◎宋 寧

一、普惠金融發(fā)展影響農(nóng)民收入差距的傳導(dǎo)機(jī)制

在我國，與城市居民相比，農(nóng)村居民處于相對弱勢的地位。對廣大的農(nóng)民群眾而言，普惠金融為公平賦權(quán)行為的一種，也就是農(nóng)民擁有公平的獲得信貸的權(quán)利，以及公平的金融融資與投資的權(quán)利。在理想狀態(tài)下，普惠金融體系能夠滿足整個社會所有群體的金融需求，消除地域排斥、群體排斥與多元化金融結(jié)構(gòu)現(xiàn)象。筆者認(rèn)為對于農(nóng)民這類微觀經(jīng)濟(jì)主體而言，普惠金融發(fā)展對其內(nèi)部的收入差距產(chǎn)生一定影響，具體包括破除門檻效應(yīng)與弱化貧困效應(yīng)而產(chǎn)生的直接影響，以及借助涓滴效應(yīng)而產(chǎn)生的間接影響。

（一）破除門檻效應(yīng)所產(chǎn)生的影響

傳統(tǒng)金融體系中存在著金融抑制及金融機(jī)構(gòu)自身風(fēng)險收益的權(quán)衡，那些貧困的農(nóng)戶自身的經(jīng)濟(jì)實力水平低，信用環(huán)境較差，并且缺少能夠被金融機(jī)構(gòu)所承認(rèn)抵押的資產(chǎn)，難以獲得金融服務(wù)。這使得貧困農(nóng)戶失去了借助資金資源而改變自身經(jīng)濟(jì)狀況的機(jī)會。那些經(jīng)濟(jì)狀況較好的農(nóng)戶，其信用環(huán)境及社會關(guān)系方面均存在優(yōu)勢，能夠輕易地得到金融機(jī)構(gòu)所提供的各種金融服務(wù)與產(chǎn)品，從而擁有更多金融資源而提高經(jīng)濟(jì)收入［1］。毫無疑問，貧困農(nóng)戶在金融市場上具有與生俱來的弱質(zhì)性，盡管其資本邊際生產(chǎn)率比較高，但是卻難以獲得金融資源。如此一來，傳統(tǒng)金融發(fā)展將加大農(nóng)村居民內(nèi)部的收入差距。在門檻效應(yīng)的影響下，金融發(fā)展使得資金青睞于富裕的農(nóng)戶，為富裕的農(nóng)戶帶來更多的財富，貧困農(nóng)戶難以從中受益，雙方間的收入差距加大。在普金金融發(fā)展下，新的貸款技術(shù)與制度出現(xiàn)，使得貧困農(nóng)戶擁有獲得金融資源的機(jī)會，優(yōu)化了貧困農(nóng)戶的金融環(huán)境，使得其能夠運用非常低的成本就可以從金融市場中得到金融服務(wù)與產(chǎn)品。金融門檻的放寬對于富裕農(nóng)戶的影響比較小，對于貧困農(nóng)戶的影響比較大，貧困農(nóng)戶能夠借助信貸資金而改變生活條件、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)狀況等，進(jìn)而創(chuàng)造更多的財富，擺脫貧窮。所以，普惠金融發(fā)展打破了門檻效應(yīng)的限制，使得資金配置效率更高，信貸約束力度減小，讓廣大的貧困農(nóng)戶得到金融服務(wù)，從而減小農(nóng)村居民內(nèi)部收入差距。

（二）減小貧困效應(yīng)而產(chǎn)生的影響

在普惠金融下，以往被傳統(tǒng)金融拋卻的弱勢群體能夠被重新納入到金融服務(wù)的范圍下，借助更為健全的金融體系而使得金融市場上各種資金科學(xué)的配置，提升人們的收入水平，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。經(jīng)濟(jì)水平的提高使得貧困農(nóng)戶擁有更多的提高收入的路徑。在良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境下，貧困農(nóng)戶從事各種生產(chǎn)活動能夠獲取更多的勞動報酬。除此之外，經(jīng)濟(jì)的增長能夠進(jìn)一步優(yōu)化普惠金融體系，推動金融中介行業(yè)的發(fā)展，引導(dǎo)金融中介介入到微型金融業(yè)務(wù)中。金融中介的壯大及融資渠道的拓寬，都使得金融服務(wù)領(lǐng)域增大。以往備受歧視的貧困農(nóng)戶成為了普惠金融的重要服務(wù)對象，能夠獲得經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融發(fā)展帶來的福利。如此一來，貧困農(nóng)戶能夠輕易擺脫貧困狀態(tài)，農(nóng)村居民內(nèi)部的收入差距能夠有效減小。除此之外，在微型金融發(fā)展的過程中，貧困農(nóng)戶可以獲得到相對稀缺的信貸資金支持，能夠極為便捷地獲得多種金融服務(wù)，不但能夠獲得信貸資金投資后的資本投資收益，還能夠借助金融市場而實現(xiàn)家庭財富的保值與增值。普惠金融一方面從經(jīng)濟(jì)上使得貧困農(nóng)戶獲得福利，另一方面從制度上使得貧困農(nóng)戶能夠持續(xù)借助微型金融市場而實現(xiàn)財富的保值與增值，農(nóng)村居民內(nèi)部收入差距得以減小。

