冉學(xué)東

中國(guó)銀行業(yè)如何轉(zhuǎn)型，未來(lái)走向哪里？在金融科技如火如荼的今天，作為銀行，未來(lái)的發(fā)展是一條什么樣的道路？

師夷長(zhǎng)技以制夷，這個(gè)策略始于清末民初，當(dāng)歐美的堅(jiān)船利炮敲開(kāi)中國(guó)大門的時(shí)候，我們的祖先最自然的反應(yīng)，當(dāng)時(shí)就掀起了著名的洋務(wù)運(yùn)動(dòng)。而當(dāng)下，中國(guó)的銀行業(yè)應(yīng)該也是自然地采取了這個(gè)措施。

這源于以阿里巴巴和騰訊等支付和小貸業(yè)務(wù)，包括近幾年興起的P2P網(wǎng)貸等沖擊，這些攜先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的新型金融企業(yè)，對(duì)于傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務(wù)存貸業(yè)和支付業(yè)構(gòu)成了根本性的沖擊，再加上此后逐步出現(xiàn)的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和AI等信息技術(shù)更是讓他們?cè)讷@客、風(fēng)控、定價(jià)以及操作的便捷性上極有優(yōu)勢(shì)。

經(jīng)過(guò)幾年的觀察和猶豫之后，2017年年中四大行普遍與BATJ等互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作，掀起了用金融科技改造傳統(tǒng)銀行業(yè)的熱潮。

從目前看，中國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)采取了兩個(gè)模式：一個(gè)是以工行和京東金融的合作為代表，在銀行內(nèi)部進(jìn)行技術(shù)改造，完全照搬金融科技企業(yè)的模式;另外一個(gè)代表是中信銀行和百度金融雙方出資成立一家合資公司.其實(shí)就是設(shè)立一個(gè)直銷銀行，由百度金融提供技術(shù)改造方案，引流，從而再造一個(gè)銀行。以下我們分別進(jìn)行介紹。

“工銀小白”的意味

2017年6月，作為BATJ與國(guó)有大行牽手的案例之一，京東金融與工商銀行的簽約頗受金融界關(guān)注，這意味著傳統(tǒng)大行的轉(zhuǎn)型正式上路。僅僅五個(gè)月之后，“工銀小白”數(shù)字銀行在2017年11月27日正式發(fā)布。

“工銀小白”數(shù)字銀行意味著工行利用京東金融的技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上開(kāi)了一家銀行，中國(guó)工商銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部總經(jīng)理宋建華更稱之為“引領(lǐng)未來(lái)的銀行業(yè)態(tài)”。

京東金融陳生強(qiáng)用了好幾組數(shù)字來(lái)概括他們這半年的合作：“165和83”，雙方從合作協(xié)議簽署為止的165天里，京東金融的團(tuán)隊(duì)里一位工作人員有83天每天都是從沙發(fā)上醒來(lái)的;“34.09和7090.72”，34.09公里是從京東大廈到工行總部的距離，京東金融的團(tuán)隊(duì)為了項(xiàng)目共往返7090.72公里，差不多是從北京到莫斯科的距離;“9、9、6”，為了一個(gè)產(chǎn)品的推出，雙方實(shí)現(xiàn)6地連線、9個(gè)部門連續(xù)開(kāi)9個(gè)小時(shí)的攻堅(jiān)會(huì)，直至敲定方案。

“工銀小白”在京東金融及工商銀行的APP都有入口，無(wú)需再下載任何程序就可以使用銀行服務(wù)，同時(shí)還可以像卡片一樣嵌入微信朋友圈、直播等各種社交、娛樂(lè)、消費(fèi)類的APP和網(wǎng)站中。

宋建華解釋：“客戶是由平臺(tái)提供的，渠道也是由平臺(tái)掌控的，只不過(guò)交易背后用的是工行的二類賬戶，交易的金融產(chǎn)品是工行的產(chǎn)品”?！肮ゃy小白”目前的展示渠道在京東金融的平臺(tái)上展示，但可以在不同的平臺(tái)復(fù)制，例如，在教育類網(wǎng)站， “工銀小白”會(huì)展現(xiàn)留學(xué)金融的模塊;在旅游網(wǎng)站，會(huì)搭載線上申請(qǐng)存款證明的功能;在消費(fèi)和直播APP中，又會(huì)突出消費(fèi)金融產(chǎn)品。場(chǎng)景融入是“工銀小白”的最大特征。“工銀小白”實(shí)現(xiàn)了“卡片化”，可以嵌入到任何一個(gè)場(chǎng)景，而這也是工行提出的“智慧零售”的三條主線之一，即探索互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代以金融科技為支撐的獲客、留客路徑。

