通過(guò)搭建融資平臺(tái)，對(duì)接投融資需求，重構(gòu)借貸業(yè)務(wù)模式以獲取新的競(jìng)爭(zhēng)力。

在理財(cái)服務(wù)方面，技術(shù)成熟降低了理財(cái)服務(wù)門檻，促使網(wǎng)絡(luò)理財(cái)放量增長(zhǎng)，銀行正在借助機(jī)器人投顧變革傳統(tǒng)的服務(wù)方式、提升運(yùn)營(yíng)效率，進(jìn)而將服務(wù)客戶擴(kuò)展至大眾市場(chǎng)。

從目前銀行在金融科技大趨勢(shì)下的轉(zhuǎn)型方式來(lái)看，其中最重要的途徑是做平臺(tái)，其平臺(tái)可分為網(wǎng)上銀行、手機(jī)APP、微信銀行等電子渠道，以及電商平臺(tái)、直銷銀行等聚焦特色場(chǎng)景、搭建開(kāi)放式統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務(wù)平臺(tái)。這主要是因?yàn)榻鹑诳萍嫉膽?yīng)用已經(jīng)深刻改變了用戶——特別是80后和90后的偏好，這也占領(lǐng)了大量的用戶入口。比如在零售業(yè)務(wù)上，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)能夠幫助客戶迅速自如地實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移；在對(duì)公業(yè)務(wù)上，新興科學(xué)技術(shù)和金融產(chǎn)品加速優(yōu)質(zhì)客戶的“脫媒”，可選融資渠道不斷增多，導(dǎo)致存量信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降，利潤(rùn)增速下降。目前傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量?jī)?yōu)勢(shì)及服務(wù)方式已無(wú)吸引力，所以商業(yè)銀行才需要構(gòu)建以網(wǎng)絡(luò)支付為基礎(chǔ)、移動(dòng)支付為主力，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、電話支付、自助終端、微信銀行等為輔助、多渠道融合的服務(wù)平臺(tái)。從平臺(tái)上的產(chǎn)品來(lái)看，金融科技應(yīng)用的主要包括應(yīng)對(duì)支付、借貸、投資理財(cái)、賬戶、結(jié)算等服務(wù)不同金融需求的產(chǎn)品。endprint

比如一向以“創(chuàng)新”著稱的招商銀行，其在金融科技的探索上一直備受外界關(guān)注。

招行最近推出的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺(tái)——“小企業(yè)E家”就頗受用戶好評(píng)。2015年5月該行小企業(yè)E家發(fā)布“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”創(chuàng)新模式與解決方案，推出互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)放賬戶“E+賬戶”。產(chǎn)品開(kāi)發(fā)以客戶需求為中心，服務(wù)入口進(jìn)一步整合，金融服務(wù)嵌入各類高頻交易場(chǎng)景，隨時(shí)隨地滿足客戶的資產(chǎn)和資金需求。

招商銀行在金融科技上還有一項(xiàng)重要的突破，就是將摩羯智投引入其APP端口，成為國(guó)內(nèi)首家推出智能投顧系統(tǒng)的商業(yè)銀行。目前，摩羯智投系統(tǒng)已經(jīng)對(duì)3400多支公募基金進(jìn)行分類優(yōu)化和指數(shù)化編制，每天還要做107萬(wàn)次計(jì)算，確保系統(tǒng)能夠給予投資者最優(yōu)風(fēng)險(xiǎn)收益曲線與投資組合方案。

跟上金融科技發(fā)展的快節(jié)奏

傳統(tǒng)銀行對(duì)于新興科技的追逐是一個(gè)逐漸適應(yīng)的過(guò)程。在經(jīng)歷了變革的痛苦之后，傳統(tǒng)銀行越來(lái)越重視數(shù)字渠道和數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，并且也開(kāi)始推動(dòng)金融交易的全面互聯(lián)網(wǎng)化。目前中國(guó)上市銀行普遍高度重視金融科技的應(yīng)用，傳統(tǒng)銀行也逐步變革其運(yùn)營(yíng)模式，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程線上化，讓金融服務(wù)場(chǎng)景化和運(yùn)營(yíng)模式化繁為簡(jiǎn)。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行擁有龐大的用戶群體，資金雄厚，業(yè)務(wù)復(fù)制能力強(qiáng)。目前在金融科技領(lǐng)域的發(fā)力各家銀行各有特色，如招商銀行以網(wǎng)上商城等電商平臺(tái)為特色的電子銀行渠道類產(chǎn)品、平安銀行被認(rèn)為是年輕人的時(shí)尚互聯(lián)網(wǎng)銀行的直銷銀行——橙子銀行、浦發(fā)銀行的浦發(fā)金融大超市將傳統(tǒng)的電商業(yè)務(wù)與金融產(chǎn)品相結(jié)合、興業(yè)銀行帶有獨(dú)特功能的手機(jī)銀行等。