（三）涓滴效應(yīng)產(chǎn)生的影響

普惠金融發(fā)展能夠借助涓滴效應(yīng)而對農(nóng)村居民內(nèi)部收入差距產(chǎn)生間接影響。普惠金融發(fā)展能夠通過刺激經(jīng)濟(jì)增長而對農(nóng)村居民內(nèi)部收入差距產(chǎn)生影響，具體表現(xiàn)為涓滴效應(yīng)。涓滴效應(yīng)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不會針對低收入群體而優(yōu)先制定優(yōu)先的金融正常，而是借助優(yōu)先富裕的那些經(jīng)濟(jì)實力強(qiáng)的群體在社會經(jīng)濟(jì)中的消費與投資等活動產(chǎn)生的帶動作用，從而使得社會低收入階層獲得好處，使得社會低收入階層積累更多的財富，從而擺脫貧困。普惠金融在對農(nóng)村居民產(chǎn)生涓滴效應(yīng)的過程中涵蓋兩個階段，分別為：一是在普惠金融發(fā)展的過程中，其借助金融的投資轉(zhuǎn)化、儲蓄動員與資源配置等功能而使得貧困農(nóng)戶運用金融資源而開展生產(chǎn)活動，借助資金投入而刺激經(jīng)濟(jì)增長。二是在經(jīng)濟(jì)水平提高的過程中，大量的投資發(fā)展機(jī)會出現(xiàn)，富裕農(nóng)戶依據(jù)信息方面的優(yōu)勢而擴(kuò)大投入需求，資金需求的增加將使得市場利率上漲。與這部分農(nóng)戶不同，貧困農(nóng)戶在預(yù)防動機(jī)的影響下?lián)碛休^高的儲蓄率。在利率上漲的影響下，這部分農(nóng)戶會將資金投入出入，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)。富裕的農(nóng)戶會借助投資產(chǎn)生的帶動作用而幫助貧困農(nóng)戶擺脫貧窮。如此一來，農(nóng)村居民內(nèi)部的貧困差距得到縮小。在經(jīng)濟(jì)水平提高的過程中，政府會獲得更得的財政收入，從而有能力給予貧困農(nóng)戶更得的經(jīng)濟(jì)幫助，使得其能夠積累財富，走出貧困的陰影。所以，普惠金融發(fā)展能夠有效地減少農(nóng)村居民內(nèi)部的收入差距。

二、借助普惠金融發(fā)展減少農(nóng)村居民內(nèi)部收入差距的有效策略

（一）提高貧困農(nóng)戶的賦權(quán)強(qiáng)度

在提高貧困農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)收入的過程中，有必要提高其賦權(quán)強(qiáng)度，使得其擁有強(qiáng)的自我發(fā)展能力。一直以來，貧困農(nóng)戶難以獲得金融資源的關(guān)鍵原因在于：一是貧困農(nóng)戶缺乏正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所認(rèn)可的可抵押擔(dān)保物品；二是貧困農(nóng)戶缺乏有效的信用記錄。在普惠金融發(fā)展的過程中，加強(qiáng)貧困農(nóng)戶運用信用資產(chǎn)的能力至關(guān)重要。所以，當(dāng)金融服務(wù)已經(jīng)覆蓋到貧困農(nóng)戶的時候，貧困農(nóng)戶應(yīng)額外珍惜自身的信用資產(chǎn)，借助良好的信用記錄而爭取金融資源。在一定區(qū)域內(nèi)，良好的個體信用狀況也會激勵金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步向區(qū)域內(nèi)的個體提供金融服務(wù)與金融產(chǎn)品。貧困農(nóng)戶應(yīng)主動維護(hù)自身的信用情況，提高自我發(fā)展的能力［2］。相關(guān)政府部門及金融機(jī)構(gòu)應(yīng)立足于普惠金融的長遠(yuǎn)發(fā)展，針對貧困農(nóng)戶而構(gòu)建起個體信用體系，借助聲譽(yù)機(jī)制與動態(tài)監(jiān)測機(jī)制，而形成強(qiáng)大的激勵作用與約束作用。除此之外，導(dǎo)致貧困的因素來自多方面，信貸權(quán)只是貧困農(nóng)戶的基本權(quán)利之一，要想真正使得貧困農(nóng)戶徹底擺脫貧困狀況還要從金融、教育與醫(yī)療等多方面入手。所以，相關(guān)政府部門應(yīng)積極完善政策體系，使得貧困農(nóng)戶擁有提升人力資本的路徑。

