王曉潔++程華福++李晨妍

摘 要 第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，通過與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口對(duì)接而促成交易雙方進(jìn)行交易的在線支付模式。本文簡(jiǎn)要闡述了第三方支付在企業(yè)電子商務(wù)平臺(tái)中針對(duì)標(biāo)書費(fèi)、會(huì)員費(fèi)、交易費(fèi)的研究與應(yīng)用。

【關(guān)鍵詞】第三方支付 標(biāo)書費(fèi) 會(huì)員費(fèi) 交易費(fèi)

據(jù)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2016年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到19.3萬億元，增長(zhǎng)率為62.2%；第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模為38.6萬億元，增長(zhǎng)率為216.4%。第三方支付已經(jīng)成為現(xiàn)代金融服務(wù)的重要組成部分，它的出現(xiàn)降低了政府、企業(yè)、事業(yè)單位直連銀行的成本，滿足了企業(yè)專注發(fā)展在線業(yè)務(wù)的收付要求，降低了支付的建設(shè)成本和運(yùn)維成本。企業(yè)利用第三方支付不僅可以提高其信息化水平，使管理更加高效，也可以拉近業(yè)務(wù)與用戶之間的距離，使企業(yè)更加靈活，為國(guó)家和社會(huì)創(chuàng)造更大的價(jià)值。

本文主要研究現(xiàn)今比較流行的第三方支付類型，以及其在企業(yè)電子商務(wù)平臺(tái)中的實(shí)踐與應(yīng)用。

1 研究對(duì)象

大型企業(yè)電子商務(wù)業(yè)務(wù)支付類型主要包括以下三種：

（1）貨款；

（2）投標(biāo)保證金、中標(biāo)服務(wù)費(fèi)；

（3）會(huì)員費(fèi)、標(biāo)書費(fèi)、交易費(fèi)等。

貨款，金額較大，目前第三方支付模式在用戶交易資金管理上存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，大型企業(yè)一般要求資金統(tǒng)一歸集并管控，國(guó)內(nèi)大型的B2B電子商務(wù)平臺(tái)均采取線下支付或銀企直聯(lián)的方式實(shí)現(xiàn)支付業(yè)務(wù)。

投標(biāo)保證金、中標(biāo)服務(wù)費(fèi)，金額相對(duì)較大，且《招標(biāo)投標(biāo)法實(shí)施條例》第二十六條第二款中有過規(guī)定，即“依法必須進(jìn)行招標(biāo)的項(xiàng)目的境內(nèi)投標(biāo)單位，以現(xiàn)金或者支票形式提交的投標(biāo)保證金應(yīng)當(dāng)從其基本賬戶轉(zhuǎn)出”，其支付模式同樣僅適用于銀企直聯(lián)的方式。

會(huì)員費(fèi)、標(biāo)書費(fèi)、交易費(fèi)，金額相對(duì)較小，且發(fā)生頻繁，適用于采用第三方支付模式。

2 主要研究?jī)?nèi)容

利用第三方支付管理會(huì)員費(fèi)、標(biāo)書費(fèi)、交易費(fèi)等。

2.1 支付模式研究

第三方支付平臺(tái)可分為支付網(wǎng)關(guān)模式和虛擬賬號(hào)支付模式兩種類型，賬戶支付模式又可分為擔(dān)保型賬戶支付模式和非擔(dān)保型賬戶支付模式。

支付網(wǎng)關(guān)模式又稱為網(wǎng)關(guān)支付，該模式的主要特點(diǎn)是在網(wǎng)上商戶和銀行網(wǎng)關(guān)之間增加一個(gè)第三方支付網(wǎng)關(guān)，由第三方支付網(wǎng)關(guān)負(fù)責(zé)集成不同銀行的網(wǎng)銀接口，并為網(wǎng)上商戶提供統(tǒng)一的支付接口和結(jié)算對(duì)賬等業(yè)務(wù)服務(wù)。

虛擬賬戶型支付模式是指第三方支付機(jī)構(gòu)不僅為客戶提供銀行支付網(wǎng)關(guān)的集成服務(wù)，還為客戶提供了一個(gè)虛擬賬戶，該虛擬賬戶可與客戶的銀行賬戶進(jìn)行綁定或?qū)?，客戶可以從銀行賬戶等資金源向虛擬賬戶中充入資金，或從虛擬賬戶向銀行賬戶注入資金，客戶在網(wǎng)上的支付交易可在客戶的虛擬賬戶之間完成，也可在虛擬賬戶與銀行賬戶之間完成。