宋建華說(shuō)，工商銀行有95%的業(yè)務(wù)已經(jīng)是線上處理，網(wǎng)點(diǎn)的人越來(lái)越少。這說(shuō)明許多客戶都已經(jīng)開(kāi)始遷徙到線上，雖然銀行也在嘗試各種各樣的線上獲客的方式，但是在獲得新客方式這方面效果并不明顯?，F(xiàn)在銀行直接自己走到線上，這顯然解決的是獲客方式的問(wèn)題。雖然“工銀小白”現(xiàn)階段主要支持在線上開(kāi)立工行的二類賬戶，在線辦理資信證明等相對(duì)比較簡(jiǎn)單的服務(wù)，后期還會(huì)陸續(xù)增加投資理財(cái)、消費(fèi)金融、個(gè)人授信、網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)預(yù)約、貴金屬眾籌、普惠金融等多項(xiàng)功能。很顯然，工行跟京東金融合作就是要在網(wǎng)上辦一個(gè)功能強(qiáng)大的超級(jí)直銷銀行，只不過(guò)目前可能還限定在個(gè)人小額業(yè)務(wù)。

百信銀行的使命

2017年11月18日，百信銀行在北京宣布正式開(kāi)業(yè)，開(kāi)業(yè)當(dāng)天重量級(jí)嘉賓云集。中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛表示，百信銀行的成立順應(yīng)了金融科技發(fā)展浪潮，是傳統(tǒng)銀行主動(dòng)擁抱互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的典范和商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的有益嘗試，是踐行數(shù)字普惠金融的積極探索，更是銀行業(yè)響應(yīng)國(guó)家戰(zhàn)略的重大創(chuàng)新試驗(yàn)，具有重要意義?！跋Ｍ叱鲆粭l有別于傳統(tǒng)銀行的創(chuàng)新發(fā)展之路。”

中信銀行董事長(zhǎng)、百信銀行董事長(zhǎng)李慶萍說(shuō)：“我們不希望和他們（網(wǎng)商銀行、微眾銀行）在客戶上形成競(jìng)爭(zhēng)。未來(lái)百信在業(yè)務(wù)發(fā)展上有很多設(shè)想是避開(kāi)同業(yè)之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)，而是走差異化的道路?！?/p>

“銀監(jiān)會(huì)將積極總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，定期評(píng)估試點(diǎn)效果，適時(shí)擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，探索不同形式的直銷銀行子公司經(jīng)營(yíng)模式?！便y監(jiān)會(huì)副主席曹宇表示，銀監(jiān)會(huì)將按照商業(yè)銀行統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)百信銀行進(jìn)行持續(xù)監(jiān)管，并根據(jù)直銷銀行的特點(diǎn)，還將在信息科技風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和金融消費(fèi)者保護(hù)等方面重點(diǎn)加強(qiáng)監(jiān)管指導(dǎo)。

在股權(quán)構(gòu)成上，中信銀行和百度分別認(rèn)購(gòu)百信銀行14億股、6億股普通股股份，入股比例分別為70%、30%。我們注意到股市比例的大小，中信銀行占絕對(duì)控股，而百度只是小股。

在人事架構(gòu)上，中信銀行董事長(zhǎng)李慶萍任百信銀行董事長(zhǎng)，百信銀行監(jiān)事長(zhǎng)羅剛來(lái)白百度公司;百信銀行行長(zhǎng)李如東曾是中信銀行網(wǎng)絡(luò)電子銀行部副總經(jīng)理。在三個(gè)高管中，百度只是一個(gè)監(jiān)事長(zhǎng)的席位，頗為耐人尋味。

李慶萍表示，中信銀行和百度之所以合作成立獨(dú)立法人的子公司，最大的特點(diǎn)是市場(chǎng)化。市場(chǎng)化就是人、財(cái)、物、體制機(jī)制都是比較靈活，都是按照市場(chǎng)來(lái)決定的，同時(shí)它的創(chuàng)新力和市場(chǎng)反應(yīng)能力非常強(qiáng)。如果不讓它成為獨(dú)立法人的子公司，僅僅是一個(gè)銀行的電子銀行部門，那么在體制機(jī)制、產(chǎn)品、市場(chǎng)反應(yīng)能力、客戶個(gè)性化的需求上都不能獲得滿足。

