朱苗苗

摘要：貧困是衡量一個國家發(fā)展程度的重要指標(biāo)，也是區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展面臨的難關(guān)。作為現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的核心，金融在脫貧攻堅戰(zhàn)中的作用日益明顯。隨著河南省經(jīng)濟的快速發(fā)展，金融在精準(zhǔn)脫貧中扮演著重要的角色，本文就金融支持河南省脫貧的現(xiàn)狀做分析，找出問題，為全省打贏脫貧攻堅戰(zhàn)、如期進入全面小康社會提供政策建議。

關(guān)鍵詞：精準(zhǔn)脫貧；河南??；金融；全面小康

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，在河南省政府的努力下，各類金融機構(gòu)在精準(zhǔn)脫貧中取得了重要成就，但在實際扶貧工作中依然存在不少問題，扶貧效果仍需改進。

一、河南省精準(zhǔn)脫貧的基本情況

河南省是我國的人口大省，也是扶貧攻堅的重點區(qū)域。全省以縣域經(jīng)濟為主，縣域生產(chǎn)總值是全省的68.6%，但卻有53個國家與省定扶貧開發(fā)工作重點縣，大概有385萬貧困人口。其中，國家級貧困縣38個、省級貧困縣15個，幾乎覆蓋了全省八成的地級市，一半的縣域，占縣域生產(chǎn)總值的36%，貧困層面廣、數(shù)量大、程度深。

“十三五”之初，全省繼續(xù)響應(yīng)建檔立卡、“五字秘訣”、“第一書記”、駐村幫扶等精準(zhǔn)脫貧的政策，并繼續(xù)加大了對貧困地區(qū)的財政投入。2016年全省共投入各級財政專項扶貧資金59.07億元、同比增長36%，其中省級投入12.42億元、增長49%，市縣投入18.34億元、增長27%，這充分肯定了河南省的扶貧成效。同時，全省出現(xiàn)了很多扶貧的優(yōu)秀案例，比如蘭考縣的產(chǎn)業(yè)脫貧政策、“蘭考普惠金融改革試驗區(qū)”、滑縣的金融扶貧、固始縣的駐村幫扶、嵩縣的精準(zhǔn)管理以及盧氏縣的“盧氏模式”，給其他貧困縣的“脫貧摘帽”工作提供了一定的參考經(jīng)驗。

二、金融支持河南省精準(zhǔn)脫貧的現(xiàn)狀

扶貧是“十三五”規(guī)劃中的重要內(nèi)容，并且金融機構(gòu)在脫貧過程中發(fā)揮著無可替代的作用。截至2016年底，河南省精準(zhǔn)扶貧貸款余額631.83億元，同比增長91%，全省扶貧小額信貸余額高達50億元，較年初增長約6倍多，居中部六省第3位，帶動服務(wù)131.82萬建檔立卡貧困人口，占全省貧困人口的30.1%。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境也明顯改善，已提前實現(xiàn)“ATM到100%鄉(xiāng)鎮(zhèn)、POS機到100%行政村、助農(nóng)取款服務(wù)點到100%行政村域”的3個全覆蓋。

由圖1可以看出，“十二五”期間貧困縣存款、貸款余額大致都呈現(xiàn)上升趨勢，但是，貸款的增速明顯比較慢，存貸差也逐漸增加，這既說明近幾年貧困縣域資金可以自給，也說明了資金存在外流情況，表明了金融機構(gòu)沒有很好地把存款轉(zhuǎn)化為貸款來促進當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展。

由圖2可知，近五年，貧困縣的整體存貸比情況大體是上升趨勢，但是2015年明顯低于2014年的水平，并且2015年的值低于全省縣域的平均水平，這可能與我們國家整體經(jīng)濟下行壓力有關(guān)，市場行情不好，導(dǎo)致企業(yè)貸款需求減少。這也表明當(dāng)前金融機構(gòu)的存款資金不能充分發(fā)揮信貸的積極作用，儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的能力較低，金融的運行效率有待提高，不能很好的為當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展提供資金支持。

另外，保險行業(yè)也加大了扶貧力度，近幾年，全省推出了“政銀?！?、“政融?！钡饶Ｊ?，提高貧困戶貸款的可獲得性，助力產(chǎn)業(yè)脫貧，進而帶動貧困戶的經(jīng)濟收入。截至2016年年底，全省已把保險扶貧擴大到了9個省轄市、包含了34個貧困縣。小貸和融資擔(dān)保公司也在精準(zhǔn)扶貧過程中發(fā)揮了積極作用，全省已經(jīng)設(shè)立了一批專注于三農(nóng)業(yè)務(wù)的融資擔(dān)保機構(gòu)，如畜牧業(yè)擔(dān)保、糧食產(chǎn)業(yè)擔(dān)保、農(nóng)業(yè)擔(dān)保等，2016年設(shè)立了注冊資本18億元的省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司，撬動了更多金融資源支持三農(nóng)、支持扶貧。

