劉穎

摘 要：普惠金融是有效、全方位地為傳統(tǒng)金融之外的社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，它在促進金融業(yè)均衡可持續(xù)發(fā)展，助推經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級等方面發(fā)揮著日益重要的作用。本文以“互聯(lián)網(wǎng)+”為背景，探究邵陽市普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，并在此基礎(chǔ)上總結(jié)出影響該市普惠金融發(fā)展的因素，最后提出促進邵陽市普惠金融發(fā)展的政策建議。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”；普惠金融；影響因素；對策

近幾年，我國政府高度重視普惠金融體系的建設(shè)與完善。2013年11月，《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》中明確提出“發(fā)展普惠金融”。2015年初，中國銀監(jiān)會專門成立普惠金融部，負責(zé)推進銀行業(yè)普惠金融工作以及融資性擔(dān)保機構(gòu)、小額貸款公司和網(wǎng)絡(luò)借貸等新金融業(yè)態(tài)的監(jiān)管。2016年，中國人民銀行邵陽市中心支行發(fā)布《邵陽市普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》，督促指導(dǎo)普惠金融工作。組織召開全市“普惠金融+精準(zhǔn)扶貧”工作推進會，將“金融知識普及+公眾金融教育扶貧”“改善普惠金融發(fā)展環(huán)境+金融生態(tài)優(yōu)化扶貧”“推動信貸供給側(cè)結(jié)構(gòu)調(diào)整+產(chǎn)業(yè)信貸扶貧”“落地金融惠民政策+貸款優(yōu)惠救助扶貧”四項行動作為部署重點，以精準(zhǔn)扶貧作為發(fā)展普惠金融的關(guān)鍵突破口，為脫貧攻堅提供金融支撐。普惠金融在減少貧困人口、縮小貧富差距、促進小微企業(yè)發(fā)展、促進經(jīng)濟增長等方面起著至關(guān)重要的作用?；诖?，本文以邵陽市為例，分析縣域及市區(qū)普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，關(guān)注其動態(tài)趨勢，為進一步完善普惠金融體系提供政策建議。

邵陽市普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

經(jīng)濟基礎(chǔ)

城市化水平

邵陽市城市化水平呈逐年上升的趨勢，從2009年的30.43%上升至2016年的43.99%，但還未達到湖南省城市水平50%的標(biāo)準(zhǔn)，城市化水平滯后帶來了一系列的矛盾和問題，例如第二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展較慢，在一定程度上削弱了邵陽產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級，造成城鄉(xiāng)剩余勞動力的大量沉淀，進而城鄉(xiāng)居民收入、消費的增長滯后。

GDP增長情況

2016年邵陽市地區(qū)生產(chǎn)總值達到1530.26 億元，較2015年增長了8%，占全省總值的4.85%。從圖1中可以看出，邵陽市與長株潭三市的人均GDP逐年遞增，且長株潭三市水平均高于全省平均水平，但邵陽市卻一直低于平均水平。2016年長株潭三市人均GDP分別為124122元、62081元、65964元，而邵陽市人均GDP僅有20987元，說明邵陽市經(jīng)濟發(fā)展水平與發(fā)展程度仍有待提升。

人均收入情況

如表1所示，邵陽市居民人均可支配收入呈逐年上漲的趨勢，2016年農(nóng)村與城鎮(zhèn)居民人均可支配收入分別達到9721元、22996元。雖然城鎮(zhèn)居民人均收入高于農(nóng)村居民，但農(nóng)村居民人均收入的增速高于城鎮(zhèn)居民，說明農(nóng)村與城鎮(zhèn)居民間的收入差距在逐漸減小。

貸款運用

2016年，邵陽市金融機構(gòu)本外幣各項貸款余額達到1053.00億元，同比增長18.1%。涉農(nóng)貸款余額為607.79億元，同比增長16.39%。其中小微企業(yè)貸款余額389.87億元，同比增長33.24%，高于平均貸款增速15.1%；貸款戶數(shù)達到33231戶，同比增加了3352戶；申貸獲得率高達92.87%，同比提高0.38%。同時，通過發(fā)放11806.8萬元貸款來扶持1441名農(nóng)民工實現(xiàn)自主創(chuàng)業(yè)，以及帶動4314人就業(yè)。

金融服務(wù)

