齊娣

摘要：利率市場(chǎng)化對(duì)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了極大的影響，資金存儲(chǔ)用戶增加了選擇的空間，各個(gè)銀行的存貸款金額也會(huì)隨之發(fā)生改變，影響了銀行的經(jīng)營(yíng)效益。利率市場(chǎng)化也加大了各個(gè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，只有在原來經(jīng)營(yíng)模式的基礎(chǔ)上不斷變革，在金融市場(chǎng)中占有一席之地，才可以提高銀行的經(jīng)濟(jì)效率。進(jìn)而，本文針對(duì)如何在利率市場(chǎng)化的條件下提高銀行的經(jīng)濟(jì)效率提出了幾點(diǎn)建議。

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化；銀行；經(jīng)濟(jì)效益

引言

利率市場(chǎng)化能夠充分發(fā)揮市場(chǎng)的調(diào)節(jié)作用，使社會(huì)的資金流向和資源配置不斷的完善，同時(shí)國(guó)家的宏觀調(diào)控也更加具有針對(duì)性和高效性，對(duì)于銀行的發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)方式等一系列問題都會(huì)產(chǎn)生較大的影響。利率市場(chǎng)化后，國(guó)家放開了對(duì)金融機(jī)構(gòu)的利率管制，不可避免的對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)和效益產(chǎn)生較大影響，在這種日益加劇的競(jìng)爭(zhēng)格局下，銀行如何提高自己的經(jīng)濟(jì)效益成為了發(fā)展中的重要課題之一。

一、利率市場(chǎng)化與銀行發(fā)展的關(guān)系

利率市場(chǎng)化對(duì)于金融行業(yè)的發(fā)展有著促進(jìn)作用，同時(shí)，也為我國(guó)金融行業(yè)提供了新的發(fā)展方向。銀行在發(fā)展過中也會(huì)受到利率市場(chǎng)化的影響，兩者之前有著密不可分的聯(lián)系。我們從以下幾個(gè)方面來分析利率市場(chǎng)化對(duì)銀行發(fā)展產(chǎn)生的影響。

1.在進(jìn)行銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的辦理時(shí)，利率市場(chǎng)化會(huì)改變?cè)瓉順I(yè)務(wù)辦理的經(jīng)濟(jì)收益，會(huì)導(dǎo)致貸款業(yè)務(wù)的辦理發(fā)生較大幅度的改變。在利率市場(chǎng)化之前，每個(gè)銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)收取的利率都是相同的，這種現(xiàn)象主要取決于利率的保護(hù)制度。而利率市場(chǎng)化之后，各個(gè)銀行由于業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，通過改變利率的方式來吸引用戶，這樣就會(huì)導(dǎo)致銀行在資金流動(dòng)方面不容易掌控，銀行的利息也會(huì)隨著利率的變化而變化，在這種利益不穩(wěn)定的條件下，銀行的經(jīng)營(yíng)效益也會(huì)受到一定的影響。

2.由于利益市場(chǎng)化，每個(gè)銀行都可以利用利率的變化來吸引用戶的資金存儲(chǔ)，不同銀行設(shè)置了不同的利率，用戶可以進(jìn)行對(duì)比選擇，這就會(huì)給銀行帶來一定的壓力。金融行業(yè)目前的發(fā)展形勢(shì)比較好，許多投資渠道也在不斷優(yōu)化和完善中，城市居民對(duì)金融行業(yè)的了解也更加透徹，在進(jìn)行資金存儲(chǔ)時(shí)，人們可以根據(jù)不同銀行的不同利率來進(jìn)行選擇，同時(shí)也可以進(jìn)行議價(jià)。通常，利率比較低的銀行就不會(huì)被用戶所選擇，不同銀行之間收入的存款數(shù)差距較大，那么就會(huì)影響到利率較低的銀行經(jīng)營(yíng)效益。存款數(shù)量發(fā)生改變這是一個(gè)方面，另外也會(huì)對(duì)銀行其他經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的推廣造成影響。

3.在金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)市場(chǎng)中，在利率市場(chǎng)化的影響下，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也是越來越激烈。同時(shí)，國(guó)家對(duì)銀行的監(jiān)管力度相較于之前也不再那么嚴(yán)格。在這種發(fā)展趨勢(shì)下，外資銀行的數(shù)量在不斷減少，只有吸更多的外資銀行才可以讓該市場(chǎng)更加穩(wěn)定的發(fā)展。另外，國(guó)家頒發(fā)的監(jiān)管中政策中加大了對(duì)人民群眾的重視程度，讓民間資本也參與到銀行的發(fā)展中，銀行在進(jìn)行制度改革時(shí)，同時(shí)也要將民間資本作為參考因素，促進(jìn)銀行中各項(xiàng)資源的合理配置，讓銀行原來發(fā)展形式基礎(chǔ)上更加具有規(guī)范性，把用戶放在首要位置，順應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展。