不過(guò)，傳統(tǒng)銀行跟上金融科技發(fā)展的快節(jié)奏并不容易。這主要是因?yàn)殡m然金融科技最初起源于歐美地區(qū)，但其茁壯成長(zhǎng)之地卻是中國(guó)內(nèi)地，而且中國(guó)的金融科技已明顯走在世界前列。數(shù)據(jù)顯示，2016年中國(guó)帶動(dòng)亞洲替代北美成為全球金融科技投資第一目的地，多個(gè)昔日獨(dú)角獸已成長(zhǎng)為巨龍。2016年，中國(guó)金融科技公司獲得融資占全球金融科技公司融資總額的份額超過(guò)50%并首次超越美國(guó)位列全球第一。

比如在區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用層面，當(dāng)很多發(fā)達(dá)國(guó)家還在探索中時(shí)，招商銀行已經(jīng)在國(guó)內(nèi)率先運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)。在2016年初，招商銀行就已經(jīng)高度重視區(qū)塊鏈技術(shù)的運(yùn)用，在總行層面專門成立了多部門組成的區(qū)塊鏈研究小組，深入研究。2017年2月，招商自主研發(fā)的跨境直聯(lián)清算區(qū)塊鏈項(xiàng)目成功投產(chǎn)。深圳分行蛇口支行辦理了首筆正式的區(qū)塊鏈跨境支付業(yè)務(wù)，由蛇口某公司通過(guò)永隆銀行轉(zhuǎn)匯1萬(wàn)美金至星展銀行同名賬戶，區(qū)塊鏈平臺(tái)在幾秒內(nèi)即實(shí)現(xiàn)報(bào)文交換，成功完成該筆業(yè)務(wù)。這筆業(yè)務(wù)也開(kāi)啟了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行與區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)接的新篇章，是國(guó)內(nèi)首個(gè)區(qū)塊鏈跨境領(lǐng)域項(xiàng)目。

此外，得益于中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物和網(wǎng)絡(luò)交易的大爆發(fā)，更加確定了中國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)對(duì)金融科技的擁抱態(tài)度。

2017年6月，在先后7天的時(shí)間里，工行、農(nóng)行、中行分別與京東、百度、騰訊簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，工行和京東提出雙方在金融科技方面要進(jìn)行深度合作，農(nóng)行和百度、中行和騰訊均提出要共建金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室。再加上2017年4月份建行牽手阿里，四大行與“BATJ”走到了一起。傳統(tǒng)銀行與金融科技公司從對(duì)壘到合作，這種關(guān)系的改變只用了短短幾年時(shí)間。

值得關(guān)注的是，在向互聯(lián)網(wǎng)巨頭伸出橄欖枝的同時(shí)，商業(yè)銀行也在深修內(nèi)功。相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2016年，我國(guó)主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)年度科技投入達(dá)到1135億元，我國(guó)信息科技人員達(dá)到7.8萬(wàn)，占比達(dá)到2.28%，重要的信息系統(tǒng)達(dá)到80%，一共建設(shè)了660個(gè)數(shù)據(jù)中心和通訊機(jī)房，全面升級(jí)改造了新一代網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)。

追趕并快速實(shí)施金融科技的應(yīng)用，已經(jīng)成為新一代銀行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的使命和職責(zé)。視覺(jué)感知、語(yǔ)音識(shí)別、手勢(shì)控制、機(jī)器學(xué)習(xí)和語(yǔ)言處理等先進(jìn)金融科技技術(shù)的發(fā)展，也時(shí)刻在提醒著傳統(tǒng)銀行業(yè)在未來(lái)需要提前預(yù)判并面對(duì)各種不確定性。

為了跟上金融科技發(fā)展的快節(jié)奏，中國(guó)工商銀行在總行已經(jīng)成立了七大創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，包括人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、生物識(shí)別、大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融等領(lǐng)域，七大實(shí)驗(yàn)室中有近500人在從事前沿技術(shù)研究。中國(guó)建設(shè)銀行歷時(shí)6年自行研發(fā)的“新一代”核心系統(tǒng)已經(jīng)宣布實(shí)現(xiàn)收官，這個(gè)系統(tǒng)不僅在技術(shù)層面進(jìn)行了升級(jí)，更對(duì)銀行的管理模式、服務(wù)模式重新整合，營(yíng)造了以金融生態(tài)圈為重點(diǎn)的多功能平臺(tái)，重構(gòu)了企業(yè)現(xiàn)金管理、托管、金融市場(chǎng)等數(shù)十個(gè)重要業(yè)務(wù)系統(tǒng)。另外，招商銀行更明確表示要舉“洪荒之力”進(jìn)行金融科技建設(shè)，該行每年在IT方面投入50億元，已經(jīng)領(lǐng)先同業(yè)，且表示從2017年開(kāi)始，每年會(huì)將利潤(rùn)的1%用來(lái)投入金融創(chuàng)新和金融科技。