“在兩家股東如何支持這家銀行方面，百度會(huì)用他的技術(shù)、數(shù)據(jù)加工能力、云技術(shù)支持百信銀行，而中信銀行會(huì)用他的體制機(jī)制、風(fēng)控系統(tǒng)、客戶經(jīng)營(yíng)能力、資金、渠道來(lái)全力支持這家銀行。”李慶萍說(shuō)。百信銀行宣布其業(yè)務(wù)定位于個(gè)人與小微企業(yè)的普惠金融、科技金融、綠色金融。當(dāng)天，百信銀行同時(shí)上線了其官方網(wǎng)站，官網(wǎng)顯示其三大類業(yè)務(wù)分別是財(cái)富管理、消費(fèi)金融、小微企業(yè)金融。從百信銀行公布的場(chǎng)景來(lái)看，目前涵蓋了生活消費(fèi)、醫(yī)療健康、汽車出行、電子商務(wù)、文化娛樂(lè)、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)等。

孰優(yōu)孰劣？

目前兩種模式都開(kāi)始亮相，總的特點(diǎn)都是在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中安裝上金融科技的骨架，很難看出孰優(yōu)孰劣，還要在未來(lái)經(jīng)受市場(chǎng)的檢驗(yàn)。不過(guò)我們也可以從目前的兩種合作模式中看出一些門道。

百信銀行的模式中，兩個(gè)股東中，銀行的占股比例和高管比例占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，在重大決策中銀行占有絕對(duì)的話語(yǔ)權(quán)，互聯(lián)網(wǎng)公司的比重相對(duì)較輕，未來(lái)在人事、戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)等等開(kāi)展中，雙方如何展開(kāi)，是銀行聽(tīng)互聯(lián)網(wǎng)的，還是互聯(lián)網(wǎng)聽(tīng)銀行的，答案是清楚的。

進(jìn)而，在科技金融中，金融比重更重，還是互聯(lián)網(wǎng)比重更重，這盡管還在爭(zhēng)論，但其實(shí)答案基本上也是清晰的。這對(duì)未來(lái)百信銀行的公司治理、管理經(jīng)營(yíng)以及未來(lái)發(fā)展的成敗具有決定性的意義，雙方的協(xié)調(diào)和配合是至關(guān)重要的。

京東金融和工行的合作中，雙方只是戰(zhàn)略合作，類似于外包服務(wù)，雙方的權(quán)利義務(wù)規(guī)定外界尚不清楚，但是應(yīng)該類似于一個(gè)外包業(yè)務(wù)，金融輸出技術(shù)，與工行協(xié)作搭建技術(shù)平臺(tái)，未來(lái)的經(jīng)營(yíng)管理，京東金融的參與應(yīng)該比較少。即使未來(lái)雙方的合作還會(huì)繼續(xù)，但京東扮演的仍然是技術(shù)支持者角色，不可能在經(jīng)營(yíng)管理中有話語(yǔ)權(quán)。京東可能通過(guò)這種合作模式以技術(shù)服務(wù)的形式收費(fèi)。

那么，我們要思考的是，傳統(tǒng)銀行缺的僅僅是技術(shù)嗎？互聯(lián)網(wǎng)的操作是否帶來(lái)的是一種文化，一種思維方式，一種管理模式，一種流程的改造？

進(jìn)一步思考，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來(lái)了互聯(lián)網(wǎng)的文化管理和經(jīng)營(yíng)模式，還是互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)文化經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)？更直接的是京東的技術(shù)能夠給工行帶來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的文化、經(jīng)營(yíng)模式嗎？

而在筆者看來(lái)，后者可能是傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。技術(shù)可以用錢買，但是文化經(jīng)營(yíng)模式不可能買到，不過(guò)可以通過(guò)技術(shù)的改造來(lái)逐步實(shí)現(xiàn)，這對(duì)于“工銀小白”未來(lái)的發(fā)展至關(guān)重要。

洋務(wù)運(yùn)動(dòng)師夷長(zhǎng)技以制夷的戰(zhàn)略，后世的評(píng)價(jià)莫衷一是，筆者認(rèn)為總之是歷史的進(jìn)步，而傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型也是邁出了第一步。對(duì)于傳統(tǒng)銀行而言，未來(lái)正在迎面而來(lái)。