二、提高銀行經(jīng)營(yíng)效益的方法

1.對(duì)銀行業(yè)務(wù)體系和結(jié)構(gòu)進(jìn)行改革

銀行在目前利率市場(chǎng)化的發(fā)展模式中，不再受政府的保護(hù)和監(jiān)管，用戶資金存儲(chǔ)利率不斷的發(fā)生變化，大部分銀行都在一定程度上增加了存款利率，那么人們貸款的利息也會(huì)逐漸減少，銀行的收益空間慢慢減小，降低了銀行經(jīng)濟(jì)效益的收入。目前，許多先進(jìn)的發(fā)展理念不斷出現(xiàn)，人們?nèi)谫Y的渠道也越來越豐富，選擇空間比較大，銀行想要在這個(gè)發(fā)展形勢(shì)下站穩(wěn)腳跟，就需要引進(jìn)先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念，改變?cè)械慕?jīng)營(yíng)模式，開辟新的發(fā)展途徑，對(duì)銀行的業(yè)務(wù)體系不斷的深入研究，開發(fā)新的新的金融產(chǎn)品，拓展銀行在市場(chǎng)中的經(jīng)營(yíng)范圍，為銀行的經(jīng)營(yíng)效益的提升提供新通道。利率市場(chǎng)化是銀行改變?cè)瓉斫?jīng)營(yíng)模式的契機(jī)，銀行在面臨挑戰(zhàn)的同時(shí)抓住這次機(jī)會(huì)，向更遠(yuǎn)的方向發(fā)展。

2.以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，配置銀行的資源

在利率市場(chǎng)化之前，銀行的貸款對(duì)象更注重國(guó)有企業(yè)或者大型集團(tuán)企業(yè)，同時(shí)貸款利率受政府的影響比較大。而對(duì)于具有一定市場(chǎng)活力的民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)來說往往存在融資難的問題，影響了這些企業(yè)的發(fā)展和市場(chǎng)的進(jìn)步。利率市場(chǎng)化后，銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)將逐步設(shè)立純民資發(fā)起風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的金融機(jī)構(gòu)，這無疑是對(duì)小微企業(yè)發(fā)展注入新的血液。利率市場(chǎng)化使銀行必須改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)方式，確立以經(jīng)濟(jì)效益為導(dǎo)向的發(fā)展戰(zhàn)略，可以按照市場(chǎng)的需要來選擇貸款的對(duì)象，優(yōu)化銀行的客戶結(jié)構(gòu)。主動(dòng)選擇向有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)進(jìn)行貸款，不僅能夠充分發(fā)揮銀行的融資作用，同時(shí)也提高了銀行資金應(yīng)用的高效性和安全性。

3.創(chuàng)新服務(wù)方式，提升金融服務(wù)水平

在當(dāng)前的金融市場(chǎng)中，金融產(chǎn)品的性質(zhì)都沒有太大的差異，想要讓企業(yè)在市場(chǎng)中占有一席之地，服務(wù)是最重要的因素。郵政儲(chǔ)蓄銀行的服務(wù)對(duì)象主要是三農(nóng)，所涉的方面非常廣，發(fā)展的優(yōu)勢(shì)比較大。該銀行的各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)通常設(shè)置在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，目前，國(guó)家加大了對(duì)農(nóng)村發(fā)展的投入力度，許多優(yōu)惠政策連續(xù)頒發(fā)，郵政銀行可以利用這一點(diǎn)，推動(dòng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時(shí)也可以與當(dāng)?shù)卣块T合作發(fā)展，創(chuàng)新發(fā)展模式，將新的金融產(chǎn)品推廣到農(nóng)村市場(chǎng)中，全方位服務(wù)與農(nóng)民，讓農(nóng)民享受到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，有利于銀行的發(fā)展，同時(shí)也提升了銀行的內(nèi)在品質(zhì)。

此外，合理的確定銀行的利率水平也是影響其經(jīng)濟(jì)效益的關(guān)鍵。過去所采取的嚴(yán)格的存貸款利率管制體制，導(dǎo)致了商業(yè)銀行只能按照浮動(dòng)利率的要求進(jìn)行貸款，很難調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)和負(fù)債利率來降低利率的風(fēng)險(xiǎn)。在利率市場(chǎng)化的環(huán)境下，銀行可以擁有更大的定價(jià)權(quán)，可以對(duì)營(yíng)銷策略和風(fēng)險(xiǎn)水平進(jìn)行及時(shí)的調(diào)整，降低銀行資金的風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行的收益。

三、結(jié)語

在利率市場(chǎng)化的條件下，我國(guó)銀行仍舊按照傳統(tǒng)的存貸利差來盈利的方式將會(huì)逐漸的改變。銀行之間將會(huì)面臨著更為激烈的競(jìng)爭(zhēng)，銀行應(yīng)當(dāng)主動(dòng)的轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，以滿足客戶需求為目標(biāo)，加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，提升服務(wù)的廣度和深度，做好中小企業(yè)的融資工作，增強(qiáng)銀行在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力。通過提高自己的風(fēng)險(xiǎn)管理和服務(wù)水平，最終提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益。