李義

【摘要】近年來(lái)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)從金融體系獲得資金的結(jié)構(gòu)在發(fā)生重大變化，東北地區(qū)金融業(yè)發(fā)展水平與全國(guó)相比，在規(guī)模增長(zhǎng)、結(jié)構(gòu)調(diào)整和創(chuàng)新優(yōu)化等方面都相對(duì)滯后。本文分析東北金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的狀況及發(fā)展存在的突出問(wèn)題，提出東北金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的方向、重點(diǎn)和措施，以促進(jìn)東北地區(qū)金融業(yè)快速發(fā)長(zhǎng)。

【關(guān)鍵詞】東北地區(qū);金融創(chuàng)新;發(fā)展

一、東北金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的狀況 近年來(lái)，隨著東北經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，國(guó)內(nèi)外各類金融機(jī)構(gòu)相繼進(jìn)入東北，本土的法人金融機(jī)構(gòu)也在逐漸發(fā)展壯大，東北金融服務(wù)體系不斷完善。各類金融機(jī)構(gòu)對(duì)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)不斷強(qiáng)化，紛紛在金融產(chǎn)品和服務(wù)方式上開(kāi)拓創(chuàng)新，使東北金融服務(wù)水平大幅提高。主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

（一）在對(duì)文化產(chǎn)業(yè)、科技創(chuàng)新相關(guān)產(chǎn)業(yè)、旅游產(chǎn)業(yè)等新興產(chǎn)業(yè)的金融創(chuàng)新方面

東北各省金融機(jī)構(gòu)都與財(cái)政性擔(dān)?；蛏虡I(yè)性擔(dān)保公司合作，探索開(kāi)辦了基于專利權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、股權(quán)、應(yīng)收賬款等無(wú)形資產(chǎn)質(zhì)押的創(chuàng)新產(chǎn)品。

（二）在對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)方面

東北各省、各金融機(jī)構(gòu)因地制宜地開(kāi)展了形式多樣的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式探索。如，在對(duì)中小企業(yè)的信貸管理上.越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)建立了小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，對(duì)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)評(píng)估、融資需求、信用等級(jí)評(píng)定、貸前市杏、貸中控制、貸后管理等一系列業(yè)務(wù)流程進(jìn)行專業(yè)化操作和單獨(dú)管理，大大提高了中小企業(yè)貸款審批發(fā)放效率，并降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)。在中小企業(yè)金融產(chǎn)品和擔(dān)保方式的創(chuàng)新上，金融機(jī)構(gòu)針對(duì)各省中小企業(yè)融資需求特點(diǎn)，積極探索能夠適應(yīng)市場(chǎng)需求的業(yè)務(wù)流程模式，使供應(yīng)鏈融資、應(yīng)收賬款質(zhì)押融資、法人按揭、信保融資、流動(dòng)資金貸款、金融租賃等多種融資方式得到廣泛應(yīng)用：涌現(xiàn)出“速貸通”、“成長(zhǎng)之路”、循環(huán)貸款等多項(xiàng)被廣大中小企業(yè)認(rèn)可的融資品牌：中小企業(yè)抵押擔(dān)保方式范圍和品種大大拓寬，鋼材質(zhì)押、糧食質(zhì)押、聯(lián)貸聯(lián)保、廠房抵押等擔(dān)保方式得到推廣，有效解決中小企業(yè)融資擔(dān)保難題。

（三）在農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新方面

東北三省走在全國(guó)前列，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)圍繞著大力發(fā)展農(nóng)村小額信貸和微型金融，努力滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村消費(fèi)信貸需求，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，探索農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)、集體林權(quán)、海域使用權(quán)等抵押擔(dān)保有效模式豐富“三農(nóng)”融資增信渠道等方面開(kāi)展了一系列創(chuàng)新工作，推出了數(shù)十項(xiàng)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式。

