袁金輝 萬(wàn) 宇

（475001 河南大學(xué)民生學(xué)院 河南 開(kāi)封）

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸心理動(dòng)機(jī)分析

（一）消費(fèi)心理及需求

校園網(wǎng)貸的快速發(fā)展讓更多大學(xué)生提前享受到了更加高質(zhì)量的生活，與此同時(shí)這些貸款也如巨山一樣壓在了大學(xué)生的肩上，如果沒(méi)有足夠的金錢(qián)去彌補(bǔ)之前的貸款金額，則有的大學(xué)生會(huì)重新從其它網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)借款來(lái)填補(bǔ)之前借款，形成惡性循環(huán)最終導(dǎo)致欠款金額越來(lái)越多，無(wú)力償還導(dǎo)致悲劇發(fā)生。例如2017年中，綿陽(yáng)一大學(xué)生在畢業(yè)一周前因網(wǎng)貸20余萬(wàn)元無(wú)法償還跳樓身亡。事后，警方通過(guò)大量調(diào)查工作發(fā)現(xiàn)，近6個(gè)月以來(lái)，此大學(xué)生共在6、7個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行借款，金額高達(dá)20余萬(wàn)元。此外，警方將他最近半年的消費(fèi)記錄轉(zhuǎn)了過(guò)去。顯示消費(fèi)項(xiàng)目多為手機(jī)、電腦等電子類產(chǎn)品，并且都是分期付款。大學(xué)生作為從青少年向成年轉(zhuǎn)變的一個(gè)關(guān)鍵時(shí)期，其消費(fèi)觀念受到很多復(fù)雜因素的影響。

（二）網(wǎng)絡(luò)貸款的便利及風(fēng)險(xiǎn)

部分大學(xué)生受到網(wǎng)貸公司廣告詞的誘惑，通過(guò)簡(jiǎn)單的借款流程，只需要在相關(guān)網(wǎng)站注冊(cè)一個(gè)賬號(hào)然后填寫(xiě)個(gè)人相關(guān)信息即可，很多網(wǎng)站甚至無(wú)需抵押即可貸款。借款流程相當(dāng)便利。還款條件一般是使用前1-3期免利息等吸引借貸者進(jìn)行借貸，但是大學(xué)生對(duì)待這些信息無(wú)法清楚地辨明真?zhèn)危挂恍┎⒉痪邆溥€款能力的大學(xué)生對(duì)自己的經(jīng)濟(jì)能力以及預(yù)期作出錯(cuò)誤估計(jì)，造成無(wú)法挽回的后果。網(wǎng)絡(luò)借貸所面臨的風(fēng)險(xiǎn)不僅包括還不起款的信用危機(jī)，在一定程度上也涵蓋了在網(wǎng)絡(luò)上借貸之后一些個(gè)人信息泄露的可能。

（三）社會(huì)客觀原因

在社會(huì)風(fēng)俗方面，向熟人借債往往意味著人情，對(duì)于一些涉世未深的大學(xué)生來(lái)講，對(duì)人情世故不夠了解，很有可能會(huì)選擇網(wǎng)絡(luò)借貸這種方式來(lái)滿足自身的消費(fèi)需求。對(duì)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及預(yù)期收入的估計(jì)不足，也是導(dǎo)致大學(xué)生選擇網(wǎng)絡(luò)借貸的一部分原因。

二、大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的防范措施及法律控制

（一）個(gè)人應(yīng)加強(qiáng)自身消費(fèi)觀的培養(yǎng)

目前部分大學(xué)生消費(fèi)觀念錯(cuò)誤，存在超前、過(guò)度、從眾的錯(cuò)誤消費(fèi)觀念。作為當(dāng)代社會(huì)主義先進(jìn)的大學(xué)生，應(yīng)該樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念、改正錯(cuò)誤的消費(fèi)觀念以及學(xué)會(huì)適當(dāng)?shù)慕鹑诶碡?cái)。充分認(rèn)識(shí)到超前消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)、從眾消費(fèi)的危害，并堅(jiān)決抵制。要避免盲從，同時(shí)要理性消費(fèi)。還要有正確的金錢(qián)觀，正所謂“君子愛(ài)財(cái)，取之有道”不能為了獲得錢(qián)財(cái)鋌而走險(xiǎn)，選擇某些違法途徑如賭博、高利貸等。

（二）高校通過(guò)相關(guān)課程合理引導(dǎo)