由于虛擬賬號(hào)支付模式能更好的加快資金清算速度，減少使用銀行支付服務(wù)的成本，并且還能夠解決支付網(wǎng)關(guān)模式中存在的“交易中信息不對(duì)稱”的問題，所以企業(yè)的第三方支付模式選擇虛擬賬號(hào)模式。

第三方支付賬戶體系如圖1所示：

2.2 應(yīng)用模式研究

第三方支付在電子商務(wù)平臺(tái)中的應(yīng)用所涉及的應(yīng)用流程包括兩部分，業(yè)務(wù)流程和支付流程

業(yè)務(wù)流程主要又劃分為三部分：支付相關(guān)功能調(diào)整、支付管理、第三方支付平臺(tái)，如圖2所示。

流程說明：

（1）支付管理：匯總支付訂單，數(shù)據(jù)來源包括電子商務(wù)平臺(tái)各業(yè)務(wù)功能點(diǎn)；

（2）支付管理：生成結(jié)算訂單；

（3）支付管理：整合支付信息，發(fā)起支付申請(qǐng)；

（4）第三方支付平臺(tái)：接收支付申請(qǐng)并處理；

（5）第三方支付平臺(tái)：判斷是否支付完成，成功后向電子商務(wù)平臺(tái)返回支付結(jié)果；

（6）支付管理：接收支付平臺(tái)返回的支付結(jié)果，將結(jié)果反饋給各業(yè)務(wù)功能點(diǎn)；

（7）支付相關(guān)功能調(diào)整：各功能點(diǎn)根據(jù)支付結(jié)果反饋，進(jìn)行后續(xù)業(yè)務(wù)操作；

第三方支付的支付流程主要是付款方、收款方、第三方支付機(jī)構(gòu)以及商業(yè)銀行間的指令推送與反饋。如圖3所示。

流程說明：

（1）用戶在電子商務(wù)平臺(tái)下單，生成支付訂單；

（2）電子商務(wù)平臺(tái)統(tǒng)一匯總支付訂單生成結(jié)算信息向第三方支付發(fā)送支付請(qǐng)求；

（3）第三方支付向相關(guān)銀行發(fā)起支付請(qǐng)求；

（4）用戶登錄網(wǎng)銀進(jìn)行支付；

（5）銀行返回支付結(jié)果給第三方支付；

（6）第三方支付返回支付結(jié)果給商戶平臺(tái)；

（7）商戶向第三方支付發(fā)起資金結(jié)算請(qǐng)求；

（8）第三方支付按照雙方約定的結(jié)算周期，通過銀行系統(tǒng)結(jié)算出金；

（9）銀行返回結(jié)算結(jié)果給第三方支付；

（10）第三方支付返回結(jié)算結(jié)果給電子商務(wù)平臺(tái)。

2.3 實(shí)踐應(yīng)用

2.3.1 標(biāo)書費(fèi)應(yīng)用

標(biāo)書費(fèi)流程如圖4所示。

流程說明：

（1）供應(yīng)商投標(biāo)前需購(gòu)買標(biāo)書，用戶在電子商務(wù)平臺(tái)購(gòu)買標(biāo)書，生成支付訂單，向第三方支付發(fā)送支付請(qǐng)求；

（2）第三方支付向供應(yīng)商標(biāo)書費(fèi)虛擬賬號(hào)發(fā)起支付請(qǐng)求；

（3）用戶登錄第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付；

（4）第三方支付返回支付結(jié)果給電子商務(wù)平臺(tái)；支付成功后供應(yīng)商獲取下載標(biāo)書權(quán)限；

（5）標(biāo)書金額從供應(yīng)商標(biāo)書費(fèi)虛擬賬號(hào)轉(zhuǎn)至招標(biāo)公司標(biāo)書費(fèi)虛擬賬號(hào)，第三方支付和招標(biāo)公司定期進(jìn)行資金結(jié)算。

注：虛擬賬號(hào)和實(shí)體賬號(hào)的資金流轉(zhuǎn)詳見支付流程。

2.3.2 會(huì)員費(fèi)應(yīng)用

會(huì)員費(fèi)流程如圖5所示。endprint

流程說明：

（1）供應(yīng)商使用電子商務(wù)平臺(tái)需定期繳納會(huì)員費(fèi)，用戶在電子商務(wù)平臺(tái)購(gòu)買會(huì)員類型，生成支付訂單，向第三方支付發(fā)送支付請(qǐng)求；

（2）第三方支付向供應(yīng)商會(huì)員費(fèi)虛擬賬號(hào)發(fā)起支付請(qǐng)求；

（3）用戶登錄第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付；

（4）第三方支付返回支付結(jié)果給電子商務(wù)平臺(tái)；支付成功后，通過判定會(huì)員費(fèi)繳納類型，供應(yīng)商獲取相應(yīng)的會(huì)員權(quán)限和會(huì)員期限；

