曹輝

摘要：在中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)、市場(chǎng)監(jiān)管趨嚴(yán)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)全面普及應(yīng)用的新形勢(shì)下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式遭受嚴(yán)峻沖擊和挑戰(zhàn)，加強(qiáng)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，挖掘更大的市場(chǎng)空間，促進(jìn)銀行業(yè)績(jī)創(chuàng)收已經(jīng)成為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略共識(shí)。大數(shù)據(jù)分析對(duì)于本身?yè)碛旋嫶髷?shù)據(jù)信息的零售業(yè)務(wù)助益良多，如何充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)分析在銀行零售業(yè)務(wù)中的優(yōu)勢(shì)，助力商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)更進(jìn)一步值得高度關(guān)注和深入思考。

Abstract： Under the new situation that China's economy has entered a new normal， market regulation has become stricter and mobile Internet has been widely used， the traditional business model of commercial banks has been severely impacted and challenged. The transformation and upgrading of retail business has been strengthened， and more market space has been explored. Banking revenue has become a strategic consensus for commercial banks. Big data analysis has a lot of benefits for the retail business that has huge data information. How to make full use of the advantages of big data analysis in the banking retail business， and help the commercial bank retail business transformation and upgrade further deserves high attention and deep thinking.

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)分析;商業(yè)銀行;零售業(yè)務(wù);現(xiàn)狀;對(duì)策

Key words： big data analysis;commercial bank;retail business;status quo;countermeasure

中圖分類號(hào)：F830.33? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文章編號(hào)：1006-4311（2018）34-0012-02

0? 引言

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代大數(shù)據(jù)、信息化已然滲透人類生存環(huán)境的方方面面，為人來(lái)生活帶來(lái)諸多便利，大數(shù)據(jù)以數(shù)據(jù)數(shù)量龐大、種類齊全、價(jià)值密度低、處理速度快等顯著優(yōu)勢(shì)吸引無(wú)數(shù)受眾群體認(rèn)可、普及和推廣。搭建大數(shù)據(jù)平臺(tái)，利用大數(shù)據(jù)分析的優(yōu)勢(shì)助力銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)、增長(zhǎng)業(yè)績(jī)是商業(yè)銀行新形勢(shì)下的必然選擇。在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革政策推動(dòng)下，銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)初現(xiàn)燎原之勢(shì)。但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)整體進(jìn)度趨于疲軟，線上與線下結(jié)合不到位，客戶需求、行為習(xí)慣考量不足，尚未發(fā)掘更大的零售業(yè)務(wù)價(jià)值空間。因此客觀分析商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用的現(xiàn)狀，思考大數(shù)據(jù)助力銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)的對(duì)策對(duì)于商業(yè)銀行未來(lái)良好發(fā)展具有現(xiàn)實(shí)意義和價(jià)值。

1? 大數(shù)據(jù)分析在商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的應(yīng)用現(xiàn)狀分析

1.1 商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)尚未完全搭建大數(shù)據(jù)平臺(tái)

在互聯(lián)網(wǎng)金融遍地開(kāi)花的大環(huán)境下，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)面臨巨大挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的依靠走訪和客戶主動(dòng)辦理業(yè)務(wù)的零售模式已經(jīng)逐漸被淘汰;客戶需求日益趨于多元化、層次化、個(gè)性化。由此，傳統(tǒng)模式下的銀行零售業(yè)務(wù)遭遇發(fā)展瓶頸，客戶群體逐漸減少，業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)緩慢甚至面臨長(zhǎng)時(shí)間負(fù)增長(zhǎng)現(xiàn)象。從而商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)必須轉(zhuǎn)型升級(jí)，搭乘信息化和互聯(lián)網(wǎng)金融的快車，將線上與線下相結(jié)合，更深層次挖掘零售業(yè)務(wù)發(fā)展空間，精細(xì)化把控客戶需求和理財(cái)行為習(xí)慣，以實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)業(yè)績(jī)正增長(zhǎng)。而無(wú)論是實(shí)現(xiàn)線上與線下業(yè)務(wù)結(jié)合還是挖掘深層次信息，都必須應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析;并且零售業(yè)務(wù)本身存在龐雜的數(shù)據(jù)信息，隨著業(yè)務(wù)發(fā)展和時(shí)間遞增，數(shù)據(jù)來(lái)源和存量也不斷增長(zhǎng)，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫(kù)面臨巨大的“庫(kù)存壓力”，而傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)系統(tǒng)對(duì)缺乏數(shù)據(jù)精細(xì)分析能力，無(wú)法滿足新形勢(shì)下的銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展需求;則搭建商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的大數(shù)據(jù)平臺(tái)已然勢(shì)在必行。

1.2 大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用的專業(yè)人才不足，且人才素養(yǎng)有待提升

