張睿芯

(東北師范大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，吉林 長(zhǎng)春 130117)

2016年12月30日，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于民營(yíng)銀行監(jiān)管的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求民營(yíng)銀行明確差異化發(fā)展戰(zhàn)略，提高普惠金融服務(wù)水平；同時(shí)，繼續(xù)做好民營(yíng)銀行的持續(xù)監(jiān)管工作，不斷完善民營(yíng)銀行監(jiān)管制度框架，促進(jìn)民營(yíng)銀行實(shí)現(xiàn)科學(xué)可持續(xù)發(fā)展。[1]基于此，本文以浙江省民營(yíng)銀行為例，對(duì)我國(guó)地區(qū)性民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)證分析，在此基礎(chǔ)上，提出民營(yíng)銀行防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議，以期促進(jìn)我國(guó)民營(yíng)銀行的健康發(fā)展。

一、文獻(xiàn)概述

民營(yíng)銀行是一個(gè)具有鮮明中國(guó)特色的概念，目前理論界主要存在三種代表性觀點(diǎn)。一是以曾康霖(2003)[2]和吳曉靈(2003)[3]為代表的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論，認(rèn)為民營(yíng)銀行應(yīng)從股權(quán)上來(lái)定義，而不是根據(jù)服務(wù)內(nèi)容和運(yùn)作過(guò)程來(lái)定義，其是與國(guó)有銀行相對(duì)應(yīng)的由民間資本完全控股的銀行，可以稱(chēng)為“民有、民營(yíng)、民享”的銀行。目前持有這種觀點(diǎn)的人較多。二是以沙虎居(2003)[4]和鄧薇(2010)為代表的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論，主要是從銀行的服務(wù)對(duì)象來(lái)定義民營(yíng)銀行，即由區(qū)域內(nèi)的自然人和民營(yíng)企業(yè)參股，主要為中小微企業(yè)提供貸款和服務(wù)，按市場(chǎng)化機(jī)制運(yùn)營(yíng)的銀行。三是以巴曙松(2001)[5]和徐滇慶(2003)為代表的公司治理結(jié)構(gòu)論，將民營(yíng)銀行定義為擁有科學(xué)的治理結(jié)構(gòu)、采取市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)方式運(yùn)作的銀行。同時(shí)，有很多學(xué)者綜合以上三種觀點(diǎn)，從資本結(jié)構(gòu)、銀行業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)原則、治理結(jié)構(gòu)等多方面來(lái)界定民營(yíng)銀行。如李健(2005)認(rèn)為，民營(yíng)銀行是“向民營(yíng)企業(yè)和城鄉(xiāng)居民定向募集資本而設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等銀行業(yè)務(wù)，依靠銀行自身的信用，以效益性、安全性、流動(dòng)性為經(jīng)營(yíng)原則，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束的企業(yè)法人組織?！盵6]

關(guān)于我國(guó)發(fā)展民營(yíng)銀行現(xiàn)實(shí)意義的討論主要集中在三個(gè)方面：一是以林毅夫(2003)、樊綱(2003)[7]、 周建松等(2005)為代表的“解決中小微企業(yè)融資難”說(shuō)，認(rèn)為地方性企業(yè)存在融資困境，主要是缺乏民營(yíng)的、中小的、地方的銀行的幫助，民營(yíng)銀行的發(fā)展利于緩解民企融資困境。二是以盧亞娟、章建偉(2003)和孫世重(2003)等為代表的“打破銀行業(yè)壟斷”說(shuō)，認(rèn)為促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展有利于深化金融改革，推動(dòng)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)資源有效利用。三是以何錦(2002)和周建松(2005)[8]為代表的“市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)作”說(shuō)，認(rèn)為民營(yíng)銀行是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在需要，通過(guò)民間信用自籌資金，自發(fā)靈活、利率變化及時(shí)、資金用途多樣，適應(yīng)民營(yíng)企業(yè)的需求。

同時(shí)，對(duì)于民營(yíng)銀行的發(fā)展，爭(zhēng)論的焦點(diǎn)主要集中在民營(yíng)銀行可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)上。如畢兆芝(2013)認(rèn)為，民營(yíng)銀行除面對(duì)其他銀行存在的一般性風(fēng)險(xiǎn)外，其民營(yíng)性質(zhì)還決定了要面臨其他風(fēng)險(xiǎn)，主要有：道德風(fēng)險(xiǎn)、尋租風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部人控制風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)以及退出風(fēng)險(xiǎn)等。[9]施得鑫、李響(2014)則提出民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)主要是居民信任風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)、資本短缺風(fēng)險(xiǎn)、吸收存款不足引起的風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)等。[10]吳少新、吳敏芳(2015)則利用層次分析法(APH)建立民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)，指出民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)除普通商業(yè)銀行的內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)和外生風(fēng)險(xiǎn)之外，還存在特有的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，包括居民信任風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部人控制風(fēng)險(xiǎn)等。[11]