（5）會(huì)員費(fèi)金額從供應(yīng)商會(huì)員費(fèi)虛擬賬號(hào)轉(zhuǎn)至商務(wù)公司會(huì)員費(fèi)虛擬賬號(hào)，第三方支付和商務(wù)公司定期進(jìn)行資金結(jié)算。

注：虛擬賬號(hào)和實(shí)體賬號(hào)的資金流轉(zhuǎn)詳見支付流程。

2.3.3 交易費(fèi)應(yīng)用

如圖6所示，供應(yīng)商在支付保證金時(shí)可選擇繳納交易費(fèi)方式：允許抵扣/不允許抵扣，選擇“允許抵扣”的，系統(tǒng)將自動(dòng)抵扣交易費(fèi)，若選擇“不允許抵扣”，或者保證金金額不足以抵扣交易費(fèi)的，將暫停退還保證金，待交易費(fèi)支付成功后，再退還。

流程說明：

（1）供應(yīng)商在參與報(bào)價(jià)前先繳納支付保證金，生成保證金支付訂單，向第三方發(fā)送支付請(qǐng)求；

（2）第三方支付向供應(yīng)商保證金虛擬賬號(hào)發(fā)起支付請(qǐng)求；

（3）用戶登錄第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付；

（4）第三方支付返回結(jié)果給電子商務(wù)平臺(tái)，支付成功后，供應(yīng)商獲取參與項(xiàng)目報(bào)價(jià)權(quán)限；

（5）采購(gòu)訂單生成前，電子商務(wù)平臺(tái)按采購(gòu)訂單計(jì)算交易費(fèi)，生成交易費(fèi)支付訂單，向第三方發(fā)送支付請(qǐng)求；

（6）選擇“允許抵扣”的，第三方支付從中標(biāo)供應(yīng)商保證金虛擬賬號(hào)中抵扣交易費(fèi)金額，同時(shí)返回結(jié)果給電子商務(wù)平臺(tái)，支付結(jié)果接收成功后，中標(biāo)供應(yīng)商獲取簽訂合同權(quán)限；交易費(fèi)從供應(yīng)商保證金虛擬賬號(hào)轉(zhuǎn)至商務(wù)公司交易費(fèi)虛擬賬號(hào)，第三方支付和商務(wù)公司再進(jìn)行定期的資金結(jié)算；

（7）選擇“不允許抵扣”的，第三方支付向供應(yīng)商交易費(fèi)虛擬賬號(hào)發(fā)起請(qǐng)求，用戶登錄第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付，第三方支付返回結(jié)果給電子商務(wù)平臺(tái)，支付成功后，中標(biāo)供應(yīng)商獲取簽訂合同權(quán)限；交易費(fèi)從供應(yīng)商交易費(fèi)虛擬賬號(hào)轉(zhuǎn)至商務(wù)公司交易費(fèi)虛擬賬號(hào)，第三方支付和商務(wù)公司再進(jìn)行定期的資金結(jié)算；

注：虛擬賬號(hào)和實(shí)體賬號(hào)的資金流轉(zhuǎn)詳見支付流程。

3 研究效益及意義

利用第三方支付管理會(huì)員費(fèi)、標(biāo)書費(fèi)、交易費(fèi)，代替復(fù)雜繁瑣的手工操作。電子商務(wù)平臺(tái)能夠?qū)灰走M(jìn)行實(shí)時(shí)查詢和分析，提供及時(shí)的支付和退款服務(wù)，便于供應(yīng)商查詢交易動(dòng)態(tài)信息，以及對(duì)交易進(jìn)行相應(yīng)處理，提高了資金管理的透明性及便易性。同時(shí)第三方支付機(jī)構(gòu)把所有銀行網(wǎng)關(guān)集成在了一個(gè)平臺(tái)上，買賣雙方只需要使用支付機(jī)構(gòu)一個(gè)平臺(tái)就可以連接多個(gè)銀行網(wǎng)關(guān)，實(shí)現(xiàn)一點(diǎn)接入，提高了企業(yè)的開發(fā)效率，節(jié)約了運(yùn)營(yíng)成本，簡(jiǎn)化了維護(hù)流程。

參考文獻(xiàn)

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[2]楊彪.中國(guó)第三方支付有效監(jiān)管研究[M].廈門大學(xué)出版社，2013（09）.

作者單位

1.大唐電商技術(shù)有限公司 北京市 100089

2.國(guó)網(wǎng)信通產(chǎn)業(yè)集團(tuán)北京中電普華信息技術(shù)有限公司 北京市 100085endprint