潘麗霞

摘要：基于普惠金融，農(nóng)村小額信貸是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)精準(zhǔn)扶貧的重要經(jīng)濟(jì)手段，也是改善農(nóng)村金融體系的重要推手。農(nóng)村小額信貸作為信貸扶貧的方法，是扶貧方式的不斷創(chuàng)新，也為農(nóng)村廣大低收入農(nóng)戶的生產(chǎn)生活提供了重要保障。所以，在普惠金融視角下研究小額信貸，為探究發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和增加農(nóng)民收入的重要方法提供了重要的研究基礎(chǔ)，同時(shí)也對(duì)研究當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)需求做出了良好的補(bǔ)充?；诖?，本文首先闡述中普惠金融視角下農(nóng)村小額信貸的內(nèi)涵，然后立足于當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀，進(jìn)一步剖析農(nóng)村小額信貸亟待解決的問題。最后，重點(diǎn)詳述改善問題的實(shí)施路徑和創(chuàng)新之處。本文的寫作意義在于幫助我國(guó)農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀提出合理化建議，為振興鄉(xiāng)村事業(yè)和精準(zhǔn)扶貧的可持續(xù)發(fā)展建言獻(xiàn)策。

關(guān)鍵詞：普惠金融;精準(zhǔn)扶貧;農(nóng)村小額信貸;信用評(píng)價(jià)體系;信用擔(dān)保

一、我國(guó)普惠金融和農(nóng)村小額信貸的內(nèi)涵

在2005年，聯(lián)合國(guó)和世界銀行首先提出了普惠金融這一概念和體系，其主要功能是為社會(huì)所有群體和階層提供有效地全方位地金融幫助。2013年，黨的十八屆三中全會(huì)上提出決定，正式提出我國(guó)要建立一個(gè)普惠金融體系;小額信貸作為廣大農(nóng)村地區(qū)重要的普惠金融實(shí)現(xiàn)手段，其發(fā)展的重要尤其可見。小額信貸一方面惠及廣大貧困農(nóng)戶，對(duì)農(nóng)業(yè)的發(fā)展和扶貧具有積極的意義;另一方面，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革也起到推動(dòng)作用。

小額貸款專門是針對(duì)農(nóng)村低收入群體提供小額度的持續(xù)性信貸服務(wù)活動(dòng)。以貧困的其收入者作為特定的目標(biāo)客戶，為這些客戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)是小額信貸業(yè)務(wù)區(qū)別于其他金融機(jī)構(gòu)向普通客戶，以扶貧為終極目標(biāo)的帶有公益色彩的金融服務(wù)。這類金融服務(wù)所要達(dá)到的最終目標(biāo)是為特定的目標(biāo)客戶提供資金支持，使他們以后獲得自身財(cái)務(wù)獨(dú)立和持續(xù)性的結(jié)果，也是與一般政府或其他公益性機(jī)構(gòu)的一般捐贈(zèng)有所區(qū)別的地方。但是需要注意的是，普惠金融下的小額信貸，在幫助農(nóng)戶的過程中也要謀求自身發(fā)發(fā)展，否則，小額信貸業(yè)務(wù)無法長(zhǎng)期穩(wěn)定的發(fā)展下去。也就是說，小額貸款有兩部分內(nèi)涵：一方面要為貧困農(nóng)戶解決資金短缺的信貸服務(wù)，另一方面要通過金融創(chuàng)新和貸款用戶的信用等級(jí)評(píng)定來保證小額信貸自身的發(fā)展;兩者缺一不可。