三、金融支持河南省精準(zhǔn)脫貧的困境

1.追求本質(zhì)不同

精準(zhǔn)扶貧的本質(zhì)是改善人民的生活，不追求盈利。而大多金融機構(gòu)本身就是企業(yè)，是以盈利為目的的，兩者之間明顯存在質(zhì)的不同。首先，精準(zhǔn)扶貧政策的核心是能不能有效的改善貧困狀況，這與金融機構(gòu)的績效考核機制產(chǎn)生了矛盾。其次，金融扶貧項目涉及層面廣、持續(xù)時間長，再加上目前河南省扶貧產(chǎn)業(yè)主要以種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)為主，受市場價格波動影響大，金融機構(gòu)無法進行有效風(fēng)險控制與成本控制，從而導(dǎo)致大多數(shù)金融機構(gòu)的扶貧積極性不高。

2.金融機構(gòu)扶貧可持續(xù)性困難

可持續(xù)性，即金融扶貧是否能夠促進當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，是否能夠由“救濟式”向“造血式”扶貧轉(zhuǎn)變，這不僅關(guān)系到金融扶貧是否能夠長期持續(xù)進行下去，更是關(guān)系到貧困地區(qū)金融服務(wù)體系能否真正得到完善。目前，我省貧困地區(qū)很多地方的金融扶貧都出現(xiàn)了不可持續(xù)問題。

首先，金融機構(gòu)服務(wù)落后、產(chǎn)品單一、缺乏創(chuàng)新性。目前，國有商業(yè)銀行很少在農(nóng)村設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點，現(xiàn)有的營業(yè)網(wǎng)點大多設(shè)立在縣城區(qū)，其貸款對象多是風(fēng)險小、收益穩(wěn)定的項目。農(nóng)業(yè)銀行雖然還承擔(dān)著農(nóng)業(yè)發(fā)展、小城鎮(zhèn)建設(shè)等工作，但其非農(nóng)化趨勢明顯，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款業(yè)務(wù)僅僅涉及到了部分農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)；農(nóng)村信用社作為支農(nóng)的“主力軍”，其貸款期限多以短期為主，不能滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長的特點，金融產(chǎn)品單一，貸款額度也偏低；一些新型金融機構(gòu)的各種規(guī)章制度還不健全，在支農(nóng)扶貧方面還有一定的局限。

其次，各類金融機構(gòu)缺乏協(xié)同效應(yīng)?？梢钥闯?，金融機構(gòu)中存款轉(zhuǎn)化為貸款的比重低?？梢?，大部分貧困地區(qū)缺的不是資金，缺的是把富余存款轉(zhuǎn)化為貸款的機制。作為農(nóng)業(yè)大省，我省存在保險機構(gòu)深、廣度欠提升，擔(dān)保機制缺失，抵押品少，專業(yè)資產(chǎn)評估登記機構(gòu)缺失等問題。總之，全省各類金融機構(gòu)的協(xié)同效應(yīng)還沒充分發(fā)揮出來，加大了貧困縣域內(nèi)富余資金轉(zhuǎn)化為貸款的難度。

再者，金融扶貧的高風(fēng)險性。第一，精準(zhǔn)扶貧貸款風(fēng)險較大，河南省作為農(nóng)業(yè)大省，縣域經(jīng)濟還是以傳統(tǒng)的種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)為主，技術(shù)含量比較低，生長周期比較長，抗風(fēng)險性比較低，主要是靠天吃飯，產(chǎn)業(yè)收入難以保障，同時，全省保險市場并不發(fā)達，特別是在貧困的農(nóng)村地區(qū)，大部分農(nóng)民還意識不到保險的重要性，一旦遭遇意外，損失比較慘重；第二，貧困地區(qū)的信用意識低，制度難以健全。特別是部分農(nóng)村居民信用意識薄弱，缺乏誠信，農(nóng)村信用檔案尚不健全，信用記錄系統(tǒng)不完善。

3.金融生態(tài)環(huán)境落后

首先，全省貧困縣域的經(jīng)濟發(fā)展比較落后，特別是我省有一半的貧困縣屬于國家連片特困縣，自然條件比較落后，各種法律制度、行政管理體制、個人征信狀況都比較滯后，互聯(lián)網(wǎng)普及率比較低，大數(shù)據(jù)得不到充分運用，扶貧新模式推行不開。久而久之，這些地區(qū)的金融生長環(huán)境就比較惡劣，難以發(fā)揮金融機構(gòu)的功能。

其次，精準(zhǔn)的識別比較困難。想要進行針對性的、高效率的扶貧措施，必須真正的找出貧困戶。由于很多因素都會影響識別的準(zhǔn)確性，所以在對貧困戶進行識別和判定的過程比較復(fù)雜。雖然2016年河南省出臺了《河南省扶貧對象精準(zhǔn)識別及管理辦法》，對貧困戶進行識別制定了一系列的流程，但在具體的操作過程中不免會遇到各種各樣的問題。