二、東北金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展存在的突出問(wèn)題

與全國(guó)平均水平以及發(fā)達(dá)地區(qū)相比，東北金融創(chuàng)新還很不足。從銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)總體情況看，東北各省信貸投放增量主要集中于少數(shù)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，這從一個(gè)側(cè)面反映出傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)占銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的比重過(guò)高，對(duì)東北近年來(lái)正在進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、發(fā)展方式轉(zhuǎn)型背景下所大力推進(jìn)的各類新興產(chǎn)業(yè)的金融創(chuàng)新滯后，金融支持嚴(yán)重不足。具體而言：

（一）在信貸管理方式上的創(chuàng)新不足

東北地區(qū)的銀行機(jī)構(gòu)較發(fā)達(dá)地區(qū)缺少主動(dòng)創(chuàng)新的意識(shí)，墨守傳統(tǒng)的信貸管理模式，過(guò)分強(qiáng)調(diào)信貸資金風(fēng)險(xiǎn)，過(guò)度強(qiáng)調(diào)貸款抵押擔(dān)保條件，不能主動(dòng)針對(duì)各類企業(yè)的特點(diǎn)創(chuàng)新信貸管理辦法，對(duì)信貸流程調(diào)整和優(yōu)化的步伐跟不上市場(chǎng)和客戶的需求變化速度，使得信貸資金的支持能力和利用效率大打折扣。

（二）在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)上的主動(dòng)性和創(chuàng)新能力不足

東北經(jīng)濟(jì)要轉(zhuǎn)型、要發(fā)展壯大，需要改變以傳統(tǒng)的重工業(yè)、農(nóng)業(yè)為主的粗放型經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，而立足于加快推進(jìn)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等新型產(chǎn)業(yè)及發(fā)展現(xiàn)代大農(nóng)業(yè)的發(fā)展思路。而東北地區(qū)銀行業(yè)在針對(duì)企業(yè)各類專利權(quán)、收益權(quán)、保單、著作權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等各類權(quán)利研發(fā)相應(yīng)的抵（質(zhì)）押信貸產(chǎn)品上嚴(yán)重不足，對(duì)于需要資金支持的各類文化企業(yè)、旅游企業(yè)、科技服務(wù)外包等企業(yè)難以提供針對(duì)性的融資產(chǎn)品和服務(wù)渠道：同時(shí)，對(duì)各類農(nóng)田水利設(shè)施、大型工程機(jī)械裝備制造企業(yè)及消費(fèi)單位缺乏融資租賃等配套金融服務(wù)。

（三）與發(fā)達(dá)地區(qū)不斷深化的金融合作相比，東北地區(qū)銀行與證券、保險(xiǎn)、期貨、信托、擔(dān)保、租賃等金融機(jī)構(gòu)的合作深度不足，在共同研發(fā)新型金融產(chǎn)品、滿足客戶多樣化金融需求方面的工作遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠

當(dāng)前，全國(guó)各省都在加快金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新步伐，利用金融創(chuàng)新提高對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度。我們東北地區(qū)銀行業(yè)若不創(chuàng)新或慢創(chuàng)新就是在嚴(yán)重退步，會(huì)進(jìn)一步加速信貸資金等各類金融資源的外流，對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成不利影響，因此，加大力度推進(jìn)和加快東北金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新迫在眉睫。

三、加快推進(jìn)東北金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的方向、重點(diǎn)和措施

