劉軍

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)出現(xiàn)的時(shí)間很短，但因其民主性、平等性等優(yōu)勢(shì)適應(yīng)了我國(guó)金融發(fā)展的需要，同時(shí)這也是金融領(lǐng)域發(fā)展的必然趨勢(shì)。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)非常喜人，但互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上還是屬于金融，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融一樣存在風(fēng)險(xiǎn)。本文通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀和存在問(wèn)題的分析，探究互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的成因，進(jìn)而針對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)防范提出建議，以期對(duì)其持續(xù)健康發(fā)展有所助益。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展趨勢(shì) 風(fēng)險(xiǎn)防范

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

謝平在2012年第一次提出互聯(lián)網(wǎng)金融這一詞匯，把互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)在人們眼前。2013年這一年的時(shí)間里，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速走進(jìn)各個(gè)領(lǐng)域之中，以余額寶為典型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮，故而把2013年被稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融元年。2014年互聯(lián)網(wǎng)金融成為政府關(guān)注的焦點(diǎn)，在報(bào)告中多次提及“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”。直到2015年，連續(xù)兩年把互聯(lián)網(wǎng)金融作為政府工作的重點(diǎn)，終于在《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中正式規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)金融的邊界：互聯(lián)網(wǎng)金融（The Internet Finance）是一種新的金融模式，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和通信技術(shù)使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)完成資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的業(yè)務(wù)服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要包括互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等七個(gè)業(yè)態(tài)。由《意見(jiàn)》可以看出，互聯(lián)網(wǎng)與金融的組合為金融業(yè)打開(kāi)了另一片廣闊的天地，但它并不是簡(jiǎn)單的相加，而是讓互聯(lián)網(wǎng)滲透到傳統(tǒng)金融的各個(gè)層面，以實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大傳統(tǒng)金融的覆蓋面、增加產(chǎn)品的種類、提高工作效率、拓寬服務(wù)渠道等的目的。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融利弊并存。其優(yōu)點(diǎn)：一是成本低；二是效率高；三是覆蓋面廣；四是發(fā)展快。其缺點(diǎn)：一是風(fēng)險(xiǎn)大；二是管理弱。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式及發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)發(fā)展的這幾年里，形成了多種多樣的發(fā)展模式，其中有眾籌、P2P網(wǎng)貸、第三方支付、數(shù)字貨幣、大數(shù)據(jù)金融、信息化金融機(jī)構(gòu)、金融門戶等七種模式。下面主要介紹眾籌、P2P網(wǎng)貸、第三方支付這三種模式的發(fā)展現(xiàn)狀。

1. 眾籌

眾籌即大眾籌資或群眾籌資，指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方式發(fā)布籌款項(xiàng)目或創(chuàng)意，并募集資金。眾籌具有門檻低、多樣性等特點(diǎn)，無(wú)論你的性別、職業(yè)、年齡，只要你的創(chuàng)意能夠引起投資者的注意，就能獲得資金。

2011年，眾籌由國(guó)外傳入我國(guó)，但當(dāng)時(shí)并沒(méi)有受到太大的關(guān)注，隨著P2P、互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展，眾籌才在2013年真正進(jìn)入大家的視線。目前，我國(guó)還處于眾籌發(fā)展的初期階段，各方面剛剛起步。近幾年發(fā)展規(guī)模如圖1所示。

從圖1中可以看出，眾籌平臺(tái)總體發(fā)展趨勢(shì)向好，一直到2015年，數(shù)量規(guī)模一直是增加的。雖然2016年總數(shù)量不及2015年，但正常經(jīng)營(yíng)數(shù)所占比例有所增加。眾籌平臺(tái)的下線或轉(zhuǎn)型，是由多重原因造成的。一方面，行業(yè)巨頭的加入使行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力加深；另一方面，有些平臺(tái)自身專業(yè)度不夠，逐漸消失在競(jìng)爭(zhēng)的旋渦中。相信，眾籌在今后幾年會(huì)努力加強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大旋渦中立住腳跟。

2. P2P網(wǎng)貸

P2P網(wǎng)貸即網(wǎng)絡(luò)借貸，在這個(gè)平臺(tái)個(gè)體與個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)直接進(jìn)行借貸。由于我國(guó)傳統(tǒng)銀行對(duì)小微企業(yè)和中小型企業(yè)在貸款方面的各種風(fēng)險(xiǎn)審核比較嚴(yán)格和繁瑣，P2P的出現(xiàn)成為這些企業(yè)的救命稻草。從2007年第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)正式經(jīng)營(yíng)開(kāi)始，平臺(tái)的規(guī)模迅速擴(kuò)大，如圖2所示。

