李靜

【摘 要】通過梳理一些在投保過程中需要了解和注意的原則，以便讓讀者有清晰的認(rèn)知。不過，在實際投保過程中，由于每個人或家庭的情況千差萬別，這些原則也需要靈活變通，本文主要提出先規(guī)劃后搭配、先時間后空間及先保障后理財三個原則。

【關(guān)鍵詞】配置保險;保障;保險產(chǎn)品

對每個人來說，“生老病死”都是躲不過去的，把這個順序倒過來就是一般購買保險的順序 ：第一張保單為意外買單（死），第二張保單為健康買單（?。谌龔埍螢轲B(yǎng)老買單（老），第四張保單為投資增值買單（生）。而從年齡上來分析，對成人來說，保險配置的“最低配”也是要配齊四類保險產(chǎn)品 ：重疾險、壽險、醫(yī)療險和意外險。對兒童來說，壽險是不需要配置的，但重疾險、意外險和醫(yī)療險則是“標(biāo)配”。對老人來說，當(dāng)錯過了年輕時投保的最佳年齡段，這時再去配置某些保險產(chǎn)品則顯得有點“事倍功半”，實現(xiàn)不了“花小錢、辦大事”的目的，但是老年人還是可以配置一點醫(yī)療險（60 歲以前還可以順利投保）、防癌險等。

一、先規(guī)劃后搭配

當(dāng)前，國內(nèi)很少有家庭是有計劃、有目標(biāo)地進(jìn)行保險配置，很多時候是保險營銷員推銷什么產(chǎn)品就被動地接受此類產(chǎn)品，可能在投保后才發(fā)現(xiàn)該產(chǎn)品并不適合自己。退保的話，就會產(chǎn)生高額的損失，這時投保人也就只能自認(rèn)倒霉，“委曲求全”地投保下去，對保險業(yè)印象也就差到極點。其實，每個人在投保前都需要用“3W”問清楚自己 ：“我的保險需求是什么？（What）”“我為什么要投保這些產(chǎn)品？（Why）”“我什么時間去投保？（When）”，而不是被不好意思的“人情單”以及所謂的保險停售、送旅游名額、送禮品等營銷手段迷惑?？傮w上，配置保險一定是為了解決自己或家庭財務(wù)風(fēng)險管理的問題，而不是為了誰的人情或者僅僅盯著那一點兒小小的便宜。因此，全面系統(tǒng)地規(guī)劃是必不可少的。

（1）量入為出

由于每個人的情況都不一樣，在配置保險時，我們首先需要考慮的就是按照自己的收入量入為出，不做超出自己承受能力范圍的事。假如為了高保障而繳費過高，影響到自身的生活質(zhì)量就有點“緣木求魚”了。同時，很多保險產(chǎn)品是長達(dá) 10 年、20 年的繳費期，若中途中斷繳費的話，不僅保障中止了，而且也會產(chǎn)生較大的損失。例如，同樣兩個年收入 15 萬元的家庭，一個家庭有自住房、一個孩子，年結(jié)余差不多有 5 萬元，這個家庭年繳費 1 萬元給一家三口配置保險產(chǎn)品是很合理的，而另外一個家庭，租房住、有兩個孩子，省吃儉用一年能結(jié)余下來二三萬元就很不錯了，這時讓這個家庭也拿 1 萬元配置保險，顯然就不那么合理了。當(dāng)然了，單純對比上述兩個家庭，很明顯第二個家庭的抗風(fēng)險能力更低，更需要保險來保障家庭財務(wù)安全，這時就不能單純?nèi)フf繳費多少合適，第二個家庭更需要的是價格更低的消費型保險產(chǎn)品。

（2） 參考“雙十”

簡單來說，配置保險時，人們可以參考“雙十”原則，即家庭年交保費占家庭年收入的 10% 左右，以及保障額度要達(dá)到家庭年收入的 10 倍左右。不過，原則歸原則，但是在具體執(zhí)行時也要學(xué)會變通，比例高一點低一點都可以，以自身的承受能力和期望達(dá)到的保障效果來衡量就好。例如，對于一般家庭來說，在保障型保險產(chǎn)品上做到“雙十”原則就能實現(xiàn)不錯的保障效果。不過，很多時候人們把理財型保險產(chǎn)品也算在內(nèi)，這時雖然支出上是“十”，但是保障額度上仍然有所欠缺，這就需要考慮如何把保障額度補齊。而對于收入較高的家庭，可以不受年繳保費占家庭年收入10%的限制，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過這一比例也沒有任何問題。不過，值得注意的是，在保障型產(chǎn)品上，這一類家庭還是需要配置足，畢竟可以用較小的支出獲得較大的保障。

二、先時間后空間

對大多數(shù)人來說，在配置保險時，需要考慮“時間”和“空間”的問題。說起“時間”，指的是投保時間的早晚 ;說起“空間”，指的是所投保保險產(chǎn)品的類別和數(shù)量，如人的一生要有全面的保障，就需要配置意外險、重疾險、醫(yī)療險、壽險等。當(dāng)預(yù)算有限時，人們就不得不在“時間”和“空間”上作出選擇，是盡早投保一部分險種，還是等收入充足時全部配置齊全？總的來說，在條件允許的情況下，越早投保越有利于發(fā)揮保險的時間價值和杠桿作用，因為投保越早保費越低、投保越容易、保障期限越長。未來，隨著收入的不斷增加，人們可以再從“空間”上去考慮，通過階段性加保，逐漸補齊欠缺的那部分保障。具體來說，一是年齡越小保費越便宜。根據(jù)測算，相差1歲，保險公司核算的保費大概有 2% 差距。因此，很多保險營銷員催促投保人選擇在生日前投保，就能夠享受到更便宜的保費。