全面完成農(nóng)信社股改

截至2016年11月，邵陽市原11家農(nóng)村合作機構(gòu)圓滿完成產(chǎn)權(quán)制度改革，妥善降低了其中7家高風(fēng)險機構(gòu)的風(fēng)險，并組建成10家農(nóng)商銀行。此外，繼武岡包商村鎮(zhèn)銀行后，陸續(xù)組建了包括邵東湘淮、洞口潭農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行等在內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行，隆回、邵陽、新寧3縣村鎮(zhèn)銀行也獲得了省局的籌建批復(fù)。

充實金融機構(gòu)體系

隨著中信銀行邵陽分行的開業(yè)，使全國性、區(qū)域性銀行在邵陽市的機構(gòu)達到12家。2016年在下沉網(wǎng)點延伸金融服務(wù)的要求下，市區(qū)、縣域新增設(shè)了交通銀行、光大銀行、長沙銀行、廣發(fā)銀行4家機構(gòu)的9個營業(yè)網(wǎng)點。

此外，截至2016年底，保險機構(gòu)遍布城鄉(xiāng)，全市保險從業(yè)人員達到24000名。根據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，市級保險公司數(shù)量為28家，其中包括財險11家、壽險17家（含健康險1家）。

電子商務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)的使用情況

如圖2所示，邵陽市2013-2016年移動電話與互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)逐年遞增，截止到2016年底，移動電話用戶數(shù)與互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)分別達到399.32萬戶、78.26萬戶。

此外，邵陽各縣（市、區(qū)）農(nóng)村電話基本全覆蓋，但寬帶覆蓋情況存在地域差異，總體上邵陽市區(qū)覆蓋率高于縣域，其中綏寧縣農(nóng)村寬帶覆蓋率最低，僅為52.4%，說明部分縣域網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還有待提升。

電子商務(wù)的發(fā)展情況

2016年，隨著《邵陽市關(guān)于促進電子商務(wù)發(fā)展的通知》文件的出臺，全市電子商務(wù)獲得了突破性的發(fā)展。該市全年電子商務(wù)交易額達到125.3億元，實現(xiàn)了45%的增長，其中農(nóng)村電商線上銷售總額達40億元。邵陽市全年累計投入6000多萬元，培訓(xùn)了相關(guān)從業(yè)人員5000多名，舉辦各類電商培訓(xùn)達50多次。

除此之外，興建了村級電商扶貧服務(wù)站278個、電商扶貧網(wǎng)店80家。全市范圍內(nèi)，直接以“電子商務(wù)有限公司”登記命名的企業(yè)法人單位為73家，電子商務(wù)企業(yè)與網(wǎng)店數(shù)量激增，達到了10000余個，其中邵陽企業(yè)在阿里巴巴網(wǎng)站注冊的供應(yīng)商達3785個，在淘寶網(wǎng)以邵陽作為地域名注冊的網(wǎng)店突破2000家。

信用建設(shè)

征信體系是現(xiàn)代金融體系運行的基石，它在防范金融風(fēng)險、維持金融穩(wěn)定、提升金融競爭力等方面起著至關(guān)重要的作用。中國人民銀行邵陽中心支行以數(shù)據(jù)庫建設(shè)為重點，推進邵陽市農(nóng)村信用村的創(chuàng)建和農(nóng)戶信用信息的建檔立庫，年末建立信用村632個，建檔農(nóng)戶48萬戶，評級農(nóng)戶40余萬戶，貸款余額83億。

邵陽市普惠金融發(fā)展的影響因素分析

互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱

據(jù)不完全統(tǒng)計，目前邵陽市互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施取得一定成效，但綏寧、隆回等縣域地區(qū)仍然有許多農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)覆蓋不到，至2016年綏寧、隆回兩縣通寬帶村占比僅為52.4%，60.3%。與城市地區(qū)相對比，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱且人口較為分散，所以寬帶建設(shè)和維護的成本較高，以致農(nóng)村地區(qū)寬帶覆蓋率低于城市地區(qū)。

農(nóng)村大數(shù)據(jù)征信體系不完善

盡管邵陽市已開展農(nóng)戶信用信息建檔立庫工作，但仍存在覆蓋面較低、信用信息不夠準(zhǔn)確等問題，主要由以下兩方面原因造成，一是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)征信方式較為特殊，各征信機構(gòu)在數(shù)據(jù)來源、信用評分模型、信用評分標(biāo)準(zhǔn)等方面存在差異性。二是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)雖層出不窮但良蕎不齊，其征信數(shù)據(jù)的規(guī)范性、準(zhǔn)確性難以滿足中國人民銀行征信系統(tǒng)的要求，所以目前互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)與央行的征信系統(tǒng)無法對接，信息資源難以共享。

