文｜《農(nóng)經(jīng)》特約記者 牛沐萱

普惠金融是服務(wù)實體經(jīng)濟的重要抓手，在精準(zhǔn)扶貧方面也發(fā)揮著重要作用。

今年中央一號文件提出堅持農(nóng)村金融改革發(fā)展的正確方向，健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的農(nóng)村金融體系，推動農(nóng)村金融機構(gòu)回歸本源，把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟運行的“血液”，在推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中起到重要作用。伴隨著中央脫貧攻堅戰(zhàn)略和國家惠農(nóng)政策的大力實施，中國農(nóng)村經(jīng)濟社會正在迎來轉(zhuǎn)型升級窗口期。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型升級和農(nóng)村社會的深刻變革，迫切呼喚普惠金融在“三農(nóng)”領(lǐng)域的踐行，為農(nóng)村經(jīng)濟社會的新陳代謝輸血供氧。

新形勢下，我國扶貧開發(fā)總體上已經(jīng)從以解決溫飽為主要任務(wù)的階段轉(zhuǎn)入鞏固溫飽成果、加快脫貧致富、改善生態(tài)環(huán)境、提高發(fā)展能力、縮小發(fā)展差距的新階段。由絕對貧困轉(zhuǎn)為相對貧困，致貧原因復(fù)雜化、扶貧難度進一步加大。為確保2020年農(nóng)村貧困人口如期脫貧，傳統(tǒng)“大水漫灌”式扶貧手段必須轉(zhuǎn)為“精確滴灌”。實施普惠金融是實施精準(zhǔn)扶貧、打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的客觀要求。

扶持誰，誰來扶，怎么扶

普惠金融是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。簡言之，就是面向農(nóng)民、小微企業(yè)和城鎮(zhèn)低收入者等社會所有階層全方位地提供服務(wù)的金融體系。

普惠金融發(fā)展要堅持市場主導(dǎo)與政府引導(dǎo)相結(jié)合、統(tǒng)籌規(guī)劃與因地施策相結(jié)合、基礎(chǔ)服務(wù)與改革創(chuàng)新相結(jié)合、規(guī)范發(fā)展與防范風(fēng)險相結(jié)合的基本原則，深入貫徹落實創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享的發(fā)展理念，明顯改善對小微企業(yè)、貧困人口、特殊人群等薄弱領(lǐng)域的金融服務(wù)水平為重點，不斷提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度，使廣大人民群眾共享金融改革發(fā)展的成果。

進一步明確金融扶貧對象，解決好“扶持誰”的問題。一方面，要完善貧困戶建檔立卡信息，建立多維貧困識別體系。在現(xiàn)有的貧困識別和建檔立卡工作基礎(chǔ)上，推進建檔立卡信息與不動產(chǎn)登記、低保、公安系統(tǒng)等信息的銜接，完善貧困戶基本信息。改革單純以農(nóng)戶年人均收入識別貧困戶的方法，建立和完善貧困戶多尺度、多維度識別方法。將農(nóng)戶收入能力、可支配能力、消費能力有機結(jié)合起來，建立貧困人口識別與評判綜合指標(biāo)體系。另一方面，要健全精準(zhǔn)扶貧動態(tài)監(jiān)管與目標(biāo)考核體系。貧困人口只有“有進有出”才能實現(xiàn)真正精準(zhǔn)。以農(nóng)村地區(qū)家庭日常實際生活成本為參照，明確貧困戶的退出標(biāo)準(zhǔn)，創(chuàng)建退出機制。建立脫貧戶生計特征定期監(jiān)測體系，對脫貧戶的生計狀態(tài)實施動態(tài)監(jiān)測和評估，將返貧農(nóng)戶及時納入扶貧對象。根據(jù)監(jiān)測、評優(yōu)數(shù)據(jù)，及時調(diào)整扶持措施，著力降低貧困地區(qū)農(nóng)戶返貧率。