四、金融支持河南省精準(zhǔn)脫貧的出路

1.提高金融機構(gòu)精準(zhǔn)扶貧的積極性

首先，為了達到金融機構(gòu)精準(zhǔn)扶貧的目標(biāo)，降低其扶貧的支出，政府部門應(yīng)該與金融機構(gòu)實現(xiàn)貧困戶信息的共享，精準(zhǔn)對接扶貧信息，提高金融機構(gòu)的扶貧精準(zhǔn)度。其次，各地政府要繼續(xù)深化精準(zhǔn)扶貧的激勵懲治機制。明確各項工作規(guī)范，充分調(diào)動金融機構(gòu)的積極性，加大對幫扶資金的激勵力度，繼續(xù)研制貸款優(yōu)惠政策，建立獎懲機制。再者，要健全金融機構(gòu)的扶貧保障體系。各地政府應(yīng)該加大與金融機構(gòu)的合作，因地而異地創(chuàng)新合作方式，降低其貸款風(fēng)險，提高各類金融機構(gòu)的協(xié)同效應(yīng)，共同為貧困區(qū)域服務(wù)。

2.健全金融支持精準(zhǔn)扶貧的長效機制

首先，推進涉貧貸款的金融產(chǎn)品創(chuàng)新。結(jié)合河南省貧困縣域的具體情況，拓寬貧困戶抵押擔(dān)保品的范圍，繼續(xù)加大土地承包經(jīng)營權(quán)抵押的宣傳，降低農(nóng)戶心中的疑慮，解決好抵押貸款困難的情況，進一步創(chuàng)新貧困戶貸款的模式，充分調(diào)動企業(yè)、貧困戶、金融機構(gòu)、政府合作的積極性，多方位合作，實現(xiàn)可持續(xù)精準(zhǔn)幫扶。

其次，提高各類金融機構(gòu)的服務(wù)效率，繼續(xù)提倡信貸工作人員實行包村包戶措施，大力發(fā)展小額信貸一站式辦理等服務(wù)模式，擴大貧困地區(qū)自動取款機、自動循環(huán)存取款機等自主設(shè)備的覆蓋以及使用范圍；發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險助推脫貧攻堅的作用，加大新產(chǎn)品研發(fā)和服務(wù)投入，不斷擴大貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)保險覆蓋面；建立產(chǎn)業(yè)扶貧基金，以龍頭企業(yè)為首，提供資金支持，帶動產(chǎn)業(yè)發(fā)展，為貧困縣建立可持續(xù)的扶貧機制；促進資本市場的扶貧作用，鼓勵貧困縣的優(yōu)質(zhì)企業(yè)在主板、中小板或創(chuàng)業(yè)板發(fā)行股票并上市，并對該類企業(yè)給予一定的補助，降低上市成本。

再者，充分利用互聯(lián)網(wǎng)扶貧。河南省貧困縣域現(xiàn)存的金融機構(gòu)主要業(yè)務(wù)還是以傳統(tǒng)的存貸款、結(jié)算為主，而在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大背景下，應(yīng)該充分利用互聯(lián)網(wǎng)資源進行精準(zhǔn)脫貧服務(wù)，加快電子金融的建設(shè)，加大對普惠金融的宣傳，積極利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，完善平臺建設(shè)，結(jié)合大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，對貧困人口的資金、信用狀況，進行實時跟蹤，切實提高貧困人口的資金需求。

3.優(yōu)化貧困縣域的金融生態(tài)環(huán)境

首先，經(jīng)濟發(fā)展水平直接關(guān)系到金融扶貧的力度。要重視貧困縣域的經(jīng)濟發(fā)展，注重工業(yè)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的推進，穩(wěn)步提升貧困區(qū)域的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，發(fā)展優(yōu)質(zhì)、高效、生態(tài)農(nóng)業(yè)，進而推進區(qū)域扶貧項目的有效實施。其次，完善信用體系建設(shè)。良好的信用環(huán)境是金融服務(wù)的基礎(chǔ)，要積極宣傳引導(dǎo)，提高縣域政府、企業(yè)和個人的信用意識，建立信用獎罰制度，對失信行為進行曝光。再者，加大金融知識的普及。鼓勵金融機構(gòu)下鄉(xiāng)，做好金融扶貧政策的宣傳工作，提高貧困戶的金融素養(yǎng)。最后，河南省貧困人口眾多，精準(zhǔn)扶貧識別工作艱巨，不但要擴大基層工作人員的隊伍，也要進行崗前培訓(xùn)，提高其綜合能力。要建立動態(tài)的貧困識別機制，對已有的貧困人口進行反復(fù)核實，清退不符合貧困標(biāo)準(zhǔn)的人口，并定期排查、隨機抽查，將未被識別的貧困人口及時納入精準(zhǔn)扶貧隊列中。