電子商務(wù)發(fā)展面臨瓶頸制約

在看到邵陽市電子商務(wù)發(fā)展成績的同時，也要清醒地看到，由于市場化培育不夠成熟，盲目投資、千網(wǎng)一面等原因?qū)е碌奶潛p經(jīng)營現(xiàn)象時有發(fā)生，尤其在部分縣域存在基礎(chǔ)設(shè)施落后致使物流成本難以降低。

此外，對于在農(nóng)村開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的電商平臺而言，有些線下金融服務(wù)的物理網(wǎng)點處于缺位狀態(tài)，無法提供020模式的金融服務(wù)，反映出互聯(lián)網(wǎng)金融線上業(yè)務(wù)與線下服務(wù)機構(gòu)發(fā)展不同步、不平衡等問題，在一定程度上制約了農(nóng)村電子商務(wù)的健康持續(xù)發(fā)展。

相關(guān)法律法規(guī)仍不健全

首先在普惠金融相關(guān)法律法規(guī)方面，我國目前的金融立法主要針對傳統(tǒng)金融機構(gòu)，而對于互聯(lián)網(wǎng)金融這一新生力量，它在助力普惠金融的同時也帶來了新風(fēng)險，但是我國尚未建立起完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度體系，盡管在2015年發(fā)布了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，但其具體的制度設(shè)計并不明確。

其次體現(xiàn)在監(jiān)管主體不明，“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下的金融市場參與主體更加多元，金融業(yè)務(wù)涉及交叉領(lǐng)域，這就導(dǎo)致了監(jiān)管主體難以確定，造成了具體監(jiān)管工作的錯位與缺失。

促進邵陽市普惠金融發(fā)展的對策建議

提升農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的普及率

完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)設(shè)施，一方面要重視政策引導(dǎo)，在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面政府應(yīng)給予必要的政策扶持，可以建立農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)專項補貼資金，對接入互聯(lián)網(wǎng)的用戶進行補貼。

另一方面應(yīng)將建設(shè)與應(yīng)用有機結(jié)合起來。讓農(nóng)村居民真正認識互聯(lián)網(wǎng)、正確使用互聯(lián)網(wǎng)，切身體會到從互聯(lián)網(wǎng)中可獲得的利益。

完善大數(shù)據(jù)下的征信體系

在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)征信標(biāo)準(zhǔn)不斷完善的條件下，應(yīng)積極推動互聯(lián)網(wǎng)金融全面接入中國人民銀行的征信系統(tǒng)，建立互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融對接機制和信用信息共享機制，實現(xiàn)兩者的相互促進和相互補充，有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融特有風(fēng)險和整個金融市場的系統(tǒng)性風(fēng)險。

促進電子商務(wù)的可持續(xù)發(fā)展

針對互聯(lián)網(wǎng)金融目前存在的“強線上、弱線下”，互聯(lián)網(wǎng)金融線下服務(wù)滯后于線上業(yè)務(wù)的弊端，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和企業(yè)可發(fā)展線下代理商。同時，根據(jù)客戶個性化需求與經(jīng)濟發(fā)展實情，進一步完善金融服務(wù)點的業(yè)務(wù)和功能，適當(dāng)增加代理商的數(shù)量、多樣化代理商的業(yè)務(wù)種類，加大力度探索線上線下深度融合的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，進一步提升城鎮(zhèn)尤其是農(nóng)村居民金融服務(wù)的可獲得性與便利性。

完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系仍不完善，加快互聯(lián)網(wǎng)金融的立法進程，促使其走向規(guī)范化，為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的發(fā)展提供更加有序的支撐環(huán)境刻不容緩，尤其是在不同互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不同市場定位、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)督管理等方面進行規(guī)范與完善，使各互聯(lián)網(wǎng)金融主體明確自己的發(fā)展方向。除此之外，在制定制度規(guī)章時還需考慮城鄉(xiāng)之別，即發(fā)揮各地政府因地制宜的優(yōu)勢，制定完善的互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入規(guī)則和退出機制，為普惠金融發(fā)展?fàn)I造安全的“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境。

基金項目：湖南郵電職業(yè)技術(shù)學(xué)院院級一般課題“‘互聯(lián)網(wǎng)+時代下的農(nóng)村普惠金融體系研究”的階段性研究成果（項目編號：17BZ06）

（作者單位：湖南郵電職業(yè)技術(shù)學(xué)院）

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