二、農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村小額貸款的發(fā)展現(xiàn)狀

從2000年至今，我國(guó)的農(nóng)村小額信貸進(jìn)入大力發(fā)展階段。中國(guó)人民銀行出臺(tái)了一系列文件《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見》和《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額貸款管理暫行條例》來為農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行保駕護(hù)航。以山西省為例，農(nóng)村地區(qū)的小額信貸有三種方式。第一種也是最常見的各類銀行和金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村的小額貸款，譬如農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村資金互助社等金融機(jī)構(gòu)。第二種是小額信貸公司，發(fā)展速度較快但規(guī)模不大。具有放款迅速，手續(xù)簡(jiǎn)單的特點(diǎn)。以2015年全年為例，山西省境內(nèi)擁有小額貸款公司836個(gè)，貸款量打到2200億元人名幣。最后一種是其他農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)，所占比重較少，譬如農(nóng)村典當(dāng)行或擔(dān)保公司等，也可以在一定程度上緩解農(nóng)村地區(qū)的資金緊張狀況。

（二）小額信貸的需求主體分析

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件的影響大，所以其收益和風(fēng)險(xiǎn)情況容易受到自然災(zāi)害的影響，農(nóng)戶和農(nóng)村的小微企業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，當(dāng)貸款還款到期時(shí)，由于收入受損，極易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)。所以農(nóng)戶小額信貸可能面臨諸多問題，譬如，風(fēng)險(xiǎn)巨大，但農(nóng)民是低收入者，所以利息較低，也就是說用款的成本較大?？墒敲媾R的現(xiàn)實(shí)問題是廣大農(nóng)村地區(qū)需求較強(qiáng)，期望還款的期限能有所延長(zhǎng)或采取短期分批還款的方式。同時(shí)值得注意的是，貧困的農(nóng)戶其主要的信貸需求是改善生活為主，子女的教育和醫(yī)療支出是主要用款方式，剩下的資金進(jìn)行小規(guī)模種養(yǎng)的生產(chǎn)，還款能力有限。滿足其信貸需求的途徑是政府扶持資金、民間借貸、財(cái)政資金和農(nóng)村小額貸款。農(nóng)村小微企業(yè)的主要信貸需求是開拓市場(chǎng)、擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。其滿足信貸需求的途徑是政府支持擔(dān)保的商業(yè)信貸、風(fēng)險(xiǎn)投資、民間借貸、政策金融和自有資金。

三、農(nóng)村小額信貸發(fā)展過程中遇到的問題

（一）小額信貸載體不足，運(yùn)行機(jī)制不完善

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)小額信貸的發(fā)放主體以農(nóng)村信用社和各個(gè)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的分支。由于小額信貸相對(duì)于銀行普通業(yè)務(wù)，貸款的風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、低收益率，致使一些金融機(jī)構(gòu)撤離了農(nóng)村市場(chǎng)，使小額貸款業(yè)務(wù)在農(nóng)村貧困地區(qū)陷入了尷尬境地。一些以服務(wù)三農(nóng)為目的的新型農(nóng)村農(nóng)業(yè)機(jī)構(gòu)的發(fā)展，在一定程度上緩解了農(nóng)村地區(qū)貸款難的壓力。所以，在廣大農(nóng)村貧困地區(qū)，如何構(gòu)建合適的、有層次的多元化信貸主體是一個(gè)亟待解決的問題。目前許多地方的小額信貸缺乏金融產(chǎn)品創(chuàng)新、運(yùn)行模式單一，貸款額度無法滿足農(nóng)戶的生產(chǎn)、生活要求。尤其是農(nóng)村的小微企業(yè)，生產(chǎn)日益產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；r(nóng)村大戶也對(duì)信貸資金的需求日益增加。而目前的現(xiàn)實(shí)問題是信貸機(jī)購對(duì)農(nóng)戶和小微企業(yè)的貸款額度有限，不能滿足他們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的生產(chǎn)需求。另外，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期一般較長(zhǎng)，甚至長(zhǎng)達(dá)三年以上才會(huì)產(chǎn)生規(guī)?；б妫?dāng)前大多數(shù)貸款的還款期限為一年左右，貸款周期與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不符，造成農(nóng)戶屆時(shí)無法按期還款，增加了農(nóng)村地區(qū)的違約風(fēng)險(xiǎn)。

