郭迪萍+孫羽+師佳英

摘要：本文結(jié)合當(dāng)前大學(xué)生助學(xué)貸款管理現(xiàn)狀，從信貸資金管理的角度分析目前大學(xué)生助學(xué)貸款存在的問題，通過使用文獻(xiàn)研究法、問卷調(diào)查法、統(tǒng)計分析法等研究方法，從而提出解決上述問題的相應(yīng)對策，希望能將大學(xué)生的資助資金發(fā)放到最需要的同學(xué)手中，并進(jìn)一步完善我國高校學(xué)生資助體系。

關(guān)鍵詞：信貸資金管理；助學(xué)貸款；問題；對策

0引言

到2015年底（國家最低扶貧標(biāo)準(zhǔn)2855元）我國農(nóng)村還有貧困人口5575萬，治貧先治愚，貧困大學(xué)生助學(xué)貸款是寒門學(xué)子的希望，近兩年，國家對大學(xué)生的資助力度越來越大，投入的助學(xué)貸款金額在逐年增長，惠及的大學(xué)生也更多。

1國家助學(xué)貸款發(fā)放情況

國家助學(xué)貸款政策的主要目標(biāo)是為了保障家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利入學(xué)、完成學(xué)業(yè)，讓學(xué)生為畢業(yè)工作之后回報祖國和社會。根據(jù)中華人民共和國教育部2015年和2016年分別發(fā)布的《中國學(xué)生資助發(fā)展報告》顯示。在2015年，全國發(fā)放國家助學(xué)貸款332.57萬人，發(fā)放金額219.86億元，占高校資助總額的25.93%。其中，發(fā)放生源地信用助學(xué)貸款299.45萬人，發(fā)放金額198.23億元。國家財政為國家助學(xué)貸款支付貼息26.087億元，惠及315.29萬在校學(xué)生。在2016年，全國發(fā)放國家助學(xué)貸款378.21萬人，發(fā)放金額263.21億元，占高校資助總額的27.54%。其中，發(fā)放生源地信用助學(xué)貸款347.98萬人，發(fā)放金額241.93億元。國家財政為國家助學(xué)貸款支付貼息26.447億元，惠及413.32萬在校學(xué)生。下面兩幅圖部分地展示了文件中的數(shù)據(jù)。

①（圖1）國家助學(xué)貸款的各個方面的數(shù)據(jù)都處于增長趨勢。

②其中全國發(fā)放國家助學(xué)貸款人數(shù)增幅為13.72%，發(fā)放金額增幅為19.72%，發(fā)放生源地信用助學(xué)貸款人數(shù)增幅16.21%，發(fā)放金額增幅22.05%。國家財政為國家助學(xué)貸款支付貼息增幅1.38%，惠及在校生增幅31.09%。

③圖2中可以看出發(fā)放金額增幅比貸款人數(shù)增幅要大6%，這說明，貸款學(xué)生貸出的錢更多了，生源地貸款方面也是如此。

④值得關(guān)注的是在2016年，財政支付貼息在校生首次超過發(fā)放國家助學(xué)貸款的人數(shù)。

2學(xué)生貸后還款情況

2014年，新華社曾報道西南某省助學(xué)貸款違約率達(dá)24%，其中違約率在40%以上的高校有24所。2014年10月，財政部駐重慶財政監(jiān)察專員辦事處網(wǎng)站也發(fā)文：其中，國家助學(xué)貸款的高違約率需要引起重視，并列舉了某行發(fā)放的4787.68萬元的貸款中，不良貸款達(dá)548.89萬元，不良貸款率為11.47%。

但這并不代表中國的助學(xué)貸款整體違約率很高。7月10日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會法規(guī)部副主任王科進(jìn)表示，2014年助學(xué)貸款違約率僅為1.75%，造成的實際損失不大?？偟膩碚f國家助學(xué)貸款運(yùn)行的情況是正常的。

根據(jù)云南省近三年助學(xué)貸款清償情況來看，整體的還款人數(shù)是在增長的，每年清償貸款的人數(shù)已經(jīng)從2014年的5968人增長至去年的12684人，所清償?shù)馁J款額也從2014年的2144萬元增長至2016年的11692萬元，云南省整體還款勢態(tài)良好。但還款情況日漸良好的同時，云南省逾期一年以上未償清的助學(xué)貸款金額也從2014年的1447萬元增長至2016年的3212萬元，助學(xué)貸款的違約情況也在增多。（圖3-圖5）