作為培養(yǎng)人才的重要地點(diǎn)，高校應(yīng)當(dāng)通過(guò)開(kāi)設(shè)相關(guān)的課程以及采取有效的宣傳措施引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，避免學(xué)生非理性消費(fèi)。例如增加心理輔導(dǎo)課，引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立積極的消費(fèi)理念。開(kāi)設(shè)投資理財(cái)課程，教育大學(xué)生學(xué)會(huì)理財(cái)并且正確認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)貸款的危害；同時(shí)擔(dān)負(fù)起一定的監(jiān)管義務(wù)，發(fā)現(xiàn)學(xué)生的不正常消費(fèi)行為應(yīng)及時(shí)和學(xué)生溝通交流，防止學(xué)生走向極端?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新興事物對(duì)未來(lái)中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有很重要的影響，但其發(fā)展方向并不明確，因此作為研究機(jī)構(gòu)，對(duì)其發(fā)展也要特別關(guān)注，增加對(duì)相關(guān)領(lǐng)域的研究，盡早發(fā)現(xiàn)使其快速發(fā)展的正確途徑，使這一領(lǐng)域成為促進(jìn)社會(huì)前進(jìn)的動(dòng)力。

（三）相關(guān)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)注重自身，不打“擦邊球”

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘和分析，以個(gè)人和企業(yè)的信用信息為主要依據(jù)，對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，但由于信息透明度不高，信息的準(zhǔn)確性得到了一些選擇偏差和系統(tǒng)偏差。而某些不法分子也會(huì)盜用用戶信息，容易產(chǎn)生信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。以P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為例，近年來(lái)新聞中多次報(bào)道某些大學(xué)生因網(wǎng)貸利息過(guò)高無(wú)力償還貸款而自殺的案例。健全的社會(huì)信用體系保證了信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，使互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)放的數(shù)字簽名成為可能，不給不法分子可乘之機(jī)。使虛擬產(chǎn)品交易能更可靠，對(duì)于大學(xué)生也會(huì)產(chǎn)生一定的約束，對(duì)抵制超前消費(fèi)，過(guò)度消費(fèi)的錯(cuò)誤消費(fèi)心理起到一定抑制作用。

（四）政府相關(guān)部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管力度和相關(guān)立法

1.立法規(guī)范

網(wǎng)絡(luò)金融涉及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息交換和金融監(jiān)管等諸多方面。首先要通過(guò)立法明確網(wǎng)絡(luò)借貸是信息時(shí)代金融體系的有效補(bǔ)充，對(duì)在線貸款的性質(zhì)、組織形式、經(jīng)營(yíng)范圍等予以規(guī)定，將從事在線貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)站進(jìn)行明確界定，嚴(yán)格限制和取締非法的網(wǎng)絡(luò)借貸組織。同時(shí)對(duì)借款利率還款條件予以限定，以防止“網(wǎng)絡(luò)高利貸”的產(chǎn)生。并對(duì)非法網(wǎng)絡(luò)貸款組織人進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊處理，完善相關(guān)法律制度，把非法網(wǎng)貸遏制在萌芽當(dāng)中。依法加強(qiáng)個(gè)人信用信息的保護(hù)，明確征信信息的收集、使用和查詢情況，查處非法披露、個(gè)人信用信息和非法集資等違法違規(guī)行為。

2.建立健全社會(huì)信用體系

建立健全社會(huì)信用體系，可以針對(duì)在校大學(xué)生設(shè)立專門(mén)的信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)并且在畢業(yè)后與中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)對(duì)接。將大學(xué)生在校期間逾期和惡意不還款的網(wǎng)絡(luò)貸款行為進(jìn)行有效的記錄。同時(shí)，將網(wǎng)上貸款中的信用信息納入信用數(shù)據(jù)庫(kù)，提高了信用信息的準(zhǔn)確性。在社會(huì)信用體系建設(shè)中，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不僅要對(duì)用戶信用信息的收集和維護(hù)而且還要承擔(dān)嚴(yán)格保障用戶的信用信息不被泄露，保證信貸信息的準(zhǔn)確合理的使用。

3.政府監(jiān)管

政府應(yīng)把人民銀行的分支機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會(huì)的機(jī)構(gòu)作為監(jiān)管部門(mén)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)電子支付的風(fēng)險(xiǎn)管理。對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)的審查與監(jiān)管。同時(shí)，要注意法律的制定不應(yīng)過(guò)于籠統(tǒng)，適應(yīng)市場(chǎng)需求，不斷完善規(guī)章制度，防止企業(yè)利用法律的空白來(lái)進(jìn)行非法謀利。例如，要建立完善的網(wǎng)上貸款統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，包括監(jiān)測(cè)貸款用途、貸款利率、貸款期限、分級(jí)和還款狀況，并要求網(wǎng)站定期向監(jiān)管部門(mén)報(bào)送數(shù)據(jù)報(bào)告。