構(gòu)建金融扶貧新格局，解決好“誰來扶”的問題。一方面，要制定精準(zhǔn)扶貧責(zé)任清單和進度協(xié)調(diào)計劃，加快完善專項扶貧、行業(yè)扶貧、社會扶貧的多元協(xié)作機制，研究制定專項扶貧和行業(yè)扶貧責(zé)任清單及考核目標(biāo)。根據(jù)2020年現(xiàn)有標(biāo)準(zhǔn)下貧困人口脫貧的總體目標(biāo)，按照扶貧開發(fā)任務(wù)分工，進一步明確扶貧辦以及各相關(guān)責(zé)任部門精準(zhǔn)扶貧的每一項責(zé)任，形成詳細的責(zé)任清單，避免扶貧任務(wù)重疊或者漏出。另一方面，中央銀行積極創(chuàng)新運用傾向政策工具，發(fā)揮再貼現(xiàn)、差別存款準(zhǔn)備金率、差異化監(jiān)管政策等工具的正向激勵作用，引導(dǎo)和鼓勵金融資源向貧困地區(qū)聚集。政策性銀行重點做好異地扶貧搬遷、基礎(chǔ)設(shè)施以及新型城鎮(zhèn)化建設(shè)項目的儲備、包裝與對接工作，充分利用低成本、長周期的開發(fā)性、政策性資金，為貧困人口發(fā)展生產(chǎn)、改善生活提供良好的外部環(huán)境。大型商業(yè)銀行和股份制銀行等金融機構(gòu)積極向貧困地區(qū)延伸服務(wù)網(wǎng)點，實現(xiàn)貧困地區(qū)金融服務(wù)全覆蓋。重點支持貧困地區(qū)特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)以及涉農(nóng)龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶等新型經(jīng)營主體，通過產(chǎn)業(yè)發(fā)展引領(lǐng)和新型主體帶動，為貧困人口提供更多的就業(yè)和創(chuàng)業(yè)機會。農(nóng)村信用社等合作性金融機構(gòu)需進一步完善法人治理結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)商業(yè)化經(jīng)營，推動小額信貸、農(nóng)戶聯(lián)保等金融產(chǎn)品創(chuàng)新。鼓勵金融機構(gòu)“一手給資金，一手給技術(shù)”，對農(nóng)民進行實用技術(shù)培訓(xùn)，提高人們金融服務(wù)可獲得性的同時實現(xiàn)貧困人群的精準(zhǔn)脫貧。

創(chuàng)新金融扶貧模式，解決好“怎么扶”的問題。運用“金融+思維”，將金融機構(gòu)自身優(yōu)勢與扶貧政策、財政資金相結(jié)合，探索創(chuàng)新扶貧貸款新模式，推動信貸資金流向農(nóng)村，流向貧困戶。鼓勵開展“政府擔(dān)保+信貸”的產(chǎn)業(yè)鏈帶動模式、“農(nóng)戶信用評分+信貸”的征信模式、“政銀?！毙☆~扶貧貸款模式等。積極開展兩權(quán)抵押貸款，完善農(nóng)村生產(chǎn)要素確權(quán)、登記、評估市場，鼓勵將法律不禁止、產(chǎn)權(quán)歸屬清晰的農(nóng)村集體房屋、土地等不動產(chǎn)及機器設(shè)備等農(nóng)村資產(chǎn)納入擔(dān)保范圍，有效擴大農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶的抵押品范圍。探索開展“互聯(lián)網(wǎng)+”扶貧模式。利用互聯(lián)網(wǎng)信息手段，搭建農(nóng)村與城市消費者的供需平臺，把貧困戶的土雞、土鴨、土鵝等農(nóng)產(chǎn)品推介出去，讓城市的愛心幫扶者與農(nóng)村貧困戶結(jié)成對子，用以買代捐的方式讓貧困戶獲得穩(wěn)定收益。通過以上模式的創(chuàng)新開展，精準(zhǔn)對接特色產(chǎn)業(yè)、貧困個體金融服務(wù)需求，拉動貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，帶動貧困人口就業(yè)，實現(xiàn)貧困人口收入的穩(wěn)定增加、貧困人口脫貧致富，實現(xiàn)金融扶貧精準(zhǔn)定向滴灌，解決貧困人口脫貧的可持續(xù)性問題，避免脫貧人口返貧現(xiàn)象的發(fā)生。