從全國看，助學(xué)貸款違約的情況還算樂觀，和不少國家20%以上的大學(xué)生貸款違約率相比，中國大學(xué)生助學(xué)貸款的違約率非常之低。但是，一些學(xué)校特別是民辦高校由于不愿承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任，導(dǎo)致困難學(xué)生不能申請國家助學(xué)貸款，這使困難職工的子女很難完全解決學(xué)費和住宿費困難問題。

3大學(xué)生助學(xué)貸款存在的問題

3.1放貸機(jī)構(gòu)貸款“三查”落實不到位

早在20世紀(jì)90年代初，我國商業(yè)已經(jīng)從加強(qiáng)信貸管理、控制風(fēng)險的角度出發(fā)，開始建立了以貸款三查（即貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查）為核心的信貸業(yè)務(wù)流程。

大學(xué)生申請助學(xué)貸款，是由學(xué)校有關(guān)部門負(fù)責(zé)對學(xué)生提交的國家助學(xué)貸款申請進(jìn)行貸前調(diào)查，他們調(diào)查的資料是由學(xué)生自己提供，學(xué)校無法到學(xué)生生源地進(jìn)行實地貸前調(diào)查，不能得到申請助學(xué)貸款學(xué)生最真實、完整的資料，容易在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)形成的漏洞。同時，在經(jīng)過調(diào)查與訪問之后發(fā)現(xiàn)，58.84%的人在申請助學(xué)貸款的過程中，審核機(jī)構(gòu)對于他們申請人的資料認(rèn)定并不是特別地嚴(yán)格，所以貸前調(diào)查容易形成漏洞。

貸時審查是指審查人員對調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核實、評定，復(fù)測貸款風(fēng)險度，提出審核意見，按規(guī)定履行審批手續(xù)。大學(xué)生申請助學(xué)貸款的最后審批，是銀行在經(jīng)過了學(xué)校的資料審核之后進(jìn)行的，經(jīng)過訪問之后發(fā)現(xiàn)，那些通過了學(xué)校資格審查的學(xué)生，其貸款申請一般都能得到批準(zhǔn)。這是銀行基于前一環(huán)節(jié)做出的決策，所以一旦前一環(huán)節(jié)資格審查的質(zhì)量不高，就會使得銀行助學(xué)貸款的風(fēng)險增大。

貸后檢查是指貸款發(fā)放后，貸款人對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經(jīng)營情況進(jìn)行追蹤調(diào)查和檢查。經(jīng)過調(diào)查，76.47%的人在貸款程序完成后并沒有接到銀行的回訪：而且，29.41%的人表示他們認(rèn)識將助學(xué)貸款用于非學(xué)習(xí)用途的人?？梢?，在助學(xué)貸款的貸后檢查這一環(huán)節(jié)上，銀行的追蹤調(diào)查和檢查還沒做到位。當(dāng)然，每年申請國家助學(xué)貸款的人數(shù)較多，假設(shè)銀行逐一追蹤調(diào)查，這將會是一個浩大的工程，增加銀行工作人員的業(yè)務(wù)負(fù)擔(dān)。

3.2貸款人畢業(yè)后存在違約情況

問卷調(diào)查結(jié)果顯示，貸款人在畢業(yè)之后僅有17.65%的人償還助學(xué)貸款的資金來源于父母，而自己工作獨立償還貸款的人有64.71%之多。在經(jīng)過訪問之后發(fā)現(xiàn)，這64.71%的人中，大部分都是家庭經(jīng)濟(jì)條件不良好的。此外，還有47.06%的助學(xué)貸款申請人是在畢業(yè)后按期逐漸償還助學(xué)貸款的。