再舉一個簡單的例子，為35歲的成年人投保30萬元的重疾險，按 20年繳費期測算，每年的保費在7000元左右，而為3歲的兒童購買同樣保障的產(chǎn)品則每年只需繳納 2000多元。孰優(yōu)孰劣，一目了然。二是相對來說，年齡越小，健康狀況越好。特別是在投保健康險、壽險等保險產(chǎn)品時，低齡投保人一般不用體檢直接可以由保險公司承保，但是對于歲數(shù)較大的投保人則需要經(jīng)過嚴(yán)格的體檢，一旦發(fā)現(xiàn)身體有問題，很可能就會出現(xiàn)延期承保、除外責(zé)任、加費承保甚至是被拒保的情況。三是越早投保，保障期限越長。對于某些保險產(chǎn)品來說，有這樣一段話 ：1 歲辦保險保一輩子，30歲辦保險也是保一輩子，1歲比 30歲多保30年，且每年還便宜3000多元，20年繳費期就能便宜大概六七萬元。既然每個人都逃不開生老病死，躲不過意外或疾病，保險遲早都要辦，為啥不趁年輕、趁健康盡早辦？這樣，既省錢又省精力，這一筆賬，相信大家都能算清楚！

三、先保障后理財

不管配置什么類型的保險產(chǎn)品，人們都希望能“把錢花在刀刃上”，即花盡量少的錢給自己或家庭最全的保障。也有消費者認(rèn)為自己的資金有限，期望選擇既有保障功能又有投資效果的保險產(chǎn)品，感覺這樣配置保險才更劃算。殊不知，事無兩全，如果兼顧了增值功能，那么這類保險產(chǎn)品的保障功能必然就會有所欠缺，如投連險、萬能險等。其實，對多數(shù)家庭或個人來說，保險配置的正確順序應(yīng)該是“保障優(yōu)先”，先要做好最基礎(chǔ)的保障，然后在資金充裕的情況下，再考慮配置一些其他理財型保險產(chǎn)品。總體上，配置保險的順序首先是意外險，其次是健康險（包括重疾險、醫(yī)療險等），再次是壽險、養(yǎng)老險等，最后才是分紅險、萬能險、投連險等投資型保險產(chǎn)品。原則四 ：先大人后孩子對于父母來說，給孩子創(chuàng)造最好的條件是他們一貫的心愿。“優(yōu)先考慮孩子的保障”也是很多初次配置保險的父母常犯的錯誤。其實，對所有孩子來說，父母才是他們最大的保障。

特別是對承擔(dān)家庭主要經(jīng)濟(jì)重?fù)?dān)的“頂梁柱”來說，為他們配置一份保障全面的保險是十分有必要的。道理很簡單，負(fù)責(zé)賺錢養(yǎng)家的“頂梁柱”倒下了將會給家庭帶來“系統(tǒng)性風(fēng)險”——收入來源沒了、貸款將斷供、孩子的奶粉錢和學(xué)費沒有了著落、老人的贍養(yǎng)費和看病錢也沒有了指望、家庭日常開支將受到巨大影響等。這時，如果有較全面的保險保障，上述后顧之憂將煙消云散，一切開支將由保險賠付資金頂替上，而不至于讓家庭陷入“絕境”。當(dāng)然，這里并不是說給孩子投保就沒那么重要了。在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，大人和孩子的投保都一樣重要。只有把大人和孩子的風(fēng)險漏洞全部通過保險“堵上”，這樣才能使家庭財務(wù)安全有保障。原則五 ：先保額后期限在配置保險時，到底保險的保障金額和保障期限哪個更重要？很多人都會有這種糾結(jié)。其實，對于一般家庭來說，保險的保障金額比保障期限更重要。當(dāng)然，對于不差錢的人來說，高保額的終身保障型產(chǎn)品才是他們的“最優(yōu)解”。對于預(yù)算有限的大眾消費者來說，保險的保障金額才是重中之重。例如，對于投保重疾險來說，同樣每年花5000 元（20 年繳費期），是購買 20 萬元保額保終身，還是 50 萬元保額保到 60 歲呢？可能大多數(shù)消費者會選擇前者“20 萬元保額保終身”。其實，上述選擇是值得商榷的，最佳選擇應(yīng)該是后者，先把保額提上去，當(dāng)收入增多時再通過增加一份保障終身的重疾險，把保障的時間延長至生命終結(jié)。

參考文獻(xiàn)：

[1]曹蘭英.新型農(nóng)村養(yǎng)老保險、農(nóng)戶金融市場參與及家庭資產(chǎn)配置[J/OL].統(tǒng)計與決策，2019（18）：161-164.

[2]梁穎.百姓保險配置情況調(diào)查[J].金融博覽（財富），2019（07）：30-32.