P2P網(wǎng)貸在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，提高了資金的使用效率。但相對(duì)于國(guó)外來(lái)說(shuō)，我國(guó)的P2P網(wǎng)貸還處于初級(jí)階段，尤其是在監(jiān)管和信用方面，從而暴露出各種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。我國(guó)應(yīng)該盡快制定規(guī)范的法律法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)加強(qiáng)監(jiān)管，降低風(fēng)險(xiǎn)，讓它規(guī)范發(fā)展。

3.第三方支付

第三方支付主要是指具備一定信譽(yù)保障和實(shí)力的非銀行機(jī)構(gòu)，借助計(jì)算機(jī)、通信和信息安全技術(shù)，與各大銀行簽約，在客戶與銀行之間建立連接的電子支付系統(tǒng)。相對(duì)于其他幾種模式，第三方支付在我國(guó)發(fā)展比較成熟，擁有比較健全的監(jiān)管政策、完善的行業(yè)法規(guī)。尤其是支付寶這一典型的支付平臺(tái)，使第三方支付家喻戶曉。

由圖3、圖4的數(shù)據(jù)可以看出，傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)交易雖然規(guī)模還在增加，但增加的速度已經(jīng)下降，由于移動(dòng)用戶數(shù)量的急劇增加，第三方移動(dòng)支付逐漸發(fā)展起來(lái)。多元化的支付方式開(kāi)啟了第三方支付的新局面。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)

（一）行業(yè)將繼續(xù)深度洗牌

從2013互聯(lián)網(wǎng)金融元年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融就像進(jìn)入了黃金時(shí)代，瘋狂發(fā)展，同時(shí)各種風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題隨之而生。2016年，我國(guó)政府和市場(chǎng)共同加強(qiáng)了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范化管理，以此來(lái)達(dá)到降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)，也正因?yàn)槿绱耍?016年被稱為規(guī)范元年。在金融行業(yè)門檻高、經(jīng)營(yíng)成本增加以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力大的情況下，許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)選擇妥帖而體面地主動(dòng)退出。

2017年，博鰲亞洲論壇在海南召開(kāi)，在此期間發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告2017》，報(bào)告表示，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)范管理還將繼續(xù)進(jìn)行，并預(yù)計(jì)在這一年里，加大監(jiān)管政策的實(shí)施。而且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的逐漸成熟，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，一些規(guī)模不大，沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力的中小型平臺(tái)將會(huì)退出這個(gè)行業(yè)，最終向大型合規(guī)平臺(tái)集聚，使金融行業(yè)最終健康有序地發(fā)展。

（二）養(yǎng)老金融或?qū)⒊蔀椤靶曼c(diǎn)”

眾所周知，中國(guó)是一個(gè)人口大國(guó)，隨著人口老齡化的現(xiàn)象越來(lái)越重，國(guó)家對(duì)于老齡化的關(guān)注度越來(lái)越高，養(yǎng)老的問(wèn)題急需解決，這必定會(huì)形成一個(gè)新的市場(chǎng)。目前看來(lái)，我國(guó)養(yǎng)老金融發(fā)展尚處于初級(jí)階段，人們普遍接受以繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)使自己以后的生活保持基本的穩(wěn)定，還沒(méi)有哪個(gè)平臺(tái)考慮到把養(yǎng)老金融加入到互聯(lián)網(wǎng)金融之中，甚至連專門為退休人員提供的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品都沒(méi)有。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以考慮開(kāi)發(fā)這個(gè)空白領(lǐng)域，不僅可以開(kāi)拓自己的業(yè)務(wù)范圍，同時(shí)可以為建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家貢獻(xiàn)一份力量。endprint

（三）金融科技迎來(lái)爆發(fā)期

近幾年，科技的發(fā)展完全可以用飛速一詞來(lái)形容，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)等新興科技層出不窮，大大提升了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的工作效率和服務(wù)質(zhì)量。據(jù)麥肯錫統(tǒng)計(jì)，2015年全球投入在金融科技的資金達(dá)191億美元，是2010年的近8倍。越來(lái)越多的跡象表明金融與科技正在深度融合，隨著金融科技的進(jìn)一步發(fā)展，將拓寬企業(yè)信息獲取渠道，縮短獲取信息的時(shí)間。相信在不久的將來(lái)，金融科技將成為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)最核心的競(jìng)爭(zhēng)力。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)存問(wèn)題及原因分析