（一）東北金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新方向

今后東北金融創(chuàng)新的主要方向應(yīng)針對(duì)東北地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的金融需求，開(kāi)展全方位的金融創(chuàng)新工作。在推進(jìn)東北老工業(yè)基地振興和轉(zhuǎn)型的大背景下，黑吉遼三省都高度重視戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)等新型產(chǎn)業(yè)體系對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的帶動(dòng)作用：同時(shí)，東北三省作為國(guó)家大糧倉(cāng)，對(duì)保證國(guó)家農(nóng)業(yè)和糧食安全的作用和責(zé)任不斷加大，東北亟須要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)發(fā)展方式，大力推進(jìn)現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)來(lái)穩(wěn)定和提高我國(guó)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)。這兩方面是東北今后重點(diǎn)發(fā)展的領(lǐng)域：此外，東北非公經(jīng)濟(jì)暨中小企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展緩慢，始終是東北經(jīng)濟(jì)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。這些都需要銀行及各類金融機(jī)構(gòu)協(xié)作，加大金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新力度予以扶持壯大。

（二）東北金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的重點(diǎn)

一是要針對(duì)東北地區(qū)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，創(chuàng)新金融服務(wù)方式。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將金融創(chuàng)新與地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃相結(jié)合，積極參與地方政府、經(jīng)濟(jì)部門(mén)和各級(jí)人民銀行組織開(kāi)展的各類銀企對(duì)接活動(dòng)，主動(dòng)深入企業(yè)和產(chǎn)業(yè)園區(qū)，實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)服務(wù)，在信貸管理流程上、產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目融資需求特點(diǎn)上尋找創(chuàng)新點(diǎn)，努力滿足各類產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目大額、多元化金融需求。二是要圍繞東北現(xiàn)代大農(nóng)業(yè)進(jìn)程中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和龍頭企業(yè)的金融需求開(kāi)展金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，全力支持東北現(xiàn)代大農(nóng)業(yè)發(fā)展。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)抓住有利時(shí)機(jī)，針對(duì)東北農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展變化和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，主動(dòng)研究創(chuàng)新信貸支持模式，提高貸款額度、延長(zhǎng)貸款期限、創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，不斷加大對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社等的信貸投入。尤其是對(duì)在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中應(yīng)運(yùn)而生的新的金融支持模式，如訂單質(zhì)押、“訂單+期貨”、水利項(xiàng)目收益權(quán)質(zhì)押、林權(quán)抵押、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、大型農(nóng)機(jī)具抵押、大型水利設(shè)施融資租賃等方面要大力開(kāi)展創(chuàng)新。三是要研究東北文化底蘊(yùn)，針對(duì)東北文化產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)研究創(chuàng)新型金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，助推東北文化產(chǎn)業(yè)提檔升級(jí)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合東北特有的冰雪文化、關(guān)東文化、少數(shù)民族發(fā)源地文化等對(duì)相關(guān)的文化產(chǎn)業(yè)和企業(yè)量身打造專門(mén)的金融服務(wù)：積極開(kāi)拓文化企業(yè)無(wú)形資產(chǎn)質(zhì)押貸款模式，嘗試探索版權(quán)質(zhì)押、商標(biāo)權(quán)和專利權(quán)質(zhì)押、著作權(quán)質(zhì)押、影視劇目轉(zhuǎn)播權(quán)質(zhì)押、票房收入權(quán)質(zhì)押等適合文化產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品。推進(jìn)對(duì)文化園區(qū)信貸支持，對(duì)規(guī)模效益好、產(chǎn)業(yè)貢獻(xiàn)率高的文化產(chǎn)業(yè)園區(qū)和基地采取銀團(tuán)貸款、長(zhǎng)期授信和集中授信等方式給予支持。四是要加強(qiáng)和改進(jìn)對(duì)東北旅游業(yè)發(fā)展的金融服務(wù)。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)東北旅游品牌特點(diǎn)和行業(yè)規(guī)律，改進(jìn)和完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，探索符合旅游業(yè)需求的信貸模式。積極開(kāi)展旅游景區(qū)經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押和門(mén)票收入權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)。針對(duì)旅游企業(yè)的財(cái)務(wù)特點(diǎn)，積極為其提供固貸、流貸、項(xiàng)目融資、票據(jù)貼現(xiàn)、融資租賃、資金結(jié)算等綜合金融服務(wù)，不斷加大力度對(duì)東北特色的冰雪旅游、鄉(xiāng)村旅游、林區(qū)生態(tài)游等品牌項(xiàng)目提供信貸支持，努力滿足旅游業(yè)的多方面資金需求。五是要著力開(kāi)展科技金融全面合作，支持科技創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展?？萍紕?chuàng)新貫穿于戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)等多個(gè)產(chǎn)業(yè)體系中，是發(fā)展新材料、新能源、節(jié)能環(huán)保、生物科技、文化創(chuàng)意等產(chǎn)業(yè)的核心要素。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)打破傳統(tǒng)觀念，尋找銀行與科技創(chuàng)新型企業(yè)合作的契合點(diǎn)，在設(shè)立科技專營(yíng)機(jī)構(gòu)、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、改革信貸管理制度、探索投貸保合作新模式等方面著力加大力度。尤其是對(duì)科技創(chuàng)新型中小企業(yè)需求滿足率低，對(duì)高科技企業(yè)普遍存在的缺乏抵押物、注冊(cè)資本低、資產(chǎn)規(guī)模小、無(wú)形資產(chǎn)少等問(wèn)題進(jìn)行研究，大力推廣基于應(yīng)收賬款、訂單、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、股權(quán)、動(dòng)產(chǎn)等適合科技企業(yè)的新型金融產(chǎn)品：加強(qiáng)對(duì)企業(yè)資金流、信息流、實(shí)物流的有機(jī)整合，大力發(fā)展供應(yīng)鏈融資：加大力度在東北各地方成立的“科技金融創(chuàng)新示范服務(wù)區(qū)”中組建專營(yíng)機(jī)構(gòu)等等。六是要大力發(fā)展消費(fèi)信貸，促進(jìn)社會(huì)消費(fèi)能力提升。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，在營(yíng)銷(xiāo)管理、流程重組、信用評(píng)級(jí)、授信方式、信貸對(duì)象、貸款期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等方面對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸進(jìn)行創(chuàng)新。