林貴(2012)和呂麟程(2014)則對(duì)民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)形成機(jī)制進(jìn)行了研究，認(rèn)為民營(yíng)銀行風(fēng)險(xiǎn)存在的根源在于其先天不足和我國(guó)信用環(huán)境、法律制度缺失[12]，即主體缺陷、客體缺陷以及二者相互傳遞形成不同風(fēng)險(xiǎn)。[13]基于此，董富華(2011)從民營(yíng)銀行自身建設(shè)方面提出“民營(yíng)化的股權(quán)結(jié)構(gòu)”、“準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位”、“原創(chuàng)性的風(fēng)險(xiǎn)控制手段”等防范措施[14]；劉永新(2013)、王晨(2014)和盧福財(cái)(2014)[15]等則從制度建設(shè)層面提出了民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的防范措施，指出政府要在民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管方面發(fā)揮主導(dǎo)作用，既要從市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出機(jī)制、配套法律體系、完善存款保險(xiǎn)制度等方面支持民營(yíng)銀行發(fā)展，又要進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)，健全制度安排，助力民營(yíng)銀行構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)保障體系，切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)。周琴、周運(yùn)蘭(2015)則認(rèn)為政府的制度設(shè)計(jì)屬于外力作用，最根本的還是民營(yíng)銀行自身內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警防控體系的構(gòu)建，并利用層次和主成分分析方法建立了民營(yíng)銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，旨在保障民營(yíng)銀行的健康發(fā)展。[16]

二、我國(guó)地區(qū)性民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)證分析

本文以浙江省為例，選取浙江省具有代表性的8家民營(yíng)銀行，收集和整理浙江省民營(yíng)銀行的相關(guān)數(shù)據(jù)，運(yùn)用統(tǒng)計(jì)學(xué)知識(shí)和計(jì)量方法進(jìn)行處理，并對(duì)相應(yīng)結(jié)論進(jìn)行分析，直觀反映浙江省民營(yíng)銀行發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。原因在于近年來(lái)浙江省民營(yíng)銀行得到了長(zhǎng)足發(fā)展，多家民營(yíng)銀行林立，總體上能夠反映我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的基本現(xiàn)狀；同時(shí)，浙江省民營(yíng)銀行發(fā)展的數(shù)據(jù)充分、真實(shí)、易得，為實(shí)證研究提供了有利條件。

目前，浙江省民營(yíng)銀行主要有臺(tái)州銀行、浙江稠州銀行、浙江民泰銀行、浙江泰隆銀行、浙江浙商銀行、溫州銀行等。根據(jù)2014年的年報(bào)顯示，稠州銀行、浙商銀行、泰隆銀行為民間資本控股，國(guó)有股份為0；民泰銀行、寧波銀行、臺(tái)州銀行的國(guó)有股份比例低于10%；嘉興銀行、金華銀行、湖州銀行、紹興銀行、溫州銀行的國(guó)有股份比例均低于40%。從經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)看，民營(yíng)銀行良莠不齊。溫州銀行、嘉興銀行、金華銀行、湖州銀行、紹興銀行2014年的凈利潤(rùn)為負(fù)增長(zhǎng)，嘉興銀行2014年的凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率為-60%以上；而稠州銀行、浙商銀行、泰隆銀行、民泰銀行、寧波銀行、臺(tái)州銀行2014年的凈利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)了增長(zhǎng)，其中增長(zhǎng)最快的是泰隆銀行，2014年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率49.92%。

(一)模型構(gòu)建及數(shù)據(jù)整理

1.模型構(gòu)建

采用多元線性回歸的方式，先對(duì)各個(gè)變量進(jìn)行因子分析，在因子分析結(jié)果的基礎(chǔ)上進(jìn)行多元線性回歸分析。多元線性回歸模型的一般形式為：