（一）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)存問(wèn)題

1.金融法律法規(guī)問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)形成的時(shí)間較短，雖然發(fā)展規(guī)模已經(jīng)很大，但有關(guān)的法律法規(guī)還不是很完善，沒(méi)有形成統(tǒng)一的監(jiān)管體系，從而使一些不法分子利用監(jiān)管漏洞非法經(jīng)營(yíng)，“非法集資”、“卷款潛逃”事件時(shí)有發(fā)生。

2.互聯(lián)網(wǎng)信息的公開(kāi)與隱私保護(hù)問(wèn)題

在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，信息的共享在給人們的生活帶來(lái)便利的同時(shí)，也會(huì)帶來(lái)不可估量的危害。在這個(gè)平臺(tái)上，人們幾乎成為了一個(gè)透明人，隱私問(wèn)題成為一個(gè)極大的問(wèn)題，我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)電子數(shù)據(jù)的保護(hù)還存在很大漏洞。

3.消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄問(wèn)題

消費(fèi)者在觀察互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的時(shí)候，被高收益沖昏了理智的頭腦，忘記了高收益往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也沒(méi)有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效披露，甚至?xí)嬖谄墼p行為，使投資者盲目投資。針對(duì)這些情況，有必要對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育，提高其風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

4.金融監(jiān)管問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融具有的雙重性使得互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)更加復(fù)雜，金融監(jiān)管的技術(shù)和政策不完善，給監(jiān)管帶來(lái)了巨大挑戰(zhàn)。加強(qiáng)監(jiān)管技術(shù)在監(jiān)管過(guò)程中的應(yīng)用，提高整體監(jiān)管制度的技術(shù)水平和監(jiān)管效率。在信息技術(shù)部門的幫助下，財(cái)務(wù)監(jiān)督的信息力量和知識(shí)水平將得到提高，現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)將得到提升。

（二）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的原因分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融本身具有風(fēng)險(xiǎn)性

將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入到金融業(yè)，確實(shí)給金融業(yè)帶來(lái)了積極影響，突破了時(shí)間和空間的限制。在這一過(guò)程中，還會(huì)伴隨著各種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，互聯(lián)網(wǎng)金融從本質(zhì)上還是金融，并不能消除金融本身的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等，而且技術(shù)的加入使互聯(lián)網(wǎng)金融面臨更多、更復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)類型。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融立法的滯后

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的領(lǐng)域，幾年之內(nèi)，P2P、眾籌、移動(dòng)支付等多種互聯(lián)網(wǎng)金融模式取得了巨大成就，成為我國(guó)金融業(yè)的重要組成部分。

相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融、規(guī)范其發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)卻沒(méi)有跟上這個(gè)速度，目前用傳統(tǒng)金融的法律來(lái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行管轄，這就造成互聯(lián)網(wǎng)金融的很多邊角處于法律空白之中。特別是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻、互聯(lián)網(wǎng)支付的資金安全以及用戶信息和權(quán)益保護(hù)等方面的相關(guān)法律嚴(yán)重缺失，使得不法分子進(jìn)行“非法集資”網(wǎng)絡(luò)詐騙，對(duì)投資者的利益埋下很大的安全隱患。

3.監(jiān)管體系的不健全

現(xiàn)階段，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)入了高速增長(zhǎng)的時(shí)期，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等已經(jīng)滲透到金融體系的方方面面，智能化、跨界化的特征越來(lái)越明顯，這給現(xiàn)有的政府監(jiān)管帶來(lái)更大的挑戰(zhàn)。《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》確定了“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的監(jiān)管原則和相應(yīng)的監(jiān)管主體。顯然，現(xiàn)有的監(jiān)管技術(shù)還是沒(méi)有達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展高度。所以現(xiàn)在這個(gè)階段需要建立一個(gè)能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)可持續(xù)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范

（一）健全互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律法規(guī)

制定法律法規(guī)時(shí)，應(yīng)該充分考慮我國(guó)實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況，在分析其他發(fā)達(dá)國(guó)家成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，制定出符合我國(guó)國(guó)情的、具有中國(guó)特色的互聯(lián)網(wǎng)金融法制體系。主要有以下幾方面的內(nèi)容：首先要界定互聯(lián)網(wǎng)金融在法律上的定義，明確性質(zhì)、特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)規(guī)模等相關(guān)指標(biāo)；其次要設(shè)置市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，制定行業(yè)法規(guī)，防止其他行業(yè)潛在者；最后應(yīng)規(guī)定經(jīng)濟(jì)交易時(shí)交易雙方所應(yīng)遵守的法律要求，這在一定程度上約束企業(yè)平臺(tái)的行為，保護(hù)投資者的資金安全。由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身的特殊性、復(fù)雜性，因此對(duì)它的監(jiān)管也要多樣化，從而確保互聯(lián)網(wǎng)金融有序發(fā)展。