（二）完善普惠金融服務(wù)體系，拓展普惠金融服務(wù)覆蓋面

目前，我國普惠金融機(jī)構(gòu)主要以商業(yè)銀行為主，其普遍帶有內(nèi)在脆弱性，社區(qū)類、草根類的小型金融機(jī)構(gòu)非常少。我國農(nóng)村金融市場成熟度不高，競爭不夠充分，市場供給主體嚴(yán)重不足，主要以農(nóng)村信用合作社為主。所以，我國有必要推動農(nóng)村金融市場的發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)村金融組織的多樣化，推動內(nèi)生型、社區(qū)型等微型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，從而構(gòu)建起完善的普惠金融體系，滿足不同農(nóng)戶的金融需求。需要額外關(guān)注的是，普惠金融發(fā)展的重點并非是金融組織數(shù)量與人員的增多，而是向有需求的農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)而便捷的金融服務(wù)。普惠金融在我國擁有廣闊的發(fā)展空間，針對農(nóng)村地區(qū)的金融需求應(yīng)增設(shè)金融網(wǎng)點和從業(yè)人員，實現(xiàn)金融規(guī)模的擴(kuò)大。相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與農(nóng)戶保持持續(xù)的關(guān)系，關(guān)注農(nóng)戶過度負(fù)債的問題。

（三）完善普惠金融扶貧對象的篩選機(jī)制

普惠金融要想實現(xiàn)發(fā)展，普惠金融主體的普惠業(yè)務(wù)應(yīng)具備可持續(xù)性，能夠長期運作。其必須保持高效的普惠信貸效率，否則將可能進(jìn)入傳統(tǒng)扶貧貼息貸款的低效率狀態(tài)。為了提高我國農(nóng)村普惠金融效率，使得農(nóng)村居民內(nèi)部收入差距得以減小，有必要明確普惠金融的普惠對象有哪些。從當(dāng)前實踐狀況來看，主要普惠對象是那些具有一定生產(chǎn)能力且具有致富愿望的貧困農(nóng)戶，那些不具備生產(chǎn)能力的貧困群體則主要由政府的財政補(bǔ)貼來維系生存。那些較為富裕的農(nóng)戶并沒有被納入到惠普金融扶貧的范圍內(nèi)，這些人群的收入較高，為避免進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村居民內(nèi)部的收入差距而將這些人群拒之門外［3］。在試點過程中，普惠金融機(jī)構(gòu)依據(jù)農(nóng)戶的家庭收入、教育水平、技能水平等而確定農(nóng)戶的信用等級，進(jìn)而給予起針對性的金融服務(wù)，從而提高普惠金融扶貧效果。所以，構(gòu)建科學(xué)的普惠金融扶貧對象篩選機(jī)制是非常有必要的，能夠確保扶貧工作精準(zhǔn)到位。

（四）加強(qiáng)普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

從我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展的現(xiàn)實狀況來看，各項基礎(chǔ)設(shè)施亟待完善，否則將難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的金融需求，不利于農(nóng)村居民內(nèi)部收入差距的減小。針對此，我國應(yīng)進(jìn)一步完善農(nóng)村地區(qū)的普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施，使得農(nóng)村普惠金融服務(wù)具有極高的便利性，特別是要著重加大對貧困農(nóng)戶的服務(wù)力度。這些金融基礎(chǔ)設(shè)施涵蓋網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)與公用電話等通信服務(wù)設(shè)施，為農(nóng)戶創(chuàng)建更多的獲得信息的路徑。這些將為金融機(jī)構(gòu)開展各項業(yè)務(wù)而創(chuàng)造基礎(chǔ)條件，降低金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本。哪怕是沒有商業(yè)銀行的網(wǎng)點，農(nóng)村居民也能夠通過手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等多種路徑獲取金融服務(wù)。

三、結(jié)束語

普惠金融發(fā)展能夠有效地減小農(nóng)村居民內(nèi)部收入差距，使得農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展更加均衡。相關(guān)政府部門應(yīng)給予農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展創(chuàng)造有利條件，不斷完善各項基礎(chǔ)設(shè)施，提高普惠金融效率。除此之外，針對貧困農(nóng)戶的現(xiàn)實狀況，相關(guān)政府部門還應(yīng)從教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等多方面入手，給予其必要的保障，幫助其早日擺脫貧困。