Yi=β0+β1X1i+β2X2i+…+βkXki+μii=1,2,…,n

2.指標(biāo)選取

根據(jù)銀行“安全性、流動(dòng)性、盈利性”的原則，挑選出8個(gè)代表銀行財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況的主要指標(biāo)。分別是：資產(chǎn)負(fù)債率=總負(fù)債/總資產(chǎn)；存貸比=貸款總額/存款總額；資本充足率=資本凈額/加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額；流動(dòng)性比例=流動(dòng)資產(chǎn)/流動(dòng)負(fù)債；不良貸款比例=(逾期貸款+呆滯貸款+呆賬貸款)/貸款余額；資產(chǎn)收益率=凈利潤(rùn)/平均資產(chǎn)總額；凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率=凈利潤(rùn)/上年度利潤(rùn)；凈資產(chǎn)率=稅后利潤(rùn)/所有者權(quán)益。銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)收益率來(lái)表示。

3.數(shù)據(jù)整理

表1列舉了寧波銀行、溫州銀行、嘉興銀行等11家浙江省民營(yíng)銀行2014年的財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況。

表1 浙江省民營(yíng)銀行2014年財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況

數(shù)據(jù)來(lái)源：2014年浙江省民營(yíng)銀行年報(bào)。

(二)實(shí)證估計(jì)與檢驗(yàn)

1.效度檢驗(yàn)

表2 KMO和Bartlett的球形度檢驗(yàn)

從表2可以看出，Kaiser-Meyer-Olkin度量值為0.483，說(shuō)明效度較高；sig值為0.000，表明數(shù)據(jù)可以進(jìn)行因子分析。

2.影響因素因子分析

表3 因子分析結(jié)果

表3顯示，初始特征值合計(jì)欄中大于1的共有3個(gè)，表明此次因子分析共提取3個(gè)公因子?！靶D(zhuǎn)平方和載入”下面的“累積%”最后一行的數(shù)據(jù)是87.771，表明表中數(shù)據(jù)可以很好地解釋自變量，提取的公因子數(shù)據(jù)如表4所示。

表4 提取的公因子數(shù)據(jù)

3.多元線性回歸分析

回歸結(jié)果為Y=1.550+0.634Z1-0.124Z2-0.130Z3+μ;

常數(shù)項(xiàng)的t值為17.214，Z1的t值為6.718，Z2的t值為-1.809，Z3的t值為-2.372。

相關(guān)系數(shù)分析：R為0.935，R2為0.874，調(diào)整后的R2為0.821，F(xiàn)值為37.220。

圖1 風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)收益率散點(diǎn)圖

(三)實(shí)證分析結(jié)論

1.回歸結(jié)果分析

在90%的置信水平下，常數(shù)項(xiàng)、Z1、Z2、Z3的斜率系數(shù)都是統(tǒng)計(jì)顯著的；擬合優(yōu)度r2為0.874，說(shuō)明Z1、Z2、Z3對(duì)Y的解釋程度很高；在F檢驗(yàn)中，F(xiàn)值為37.220，在90%的置信水平上顯著，說(shuō)明解釋變量和被解釋變量間存在顯著的回歸關(guān)系。

2.實(shí)證結(jié)果分析

經(jīng)計(jì)算X3和X6系數(shù)的絕對(duì)值分別為0.508和0.807，說(shuō)明資本充足率和資產(chǎn)收益率對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的影響較大；其次是資產(chǎn)負(fù)債率、存貸比、不良貸款比例，其系數(shù)絕對(duì)值分別為0.174、0.120、0.102；最后是流動(dòng)性比例、凈資產(chǎn)率以及凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率，其對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的影響最小。根據(jù)實(shí)證分析的結(jié)果，民營(yíng)銀行在加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)防范時(shí)，最應(yīng)關(guān)注的是資本充足率和資產(chǎn)收益率；但從實(shí)證結(jié)果也可看出，八項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)均對(duì)民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)有顯著的影響，因此，對(duì)其他風(fēng)險(xiǎn)因素也應(yīng)防微杜漸。民營(yíng)銀行要從多方面著手，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的防控。

3.模型的誤差分析

(1)模型中自變量的選擇存在一定的問(wèn)題，民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)涉及到多方面影響因素，但在本模型中僅選取了幾個(gè)主要的變量進(jìn)行描述，這會(huì)對(duì)精確度有一定的影響。

(2)選取的僅為2014年的數(shù)據(jù)，具有一定的局限性。

(3)在因變量選擇上也存在一定的不足，用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)收益率來(lái)衡量民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的精確度還有待加強(qiáng)。