扎實做好農(nóng)村金融服務(wù)工作

突出支持重點

以糧食生產(chǎn)核心區(qū)建設(shè)、農(nóng)田水利建設(shè)、新型城鎮(zhèn)化建設(shè)以及涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為信貸支持重點，持續(xù)加大涉農(nóng)信貸投放，努力實現(xiàn)涉農(nóng)信貸投放持續(xù)增長。農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村中小金融機構(gòu)要單列涉農(nóng)信貸計劃，其他銀行業(yè)金融機構(gòu)要根據(jù)自身戰(zhàn)略定位和業(yè)務(wù)特點向“三農(nóng)”客戶傾斜資源配置?？h域以下銀行業(yè)金融機構(gòu)要加大對當(dāng)?shù)氐馁J款投放。要大力支持“三農(nóng)”保險發(fā)展，強化支農(nóng)惠農(nóng)能力。各保險機構(gòu)要發(fā)展多種形式的農(nóng)業(yè)保險，提高農(nóng)業(yè)保險覆蓋面和風(fēng)險保障水平；發(fā)展多樣化的養(yǎng)老保險、健康保險產(chǎn)品，完善農(nóng)村保障體系。

完善機構(gòu)體系

進一步深化農(nóng)村金融體系機制改革，不斷完善農(nóng)村金融組織體系。農(nóng)業(yè)銀行要深化“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革。農(nóng)發(fā)行要加大中長期“三農(nóng)”信貸投放。農(nóng)信社（農(nóng)商行）、村鎮(zhèn)銀行要強化立足縣域、服務(wù)“三農(nóng)”定位，更好發(fā)揮支農(nóng)服務(wù)主力軍作用。支持郵政郵儲銀行建立“三農(nóng)”事業(yè)部，穩(wěn)步發(fā)展小額涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)。支持國有銀行和股份制銀行到鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立支行，把金融服務(wù)觸角伸向農(nóng)村。其他商業(yè)銀行要發(fā)揮自身專長，發(fā)展涉農(nóng)業(yè)務(wù)。支持各類符合條件的社會資本參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，力爭早日實現(xiàn)縣域全覆蓋。積極引導(dǎo)推動金融機構(gòu)在行政村設(shè)立金融綜合服務(wù)站，辦理銀行卡消費、小額現(xiàn)金取款、現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬匯款、余額查詢、代理繳費、各項支農(nóng)補貼發(fā)放、零鈔兌換、金融知識宣傳等普惠金融服務(wù)，在貧困村要率先全覆蓋。保險機構(gòu)要以“三農(nóng)”服務(wù)站點為平臺，不斷延伸保險服務(wù)觸角，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構(gòu)為依托，建立涵蓋承保、理賠、防災(zāi)防損和各項增值服務(wù)為一體的農(nóng)業(yè)保險基層服務(wù)體系。

創(chuàng)新金融產(chǎn)品

各銀行業(yè)金融機構(gòu)要堅持問題導(dǎo)向，結(jié)合農(nóng)村實際、農(nóng)業(yè)特點、農(nóng)戶需求，進一步加大涉農(nóng)信貸產(chǎn)品與農(nóng)村金融服務(wù)方式的探索與創(chuàng)新。要積極探索低成本、可復(fù)制、易推廣、量體裁衣式的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，加快建立健全符合本地需求特點的金融產(chǎn)品體系。經(jīng)濟學(xué)家劉勁哲在有效市場假說基礎(chǔ)上指出，要鼓勵金融機構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體資金需求特點，合理確定貸款額度、期限和利率，有效滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體大額和中長期資金需求。結(jié)合農(nóng)村信用工程建設(shè)，簡化貸款流程，堅決杜絕“吃拿卡要”不良風(fēng)氣，推動信貸管理規(guī)范化，積極打造“陽光信貸”。要積極探索開展農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款、林權(quán)抵押貸款、大型農(nóng)機具融資租賃等業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮擔(dān)保機構(gòu)作用。

保險機構(gòu)要積極發(fā)展農(nóng)村小額信貸保險、農(nóng)民養(yǎng)老健康保險、農(nóng)村小額人身保險等普惠保險業(yè)務(wù)，鼓勵開辦與農(nóng)民生產(chǎn)生活密切相關(guān)的農(nóng)房保險、農(nóng)機保險、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施保險等特色優(yōu)勢涉農(nóng)保險，探索發(fā)展農(nóng)業(yè)保險保單質(zhì)押貸款和農(nóng)戶信用保證保險業(yè)務(wù)。要積極做好外出務(wù)工人員、低保戶、貧困戶等重點群體的保險保障工作。提高政策性農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實際，支持合理擴大政策性農(nóng)業(yè)保險品種范圍，提高政策性農(nóng)業(yè)保險保障水平。

普及惠農(nóng)金融不僅有利于打好精準(zhǔn)扶貧攻堅戰(zhàn)，而且對激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟活力和發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)意義重大。