文/姜超峰

浦發(fā)銀行成都分行為掩蓋不良貸款，違規(guī)辦理信貸、同業(yè)、理財(cái)和信用證等業(yè)務(wù)，向1493個(gè)空殼企業(yè)授信775億元。最近，四川銀監(jiān)局對(duì)浦發(fā)銀行成都分行罰款4. 62億元，對(duì)浦發(fā)銀行成都分行原行長等一干人員分別給予禁止終身從事銀行業(yè)工作、取消高級(jí)管理人員任職資格、警告及罰款處分，相關(guān)涉案人員已被依法移交司法機(jī)關(guān)處理。

同時(shí)，新年伊始，銀監(jiān)會(huì)發(fā)出通知，2018年要進(jìn)一步深化整治銀行業(yè)市場亂象。其整治工作要點(diǎn)，共8個(gè)方面 22條。

一些銀行違規(guī)違法的手法亂迷人眼、觸目驚心。僅僅在 10年前，我還在為銀行業(yè)的多元化經(jīng)營叫好，為成功化解美國金融危機(jī)帶來的風(fēng)險(xiǎn)而慶幸，今天卻在為銀行業(yè)的亂象而痛心。 22條指出，一些股份制銀行股東虛假出資、抽逃或變相抽逃出資；股東入股資金來源不符合要求，以委托資金、債務(wù)資金或其他非自有資金入股；股東委托他人或接受他人委托持有銀行股權(quán)，存在隱形股東、股權(quán)代持等現(xiàn)象；股東亂作為，頻繁變更或違規(guī)變更股權(quán)，或挪用銀行資金進(jìn)行股權(quán)交易和并購活動(dòng)，或?yàn)E用權(quán)利損害商業(yè)銀行、存款人、其他股東利益；主要股東直接干預(yù)銀行經(jīng)營管理，進(jìn)行利益輸送等。以上表明，亂象已到達(dá)頂層。

銀監(jiān)會(huì)在分析浦發(fā)成都銀行問題的原因時(shí)，總結(jié)了三條：一是內(nèi)控嚴(yán)重失效。該分行多年來采用違規(guī)手段發(fā)放貸款，銀行內(nèi)控體系未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)并糾正。二是片面追求業(yè)務(wù)規(guī)模的超高速發(fā)展。該分行采取弄虛作假、過度追求分行業(yè)績考核在總行的排名。三是合規(guī)意識(shí)淡薄。繞開總行授權(quán)限制，化整為零，批量造假，以表面形式的合規(guī)掩蓋重大違規(guī)。

我認(rèn)為，形成銀行業(yè)亂象的原因還有：其一，銀行業(yè)市場化改革不到位。存款利率與貸款利率之間的利差有5個(gè)百分點(diǎn)，壟斷的高利差助長了某些銀行的高傲，只會(huì)釜底抽薪，從來不會(huì)雪中送炭。幾年前，原重慶市長黃奇帆說：這一波的危機(jī)都是金融闖的禍。銀行業(yè)是服務(wù)業(yè)。對(duì)利益的追逐使銀行不講誠信，把正常貸款變?yōu)槔碡?cái)、中利貸、高利貸。其二，民眾的閑散資金需要找到高收益的通道。股市漲跌波動(dòng)大，一段時(shí)間被人操縱，大起大落，心有余悸?；ヂ?lián)網(wǎng)金融迎合了這種民眾資金的需求，迅速崛起。實(shí)際上是對(duì)傳統(tǒng)銀行利率保護(hù)的抗議。但也出現(xiàn)了e租寶之類的龐氏騙局，給金融業(yè)和老百姓帶來巨大損失。1月 21日，央視又揭露了錢寶網(wǎng)的騙局，也是利用了人們的追逐高利的貪欲心理。其三，金融監(jiān)管和鼓勵(lì)金融創(chuàng)新的界限不明確，造成幾年內(nèi)對(duì)金融違規(guī)違法事件態(tài)度不明，首鼠兩端，所有的管理部門都不知該不該管這事。短短兩年之內(nèi)，幾千家P 2 P公司出現(xiàn)，實(shí)體企業(yè)融資成本高達(dá) 15%以上。如此高的回報(bào)引誘銀行壓縮表內(nèi)業(yè)務(wù)，與基金、信托、P-P結(jié)合牟取暴利。e租寶、泛亞、錢寶等非法集資動(dòng)輒幾百億元的活動(dòng)，政府和相關(guān)部門難道沒有察覺？2015年，人民銀行十部委《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，2016年 10月，國辦發(fā)出互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案?？梢姽芾聿块T認(rèn)知的反復(fù)。其四，銀行業(yè)的高利潤誘發(fā)金融財(cái)團(tuán)的出現(xiàn)，他們用非法手段控制銀行、保險(xiǎn)、基金等金融渠道。短期內(nèi)籌集大量資金控制優(yōu)質(zhì)企業(yè)和行業(yè)，抽干其血液之后迅速脫身。其實(shí)，所有擁有現(xiàn)金流的企業(yè)都想分金融高利潤的蛋糕。其五，銀行業(yè)從業(yè)人員的高收入使得他們鋌而走險(xiǎn)。高收入引誘他們創(chuàng)造更好的業(yè)績，以獲取更多的獎(jiǎng)金。為此甚至欺騙上級(jí)，做假賬、假合同、假風(fēng)控、假認(rèn)證、假項(xiàng)目。高收入還使他們出了事故不報(bào)告，千方百計(jì)掩蓋。此外， 22條還指出，績效考評(píng)指標(biāo)設(shè)置不合理，合規(guī)經(jīng)營類指標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)管理類指標(biāo)權(quán)重低于其他類指標(biāo)，或業(yè)務(wù)指標(biāo)層層加碼；設(shè)立時(shí)點(diǎn)性存款規(guī)?？荚u(píng)指標(biāo)，或設(shè)定以存款市場份額、排名或同業(yè)比較為要求的考評(píng)指標(biāo)。

我們熱切期望金融整改取得成效。畢竟，當(dāng)下我國真正的危險(xiǎn)在于無金融控制的能力、無風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知的能力、無主動(dòng)作為的壓力，在于金融腐敗者的內(nèi)外勾結(jié)。資金的快速流動(dòng)性，可以迅速淘空國家的財(cái)富。明白這一切，才會(huì)明白黨中央防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的決心為何如此堅(jiān)定。C