三、我國(guó)地區(qū)性民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

(一)加強(qiáng)內(nèi)部管理

要有效防范風(fēng)險(xiǎn)，民營(yíng)銀行必須加強(qiáng)自身建設(shè)和管理。主要有以下幾個(gè)方面：

1.正確定位市場(chǎng)，確定適度的資產(chǎn)規(guī)模。民營(yíng)銀行自身的社區(qū)特性，對(duì)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)更具信息優(yōu)勢(shì)，因此，民營(yíng)銀行的服務(wù)對(duì)象應(yīng)為廣大的中小企業(yè)和社區(qū)居民。民營(yíng)銀行正確定位市場(chǎng)，能有效避免因客戶信息缺失造成的道德風(fēng)險(xiǎn)以及逆向選擇等問(wèn)題，從而有利于減少銀行的經(jīng)營(yíng)成本，提高銀行的利潤(rùn)率以及優(yōu)化銀行的資本結(jié)構(gòu)。同時(shí)，民營(yíng)銀行應(yīng)根據(jù)利潤(rùn)最大化的原則，科學(xué)地增加銀行的資產(chǎn)規(guī)模，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的最大化。

2.加強(qiáng)內(nèi)部財(cái)務(wù)管理。近年來(lái)，民營(yíng)銀行的資本充足率在不斷提高，但與大型商業(yè)銀行相比還有較大差距。因此,民營(yíng)銀行要始終把資產(chǎn)質(zhì)量放在首位，不斷提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力，從而有效抵御經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，為提高自身的信用和在公眾中的信譽(yù)，也要不斷提高資本充足率水平，從而強(qiáng)化銀行資金的安全度，使得資本結(jié)構(gòu)更為優(yōu)化。民營(yíng)銀行可以通過(guò)多種方式來(lái)提高自身的資本充足率。一是充分運(yùn)用成立初期不分配利潤(rùn)的規(guī)定，用未分配利潤(rùn)增加盈余公積，進(jìn)而轉(zhuǎn)增股本；二是可以采取向銀行原有股東配售股本、加大股本投資的方式，提高核心資本充足率；三是向原股東之外的出資人發(fā)售股票，增加銀行的資本；四是以發(fā)行銀行中長(zhǎng)期信用債券或者永久性債務(wù)等方式，增加附屬資本，進(jìn)而提高資本充足率。

3.建立完善的備付金制度。備付金指商業(yè)銀行出于保證存款人資金安全的需要，以按時(shí)完成存款支付為目的，為銀行充足的資產(chǎn)流動(dòng)性所做的準(zhǔn)備。備付金主要有兩大部分：一是存放在中國(guó)人民銀行的備付金存款，二是銀行的庫(kù)存現(xiàn)金。備付金在商業(yè)銀行資產(chǎn)項(xiàng)目中盈利性小，其管理的原則是在確保支付的基礎(chǔ)上減少不必要的占用。充足的備付金有利于實(shí)現(xiàn)銀行的安全經(jīng)營(yíng)，有利于優(yōu)化銀行的資產(chǎn)負(fù)債比例，提高銀行的清算支付水平。因此，對(duì)于目前信譽(yù)低、風(fēng)險(xiǎn)大的民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，充足的備付金十分重要。為此，民營(yíng)銀行成立之初，就應(yīng)從資本金或銀行利潤(rùn)中劃撥一定的比例存放在人民銀行；同時(shí)，還應(yīng)在民營(yíng)銀行內(nèi)部建立完善的備付金制度。

4.優(yōu)化民營(yíng)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。為實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，銀行不僅要保持生息資產(chǎn)，還要加強(qiáng)其它資產(chǎn)的保值增值，比如投資債券、國(guó)債等有價(jià)證券。有價(jià)證券可以作為銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的二級(jí)儲(chǔ)備，是銀行流動(dòng)性的重要來(lái)源，能有效規(guī)避銀行的兌付、清償風(fēng)險(xiǎn)，還能提高銀行資產(chǎn)的盈利水平。因此，民營(yíng)銀行應(yīng)逐漸減少信用放款比例，盤(pán)活長(zhǎng)期資產(chǎn)，不斷優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)資產(chǎn)的利用率和盈利水平。其中，國(guó)債、公債、地方政府債券等風(fēng)險(xiǎn)較小、安全性高的債券，是民營(yíng)銀行最好的投資選擇。此外，民營(yíng)銀行應(yīng)努力增加活期存款，吸引儲(chǔ)蓄存款、企業(yè)存款以及其他存款，充分調(diào)動(dòng)短期存款中相對(duì)穩(wěn)定的部分，變短為長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)低成本高收益的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

