領(lǐng)悟“錢生錢”的含義

前段時間，因作家馮唐的一篇文章《如何避免成為一個油膩的中年猥瑣男》，“油膩”一詞火了。

人到中年，要面對的壓力很多，來自職場的壓力、來自家庭的壓力，已經(jīng)壓得人喘不過氣來，而金融市場的波動，更是讓人累上加累。因此，在理財時應(yīng)化繁為簡，以穩(wěn)為主，做好長期的規(guī)劃和資產(chǎn)配置，讓錢自動生錢，而不是事業(yè)、理財、子女教育一手抓，給自己徒增負擔。

許多人認為“錢生錢”的最有效途徑就是購買股票或基金，只要一個漲停板，就可以享受10%的收益率，但實際上一年下來，大部分人都是虧損的，如果技術(shù)或運氣足夠好，能夠達到10%甚至20%以上的平均年化收益率已十分突出了。

但你有沒有考慮過實現(xiàn)這一收益率要付出的時間和精力有多少？人力資源也是一種財富，盲目地“錢生錢”只會過度消耗自我。

真正的“錢生錢”并不是拿著資金去投資，而是指在不花費太多時間和精力的前提下，讓錢自動生錢。舉個例子，如果家中有第二套房子拿來出租，那每個月所做的工作就是收房租。

在具體操作上，應(yīng)盡量避免親力親為的操作方式，如不必親自在股市中搏殺，可以將資金交給優(yōu)秀的基金經(jīng)理，收益未必比自己操作低，最重要的是避免了在股市投資方面花費大量時間和精力。

理財?shù)哪繕耸菫榱颂岣呱钯|(zhì)量，提升幸福感，如果付出的代價過多，不如把這些投資交給專業(yè)人士打理。

銀行、基金公司的操盤手和行業(yè)研究員憑借專業(yè)的水準和能力，雖不能保證比你自己投資獲得的收益更高，但至少可以減少個人在投資方面所花費的時間和精力，讓你可以更好地享受生活，可以有更多精力在職場奮斗，從而提升生活的幸福度，遠離經(jīng)濟上的“油膩”壓力。

同時，對于一些理財菜鳥來說，委托專業(yè)人士打理，也能夠確保一定的收益率，不至于盲目投資讓血汗錢打水漂。

長期投資鎖定收益

利用銀行渠道進行投資理財，是讓資產(chǎn)增值的各種方式中最安全可靠的一種。自2017年上半年起銀行理財產(chǎn)品收益率不斷攀升，截止到11月末，部分銀行產(chǎn)品的預期年化收益率都超過了5%，平均預期年化收益率也不斷上漲，跑贏通脹基本不成問題。在金融風險節(jié)節(jié)攀升的境況下，如果對家庭理財?shù)氖找媛室蟛桓?，銀行理財產(chǎn)品這類低風險的投資品種，不失為保證投資者資金安全的良策。

在選擇銀行理財產(chǎn)品時，可以考慮選擇期限較長的產(chǎn)品，鎖定收益，以防在低息背景下收益率持續(xù)下跌。一方面，長期產(chǎn)品的收益率通常高于短期，另一方面可以避免頻繁的操作，省去不少麻煩。如果用資金集中購買大額理財產(chǎn)品并且達到一定的門檻，還可以申請成為銀行貴賓客戶，從而獲得購買高收益理財產(chǎn)品的權(quán)限或享受其他增值服務(wù)。

如果有一定的閑置基金和較長期的理財目標，也可以選擇基金定投?；鸲ㄍ兜膬r值在于攤平風險和成本，無需擔心一時的漲跌，因此波動性較大的股票基金比較適合做定投，投資者可以根據(jù)個人的風險承受能力選擇不同的投資標的。如果想追求低風險，可以選擇以滬深300指數(shù)為標的的指數(shù)基金，如果想追求更高回報的話，也可以選擇以中小板指數(shù)或創(chuàng)業(yè)板指數(shù)為標的的指數(shù)基金。

從滬深股市的歷史數(shù)據(jù)看，指數(shù)的年度漲幅平均在14%左右，如果每月定投1000元，堅持20年，可以至少積累120萬元，具體還要看定投的時機和產(chǎn)品的選擇。如果每次都能將牛市所獲收益再轉(zhuǎn)存銀行儲蓄或是銀行理財產(chǎn)品中，則能獲得更穩(wěn)健的收益保證。

貨幣基金也具有安全性高、流動性強、收益穩(wěn)健等特點，其基金主要投資于流動性較好的貨幣市場工具，包括現(xiàn)金、期限在一年內(nèi)的銀行存款等固定收益類資產(chǎn)，其安全性較高，在行情不明朗的情況下，貨幣基金也很少出現(xiàn)虧損的情況。

此外，在配置理財產(chǎn)品時，要注意適當分散購買，多種類配置，或是將一定資金存放于“寶寶類”產(chǎn)品或是流動性較高的理財產(chǎn)品中作為風險備用金。

多途徑穩(wěn)固家庭財務(wù)

賺到多少錢才會滿足？在理財?shù)倪^程中，準確找到自己幸福的“落腳點”至關(guān)重要，切忌將理財當成第二職業(yè)，要給自己留下充足的時間用以休閑和娛樂，來緩解工作和生活中的壓力。不要局限于“如何提高理財收益率”中，找準自己的理財目標，看看手中掌握的資源，再來進行資產(chǎn)配置。

比如自己20年后需要積累300萬元退休金，自己手中已經(jīng)積累了80萬元，再根據(jù)股市、基金、銀行理財產(chǎn)品的長期收益率來簡單測算如何配置，考慮到還會有其他的資金結(jié)余，在實際配置資產(chǎn)時可以調(diào)整股票或是債券的比重，再根據(jù)自己的風險承受能力，或適當降低理財目標，或進行相應(yīng)調(diào)整。

同時，保險規(guī)劃也是家庭財富安全的重要保障，根據(jù)實際的家庭收入情況和未來的生活規(guī)劃，分析將來生活保障的需求額度以及目前已經(jīng)擁有的財務(wù)資源，從而推算出需求缺口，也能夠穩(wěn)固家庭財務(wù)安全。

如對于家庭經(jīng)濟當下及未來貢獻最大的人，也就是通常說的“家庭支柱”要優(yōu)先配置保險。30歲以上的人大多都步入事業(yè)上升期，有相對較多的可用保險預算，由于承擔著較重的工作壓力及家庭責任，所以可以考慮購買保障型的終身壽險，另外再附加意外傷害保險，以防范意外事故突然發(fā)生的風險，讓家人和年幼孩子的生活有所保障。

如果預算充足的話，還可以考慮在原有壽險的基礎(chǔ)上配置一份重大疾病保險以擴大整體保障范圍。如果年齡超過40歲，還可以考慮健康保險產(chǎn)品的組合，以“重疾險+費用補償型醫(yī)療保險”為主，再根據(jù)自己的實際情況在普通醫(yī)療保險、住院保險、綜合醫(yī)療保險產(chǎn)品中加以選擇。

需注意的是，絕大多數(shù)家庭中的孩子并沒有經(jīng)濟收入能力，所以投保順序應(yīng)該先從有經(jīng)濟收入能力的大人開始投保，其次再考慮孩子。父母是孩子的保護傘，只有父母做好核心保障，家庭財務(wù)才能更穩(wěn)固。