目前大學(xué)畢業(yè)生的工資水平大多集中在4000元左右，對于剛畢業(yè)的大學(xué)生，工作所得的收入主要用于解決生活住行等問題。同時，由于物價不斷上漲，每月4000元左右的工資除去正常的開銷，幾乎沒有太多的剩余。問卷結(jié)果顯示，75.71%的被調(diào)查對象在月工資4000元的情況下，認(rèn)為無法按時償還自己的助學(xué)貸款。此外，從問卷調(diào)查的結(jié)果中可以看出，57.14%的被調(diào)查者在畢業(yè)后要承擔(dān)家庭主要經(jīng)濟(jì)壓力。所以，一些家境較為貧困的畢業(yè)生，除了自己的生活壓力外，還需要承擔(dān)更多的家庭責(zé)任。因此，他們中的一些人在償還助學(xué)貸款時，不得不選擇貸款拖欠或違約。除此之外，最近幾年我國的就業(yè)形勢嚴(yán)峻，隨著大學(xué)生畢業(yè)生失業(yè)率的增加，國家助學(xué)貸款拖欠概率在逐漸加大，助學(xué)貸款的違約率也在上升。64.29%的被調(diào)查對象也認(rèn)為畢業(yè)后無法及時就業(yè)會影響他們按時償還助學(xué)貸款。學(xué)生在畢業(yè)后流動性大，不少借款銀行甚至是根本聯(lián)系不上那些獲得助學(xué)貸款的學(xué)生，銀行在這方面的控制能力極弱。因此，國家助學(xué)貸款的貸款風(fēng)險無從控制。

3.3征信系統(tǒng)的約束力有限

大學(xué)生助學(xué)貸款的貸后管理主要依靠2006年起開始正式運(yùn)行的中國人民銀行征信系統(tǒng)，但是由于該系統(tǒng)收錄的信息有限，法律效力不夠高，系統(tǒng)本身并不能滿足目前個人征信的需求。在“大學(xué)生助學(xué)貸款情況問卷”中，有58.82%的人認(rèn)為中國人民銀行征信系統(tǒng)會對他們未來的生活產(chǎn)生影響，但是仍有17.65%的人認(rèn)為這一征信系統(tǒng)對他們未來的生活不會產(chǎn)生影響，同時也存在23.53%的人還不確定這個系統(tǒng)是否會對他們未來生活產(chǎn)生影響。可見，我國征信系統(tǒng)對申請助學(xué)貸款學(xué)生的確實存在約束力不強(qiáng)的問題，這主要表現(xiàn)在這幾方面：第一，大學(xué)生對于中國人民銀行征信系統(tǒng)的畏懼感低，不能較為直觀地感受到征信系統(tǒng)中存在不良的個人信用記錄，會對自己產(chǎn)生怎樣的影響：第二，在校就讀的大學(xué)生的個人征信系統(tǒng)還沒有建立起來，因此他們在校期間的個人信用對學(xué)生的各類申請、評選的缺乏限制；第三，在獲得助學(xué)貸款的學(xué)生畢業(yè)之后，征信系統(tǒng)對他們的約束力僅僅能在銀行往來業(yè)務(wù)中發(fā)揮有限的作用，對獲得助學(xué)貸款學(xué)生的就業(yè)、深造以及其他的社會行為無法產(chǎn)生根本的制約?？梢詮囊韵聨追矫嫒胧郑旱谝?，對于申請助學(xué)貸款的學(xué)生，銀行應(yīng)與其簽訂合約，一旦中國人民銀行個人征信系統(tǒng)出現(xiàn)其違約記錄，各個銀行有權(quán)從其銀行賬戶扣除一定罰息：第二，助學(xué)貸款違約人提出用還款來修復(fù)他們的不良信用記錄，以此來辦理他們的房貸、車貸等信貸業(yè)務(wù)時，還款額應(yīng)與其不良記錄評級相掛鉤。

4結(jié)論與對策

提出了三條相應(yīng)的解決對策：第一，銀行以貸款“三查”為依據(jù)完善貸款審核體系，學(xué)校應(yīng)該關(guān)注獲得助學(xué)貸款的貧困生在校期間是否勤奮刻苦、認(rèn)真學(xué)習(xí)，第二，建立助學(xué)貸款績效審計評價指標(biāo)系統(tǒng)；第三，進(jìn)一步完善中國人民銀行個人征信系統(tǒng)作用，做好貸后管理工作。endprint