5.不斷推動(dòng)制度創(chuàng)新。一是明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，要求民營(yíng)銀行建立獨(dú)立的企業(yè)法人制度，其中最根本的是產(chǎn)權(quán)制度。要明確股東和銀行的利益關(guān)系，以及銀行的投資人對(duì)銀行資產(chǎn)的權(quán)利和義務(wù)等。二是完善法人治理結(jié)構(gòu)。按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求建立科學(xué)的企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)，建設(shè)并完善“三會(huì)一層”(股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層)公司治理體制機(jī)制，實(shí)現(xiàn)“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開(kāi)、管理科學(xué)”。三是構(gòu)建科學(xué)合理的激勵(lì)制度。樹(shù)立以人為本理念，可采取送股等手段，吸引、發(fā)掘和留住銀行業(yè)精英人才，提高人才競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；以崗位為基礎(chǔ)，以績(jī)效作參照，形成體現(xiàn)崗位差異、技術(shù)含量和貢獻(xiàn)大小的公平合理的薪酬體系。四是創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)機(jī)制。以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升服務(wù)質(zhì)量，滿足企業(yè)以及居民的金融需求。

(二)加強(qiáng)環(huán)境建設(shè)

1.構(gòu)建有利于民營(yíng)銀行發(fā)展的信用環(huán)境。良好的信用環(huán)境是民營(yíng)銀行發(fā)展的基石，也是防范風(fēng)險(xiǎn)的保障。因此，要充分利用大數(shù)據(jù)建設(shè)，完善征信體制，形成企業(yè)和個(gè)人信用聯(lián)合征信、信用評(píng)級(jí)、信用信息披露三大制度，保障信息的安全、可靠、全面，為良好信用環(huán)境的形成提供技術(shù)平臺(tái)。

2.構(gòu)建有利于民營(yíng)銀行發(fā)展的法制環(huán)境。一是完善民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，嚴(yán)把民營(yíng)銀行準(zhǔn)入關(guān)，加強(qiáng)股東資質(zhì)管理，保護(hù)投資人的利益，保證銀行資產(chǎn)的安全性。二是完善審慎監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)追責(zé)制度。根據(jù)巴塞爾《有效銀行監(jiān)管核心原則》的相關(guān)規(guī)定，采取各種外部審計(jì)方式對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控；根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的各個(gè)環(huán)節(jié)，追責(zé)到人，明確引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的各個(gè)因素，防止風(fēng)險(xiǎn)的再度發(fā)生。三是完善信息披露制度。完善的信息披露可以有效規(guī)制銀行大股東的關(guān)聯(lián)交易行為，提高銀行資產(chǎn)的安全性。四是建立市場(chǎng)退出機(jī)制。建立健全銀行破產(chǎn)法律法規(guī)，規(guī)范銀行退市流程。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要監(jiān)管民營(yíng)銀行的接管、重組、兼并和破產(chǎn)等環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)退出的市場(chǎng)化和法制化。五是逐步變分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理制度為混業(yè)經(jīng)營(yíng)、混業(yè)管理制度。國(guó)內(nèi)外實(shí)踐證明，混業(yè)經(jīng)營(yíng)更利于銀行業(yè)發(fā)展。但是，目前我國(guó)金融業(yè)開(kāi)放程度不夠、金融監(jiān)管以及相關(guān)法規(guī)不健全，尚未形成混業(yè)經(jīng)營(yíng)的充分基礎(chǔ)。因此，應(yīng)從增強(qiáng)監(jiān)管、開(kāi)放金融業(yè)、完善金融法規(guī)、健全體系等方面做出努力，推動(dòng)民營(yíng)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展。

3.構(gòu)建有利于民營(yíng)銀行發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境。一是充分發(fā)揮政府的調(diào)控作用和市場(chǎng)的決定作用，讓民營(yíng)銀行真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的獨(dú)立經(jīng)濟(jì)單位，政府不直接干預(yù)民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)行為。二是在堅(jiān)持經(jīng)營(yíng)行為準(zhǔn)則和市場(chǎng)準(zhǔn)入條件的基礎(chǔ)上，倡導(dǎo)和鼓勵(lì)民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，推動(dòng)普惠金融發(fā)展。三是加強(qiáng)行業(yè)自律和輿論監(jiān)督。在銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)督的基礎(chǔ)上，還需要建立利于行業(yè)自律的組織監(jiān)督；同時(shí)，發(fā)揮社會(huì)輿論監(jiān)督機(jī)制的作用。

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