不同于傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)管理，大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用需要強(qiáng)大的專業(yè)人才支撐，大數(shù)據(jù)分析切實(shí)作用于商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)必須彌補(bǔ)專業(yè)人才“短板”。大數(shù)據(jù)時(shí)代，銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展有賴于更專業(yè)、更全面、更深層次的數(shù)據(jù)分析，數(shù)據(jù)信息采集由傳統(tǒng)的隨機(jī)抽樣轉(zhuǎn)變?yōu)榭傮w數(shù)據(jù);數(shù)據(jù)類型由原本的針對(duì)性數(shù)據(jù)延伸至關(guān)聯(lián)性數(shù)據(jù)，類目更多、信息量更大，更加考量數(shù)據(jù)與事件之間的相關(guān)性;數(shù)據(jù)分析要兼顧事前預(yù)測(cè)、事中感知和事后反饋等流程。由此，大數(shù)據(jù)分析有更多的條件限制，人才就是其必要條件之一，也會(huì)發(fā)揮大數(shù)據(jù)分析作用的重要?jiǎng)恿?。部分商業(yè)銀行已經(jīng)搭建了基礎(chǔ)的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，但是負(fù)責(zé)大數(shù)據(jù)處理的工作人員均有傳統(tǒng)數(shù)據(jù)處理經(jīng)驗(yàn)，而大數(shù)據(jù)處理中僅有20%的數(shù)據(jù)與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)所處理的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)基本相同，可見(jiàn)現(xiàn)有人才要完全勝任大數(shù)據(jù)處理工作仍有80%的提升空間。

1.3 銀行零售業(yè)務(wù)的大數(shù)據(jù)實(shí)際應(yīng)用更新緩慢，創(chuàng)新不足

理論上講，大數(shù)據(jù)分析宛若數(shù)據(jù)處理界的“千手觀音”，能夠多管齊下，以分布式服務(wù)處理方式，同時(shí)進(jìn)行多方面數(shù)據(jù)采集和分析，有效降低時(shí)間成本和硬件成本;數(shù)據(jù)處理效率高，有效簡(jiǎn)化了零售業(yè)務(wù)交易流程，降低中間成本;大數(shù)據(jù)的分析功能為風(fēng)險(xiǎn)管理提供了有力的技術(shù)支撐，大大降低了違約成本。然而以上成效的實(shí)現(xiàn)需要強(qiáng)大的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)支撐，不同于傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫(kù)數(shù)據(jù)處理，大數(shù)據(jù)分析的數(shù)據(jù)信息不僅來(lái)源于銀行數(shù)據(jù)庫(kù)，更多的采集于網(wǎng)頁(yè)、微博、視頻、音頻及其他移動(dòng)客戶端，即數(shù)據(jù)采集渠道廣泛多樣，數(shù)據(jù)信息包羅萬(wàn)象;大數(shù)據(jù)處理對(duì)信息源的實(shí)效性、真實(shí)性、廣泛性、全面性具有嚴(yán)格要求。而目前商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)分析實(shí)際應(yīng)用效果不理想，很大程度上歸結(jié)于數(shù)據(jù)信息采集不足，更新緩慢，且數(shù)據(jù)處理方式固化單一，缺乏創(chuàng)新。

2? 基于大數(shù)據(jù)分析的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)對(duì)策研究

2.1 繼續(xù)搭建和完善零售業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)平臺(tái)

大數(shù)據(jù)環(huán)境下，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)要快速實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)必須更快大數(shù)據(jù)平臺(tái)的構(gòu)建和完善。應(yīng)該充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)建設(shè)專門的銀行數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，將全行所有數(shù)據(jù)信息進(jìn)行統(tǒng)一和整合，并在數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)基礎(chǔ)上提供靈活查詢、通用查詢等多樣化數(shù)據(jù)服務(wù)，拓展數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的功能。要借助互聯(lián)網(wǎng)信息化技術(shù)大力推進(jìn)大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)和完善，例如某商業(yè)銀行充分應(yīng)用了集群架構(gòu)、智能語(yǔ)音云和虛擬化技術(shù)，并引入集群數(shù)據(jù)庫(kù)和MPP數(shù)據(jù)庫(kù)，搭建集分布式架構(gòu)+企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)+信息共享+流式計(jì)算+語(yǔ)音數(shù)據(jù)處理+集中管控為一體的高性能大數(shù)據(jù)處理平臺(tái)，該數(shù)據(jù)平臺(tái)能夠在線實(shí)時(shí)處理海量數(shù)據(jù)，大大提升了銀行零售業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和服務(wù)效率。同時(shí)數(shù)據(jù)平臺(tái)的搭建要考慮半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的監(jiān)管和治理問(wèn)題，在數(shù)據(jù)平臺(tái)搭建過(guò)程中為網(wǎng)頁(yè)數(shù)據(jù)、社交媒體數(shù)據(jù)設(shè)置統(tǒng)一采集標(biāo)準(zhǔn)，引入實(shí)時(shí)在線監(jiān)控技術(shù)，方便工作人員及時(shí)彌補(bǔ)缺失值、檢測(cè)異常數(shù)據(jù)、更新滯后數(shù)據(jù)，形成閉環(huán)式數(shù)據(jù)管理模式，以保證銀行零售業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的有效性、完整性和一致性。