（三）東北金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的主要措施

一是加大力度探索嘗試金融衍生產(chǎn)品和新型投融資組合。深入研究資產(chǎn)證券化、產(chǎn)業(yè)投資基金、信托基金、私募股權(quán)基金、創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資基金以及期貨市場(chǎng)工具與信貸資金的融合，為處在發(fā)展初始階段的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、科技創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)、文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)提供必要的資金扶持。二是加快發(fā)展大額和信托類融資產(chǎn)品。通過(guò)并購(gòu)貸款、銀團(tuán)貸款、金融租賃等融資方式，支持大型企業(yè)集團(tuán)兼并重組，支持重點(diǎn)基建和產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目建設(shè)以及大型設(shè)備臺(tái)套的引進(jìn)。運(yùn)用供應(yīng)鏈融資和中小企業(yè)集合信托等方式，支持成長(zhǎng)型企業(yè)特別是中小企業(yè)的融資需求。三是加快農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。依托“公司+合作++農(nóng)戶”等組織模式，積極發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)貸款，深入研究訂單質(zhì)押、“訂單+期貨+保險(xiǎn)”、水利項(xiàng)目收益權(quán)、林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、大型農(nóng)機(jī)具抵（質(zhì)）押、大型水利設(shè)施融資租賃業(yè)務(wù)等適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持模式。四是深入創(chuàng)新和拓寬融資擔(dān)保方式。將銀行抵質(zhì)押擔(dān)保品的范圍向動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)以外的領(lǐng)域拓展，創(chuàng)新利用權(quán)益類、技術(shù)類等無(wú)形資產(chǎn)作為企業(yè)擔(dān)保品。加大與各類商業(yè)性擔(dān)保、財(cái)政性擔(dān)保、行業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作力度，逐步深化銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)相互發(fā)展、相互促進(jìn)的現(xiàn)代融資擔(dān)保體系。

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