（二）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

互聯(lián)網(wǎng)金融具有互聯(lián)網(wǎng)和金融的雙重特點(diǎn)，而且經(jīng)?？缃缃?jīng)營(yíng)，若是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融采取單一主體監(jiān)管，不符合互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際發(fā)展情況，可以采取功能監(jiān)管和行為監(jiān)管的方式。互聯(lián)網(wǎng)的金融本質(zhì)提高了新興的技術(shù)應(yīng)用經(jīng)濟(jì)運(yùn)營(yíng)的效率，降低了經(jīng)濟(jì)運(yùn)營(yíng)成本，產(chǎn)生更有效的實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)，這也應(yīng)成為監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的基本準(zhǔn)則。在機(jī)制和概念方面，監(jiān)管不僅要適用于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，也要規(guī)范發(fā)展，實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新和監(jiān)管之間的有效平衡。加強(qiáng)市場(chǎng)與監(jiān)管者之間的信息交互和共享，必須建立網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)的檢測(cè)和預(yù)警機(jī)制，主動(dòng)識(shí)別財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)采取預(yù)防措施。

（三）加強(qiáng)行業(yè)組織建設(shè)

針對(duì)法律的制定和修訂的速度無(wú)法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新速度快的情況，通過(guò)建立專門的行業(yè)協(xié)會(huì)來(lái)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的行為，在一定程度上可以彌補(bǔ)這部分的空白。我國(guó)在2015年成立了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)（China Internet Finance Association），協(xié)會(huì)宗旨是通過(guò)自律管理和會(huì)員服務(wù)，規(guī)范從業(yè)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)行為，保護(hù)行業(yè)合法權(quán)益，引導(dǎo)行業(yè)規(guī)范健康運(yùn)行。

（四）建立互聯(lián)網(wǎng)征信體制

要想讓行業(yè)協(xié)會(huì)完全發(fā)揮出作用，必須建立完整的信用體系。在這個(gè)方面，美英兩國(guó)做得非常好，已經(jīng)建立了非常成熟的社會(huì)信用體系。我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)征信體制的建立上還有所欠缺，應(yīng)該加快建立統(tǒng)一開(kāi)放的社會(huì)信用體系的步伐，為行業(yè)協(xié)會(huì)的自律管理、監(jiān)管部門的監(jiān)管提供信用保障。目前為止，我國(guó)除了在金融領(lǐng)域稍微涉及信用體系，其他領(lǐng)域還是空白，加快社會(huì)信用體系的建設(shè)，創(chuàng)造一個(gè)統(tǒng)一的社會(huì)信用數(shù)據(jù)庫(kù)尤為緊急。endprint

（五）采取適當(dāng)?shù)墓膭?lì)政策

互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在就像青少年，擁有無(wú)窮大的發(fā)展?jié)摿?，要用寬容的態(tài)度給予它足夠大的發(fā)展空間，積極地扶持。美國(guó)和英國(guó)這兩個(gè)國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)之所以如此發(fā)達(dá)，與其采取扶持政策有密不可分的關(guān)系。我國(guó)政府應(yīng)該通過(guò)減稅、財(cái)政補(bǔ)貼等優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)和幫助小微企業(yè)平臺(tái)等的發(fā)展，與傳統(tǒng)金融行業(yè)互補(bǔ)，逐步建立和完善我國(guó)的金融體系。

五、結(jié)語(yǔ)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給我國(guó)社會(huì)的健康發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇。但是，我們要以理性的態(tài)度來(lái)看待它，正視互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的風(fēng)險(xiǎn)，積極借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國(guó)經(jīng)濟(jì)的實(shí)際情況，具體問(wèn)題具體分析，找到一條適合互聯(lián)網(wǎng)金融改革發(fā)展的道路，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

互聯(lián)網(wǎng)金融改革發(fā)展是長(zhǎng)期方向的，前途是光明的，道路是曲折的，在發(fā)展與規(guī)范并舉的政策下，加強(qiáng)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的防范監(jiān)管是重中之重。在這種情況下，我國(guó)應(yīng)完善法律法規(guī)，加強(qiáng)多樣化監(jiān)管、征信系統(tǒng)建設(shè)、行業(yè)組織建設(shè)，最終促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

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（作者單位：煙臺(tái)銀行牟平支行）endprint