2.2 加強(qiáng)大數(shù)據(jù)專業(yè)人才培養(yǎng)和隊(duì)伍建設(shè)

商業(yè)銀行要加強(qiáng)大數(shù)據(jù)專業(yè)人才的培養(yǎng)，盡快建立強(qiáng)大的專業(yè)人才隊(duì)伍。要傳統(tǒng)數(shù)據(jù)處理人才提供大數(shù)據(jù)培訓(xùn)機(jī)會(huì)，例如在企業(yè)內(nèi)定期開(kāi)展培訓(xùn)會(huì)，邀請(qǐng)專業(yè)人員到企業(yè)內(nèi)進(jìn)行授課，為工作人員購(gòu)買專業(yè)的大數(shù)據(jù)培訓(xùn)網(wǎng)絡(luò)課程和實(shí)體課程;鼓勵(lì)工作人員主動(dòng)學(xué)習(xí)和自我提升，組織工作人員到兄弟銀行參觀交流，汲取先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)等;多措并舉幫助工作人員掌握大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)和數(shù)據(jù)采集技術(shù)，提升大數(shù)據(jù)處理、分析及應(yīng)用能力，從而提升商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)能力。要加強(qiáng)銀行企業(yè)文化建設(shè)，提升銀行各部門內(nèi)部團(tuán)隊(duì)間的協(xié)作和溝通能力，要充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)遇，鞏固線上零售業(yè)務(wù)，例如爭(zhēng)取與阿里巴巴、騰訊、京東、百度等大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作機(jī)會(huì)，構(gòu)建線上零售業(yè)務(wù)新模式?？梢耘c國(guó)內(nèi)國(guó)際先進(jìn)的大數(shù)據(jù)服務(wù)商（如IBM、SAS、Teradata等）開(kāi)展合作，建立商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)應(yīng)用實(shí)驗(yàn)室，提升銀行零售業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)實(shí)力，從而招才引智，進(jìn)一步打造專業(yè)性強(qiáng)的復(fù)合型人才隊(duì)伍。

2.3 堅(jiān)持零售業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)分析的更新和創(chuàng)新

商業(yè)銀行要堅(jiān)持對(duì)大數(shù)據(jù)的創(chuàng)新力度，以創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)力，促進(jìn)大數(shù)據(jù)及時(shí)更新，為大數(shù)據(jù)的實(shí)效性、統(tǒng)一性、真實(shí)性提供保障。應(yīng)該積極將云計(jì)算、生物識(shí)別、硬件智能化、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等高科技應(yīng)用于零售業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)分析中，借助新進(jìn)科技力量放大大數(shù)據(jù)分析的優(yōu)勢(shì)，使商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)應(yīng)用在強(qiáng)化業(yè)務(wù)分析和運(yùn)營(yíng)決策功能的基礎(chǔ)上，向業(yè)務(wù)+管理+科技+N的深度融合目標(biāo)更進(jìn)一步。例如目前方興未艾的“智慧銀行”就是大數(shù)據(jù)與高新科技、金融業(yè)務(wù)、管理機(jī)制深度融合創(chuàng)新的極具代表性的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)方式。該模式將線上與線下有效結(jié)合，極大程度地考慮到客戶場(chǎng)景體驗(yàn);將銀行零售業(yè)務(wù)深入融合于客戶的醫(yī)、食、住、行、玩等各種生活場(chǎng)景及其所衍生的金融需求，全方位采集客戶信息，并為客戶提供全視角的理財(cái)日記，成功開(kāi)創(chuàng)了“得零售者得天下”的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)新局面。

3? 結(jié)語(yǔ)

商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)離不開(kāi)先進(jìn)金融科技和技術(shù)的支持，且必然依賴于大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用。因此商業(yè)銀行應(yīng)該樹(shù)立大數(shù)據(jù)量化經(jīng)營(yíng)管理理念，在結(jié)合零售業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際情況的基礎(chǔ)上，繼續(xù)構(gòu)建和不斷完善大數(shù)據(jù)平臺(tái)，保持?jǐn)?shù)據(jù)及時(shí)更新和數(shù)據(jù)系統(tǒng)升級(jí)，并始終堅(jiān)持大數(shù)據(jù)創(chuàng)新，促進(jìn)大數(shù)據(jù)平臺(tái)技術(shù)提升，切實(shí)發(fā)揮大數(shù)據(jù)分析的實(shí)際作用，助力商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)順利實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

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