（二）農(nóng)村小額貸款風(fēng)險(xiǎn)防范能力有待提高

當(dāng)前，在農(nóng)村貧困缺乏完善社會(huì)信用體系和農(nóng)村征信體系的背景下，在廣大農(nóng)村地區(qū)，小額信貸的抵押物大多不足，種類單一，不是房屋就是生產(chǎn)資料，單純依靠借款人的信用程度來發(fā)放貸款，而沒有量化考核的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，有失貸款發(fā)放的公平性和科學(xué)性。此外還表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)自然條件的依賴程度比較大，受市場(chǎng)供需的制約，需要防范的除了自然風(fēng)險(xiǎn)之外，還有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

四、改善小額信貸現(xiàn)狀的幾點(diǎn)建議

（一）加大對(duì)金融組織機(jī)構(gòu)方面的創(chuàng)新，進(jìn)一步開發(fā)小額信貸產(chǎn)品

要積極在廣大農(nóng)村地區(qū)發(fā)展多種多樣的小額信貸機(jī)構(gòu)，促進(jìn)金融產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新，增加多樣化的資金供給，借此滿足農(nóng)村金融多層次的資金需求。加快和完善農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)步伐，引進(jìn)高素質(zhì)的專業(yè)人才并積極拓展金融服務(wù)領(lǐng)域，對(duì)農(nóng)戶的小額信貸加強(qiáng)科學(xué)的量化管理。要進(jìn)一步推進(jìn)優(yōu)化銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的配置，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。此外，小額信貸機(jī)構(gòu)要積極開拓創(chuàng)新小額信貸產(chǎn)品，以滿足貧苦農(nóng)戶及小微企業(yè)對(duì)資金的需求。適時(shí)增加貸款期限，或是鼓勵(lì)農(nóng)戶分期還貸。

（二）完善農(nóng)村小額信貸擔(dān)保體系

完善農(nóng)村小額信貸擔(dān)保體系的建設(shè)，尤其是針對(duì)缺乏足夠抵押品的農(nóng)戶，地方政府可以在扶持和加快農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展給予政策上的幫助和引導(dǎo)，優(yōu)化農(nóng)村小額信貸的擔(dān)保制度。目前，可以探索使用農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、集體林權(quán)來進(jìn)行抵押貸款、大型農(nóng)機(jī)具進(jìn)行抵押貸款的方法進(jìn)行融資的創(chuàng)新。除此之外，建立有效的農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制也十分必要。努力促使農(nóng)村小額貸款與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行強(qiáng)強(qiáng)合作，共同聯(lián)保機(jī)制，適當(dāng)?shù)厥褂棉r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來降低從事農(nóng)業(yè)種植農(nóng)戶及小微企業(yè)遭受自然災(zāi)害的損失的風(fēng)險(xiǎn)。這三方機(jī)構(gòu)之間商討合理地分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化與地方政府、銀行以及擔(dān)保機(jī)構(gòu)的三方合作，以實(shí)現(xiàn)共贏。

（三）提高信貸人員素質(zhì)，規(guī)范農(nóng)戶信貸指標(biāo)體系，農(nóng)戶信用信息檔案的建立

當(dāng)前，提高信貸人員的專業(yè)素質(zhì)十分必要，應(yīng)在他們操作的過程中，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)。信貸員在農(nóng)村中小企業(yè)貸款實(shí)行的過程中，十分重要。他們?nèi)粘：娃r(nóng)戶打交道，很多財(cái)務(wù)信息依靠信貸員的走訪來采集原始數(shù)據(jù)，依照可利用的互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，將數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)，便于日后貸款或扶貧工作的查找需要，也便于客觀評(píng)價(jià)農(nóng)戶的綜合信貸指標(biāo)和農(nóng)戶信用信息檔案的建立。評(píng)級(jí)工作是一個(gè)長(zhǎng)期而又復(fù)雜的工作，需要信貸人員具備深厚的理論基礎(chǔ)、了解現(xiàn)行的信貸政策和各種金融產(chǎn)品的適用情況?？梢詮男☆~貸款機(jī)構(gòu)內(nèi)部招聘或外部招聘的方法來進(jìn)行人才梯度的建設(shè)。

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