行業(yè)監(jiān)管態(tài)度：風(fēng)險(xiǎn)控制下的支持

提到金融科技的應(yīng)用，就不能不提到行業(yè)監(jiān)管。特別是2017年7月召開(kāi)的第五次全國(guó)金融工作會(huì)議提出對(duì)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險(xiǎn)、深化金融改革三項(xiàng)任務(wù)做出重大部署后，金融風(fēng)險(xiǎn)的防控就更為重要。所以金融科技的研發(fā)應(yīng)用也要堅(jiān)持金融工作的正確方向，緊緊圍繞黨的中心工作，更好地滿足人民群眾和實(shí)體經(jīng)濟(jì)多樣化的金融需求，在發(fā)展和應(yīng)用金融科技的過(guò)程中，我國(guó)的銀行體系也需要把握金融工作的重點(diǎn)任務(wù)和基本原則，提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的水平，有效防控金融風(fēng)險(xiǎn)，深化金融改革，實(shí)現(xiàn)金融工作新的突破。

據(jù)悉，當(dāng)前我國(guó)的金融科技在銀行體系中主要表現(xiàn)為以下三個(gè)發(fā)展方向。

首先是數(shù)字化投顧。智能的投資理財(cái)機(jī)器人，可能改變?nèi)藗儗?duì)理財(cái)?shù)睦斫?，金融市?chǎng)由于信息不平等產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，在一定程度上得到規(guī)避。有了大量數(shù)據(jù)輸入的人工智能，可以對(duì)金融市場(chǎng)的走向進(jìn)行較為準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)，并給出合理的建議。

其次是金融預(yù)測(cè)與反欺詐。利用機(jī)器對(duì)數(shù)據(jù)大規(guī)模以及高頻率的處理能力，獲取用戶的征信信息和交易行為信息，判斷用戶的真實(shí)度、還款意愿以及還款能力。比如在大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)方面，其底層技術(shù)包括大數(shù)據(jù)和人工智能。先積累豐厚的大數(shù)據(jù)，運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)等人工智能方法進(jìn)行運(yùn)算，就可以確定用戶的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)。

最后是融資授信。在人工智能環(huán)境下，通過(guò)智能系統(tǒng)判定用戶信用程度，甚至還具備自動(dòng)決策功能，免去人工決定這一最后步驟。

目前，我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融科技的發(fā)展持謹(jǐn)慎的支持態(tài)度，希望金融科技應(yīng)用要以維護(hù)市場(chǎng)公平秩序、保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益和促進(jìn)金融健康發(fā)展為目標(biāo)，以鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展為原則，打造互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行的新模式。從2017年監(jiān)管的對(duì)象來(lái)看，隨著監(jiān)管的日趨嚴(yán)格和明朗化，自查、整改的難度加大，各平臺(tái)“監(jiān)管套利”現(xiàn)象逐步減少，這對(duì)于轉(zhuǎn)型中的傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)是一個(gè)利好消息。

在嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)控制的基調(diào)下，國(guó)家對(duì)金融科技發(fā)展的支持態(tài)度不會(huì)改變。銀監(jiān)會(huì)2016年7月編制《中國(guó)銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見(jiàn)》中提出，要求提升信息科技治理機(jī)制有效性，促進(jìn)科技治理、風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制的相互融合；優(yōu)化信息科技組織架構(gòu)，建立協(xié)同高效的管理體系；創(chuàng)新科技人力資源管理模式，完善激勵(lì)機(jī)制；改進(jìn)科技規(guī)劃管理模式，持續(xù)優(yōu)化和完善信息系統(tǒng)架構(gòu)。

業(yè)內(nèi)專家表示，未來(lái)金融科技行業(yè)的發(fā)展，仍然要立足于“金融”這個(gè)本質(zhì)。而金融業(yè)的本質(zhì)是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，這就表明所有的變化需要緊扣實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的脈搏。

為了順應(yīng)監(jiān)管的潮流，未來(lái)銀行的金融服務(wù)模式也將向3.0轉(zhuǎn)型，也就是從“產(chǎn)品和渠道為王”，轉(zhuǎn)變?yōu)橐詫?shí)體經(jīng)濟(jì)的客戶為中心。其中最主要的方面，是金融機(jī)構(gòu)的物理網(wǎng)點(diǎn)的功能將發(fā)生變化，正在向產(chǎn)品和服務(wù)的研究和生產(chǎn)中心、后臺(tái)處理中心轉(zhuǎn)型，所有的交易執(zhí)行將通過(guò)智能渠道，因?yàn)闊o(wú)科技不金融已成為銀行業(yè)的共識(shí)，金融科技正在幫助銀行業(yè)重塑競(jìng)爭(zhēng)力。此外，金融服務(wù)也將更多地融人生活。因此，未來(lái)銀行體系的“新金融”服務(wù)模式，將包含“產(chǎn)品服務(wù)”“應(yīng)用場(chǎng)景”“智能渠道”三大要素，金融科技將幫助銀行業(yè)轉(zhuǎn)型并邁向“金融3.0”時(shí)代。endprint